【正文】 五、代償損失責任認定與處罰措施（一）代償損失責任認定發(fā)生代償以后，公司財務部、法務部協調展開追償，清收追償工作截止時間以每年底公司聘請的專家評審委員。四、項目結束最終清償的，項目結束。在催收過程中，資產部認為需要提起訴訟的，應告知法務部提起訴訟，法務部依據資產部的報告認為需要提起訴訟的，應與資產部進行討論，并形成報告提交公司總經理決定是否立即起訴。對于需要提起訴訟的，法務部應準備相應的證據材料以及客戶的資產情況，配合律師進行訴訟。具體流程如下：業(yè)務部對風險信息進行分析和判斷，形成風險預警報告，第一時間報送風險部；風險部根據業(yè)務部的報告立即核實，并進行分析和判斷，形成風險預警意見書報公司總經理，同時抄報業(yè)務部總經理及公司業(yè)務副總；風險部召集財務部、法務部提出風險處置意見，報公司總經理；公司總經理決定立即代償或到期代償風險部向合作銀行發(fā)出預警通報；出具代償通知書；財務部辦理代償手續(xù)；銀行出具代償確認書，并協助辦理相關法律手續(xù)。一、風險類客戶的認定基于被擔保人經營的原因，反擔保人要求解除擔保責任；被擔保人存在大額債務，因訴訟賬戶被凍結、財產被保全；被擔保人不能按期支付利息或無正當理由要求貸款展期；被擔保人主要投資項目失??；被擔保人的法定代表人或主要責任人信用卡經常大額透支且逾期支付；被擔保人或其法定代表人或主要負責人對銀行或擔保單位的后續(xù)跟蹤檢查避而不見；反擔保的抵押物、質押物，被轉移、查封或拍賣；被擔保人或其法定代表人或主要負責人被公、檢、法機關，海關，稅務等國家機關立案調查；被擔保人或其法定代表人或主要負責人涉嫌重大案件；被擔保人出現重大訴訟或產品質量糾紛、內部股權糾紛、知識產權糾紛、勞動糾紛；1被擔保人出現重大責任事故；1出現其他影響貸款按期償還的原因。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代為償還。到期前十天到期前十天，項目經理應停止手上所有業(yè)務，直至客戶按時還款為止。到期前1個月到期前一個月必須督促客戶準備還貸資金，項目經理應和財務（資產管理）人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。并結合企業(yè)生產經營狀況上交企業(yè)還款計劃表。（二）一次性還款 對一次性還款客戶，風險部建立還款提醒表，對到期前三個月客戶必須及時通知項目經理，以文件形式發(fā)送給項目經理。如果借款人出現逾期三期，這該筆業(yè)務由資產部移交至清收組，同時信息綜合員將訴訟相關材料送至法務部。借款人逾期期限未超過三個月借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產部門應向風險部提交（1）、反擔保措施變現方法。借款人逾期期限未超過二個月 如果客戶已經逾期一個月，項目經理應交接手上所有業(yè)務配合資產管理人員催收逾期款項，應向風險部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。在綜合管理人員移交至項目經理時，綜合管理人員應通知風險部。風險審核員如在規(guī)定時間內客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務主辦應協同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產經營狀況及逾期原因，同時將以下資料提交至風險部：提交客戶聯系方式、所能找到客戶的住所、反擔保措施方案、信用反擔保人聯系方式。逾期期限未超過一個月 發(fā)現客戶逾期，風險審核員應打電話通知客戶同時通知業(yè)項目經理，綜合支持人員催款時間期限：知曉逾期開始七個工作日內。客戶所有聯系方式、反擔保措施、信用擔保人聯系方式。風險部根據業(yè)務部門提供的風險信號做出風險處置措施下發(fā)到業(yè)務部實施：加強對客戶財務狀況、現金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；幫助客戶改善經營管理或財務管理；要求被擔保人提出更詳細的履約計劃及相關應急預案；加強對擔保抵押物的監(jiān)控和管理；完善落實擔保手續(xù)，或追加、更換必要的擔保；進一步完善貸款手續(xù)的合法性，補齊相關的貸款資料；列入關注對象，調整保后管理的客戶類別加大檢查頻度；合同到期后不再辦理繼續(xù)擔保；提前撤保，或在合同中增加相應的保護性條款；加強貸款催收，依法向保證人追償債務或處置融資擔保的抵（質）押物，或與客戶協商以資抵貸；1介入企業(yè)改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實我公司債權；1與政府部門或其他有關部門的聯系，采取多種渠道維護我公司債權；1依法提起訴訟；1提請法院宣告其破產還債；1其他有助于風險控制的措施。（2）關注類中風險程度一般，但有繼續(xù)擴大趨勢，由風險部門提出風險處置意見書報上級領導簽發(fā)“風險處置意見書”表格見附件二。二、風險預警處置方式預警信號出現后，項目經理要及時匯報，并深入企業(yè)及有關部門了解情況：尋找風險信息源；對風險預警信息進行分析和判斷；采取必要的應急保護措施，防范業(yè)務風險蔓延。項目經理：客戶出現風險信號時，業(yè)務主辦應在第一時間上報風險部；業(yè)務部門負責人：項目經理負責收集風險信號和具體管理責任，并由部門負責人確保預警信息及相應處理意見第一時間上報，對重大緊急風險信號，可直接以電話、傳真等形式在第一時間報告上級主管領導，正式書面資料可酌情次日報告；財務（資產）部、風險部：負責對全公司業(yè)務風險監(jiān)督管理日常工作、負責風險信息整理、通報和風險預警提示，擬定預案和風險退出辦法、對重大風險預警信息負責向上級匯報并提請及時處理；公司總經理：對重大風險預警信息做出批示。第六章 風險預警保后風險預警管理的目標是促進本公司業(yè)務審慎、穩(wěn)健經營、加強和提高本公司風險管理水平、增強全體員工風險管理責任感、實現全公司風險預警信息共享、第一時間預報風險、明確責任、防止風險蔓延。法務部應積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。移交給財務部的風險類客戶，以財務部為主導全面負責催收清償，法務部提供法務方面的支持與援助。對于風險類客戶，經領導審批確認后，風險部應立即移交給法務部，由法務部決定是否起訴或移交財務部進行催收清償。關注類：利息和本金的償還出現逾期，逾期時間為一期內（一期為一個月）；申請辦理了延期手續(xù)，經公司審批通過，且于五天內履約相關任務的客戶；風險類：（1）履約意愿不強，無法進行正常的聯系溝通，同時不符合延期條件；（2）申請延期但未獲通過，到期未履約；（3）在合同執(zhí)行期內或延期期間，不能按約定履約擔保義務的客戶。風險類：被擔保人履約能力出現明顯問題，及時執(zhí)行反擔保也可能造成一定損失。（一）擔保業(yè)務分類標準正常類：能夠正常還本付息、支付擔保費用，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時足額還款。發(fā)生代償后，業(yè)務移交資產部進入清收程序，如清收不能結清代償款項，則進入反擔保資產處置程序。風險部依據保后管理情況，對客戶進行風險分類確認，上報公司領導，將動態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務臺賬。風險部監(jiān)督業(yè)務部門定期進行保后管理，依據業(yè)務部門上交的《保后檢查表》，結合自身判斷，決定是否親自上門抽查。遇到風險，及時采取必要措施，及時化解風險，協助客戶保持良好的信用記錄。業(yè)務發(fā)生的當月業(yè)務部和風險部的保后管理人員開始介入，發(fā)現問題及時反饋，及時化解風險。法務部主要負責清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。風險部：負責保后管理制度建設，動態(tài)更新臺賬數據，客戶風險分類，對業(yè)務部的《保后檢查表》獨立進行抽查，工作量較大時可抽調其他部門員工進行保后調查。第五章 保后管理一、保后管理的崗位設置保后管理工作實行業(yè)務部與風險部雙線管理的方式進行，各自按照不同的工作重點進行獨立的保后管理。保證金應按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。國家政府公務員、國家公立學校正式教師、市、區(qū)級以上醫(yī)院正式醫(yī)生、銀行正式員工可擔保金額為人民幣10——30萬，如已婚并在當地有房產，可擔保金額為人民幣30——50萬。股權質押企業(yè)必須經過出借人或擔保方的批準認可，在款項未能按時歸還的情況下，出借人及擔保方能夠通過參股的方式實現其質押權益；（4）上市公司股票質押，應到股票托管機構辦理股權質押登記，同時由第三方證券公司進行托管，簽署三方協議，規(guī)定賣出止損點，保障質押人權益；（5）特殊情況須經評審會同意；出現以下情況之一的不得采取質押作為反擔保措施：（1）質押物不能滿足足值、可變現和變現性強的特點；（2）不能夠找到信譽可靠的第三方進行托管、監(jiān)管或者倉管；（3）難以在質押期間內完好保存；（4）質押物及其憑證難以辨認真?zhèn)危唬?）質押物難以準確的以貨幣衡量其價值；（6）其他信息不對稱因素。必須由借款人、擔保人、付款方簽署正式的三方協議（或簽署債權轉讓形式的三方協議），付款方必須書面承諾按時將應付款打入擔保方認可的賬戶，擔保方應對該賬戶進行實質性的監(jiān)管，以保障借款及時歸還；（3）股權質押。B、質押（1）對易保管、易變現且價格相對穩(wěn)定的存貨可作質押，但必須采用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔保額不超過質物評估凈值的50%，其價值可由公司聘請第三方專業(yè)人士評估確定；（2）應收賬款質押。200萬元以下的業(yè)務，不規(guī)定必須有紅本房產證房產作為抵押物；（5）對于與銀行合作的抵押加擔保類的項目，擔保金額可放大到評估凈值的100%。反擔保金額為評估凈值的100%；（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產證的房地產、褐本房屋所有權證的房地產等）、土地、農村集體土地、宅基地等房地產，僅作參考；（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應該辦理二次抵押登記，并辦理授權委托公證。不允許有純信用風險敞口；反擔保措施的落實工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于簽約前由項目經理與風險部共同跟進辦理。程序如下：法務部統(tǒng)一擬定業(yè)務有關的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔保合同、質押反擔保合同、信用反擔保合同及其他須準備的法律文書等，公司核準使用后統(tǒng)一由法務部出具，并加蓋“合同文本校驗章”；需要簽訂法律文件時，風險經理告知法務部項目融資方案（包括借款主體情況以及反擔保措施），項目經理按照法務部的要求提供相應的書面材料做參考，法務部依據上述材料書面告知項目經理以及負責該項目的風險經理需要準備的法律合同文本并擬定相應其他法律文件；需要當事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人/企業(yè)等）簽字蓋章時，須由項目經理和風險經理必須同時在現場面簽；若借款主體或反擔保人要求對公司提供的法律文件進行變動的，風險經理應立即向風險總監(jiān)匯報，并經法務部審核通過后，方能進行變動；所有合同文本及相關法律文件在交由公司有權簽字人簽字前必須經法務部進行合法性審核，加蓋法律審核印章。第四章 簽約簽約環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實反擔保措施、擔保收費、項目審批、出具擔保函。若參會的評審會成員人數未達評審會成員總數三分之二的，則會議改期進行。確需重新復議的，應增加相應的反擔保措施，降低項目的風險系數，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費；提交給評審會的復議項目業(yè)務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關注的重要情況提供決策信息；同一筆項目最多只能復議一次。并按照公司授權執(zhí)行否決權；法務部對項目本身及合同文本的合法性進行審查；內部合同文本由公司股東會授權給評審會有權終審人簽字終審。第三章 審批一、項目審批流程對于擔保金額在人民幣500萬元（含）以內，且有效資產最高90%的抵押價值覆蓋的項目，其業(yè)務審批流程為：項目經理→業(yè)務部門審核→業(yè)務副總審批→風險部審批→授權終審人（融資方案、內部審批意見、擔保意向函）→繳納保費→簽合同文本→落實反擔保手續(xù)→法務部審核→簽署擔保合同并出具擔保函→資料歸檔；除此以外的業(yè)務審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經過評審會審議。綜合分析的要點包括：分析、判斷擔保申請人的主體資格、還款意愿；分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產品的市場競爭能力等；分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現金流的分析掌握企業(yè)的真實財務狀況和償債能力，預測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預計在未來的借款期間是否能夠產生足夠的現金流來償還借款；四、調查報告：調查報告應包括但不限于以下主要內容，并認真填寫公司統(tǒng)一設計的《項目調查表》（表式附后）。調查環(huán)節(jié)應注意以下四個方面的內容：資料審核、實地調查、綜合分析評價和調查報告。項目初審主要通過資料審核和實地調查（包括企業(yè)實地調查和家訪調查），獲取擔保項目、擔保申請企業(yè)及反擔保人真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結論，即調查報告。業(yè)務主辦可根據企業(yè)實際情況對材料的種類和內容進行刪選和添加。企業(yè)所提供的復印件要加蓋公章。（三）反擔保物的基本資料抵/質押物清單；抵/質押物權利憑證或購置發(fā)票；抵/質押物評估報告（由公司簽約的專業(yè)評估公司提供）；抵/質押物財產保險單，（財產保險到公司簽約的保險公司購買）；股東會或董事會同意設立抵/質押的決議；其他有關資料。B、自然人個人簡介；身份證件及婚姻證明（如身份證、公務員證、教師證、警官證等）；銀行征信報告；工作及收入證明；近三個月的水費、電費、煤氣費、或其它能證明其住址的付款收據；家庭/個人資產清單；擔保能力的證明，如房產證復印或其它資產證明。第四篇：風險控制流程管理制度(已修改)專題風險控制流程管理制度（試行）本管理制度按擔保業(yè)務程序共分為六章，分別是：（一）受理，客戶申請受理與項目立項（二）調查，包括項目初審和項目綜合分析（三）審批，包括項目融資方案審批、擔保調查審批、放款審批（四）放款，包括面簽合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款發(fā)放（五）保后管理，包括崗位設置、工作內容和客戶風險分類制度（六）風險預警，包括責任劃分、處置方式、預警方法和違規(guī)處罰（七）代償流程管理，包括風險客戶認定、代償流程、債權追償、項目終結和代償損失責任認定與處罰業(yè)務完結第一章 受理客戶向公司申請擔保時，經項目經理與其初步接洽后，基本符合擔保條件的，發(fā)給其擔保申請表。參加外委培訓(質量技術監(jiān)督部門組織)的人員必須經單位領導同意,培訓合格的予以報銷相