銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社小額貸款回收司法程序難的原因分析及破解之道-展示頁
2025-05-19 21:17本頁面
【正文】 發(fā)貸款風(fēng)險。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶不過幾萬余元。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而信 用社信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。 貸后檢查監(jiān)督機制不健全 貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險，提高資金的流動性、安全性、效益性，信用社應(yīng)加強貸后檢查工作。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。這種風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險。 一、試析原因 （一）、客觀因素形成的風(fēng)險 首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個無形的東西不能對其準(zhǔn)確的實行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。近年來，涉及農(nóng)戶、個體業(yè)主與相關(guān)擔(dān)保人之間的小額貸款糾紛案件不斷起訴到法院，在案件審理和執(zhí)行中折射出一些不容忽視的問題。 銀行系統(tǒng)論文： 農(nóng)村信用社小額貸款回收司法程序難的原因分析及破解之道 農(nóng)村信用社開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。但是，由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給信用社信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。筆者試分析農(nóng)村信用社小額貸款回收過程中造成“訴訟難” 、“執(zhí)行難”的原因及對策。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值 低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險。 （二）、信用社自身制度因素 貸前調(diào)查流于形式 信用社信貸人力有限，有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主 義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性。 貸款審查存在漏洞 由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”
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