【正文】 主要精力將進(jìn)一步集中于產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計、資本運(yùn)用增值、風(fēng)險管理等方面，而將展業(yè)、理賠等職能逐步分離給保險中介機(jī)構(gòu)和中介從業(yè)人員。從監(jiān)管部門政策取向分析，也將適當(dāng)批設(shè)保險經(jīng)紀(jì)公司。從保險公估公司看，其作為一類技術(shù)性較強(qiáng)的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，發(fā)展空間較大，市場風(fēng)險也相對較小。 第 11 頁 共 14 頁 五、 我國保險中介市場的發(fā)展趨勢 （一） 保險中介市場主體將進(jìn)一步完善 從專業(yè)代理機(jī)構(gòu)看，由于是法人單位，有固定的辦公場所和一定 的資本金，受工商、稅務(wù)等部門的約束，相對兼業(yè)代理管理比較規(guī)范，違規(guī)成本也較高，便于監(jiān)管，因此將會進(jìn)一步加大發(fā)展力度。三是要堅(jiān)持廉潔自律、注重自身修養(yǎng)的原則。因此 ,保險中介應(yīng)樹立正確的中介價值觀 ,通過規(guī)范的經(jīng)營手段向社會證明自己存在的真正價值 ,并在此基礎(chǔ)上獲得應(yīng)得的商業(yè)利潤。 （六） 加強(qiáng)保險中介的道德文化建設(shè) 再完善的法律法規(guī)和行業(yè)管理規(guī)定 .也不可能完全涵蓋保險中介人所有行為的規(guī)范 ,還需要有社會道德標(biāo)準(zhǔn)對其進(jìn)行一定的約束。三是要建立完善持續(xù)教育制度 ,出臺統(tǒng)一的持續(xù)教育標(biāo)準(zhǔn) ,不斷提升保險中介從業(yè)人員素質(zhì)。保險中介從業(yè)人員一是要熱愛自己的行業(yè)、自己的公司和自己的崗位 ,要格外注重自己的市場聲譽(yù)和社會形象 ,要有責(zé)任感和使命感。 （五） 提高保險中介從業(yè)人員整體素質(zhì)和專業(yè)知識 切實(shí)提高保險中介從業(yè)人員的專業(yè)水平 ,走專業(yè)化的發(fā)展道路是我國保險中介的必然選擇。監(jiān)管部門要針對保險中介市場發(fā)展特點(diǎn) ,深入調(diào)查研究 ,對在市場發(fā)展中出現(xiàn)的問題或經(jīng)營者遇到的困難 ,要及時加以引導(dǎo)和解決 ,不斷總結(jié)典型。再者 ,協(xié)調(diào)好保險機(jī)構(gòu)與客戶的關(guān)系 ,切實(shí)維護(hù)保險人和客戶的利益 ,是保險中介生存和發(fā)展 ,提升服務(wù)品質(zhì)和樹立形象的基本條件。要解決好發(fā)展與 第 10 頁 共 14 頁 監(jiān)管的關(guān)系 ,首先要處理好一個是如何發(fā)展 ,一個是如何監(jiān)管 ,發(fā)展是硬道理 ,只有發(fā)展才有生存的空間。三是客戶資源有限 ,展業(yè)區(qū)域狹小 ,拓展市場和開辟新領(lǐng)域的能力較差 ,更無銷售創(chuàng)新。 （四） 增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，提高駕馭市場的能力 我國保險中介發(fā)展緩慢 ,有其客觀因素 ,也有主觀原因 ,主觀因素 :一是其業(yè)務(wù)管理水平、風(fēng)險意識、客戶資源、市場潛力和實(shí)際操作都得從零起步 ,從點(diǎn)滴做起 ,能否在激烈的市場競爭中求生存 ,對于初進(jìn)入這一市場的機(jī)構(gòu)和人員來說無疑是一種考驗(yàn)。二是要懂監(jiān)管、會監(jiān)管 ,監(jiān)管人員必須認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé) ,增強(qiáng)監(jiān)管的透明度 ,不搞關(guān)系監(jiān)管和人情監(jiān)管。不是以處罰手段 ,以退出市場為目 ,而是循序漸進(jìn)地引導(dǎo)保險中介的業(yè)務(wù)發(fā)展 ,促使保險中介機(jī)構(gòu)通過市場檢驗(yàn)得以日趨成熟 ,這樣有利于對保險中介市場培養(yǎng) ,有利于規(guī)范中介的市場行為。看似是不遵紀(jì)守法 ,實(shí)質(zhì)上是對法律法規(guī)、有關(guān)管理規(guī)定和制度知曉不多 ,對此保險機(jī)構(gòu)必須依照《 保險法》從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動 ,保險中介在嚴(yán)格遵守 保險法》的同時 ,還必須遵守《 保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》《、保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》和《 保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》進(jìn)行從業(yè)活 動 ,監(jiān)管部門也必須依照以上法律法規(guī)對市場進(jìn)行監(jiān)管。同時 ,要強(qiáng)調(diào)依法經(jīng)營和依法監(jiān)管在保險市場正常運(yùn)行中的基礎(chǔ)性作用。 第 9 頁 共 14 頁 （三） 進(jìn)一步加強(qiáng)依法監(jiān)管市場、完善規(guī)章制度 隨著國家立法速度的加快以及各部門法律法規(guī)的完善 ,人們對法的認(rèn)識也不斷增強(qiáng) ,依法維權(quán)意識日趨強(qiáng)烈 ,對保險市場經(jīng)營者依法經(jīng)營的行為要求也越來越高。三是正確對待保險中介在市場發(fā)展中出現(xiàn)的問題 ,以疏為主 ,切不可以現(xiàn)象而責(zé)其實(shí)質(zhì) ,更不能興師動眾 ,大問其罪 ,把精力放在保險中介 發(fā)展過程中的是非上。二是建立和完善市場準(zhǔn)入風(fēng)險提示制度 ,對準(zhǔn)備進(jìn)入和致力于保險中介市場發(fā)展的機(jī)構(gòu)或個人 ,以有利于保險業(yè)市場發(fā)展的需要為目的 ,積極鼓勵和支持。因此 ,統(tǒng)一和提高對保險中介的認(rèn)識 ,是促進(jìn)和推動保險中介發(fā)展的基礎(chǔ)。有的提出應(yīng)該限制對保險中介機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入的審批 ,太多難以管理。有的認(rèn)為中介機(jī)構(gòu)太多 ,擾亂了正常的保險市場秩序 。 （一） 統(tǒng)一和提高對保險中介發(fā)展的認(rèn)識 如果對保險中介發(fā)展沒有統(tǒng)一的、足夠的認(rèn)識 ,要使 保險中介融入到保險業(yè)發(fā)展之中 ,一個字 ,難 。再者 ,保險代理公司得不到理賠權(quán) ,服務(wù)質(zhì)量也大打折扣 ,所以 ,現(xiàn)實(shí)中多數(shù)客戶還是愿意直接與保險公司打交道。而且如果服務(wù) 第 8 頁 共 14 頁 意識不強(qiáng) ,信譽(yù)程度不高 ,沒有讓 客戶感到通過中介購買保險得到了特別的好處就不會使保險中介的作用在消費(fèi)群體中得到共識 ,取信于民。 （七） 部分保險中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化程度不高 ,服務(wù)意識不強(qiáng) 保險中介要生存 ,必須有大量的穩(wěn)定的客戶。 （六） 行業(yè)自身宣傳力度廣度不夠 保險中介是為消費(fèi)者提供專業(yè)指導(dǎo)的主要途徑 ,是聯(lián)系保險人和被保險人的重要橋梁 ,但由于沒有有效的宣傳 ,缺乏良好的社會形象 ,社會各界和保險公司對其認(rèn)可程度較低 ,生存空間受到擠壓。二是缺乏與保險機(jī)構(gòu)配合的主動性 ,認(rèn)為 保險機(jī)構(gòu)是正式的 ,自己是保險業(yè)的邊緣機(jī)構(gòu) ,是依附保險機(jī)構(gòu)的 ,難以和保險機(jī)構(gòu)并存 ,因此雙方接觸、溝通和交流少 ,更談不上共謀發(fā)展之路。一個保險機(jī)構(gòu)的一般員工或者一個營銷員 ,更有甚者連對保險基本認(rèn)識和了解都沒有的社會其他人員 ,搖身一變 ,便成了中介機(jī)構(gòu)的董事長或總經(jīng) 理 ,試想一下 ,由于管理者的自身原因 ,不懂業(yè)務(wù) ,管理能力和專業(yè)知識較差 ,沒有凝聚力和親和力 ,自身表現(xiàn)難以服眾 ,他們?nèi)绾蚊鎸碗y以理得順這千頭萬緒需要從頭做起的基礎(chǔ)工作 ,又怎么能擔(dān)當(dāng)?shù)闷鸨ｋU中介發(fā)展的重任 ? （五） 與保險公司更緊密合作關(guān)系需要加強(qiáng) 缺乏與保險公司密切聯(lián)系和配合的主動性 ,尚未形成相互依存、共同發(fā)展的關(guān)系。 （四） 從業(yè)人員素質(zhì)有待提高 第 7 頁 共 14 頁 保險中介部分從業(yè)人員整體素質(zhì)和專業(yè)知識 ,不能較好適應(yīng)市場發(fā)展的需要。 （三） 中介專業(yè)化分工優(yōu)勢不能完全體現(xiàn) 保險交易是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)交易行為 ,包括費(fèi)率的選擇、險種的搭配以及事故的估損和理算都要求保險中介人不僅諳熟保險理論知識、保險條款、保險法律法規(guī) ,還要具備金融、財務(wù)等一些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識 ,甚至相關(guān)的法律和工程技術(shù)方面的知識。保險公司為了追求公司利潤最大化，完成保費(fèi)任務(wù)，不 顧法律法規(guī)要求，縱容兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為。有些保險中介法規(guī)規(guī)定了市場進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險中介交易秩序的維護(hù)、保險中介市場環(huán)境的建立、保險中介市場環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動的實(shí)施等方面，還缺乏法律依據(jù)。目前我國保險市場上的中介機(jī)構(gòu)大多數(shù)沒有完全結(jié)合自的特點(diǎn)或業(yè)務(wù)需要制定自己的市場戰(zhàn)略 ,部分機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營 ,合拓展市場的意識淡薄 ,只顧眼前利益、缺乏長期規(guī) 劃。 （一） 機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢 ,市場觀念淡薄 我國保險中介機(jī)構(gòu)數(shù)量不足、層次不合理 ,特別是專業(yè)中介機(jī)規(guī)模小 ,難以完全成為獨(dú)立的市場主體 ,大多數(shù)機(jī)構(gòu)缺乏完善的部風(fēng)險管控制度和措施 ,在市場競爭中處于劣勢。這從一個側(cè)面說明了信用缺失對保險中介市場的不利影響。這種現(xiàn)狀既反映出從業(yè)人員的素質(zhì)問題，也反映了保險中介機(jī)構(gòu)管理粗放、政府監(jiān)管手段失效、監(jiān)管機(jī)制有漏洞、行業(yè)利潤空間較大，以及信息不對稱等問題。但是，我國目前的情況是，在保險業(yè)的誠信體系建設(shè)尚有待完善之時，保險中介市場的信用缺失現(xiàn)象極為嚴(yán)重，欺騙、誤導(dǎo)客戶，違規(guī)操作、違諾事件時有發(fā)生，主要表現(xiàn)為挪用、拖欠、侵吞客戶保 費(fèi)。 保險業(yè)的經(jīng)營對誠信的要求尤為高。 對于一個處于起步階段的新興行業(yè)而言，誠信至關(guān)重要，需要從業(yè)人員共同遵守、維護(hù)，才能逐步獲得市場的認(rèn)可、社會的認(rèn)可，才能創(chuàng)造并獲得所要謀求的合理效益，進(jìn)而促進(jìn)、帶動本行業(yè)、相關(guān) 行業(yè)、上下游行業(yè)的共同健康發(fā)展。 （四） 保險中介市場信用體系不完善 目前中國保險中介市場的信用建設(shè)尚處于萌芽狀態(tài)，保險中介市場信用體系并沒有建立起來，整個中國保險中介市場面臨信用危機(jī)。與他們相比，我國國民對保險中介人的認(rèn)識，存在著很大的反差。在實(shí)踐中，一些不經(jīng)過保險專業(yè)培訓(xùn)，或者不經(jīng)過嚴(yán)格的保險專業(yè)培訓(xùn)就匆忙上崗，從而給保險市場帶來負(fù)面影響的事例時有發(fā)生。 在國際保險市場上，保險中介人被認(rèn)為是一種具有特殊保險專業(yè)技術(shù)才能的人員。 （三） 人才匱乏，專業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量不高 保險中介是保險業(yè)中新興的子行業(yè)，與保險公司相比，人才相對短缺，特別是缺少熟悉保險中介經(jīng)營規(guī)律的經(jīng)營管理人才 ；專業(yè)技術(shù)人才以及創(chuàng)新型的保險營銷人才更是極度缺乏。有些保險中介法規(guī)規(guī)定了市場進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險中介市場交易秩序的維護(hù)、保險中介市場環(huán)境的建立、保險中介市場環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動的實(shí)施等方面，還缺乏法律依據(jù)。二是法規(guī)不健全，制度不完善 。目前我國保險中介管理上存在的問題，一是布局不合理，發(fā)展不平衡。從一定意義上說，我國保險中介市場是發(fā)展有余，規(guī)范不足。由于他們不能很好地規(guī)劃自己終身持續(xù)下去的保險營銷生涯，所以在客觀上就迫使他們采取急功近利，在短時間內(nèi)以超常規(guī)的方法進(jìn)行人身資本的最大化積累。他們不僅不能夠享受與保險公司職工一樣的福利待遇，而且連關(guān)系到他們切身利益的養(yǎng)老問題也沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決。個人保險代理人在保險公司的定位不明，地位不高。保險公司內(nèi)部的保險營銷員，實(shí)際上就是個人 保險代理人。從這里可以看出，兼業(yè)保險代理人發(fā)生了角色錯位。作為保險代理人，顧名思義，它是保險公司的代理，具體地說，它要代表 第 4 頁 共 14 頁 保險公司與投保人簽訂保險合同，收取保險費(fèi)，提供保險服務(wù)。這 種兼業(yè)保險代理人對中國早期的保險市場的發(fā)展，起到了一定的推動作用。 二、 我國保險中介市場存在的問題 （一） 角色錯位 一是兼業(yè)保險代理人的角色錯位。特別是其中的保險專業(yè)中介，基本上從 2021 年才開始起步，目前已經(jīng)占到全國總保費(fèi)收入的 ％，占全國財產(chǎn)險保費(fèi)收入的 %。 2021 年，保險中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 4477億元，占全國總保費(fèi)收入的 79%。 2021 年，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益繼續(xù)提高，首次實(shí)現(xiàn)全行業(yè)扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)盈利 9936 萬元。同期，保險代理機(jī)構(gòu)和保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入的市場份額從 2021 年的 %提高到2021 年的 %。 二是業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)張。 一是市場主體迅速增加。目前，我們正在北京、遼寧部分地區(qū)進(jìn)行保險兼業(yè)代理監(jiān)管模式改革試點(diǎn)。二是建立保證金制度和監(jiān)管費(fèi)交納制度。今年，我們將開發(fā)完成兼業(yè)代理監(jiān)管信息系統(tǒng)，結(jié)合對