村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范初探銀行管理論文經(jīng)濟(jì)學(xué)論文(參考版)
2024-12-19 22:40本頁面
【正文】 商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理 [M]。村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化解應(yīng)始終堅(jiān)持法人治理、用人理念、內(nèi)控體系和金融 文化的建設(shè)。 此外 ,村鎮(zhèn)銀行只有不斷加強(qiáng)內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 ,才能不斷發(fā)展 ,不斷壯大 ,不斷創(chuàng)新 ,立于不敗之地。這種風(fēng)險(xiǎn)特別突出 ,因?yàn)橐坏﹪艺邍?yán)格實(shí)施 ,他們可能瞬間倒閉 ,風(fēng)險(xiǎn)難以把握。也包括某些行業(yè)對于國家發(fā)展政策和方向的合規(guī)性研究。 加強(qiáng)政策風(fēng)險(xiǎn)防范 ,最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶 ,正好符合市場的需要 ,可以抓住這一市場。此外 ,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。如 2021年國家財(cái)政開始對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼 ,中國人保、中華聯(lián)合財(cái)保、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等公司與中國再保 險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)框架協(xié)議。這是不僅對村鎮(zhèn)銀行 ,而且對農(nóng)民都非常有益的事情。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營進(jìn)入正軌 ,信用等級提高后 ,應(yīng)積極爭取這部分資金 ,并爭取對公存款及其它負(fù)債業(yè)務(wù)。防范化解的關(guān)鍵是通過改進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動的基礎(chǔ)設(shè)施條件、加大國家 與社會的補(bǔ)貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險(xiǎn)機(jī)制等多種途徑和辦法來實(shí)現(xiàn)。從民間資金來說 ,村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢 ,提高吸收存款能力有一定難度。創(chuàng)新?lián)C(jī)制和擔(dān)保方式 ,擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍。按照最近銀監(jiān)會出臺的 “推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新 ”工作方案 ,其中提出 “原則上 ,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款 擔(dān)保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn) ,都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。 為防止法律風(fēng)險(xiǎn) ,政府應(yīng)該進(jìn)一步明確 ,農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔(dān)保。 同時 ,可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級評定情況 ,分別頒發(fā)不同級別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。另一方面 ,需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^政策激勵當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè) ,并引進(jìn)或建立農(nóng)村信用評級機(jī)制。 村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡單的農(nóng)村信用評估方法 ,使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。資信評定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成 ,也可以排除村黨政組織 ,由村鎮(zhèn)銀行通過信用站自主建立 ,但必須符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的 實(shí)際情況。 三、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對策 在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面 ,首先在借款人資信等級評定程序上 ,應(yīng)成立資信評定小組。 在我國 ,法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全 ,與銀行經(jīng)營直接或間接有 關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套 ,有些
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