銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社小額貸款回收司法程序難的原因分析及破解之道-文庫吧資料
2025-05-15 21:17本頁面
【正文】 種長效的貸款農(nóng)戶誠信體制管理機(jī)制。 誠信調(diào)查對(duì)避免貸款風(fēng)險(xiǎn)起很大作用，信貸員在對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款前，可以著手從農(nóng)戶按時(shí)繳納水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)和農(nóng)村上交款方面進(jìn)行基本誠信度的調(diào)查，從中發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶有否不良信用記錄，對(duì)收集和 掌握到農(nóng)戶從事經(jīng)營活動(dòng)情況、收入情況、還款記錄等信息資料，應(yīng)建立完整的農(nóng)戶個(gè)人檔案。農(nóng)村土地承包經(jīng)營和私營業(yè)主一般采取是家庭共同承包經(jīng)營的模式，家庭人員中各自都具有一定的財(cái)產(chǎn)，如房產(chǎn)（包括租用集體土地的建房）、有價(jià)值生產(chǎn)工具和固定生產(chǎn)資料（農(nóng)用耕作用具和大棚等）、農(nóng)村土地、魚塘、山林等承包經(jīng)營權(quán)。同時(shí)，貸款信用社很難搜集有關(guān)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)線索及提供債務(wù)人逃債的證據(jù)，法院也很難執(zhí)行。四是債務(wù)人與貸款信用社工作人員內(nèi)外串通。二是通過低價(jià)變賣財(cái)產(chǎn)，將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到與債務(wù)人串通好的其他單位或個(gè)人手中。 債務(wù)人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，逃避債務(wù)。雖然貸款手續(xù)合法，表面形式上符 合信用社規(guī)定的貸款制度，但很可能其在實(shí)際經(jīng)營中已嚴(yán)重虧損而信用社仍未察覺，此時(shí)的私營業(yè)主一走了之，造成眾多債權(quán)人的債權(quán)得不到保障。一旦私營業(yè)主投資經(jīng)營項(xiàng)目虧損，就無法歸還信用社貸款本息，給法院的審理和執(zhí)行帶來很大的難度。 。法院在審理聯(lián)保貸款案件中，聯(lián)保農(nóng)戶對(duì)法院所送達(dá)的法律文書 不夠重視，或覺得自已未向信用社借過款無所謂，往住不出庭應(yīng)訴。 信貸員違法違紀(jì)致使聯(lián)保貸款無法收回。在這類擔(dān)保借貸案件執(zhí)行中，往往村集體組織認(rèn)為提供擔(dān)保僅是一種形式或信貸員要求形式擔(dān)保所造成。 值得注意，村級(jí)集體組織為了發(fā)展當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營，村民委或集體組織負(fù)責(zé)人直接為農(nóng)戶提供擔(dān)保向信用社借貸。訴訟中借款農(nóng)戶、擔(dān)保農(nóng)戶不承認(rèn)簽字的真實(shí)性，調(diào)解時(shí)甚至要求從貸款本息中扣除其送的錢物，與信貸員對(duì)立情緒嚴(yán)重。 部分信貸員欲蓋彌彰，以合法形式掩蓋非法目的。有的農(nóng)戶忽視貸款性 質(zhì)，認(rèn)為“不借白不借，借了是白借”，以生產(chǎn)為由借款，卻用于建房、婚嫁等消費(fèi)方面，甚至個(gè)別農(nóng)戶在貸款后直接用于賭博，還有的轉(zhuǎn)借給他人無法 按期收還或投資非農(nóng)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營虧損，致使無法還貸現(xiàn)象大量存在。信用社為完成新增貸款回收任務(wù)，要求借款的農(nóng)戶將原欠貸款本息合計(jì)，重立新借據(jù)，這種做法不僅虛增賬面利潤，掩蓋信貸管理風(fēng)險(xiǎn)，助長了逃債、賴債現(xiàn)象的出現(xiàn)，更增加了案件執(zhí)行難度，進(jìn)一步惡化了農(nóng)村信用環(huán)境。 部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn) 由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對(duì)不足，所以有些信貸人員利用人 手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘
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