【正文】 無論是從資源的充分利用，為“三農(nóng)”提供更為有利的投資環(huán)境和服務(wù)，還是防止農(nóng)村信用社一家獨(dú)斷農(nóng)村金融市場的局面，建立富有競爭活力的農(nóng)村金融市場來考慮，規(guī)范發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄是正確的選擇。將郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)按照適當(dāng)?shù)氖袌鰞r(jià)格并入農(nóng)村信用社或城市商業(yè)銀行，也可以通過競價(jià)投標(biāo)方式轉(zhuǎn)讓給金融同業(yè)。 六是推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄體制的市場化改革。 在這種信息資源分布狀態(tài)下，目前重新構(gòu)建和調(diào)整我國的農(nóng)村金融體系，必須充分重視非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢，并可以考慮充分利用其比較優(yōu)勢，通過正規(guī)金融和非正規(guī)金融的合作，利用正規(guī)金融的資金優(yōu)勢彌補(bǔ)非正規(guī)金融的資金不足的缺陷，提高農(nóng)村金融交易水平。從目前我國農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)的放款人來看，由于與借款人具有長期共同的生活空間，所謂“抬頭不見低頭見”，可以幾乎無成本的取得關(guān)于借款人的各種信息，并對其進(jìn)行實(shí)際監(jiān)督，因而在與借款人的交易中可以較容易地克服信息不對稱的問題。正規(guī)金融和非正規(guī)金融并非在所有功能上都完全替代，這意味著正規(guī)金融和非正規(guī)金融的相對地位會(huì)對金融體系的總體績效產(chǎn)生影響。隨著金融體系的發(fā)展，正規(guī)金融有替代非正規(guī)金融的趨勢，也就是說，非正規(guī)金融的發(fā)展余地越來越小。 金融體系的功能是多方面的，如調(diào)動(dòng)儲(chǔ)蓄、配置資源、實(shí)施公司控制、便利風(fēng)險(xiǎn)管理、以及便利商品、勞務(wù)和合同的交易等（levine，1997）。雖然非正規(guī)金融存在諸多問題，但目前非正規(guī)金融目前對農(nóng)村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持，在某種程度上已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場重要組成部分。同時(shí)，應(yīng)該積極培育農(nóng)民的合作意識(shí)及思想，引導(dǎo)農(nóng)民組建真正的合作金融組織。要根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的實(shí)際情況對其進(jìn)行改革，對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，改制為商業(yè)性金融。我國農(nóng)村地區(qū)一直存在中小經(jīng)濟(jì)個(gè)體（農(nóng)戶和個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶）的融資需求，且同樣在信貸市場上受到差別待遇，可以說存在融資層面互助合作的現(xiàn)實(shí)需求。從西方合作金融的發(fā)展史看，合作金融的產(chǎn)生主要不是源于單純的融資需求，而是來自“在正規(guī)資金市場（如銀行信貸、發(fā)行證券融資）上受到差別待遇的中小經(jīng)濟(jì)個(gè)體以利他（互助）換取利己（融資）”的現(xiàn)實(shí)可能性，其根源是交易意識(shí)和降低交易成本的動(dòng)機(jī)。比如，在糧棉購銷市場放開情況下，可將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改組成為專業(yè)性農(nóng)村信貸擔(dān)保銀行，為政府推動(dòng)的某種項(xiàng)目信貸計(jì)劃提供貸款擔(dān)保，而不是去執(zhí)行補(bǔ)貼性信貸項(xiàng)目計(jì)劃。首先，支持農(nóng)田水利基本建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件；其次支持農(nóng)村開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平；再次，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營，抓住重點(diǎn)企業(yè)、項(xiàng)目進(jìn)行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；最后，全力支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)問題、增加農(nóng)民收入的目標(biāo)，重點(diǎn)支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。 三是改革拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，充分發(fā)揮其農(nóng)業(yè)政策性金融功能。對于一些面向特定貧困者的、不能達(dá)到這些標(biāo)準(zhǔn)的小額信貸項(xiàng)目，如果社會(huì)收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于社會(huì)成本，那么外部援助和捐助仍然可以考慮對之提供支持，但是應(yīng)該促進(jìn)項(xiàng)目朝著這些標(biāo)準(zhǔn)靠近。商業(yè)化小額信貸目前已經(jīng)成為小額信貸項(xiàng)目的主流發(fā)展方向，財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性和資金自給成為其標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村金融市場的主體應(yīng)該是競爭性商業(yè)金融，在競爭環(huán)境下，合作金融對其成員而言是合作性的，但是對外仍然需要按照市場規(guī)則運(yùn)作，因而也是競爭性商業(yè)金融市場的組成部分?？陀^上需要建立多元化的金融組織體系，包括非正規(guī)金融的存在，作為正規(guī)金融市場的有益補(bǔ)充，從而促進(jìn)市場競爭，增進(jìn)社會(huì)福利。競爭帶來效率，擴(kuò)大金融服務(wù)供給，不斷滿足不同農(nóng)村市場的金融服務(wù)需求。 第四，支持農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，政府重視并創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)，提高農(nóng)村金融體系的整體績效水平，通過金融深化，最終消除二元金融結(jié)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的抑制，滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)多樣化的金融需求。 第三，商業(yè)原則與市場運(yùn)作。 第二，構(gòu)建以合作金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的混合型金融體系。按照這一改革目標(biāo)要求，應(yīng)該包含四個(gè)層次的內(nèi)容： 第一，轉(zhuǎn)變政府職能，放棄對農(nóng)村金融企業(yè)的具體組織和參與，將重點(diǎn)放在建立完善農(nóng)村金融法律環(huán)境、規(guī)范金融市場方面。農(nóng)村金融體系為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位沒有解決。 現(xiàn)實(shí)中的問題是，從1996年實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社“行社脫鉤”以后，初步形成了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行組成的政策性、合作性和商業(yè)性并生并存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，但并沒有帶來農(nóng)村金融的全面發(fā)展。目前在農(nóng)村信用社中普遍推廣的小額信用貸款中，各地普遍實(shí)行的信用額度核定和貸款證發(fā)放基本遵循這一邏輯。以上特征表明，合作金融機(jī)構(gòu)在理論上似乎更接近準(zhǔn)政府型的公共機(jī)構(gòu)，由成員自行決定參與與否，無論股份多寡實(shí)行一人一票制，而非通常競爭性機(jī)構(gòu)的一股一票制；沒有自己獨(dú)立的效用函數(shù)，而是各成員效用函數(shù)的累加。國際公認(rèn)的“合作社七原則”其中就有非贏利和社員參與分配的原則。根據(jù)國際勞工組織（1994）定義，合作社是一個(gè)自愿組織在一起的民主的組織形式、一個(gè)具有共同目標(biāo)的協(xié)會(huì)。真正的合作金融提供的是介于公共產(chǎn)品與私人產(chǎn)品之間的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。 （三）合作金融。商業(yè)性金融服務(wù)是典型的私人品，其消費(fèi)具有嚴(yán)格的排他性和競爭性，只有條件好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、經(jīng)營前景優(yōu)良、信用等級高的農(nóng)戶才能獲得。 （二）商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。 因此，在我國農(nóng)村金融體系中，政策性金融機(jī)構(gòu)任重道遠(yuǎn)，必須著力改