銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社小額貸款回收司法程序難的原因分析及破解之道(完整版)
【正文】 可能造成債權(quán)的損失。部分鎮(zhèn)村干部引導個別信用不良業(yè)主使用農(nóng)戶的小額貸款證進行聯(lián)保貸款，并將貸款用于償還賭債等違法活動，信貸員明知違規(guī)而放貸，導致聯(lián)保貸款無法收回。有的信貸員素質(zhì)較低，在“人情”、“關(guān)系”、“金錢”面前，存在貸款手續(xù)不完備或違規(guī)放貸的現(xiàn)象，如：有的借款農(nóng)戶或擔保農(nóng)戶并未到場簽字，有的簽了字沒拿到錢，有的農(nóng)戶在貸款時 請信貸員吃飯、送禮等。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風險的一大重要原因。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主 義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。但是，由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給信用社信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。這種風險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風險。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而信 用社信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。有的農(nóng)戶忽視貸款性 質(zhì)，認為“不借白不借，借了是白借”，以生產(chǎn)為由借款，卻用于建房、婚嫁等消費方面，甚至個別農(nóng)戶在貸款后直接用于賭博，還有的轉(zhuǎn)借給他人無法 按期收還或投資非農(nóng)的高風險行業(yè)經(jīng)營虧損，致使無法還貸現(xiàn)象大量存在。在這類擔保借貸案件執(zhí)行中，往往村集體組織認為提供擔保僅是一種形式或信貸員要求形式擔保所造成。一旦私營業(yè)主投資經(jīng)營項目虧損，就無法歸還信用社貸款本息，給法院的審理和執(zhí)行帶來很大的難度。四是債務(wù)人與貸款信用社工作人員內(nèi)外串通。建立農(nóng)村私營業(yè)主的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向和使用資金流向的定期分析制度，信用社還可以與法院執(zhí)行機構(gòu)溝通被執(zhí)行人名錄，形成一種長效的貸款農(nóng)戶誠信體制管理機制。在金融機構(gòu)內(nèi)部形成一種的聯(lián)防機制， 使信用差的農(nóng)戶和農(nóng)村私營業(yè)主無立足之地。通過建立縣、鎮(zhèn)、村三級執(zhí)行協(xié)作網(wǎng)絡(luò)的作用，發(fā)揮綜合治理執(zhí)行難聯(lián)動工作機制，通報信息反饋，加強協(xié)調(diào)、溝通各聯(lián)動工作機制部門的聯(lián)系，調(diào)動村級執(zhí)行協(xié)作員的積極性，動員全社會的力量參與和協(xié)助人民法院的執(zhí)行工作，提高執(zhí)行效率。 推行交叉執(zhí)行制度和建議 設(shè)立強制取證據(jù)制度。 。交叉執(zhí)行制度有利于排除地方行政干預，減少執(zhí)行法院壓力，加大執(zhí)行力度，有利于農(nóng)村信用社依法清收不良貸款。在社 會上營造了濃厚的輿論氛圍。法院司法工作要緊緊抓住為社會主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)這一要旨，小額貸款糾紛案件必須從審理開始為抓手，提高審判案件承辦法官責任心，不能就案審案，減少案件審理的缺席判決率，注重案件的實效解決，以點帶面做好農(nóng)戶的宣傳工作。 建議參照中國人民銀行下發(fā)的《封閉貸款管理暫行辦法》和新出臺的《物權(quán)法》有關(guān)規(guī)
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