【正文】 主要精力將進(jìn)一步集中于產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)、資本運(yùn)用增值、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，而將展業(yè)、理賠等職能逐步分離給保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和中介從業(yè)人員。從監(jiān)管部門政策取向分析，也將適當(dāng)批設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。從保險(xiǎn)公估公司看，其作為一類技術(shù)性較強(qiáng)的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，發(fā)展空間較大，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小。 第 11 頁(yè) 共 14 頁(yè) 五、 我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì) （一） 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體將進(jìn)一步完善 從專業(yè)代理機(jī)構(gòu)看，由于是法人單位，有固定的辦公場(chǎng)所和一定 的資本金，受工商、稅務(wù)等部門的約束，相對(duì)兼業(yè)代理管理比較規(guī)范，違規(guī)成本也較高，便于監(jiān)管，因此將會(huì)進(jìn)一步加大發(fā)展力度。三是要堅(jiān)持廉潔自律、注重自身修養(yǎng)的原則。因此 ,保險(xiǎn)中介應(yīng)樹立正確的中介價(jià)值觀 ,通過規(guī)范的經(jīng)營(yíng)手段向社會(huì)證明自己存在的真正價(jià)值 ,并在此基礎(chǔ)上獲得應(yīng)得的商業(yè)利潤(rùn)。 （六） 加強(qiáng)保險(xiǎn)中介的道德文化建設(shè) 再完善的法律法規(guī)和行業(yè)管理規(guī)定 .也不可能完全涵蓋保險(xiǎn)中介人所有行為的規(guī)范 ,還需要有社會(huì)道德標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其進(jìn)行一定的約束。三是要建立完善持續(xù)教育制度 ,出臺(tái)統(tǒng)一的持續(xù)教育標(biāo)準(zhǔn) ,不斷提升保險(xiǎn)中介從業(yè)人員素質(zhì)。保險(xiǎn)中介從業(yè)人員一是要熱愛自己的行業(yè)、自己的公司和自己的崗位 ,要格外注重自己的市場(chǎng)聲譽(yù)和社會(huì)形象 ,要有責(zé)任感和使命感。 （五） 提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員整體素質(zhì)和專業(yè)知識(shí) 切實(shí)提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的專業(yè)水平 ,走專業(yè)化的發(fā)展道路是我國(guó)保險(xiǎn)中介的必然選擇。監(jiān)管部門要針對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展特點(diǎn) ,深入調(diào)查研究 ,對(duì)在市場(chǎng)發(fā)展中出現(xiàn)的問題或經(jīng)營(yíng)者遇到的困難 ,要及時(shí)加以引導(dǎo)和解決 ,不斷總結(jié)典型。再者 ,協(xié)調(diào)好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與客戶的關(guān)系 ,切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)人和客戶的利益 ,是保險(xiǎn)中介生存和發(fā)展 ,提升服務(wù)品質(zhì)和樹立形象的基本條件。要解決好發(fā)展與 第 10 頁(yè) 共 14 頁(yè) 監(jiān)管的關(guān)系 ,首先要處理好一個(gè)是如何發(fā)展 ,一個(gè)是如何監(jiān)管 ,發(fā)展是硬道理 ,只有發(fā)展才有生存的空間。三是客戶資源有限 ,展業(yè)區(qū)域狹小 ,拓展市場(chǎng)和開辟新領(lǐng)域的能力較差 ,更無(wú)銷售創(chuàng)新。 （四） 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高駕馭市場(chǎng)的能力 我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展緩慢 ,有其客觀因素 ,也有主觀原因 ,主觀因素 :一是其業(yè)務(wù)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、客戶資源、市場(chǎng)潛力和實(shí)際操作都得從零起步 ,從點(diǎn)滴做起 ,能否在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存 ,對(duì)于初進(jìn)入這一市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)和人員來(lái)說無(wú)疑是一種考驗(yàn)。二是要懂監(jiān)管、會(huì)監(jiān)管 ,監(jiān)管人員必須認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé) ,增強(qiáng)監(jiān)管的透明度 ,不搞關(guān)系監(jiān)管和人情監(jiān)管。不是以處罰手段 ,以退出市場(chǎng)為目 ,而是循序漸進(jìn)地引導(dǎo)保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)發(fā)展 ,促使保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過市場(chǎng)檢驗(yàn)得以日趨成熟 ,這樣有利于對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)培養(yǎng) ,有利于規(guī)范中介的市場(chǎng)行為?？此剖遣蛔窦o(jì)守法 ,實(shí)質(zhì)上是對(duì)法律法規(guī)、有關(guān)管理規(guī)定和制度知曉不多 ,對(duì)此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須依照《 保險(xiǎn)法》從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng) ,保險(xiǎn)中介在嚴(yán)格遵守 保險(xiǎn)法》的同時(shí) ,還必須遵守《 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》《、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》和《 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》進(jìn)行從業(yè)活 動(dòng) ,監(jiān)管部門也必須依照以上法律法規(guī)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí) ,要強(qiáng)調(diào)依法經(jīng)營(yíng)和依法監(jiān)管在保險(xiǎn)市場(chǎng)正常運(yùn)行中的基礎(chǔ)性作用。 第 9 頁(yè) 共 14 頁(yè) （三） 進(jìn)一步加強(qiáng)依法監(jiān)管市場(chǎng)、完善規(guī)章制度 隨著國(guó)家立法速度的加快以及各部門法律法規(guī)的完善 ,人們對(duì)法的認(rèn)識(shí)也不斷增強(qiáng) ,依法維權(quán)意識(shí)日趨強(qiáng)烈 ,對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者依法經(jīng)營(yíng)的行為要求也越來(lái)越高。三是正確對(duì)待保險(xiǎn)中介在市場(chǎng)發(fā)展中出現(xiàn)的問題 ,以疏為主 ,切不可以現(xiàn)象而責(zé)其實(shí)質(zhì) ,更不能興師動(dòng)眾 ,大問其罪 ,把精力放在保險(xiǎn)中介 發(fā)展過程中的是非上。二是建立和完善市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)提示制度 ,對(duì)準(zhǔn)備進(jìn)入和致力于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的機(jī)構(gòu)或個(gè)人 ,以有利于保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展的需要為目的 ,積極鼓勵(lì)和支持。因此 ,統(tǒng)一和提高對(duì)保險(xiǎn)中介的認(rèn)識(shí) ,是促進(jìn)和推動(dòng)保險(xiǎn)中介發(fā)展的基礎(chǔ)。有的提出應(yīng)該限制對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的審批 ,太多難以管理。有的認(rèn)為中介機(jī)構(gòu)太多 ,擾亂了正常的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序 。 （一） 統(tǒng)一和提高對(duì)保險(xiǎn)中介發(fā)展的認(rèn)識(shí) 如果對(duì)保險(xiǎn)中介發(fā)展沒有統(tǒng)一的、足夠的認(rèn)識(shí) ,要使 保險(xiǎn)中介融入到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之中 ,一個(gè)字 ,難 。再者 ,保險(xiǎn)代理公司得不到理賠權(quán) ,服務(wù)質(zhì)量也大打折扣 ,所以 ,現(xiàn)實(shí)中多數(shù)客戶還是愿意直接與保險(xiǎn)公司打交道。而且如果服務(wù) 第 8 頁(yè) 共 14 頁(yè) 意識(shí)不強(qiáng) ,信譽(yù)程度不高 ,沒有讓 客戶感到通過中介購(gòu)買保險(xiǎn)得到了特別的好處就不會(huì)使保險(xiǎn)中介的作用在消費(fèi)群體中得到共識(shí) ,取信于民。 （七） 部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化程度不高 ,服務(wù)意識(shí)不強(qiáng) 保險(xiǎn)中介要生存 ,必須有大量的穩(wěn)定的客戶。 （六） 行業(yè)自身宣傳力度廣度不夠 保險(xiǎn)中介是為消費(fèi)者提供專業(yè)指導(dǎo)的主要途徑 ,是聯(lián)系保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的重要橋梁 ,但由于沒有有效的宣傳 ,缺乏良好的社會(huì)形象 ,社會(huì)各界和保險(xiǎn)公司對(duì)其認(rèn)可程度較低 ,生存空間受到擠壓。二是缺乏與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)配合的主動(dòng)性 ,認(rèn)為 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是正式的 ,自己是保險(xiǎn)業(yè)的邊緣機(jī)構(gòu) ,是依附保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的 ,難以和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并存 ,因此雙方接觸、溝通和交流少 ,更談不上共謀發(fā)展之路。一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般員工或者一個(gè)營(yíng)銷員 ,更有甚者連對(duì)保險(xiǎn)基本認(rèn)識(shí)和了解都沒有的社會(huì)其他人員 ,搖身一變 ,便成了中介機(jī)構(gòu)的董事長(zhǎng)或總經(jīng) 理 ,試想一下 ,由于管理者的自身原因 ,不懂業(yè)務(wù) ,管理能力和專業(yè)知識(shí)較差 ,沒有凝聚力和親和力 ,自身表現(xiàn)難以服眾 ,他們?nèi)绾蚊鎸?duì)和難以理得順這千頭萬(wàn)緒需要從頭做起的基礎(chǔ)工作 ,又怎么能擔(dān)當(dāng)?shù)闷鸨ｋU(xiǎn)中介發(fā)展的重任 ? （五） 與保險(xiǎn)公司更緊密合作關(guān)系需要加強(qiáng) 缺乏與保險(xiǎn)公司密切聯(lián)系和配合的主動(dòng)性 ,尚未形成相互依存、共同發(fā)展的關(guān)系。 （四） 從業(yè)人員素質(zhì)有待提高 第 7 頁(yè) 共 14 頁(yè) 保險(xiǎn)中介部分從業(yè)人員整體素質(zhì)和專業(yè)知識(shí) ,不能較好適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要。 （三） 中介專業(yè)化分工優(yōu)勢(shì)不能完全體現(xiàn) 保險(xiǎn)交易是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)交易行為 ,包括費(fèi)率的選擇、險(xiǎn)種的搭配以及事故的估損和理算都要求保險(xiǎn)中介人不僅諳熟保險(xiǎn)理論知識(shí)、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)法律法規(guī) ,還要具備金融、財(cái)務(wù)等一些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識(shí) ,甚至相關(guān)的法律和工程技術(shù)方面的知識(shí)。保險(xiǎn)公司為了追求公司利潤(rùn)最大化，完成保費(fèi)任務(wù)，不 顧法律法規(guī)要求，縱容兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為。有些保險(xiǎn)中介法規(guī)規(guī)定了市場(chǎng)進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險(xiǎn)中介交易秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境的建立、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動(dòng)的實(shí)施等方面，還缺乏法律依據(jù)。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的中介機(jī)構(gòu)大多數(shù)沒有完全結(jié)合自的特點(diǎn)或業(yè)務(wù)需要制定自己的市場(chǎng)戰(zhàn)略 ,部分機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng) ,合拓展市場(chǎng)的意識(shí)淡薄 ,只顧眼前利益、缺乏長(zhǎng)期規(guī) 劃。 （一） 機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢 ,市場(chǎng)觀念淡薄 我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量不足、層次不合理 ,特別是專業(yè)中介機(jī)規(guī)模小 ,難以完全成為獨(dú)立的市場(chǎng)主體 ,大多數(shù)機(jī)構(gòu)缺乏完善的部風(fēng)險(xiǎn)管控制度和措施 ,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。這從一個(gè)側(cè)面說明了信用缺失對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的不利影響。這種現(xiàn)狀既反映出從業(yè)人員的素質(zhì)問題，也反映了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理粗放、政府監(jiān)管手段失效、監(jiān)管機(jī)制有漏洞、行業(yè)利潤(rùn)空間較大，以及信息不對(duì)稱等問題。但是，我國(guó)目前的情況是，在保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信體系建設(shè)尚有待完善之時(shí)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的信用缺失現(xiàn)象極為嚴(yán)重，欺騙、誤導(dǎo)客戶，違規(guī)操作、違諾事件時(shí)有發(fā)生，主要表現(xiàn)為挪用、拖欠、侵吞客戶保 費(fèi)。 保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)對(duì)誠(chéng)信的要求尤為高。 對(duì)于一個(gè)處于起步階段的新興行業(yè)而言，誠(chéng)信至關(guān)重要，需要從業(yè)人員共同遵守、維護(hù)，才能逐步獲得市場(chǎng)的認(rèn)可、社會(huì)的認(rèn)可，才能創(chuàng)造并獲得所要謀求的合理效益，進(jìn)而促進(jìn)、帶動(dòng)本行業(yè)、相關(guān) 行業(yè)、上下游行業(yè)的共同健康發(fā)展。 （四） 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)信用體系不完善 目前中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的信用建設(shè)尚處于萌芽狀態(tài)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)信用體系并沒有建立起來(lái)，整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)面臨信用危機(jī)。與他們相比，我國(guó)國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)中介人的認(rèn)識(shí)，存在著很大的反差。在實(shí)踐中，一些不經(jīng)過保險(xiǎn)專業(yè)培訓(xùn)，或者不經(jīng)過嚴(yán)格的保險(xiǎn)專業(yè)培訓(xùn)就匆忙上崗，從而給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)負(fù)面影響的事例時(shí)有發(fā)生。 在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)中介人被認(rèn)為是一種具有特殊保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)才能的人員。 （三） 人才匱乏，專業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量不高 保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)業(yè)中新興的子行業(yè)，與保險(xiǎn)公司相比，人才相對(duì)短缺，特別是缺少熟悉保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)規(guī)律的經(jīng)營(yíng)管理人才 ；專業(yè)技術(shù)人才以及創(chuàng)新型的保險(xiǎn)營(yíng)銷人才更是極度缺乏。有些保險(xiǎn)中介法規(guī)規(guī)定了市場(chǎng)進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)交易秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境的建立、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動(dòng)的實(shí)施等方面，還缺乏法律依據(jù)。二是法規(guī)不健全，制度不完善 。目前我國(guó)保險(xiǎn)中介管理上存在的問題，一是布局不合理，發(fā)展不平衡。從一定意義上說，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是發(fā)展有余，規(guī)范不足。由于他們不能很好地規(guī)劃自己終身持續(xù)下去的保險(xiǎn)營(yíng)銷生涯，所以在客觀上就迫使他們采取急功近利，在短時(shí)間內(nèi)以超常規(guī)的方法進(jìn)行人身資本的最大化積累。他們不僅不能夠享受與保險(xiǎn)公司職工一樣的福利待遇，而且連關(guān)系到他們切身利益的養(yǎng)老問題也沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決。個(gè)人保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)公司的定位不明，地位不高。保險(xiǎn)公司內(nèi)部的保險(xiǎn)營(yíng)銷員，實(shí)際上就是個(gè)人 保險(xiǎn)代理人。從這里可以看出，兼業(yè)保險(xiǎn)代理人發(fā)生了角色錯(cuò)位。作為保險(xiǎn)代理人，顧名思義，它是保險(xiǎn)公司的代理，具體地說，它要代表 第 4 頁(yè) 共 14 頁(yè) 保險(xiǎn)公司與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，提供保險(xiǎn)服務(wù)。這 種兼業(yè)保險(xiǎn)代理人對(duì)中國(guó)早期的保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，起到了一定的推動(dòng)作用。 二、 我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問題 （一） 角色錯(cuò)位 一是兼業(yè)保險(xiǎn)代理人的角色錯(cuò)位。特別是其中的保險(xiǎn)專業(yè)中介，基本上從 2021 年才開始起步，目前已經(jīng)占到全國(guó)總保費(fèi)收入的 ％，占全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 %。 2021 年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 4477億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的 79%。 2021 年，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益繼續(xù)提高，首次實(shí)現(xiàn)全行業(yè)扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)盈利 9936 萬(wàn)元。同期，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入的市場(chǎng)份額從 2021 年的 %提高到2021 年的 %。 二是業(yè)務(wù)規(guī)模快速擴(kuò)張。 一是市場(chǎng)主體迅速增加。目前，我們正在北京、遼寧部分地區(qū)進(jìn)行保險(xiǎn)兼業(yè)代理監(jiān)管模式改革試點(diǎn)。二是建立保證金制度和監(jiān)管費(fèi)交納制度。今年，我們將開發(fā)完成兼業(yè)代理監(jiān)管信息系統(tǒng)，結(jié)合對(duì)