【正文】 。 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 31 頁 amp。 中國農(nóng)村金融業(yè) 相對落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場，為小額貸款公司行業(yè) 發(fā)展預留了較大的發(fā)展空間，也為本項目發(fā)展提供了新的契機。 第 六 章 結論 通過對相關背景、設立方案、市場 前景 分析、財務預測、以及對風險管理和內(nèi)部控制的全面分析，我們對在 XX 市 XX 區(qū)設立小額貸款公司可行性得出如 下結論： 國內(nèi)經(jīng)濟特別是西部經(jīng)濟尚處于后高速發(fā)展期，相對落后的國內(nèi)農(nóng)村金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來新的歷史發(fā)展機遇，而其競爭和混沌狀態(tài)的市場將為行業(yè)帶來新的變局，農(nóng)村金融市場 中 新 興金融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 30 頁 amp。 治理結構：建立股東 會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層之間的權力制衡與利益制衡 機制、科學決策機制與激勵約束機 制，配合以嚴密的內(nèi)部控制制度，達到 “分散風險、聚集資本和管理專業(yè)化”的目標；按照現(xiàn)代企業(yè)治理結構的要求，逐步完善經(jīng)營決策、人力資源管理、風險控制、內(nèi)部審計、信息披露和激勵約束等運行管理體系。通過不斷強化內(nèi)部控制措施、健全內(nèi)部控制體系，使公司的管理行為得到全面規(guī)范、經(jīng)營風險得到有效控制，各項業(yè)務在依法、合規(guī)、安全、穩(wěn)健的基礎上迅速發(fā)展。共 31 頁 風險管理的整體效能。為降低流動性風險，擬采取以下措施： （ 1）通過制定和完善流動性管理機制 和流動性風險量化管理目標，切實提 高資產(chǎn)負債管理比例的綜合管理水平； （ 2）建立科學的流動性風險指標監(jiān)控體系，監(jiān)控存貸比、備付金率，按月 監(jiān)控貸款比例、資金流動比例等流動性管理指標，通過信貸收支監(jiān)控 ，隨時 掌握和預測 公司 的資金頭寸狀況 ； （ 3）加強資產(chǎn)業(yè)務管理，提高資產(chǎn)業(yè)務 質(zhì)量，保證信貸資金的按期收回；加強對信貸資金需求和貸款協(xié)議執(zhí)行情況的預測，確保信貸投放與回收計劃得到落實； （ 4）優(yōu)化和改善負債結構，提高負債業(yè)務的經(jīng)營管理水平； （ 5）積極參與貨幣市場運作，建立通暢的資金融通渠道。 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 28 頁 amp。 在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整一批、淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質(zhì)差、風險 高的劣質(zhì)客戶， 優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結構。 在責任機制上，建立經(jīng)營主責任人和審批主責任人制度，進一步明確信貸崗位職責，強化 崗位責任的約束，培養(yǎng)誠信盡責的信貸管理文化；對沒有盡職履行崗位職責的有關責任人實行崗位風險責任處罰。 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 27 頁 amp。通過采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。 一、信 用風險 信用風險是小額貸款公司在經(jīng)營貸款業(yè)務時，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。共 31 頁 第五 章 風險分析及應對 小額貸款公司是 提供 信貸 服務的特殊企業(yè)，其經(jīng)營活動具有 較 高 的風險 。 因此， 從 各項 財務 指標 預測， 成立 該小額貸款 公司 在經(jīng)濟上具有可行性。 六 、財務狀況評價 根據(jù)上述財務預測，該小額貸款公司 經(jīng)營規(guī)模逐年穩(wěn)健擴 大，經(jīng)營利潤穩(wěn) 步增長， 具有較強的盈利能力。 五 、主要核心指標分析 根據(jù) 預計未來三年 資產(chǎn)負債表，公司未來三年其他主要核心指標如下： 表 46：未來三年其他主要核心指標表 項目 標準值 20xx 年 20xx 年 20xx 年 融資借款 、 貸款比例 ≤ 75% % % % 不良貸款率 ≤ 5% % % % 資本充足率 ≥ 8% % % % 貸款損失準備充足率 ＞ 100% % % % 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 25 頁 amp。共 31 頁 資本公積 盈余公積 一般準備及法定儲備金 未分配利潤 股東權益合計 負債和股東權益總計 表 44：預計利潤表（簡表） 單位：萬元 年 度 20xx 年 20xx 年 20xx 年 利息收入 利息支出 凈利息收入 手續(xù)費及傭金收支凈額 凈交易收入 投資 (損失 )/收益 其它業(yè)務收支凈額 營業(yè)費用及其他支出 折舊 營業(yè)稅金及附加 營業(yè)利潤 營業(yè)外收支凈額 扣除資產(chǎn)減值損失前利潤總額 資產(chǎn)減值準備 利潤總額 所得稅 凈利潤 加：年初未分配利潤 減：提取一般準備 提取資本公積公積 提取盈余公積 分配股利 未分配利潤 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 24 頁 amp。 三 、預測財務報表 根據(jù)上述 條件，預測小額貸款公司近期（未來三年）財務報表如下： 表 43：預計資產(chǎn)負債表（簡表） 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 22 頁 amp。 （七）其它說明 前期所需的經(jīng)營場地以租賃 取得 為主， 第一年以安排投資 240 萬元投資于公司開辦、信息及管理系統(tǒng)建設。 綜合管理費用，包括薪酬及 相關費用、招待費、辦公費、日常經(jīng)營管理費用、業(yè)務宣傳費、折舊費 、監(jiān)管及其他費用等，參照行業(yè)平均水平 ，按利息收入的 20%計。 （六）成本和費用預測 小額貸款公司的主要成本和費用為：融資借入資金利息支出、資產(chǎn)損失、綜合管理費用及其他支出等。業(yè)務收入為利息收入 。 預測小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模如下： 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 21 頁 amp。為小額貸款公司的快速、平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。 （四）經(jīng)營規(guī)模 經(jīng)分析，近年來社會存貸款總額基本與國民經(jīng)濟發(fā)展保持同向增長趨勢，存貸款增長率高于 GDP 發(fā)展速度： 20xx－ 20xx 年， XX 市國民生產(chǎn)總值年均增長率為 %；貸款年增長率為 %。 （三）稅率 小額貸款公司涉及的主要稅種為營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。根據(jù)前述市場定位和業(yè)務規(guī)劃，確定未來三年向金融機構融入資金規(guī)模如下： 表 41：未來三年向金融機構融入資金規(guī)模表 項 目 20xx 年 20xx 年 20xx 年 融資借入金額（萬元） 20xx 2500 3000 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 20 頁 amp。 利率 小額貸款公司 將 按照市場化原則 經(jīng)營，貸款利率上限 放開，但不 超過同期 貸款 基準 利率的四倍 ，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的 倍。 同時，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設，建立一個具有 良好金融文化 ， 治理結構 清晰，管理規(guī)范，經(jīng)濟效益和社會 效益顯著的小額貸款公司，在全國樹立一面小額貸款公司的旗幟。此外，進一步狀大關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 19 頁 amp。 將公司發(fā)展成為 XX 市小額貸款 行業(yè)中的龍頭企業(yè) 。重點培育 一批 長期合作、有信 譽、有發(fā)展前景 的戰(zhàn)略型客戶。 （二） 中期 目標規(guī)劃 公司成立后的第三至六 年， 在市場方面， 在 繼續(xù) 鞏固 XX 區(qū)重點城鎮(zhèn)農(nóng)村市場的同時，拓展市場領域，將業(yè)務范圍覆蓋到 區(qū) 內(nèi)所有城鎮(zhèn)的農(nóng)村小額貸款市場。 我們將公司的發(fā)展規(guī)劃 分為近期、中期和長期三個階段，具體為： （一） 近期 目標規(guī)劃 公司成立后，近期將 主要面向 XX 區(qū) 重點城鎮(zhèn)的 農(nóng)村市場， 為 農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供小額貸款服務 ，適度發(fā)展微型企業(yè)小額貸款市場 。 區(qū) 內(nèi) 有包括建設、隆鑫、 ABB、志成等知名工業(yè)企業(yè) 的 配套企業(yè)，同時在高新區(qū)九龍園區(qū)內(nèi)還有很多 處于成長階段，但產(chǎn)品非常有市場潛力的大量的微型、小型企業(yè)，這些企業(yè)有 優(yōu)秀的人才和先關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 18 頁 amp。 區(qū)內(nèi)部分優(yōu)質(zhì)和具有發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿?、小型企業(yè)。 XX 區(qū)屬 XX 主城區(qū)，但其大量的村鎮(zhèn)處于近郊的農(nóng)村，隨著國家對傳統(tǒng)假日的調(diào)整，周末和三天的小長假將會形成大量的近郊旅游市場需求， XX 區(qū)農(nóng)村“離塵不離城”的得天獨厚的地理位置將吸引大量的主城區(qū)休閑度假游客。經(jīng)濟作物和花卉苗木種植是 XX 區(qū)近郊農(nóng)村地區(qū)重點培育的增長點，這些農(nóng)戶和經(jīng)營戶在發(fā)展 過程中，急需要小額貸款資金擴大種植面積，提高產(chǎn)量，因此， 他們 將是公司的重要客戶對象。 關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 17 頁 amp。 嚴峻 的挑戰(zhàn)意味著巨大的機遇，目前我國 小額貸款市場 供 給遠低 于 需求，特別是農(nóng)村養(yǎng)殖戶、個體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。 威脅 （ 1） 金融行業(yè) 市場競爭激烈，獲利下降； （ 2） 外資銀行強勢介入 ，對 農(nóng)村金融市場構成競爭威 脅； 通過 SWOT 模型分析，在九龍區(qū)設立小額貸款公司， 符 合國 家政策 ，面臨較 大的歷史機遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢和機遇，避免劣勢和威脅，通過完善治理結構，大力拓展業(yè)務市場，具有良好的發(fā)展前景。 機會 （ 1） 農(nóng)業(yè) 經(jīng)濟的高速增長為小額貸款公司發(fā)展提供了較 大的 增長潛關于設立 XX 市 XX 小額貸款有限公司可行性研究報告 第 16 頁 amp。 三 、市場前景 （一） 小額貸款公司的 SWOT 模型分析