【正文】 內(nèi)生金融成長(zhǎng)主要是基于微觀經(jīng)濟(jì)主體的參與和貢獻(xiàn)，在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)與文化環(huán)境的內(nèi)在機(jī)制作用下自覺(jué)形成的金融增長(zhǎng)。因而，各個(gè)國(guó)家都在努力使外生金融向內(nèi)生金融成長(zhǎng)轉(zhuǎn)化。透過(guò)改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展變遷，在農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)制度方面，主要取得了以下認(rèn)識(shí)： 第一，所有權(quán)是最具備激勵(lì)效果的制度安排。以農(nóng)村信用社為例，農(nóng)村信用社歷史包袱的形成有三個(gè)方面的原因：一是不合理制度安排形成的不良資產(chǎn)問(wèn)題，如行政干預(yù)、指令貸款支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等；二是體制轉(zhuǎn)換過(guò)程中產(chǎn)生的新呆帳，如行社脫鉤過(guò)程中的資產(chǎn)分割與劃轉(zhuǎn)，國(guó)有銀行資產(chǎn)剝離過(guò)程中形成的借款人道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題（主要表現(xiàn)為逃廢本來(lái)可以償還的貸款，寄希望于剝離）；三是國(guó)家政策原因形成的資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題，如保值儲(chǔ)蓄的貼補(bǔ)支出；合作基金會(huì)帶進(jìn)的呆帳等。產(chǎn)權(quán)制改革的核心在于明確和規(guī)范出資人與經(jīng)營(yíng)者各自的權(quán)力和責(zé)任，建立良性的委托代理關(guān)系，從而形成產(chǎn)權(quán)的激勵(lì)和約束機(jī)制。 四、產(chǎn)品供給：界定政府與市場(chǎng)在農(nóng)村金融改革中職能定位 合理配置政府與市場(chǎng)的職能定位，既是轉(zhuǎn)型國(guó)家改革的重要內(nèi)容，又是推動(dòng)改革的重要途徑。 三是政策性金融。因此商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持資金配制上的優(yōu)勝劣汰，徹底將政策性業(yè)務(wù)從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)中分離出來(lái)，最大程度地降低道德風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持按市場(chǎng)原則配置信貸資源，引導(dǎo)資金投向，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。具體到我國(guó)的合作金融定義上，根據(jù)1997年版《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》，合作制可理解為“由社員入股組成、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)”，因此，合作金融應(yīng)包括四個(gè)基本特征，即自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性和非贏利性。 五、混合金融體制：我國(guó)農(nóng)村金融改革的目標(biāo)選擇 重構(gòu)我國(guó)農(nóng)村金融體系，必須遵循金融發(fā)展的客觀規(guī)律，從我國(guó)的實(shí)際出發(fā)，構(gòu)建政府指導(dǎo)下的，商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融以及其他非正規(guī)金融組織等多種組織形式相互競(jìng)爭(zhēng)、協(xié)同發(fā)展的混合型的農(nóng)村金融體系。 在農(nóng)村金融體系建設(shè)方面，要重點(diǎn)抓好以下幾個(gè)方面： 一是堅(jiān)持組織多樣性，強(qiáng)化農(nóng)村金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制建設(shè)，擴(kuò)大金融產(chǎn)品與服務(wù)供給。外部援助和捐助應(yīng)該面向促進(jìn)現(xiàn)有和未來(lái)小額信貸項(xiàng)目的財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性和自給。 四是深化農(nóng)村信用社改革，培育真正的合作金融組織。 五是重視農(nóng)村非正規(guī)金融的作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)。 決定金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的根本原因是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用，因而，金融服務(wù)的供給者是否具有較為足夠的信息優(yōu)勢(shì)，將直接決定著其提供農(nóng)村信貸服務(wù)能力。二是以前進(jìn)方式結(jié)束郵政儲(chǔ)蓄制度，成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，使其專門經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄、匯兌、代理等業(yè)務(wù)，與郵政業(yè)務(wù)分開(kāi)核算，并確保農(nóng)村資金來(lái)源于農(nóng)村，用之于農(nóng)村。也就是不應(yīng)總是關(guān)注兩者之間的替代性，總是試圖以正規(guī)金融取代非正規(guī)金融，而應(yīng)充分重視其間的互補(bǔ)性，并創(chuàng)造條件變相互替代的水平關(guān)系為相互合作互補(bǔ)的垂直關(guān)系，即垂直的正規(guī)—非正規(guī)聯(lián)系。如果正規(guī)金融不能有效地行使某方面或某幾方面金融功能，非正規(guī)金融就會(huì)出現(xiàn)以彌補(bǔ)正規(guī)金融的缺陷。 農(nóng)村信用社改革的重點(diǎn)是明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理責(zé)任，強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要根據(jù)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策在做好收購(gòu)資金封閉管理的同時(shí)，積極拓展現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍。 二是充分發(fā)揮商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主體作用。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣性和區(qū)域發(fā)展的不平衡性，從總體上講，近期我國(guó)農(nóng)村金融體系以合作性金融為主；隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村金融組織形式將吸納合作制和股份制的優(yōu)點(diǎn)，未來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融體系將向以股份合作制金融為主轉(zhuǎn)變。同時(shí)，國(guó)外合作金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)也表明，農(nóng)村合作金融的建立和有效運(yùn)轉(zhuǎn)也離不開(kāi)該國(guó)政府的政策和資金支持。一方面，在合作社社員之間，金融服務(wù)具有非排他性，只要是社員，就有權(quán)利獲得附帶各種優(yōu)惠條件的金融服務(wù)。既把農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)作為國(guó)家“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”、“城市反哺農(nóng)村”的政策性資金運(yùn)用的窗口，為國(guó)家農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資，又直接面向農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)戶，把消除貧困、平抑主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，降低農(nóng)民的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)作為主要任務(wù)。政府要調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，消除歧視農(nóng)業(yè)和農(nóng)村、傾向工業(yè)和城市的發(fā)展策略，要建立科學(xué)的發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，按照比較優(yōu)勢(shì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)。 第三，產(chǎn)權(quán)制度改革要充分信任農(nóng)民的理性和創(chuàng)新能力，支持和鼓勵(lì)農(nóng)村金融組織形式創(chuàng)新。農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度改革必須有利于進(jìn)一步突出“農(nóng)”字號(hào)的市場(chǎng)定位，并且通過(guò)制度安排，用經(jīng)濟(jì)手段不斷提高農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的能力，提高扶農(nóng)、支農(nóng)水平?？刂茩?quán)決定收益權(quán)，在我國(guó)廣大農(nóng)村，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，一家一戶個(gè)體經(jīng)營(yíng)模式?jīng)Q定了農(nóng)民相對(duì)比較散、小、弱，難以形成利益集團(tuán)，控制權(quán)旁落，收益權(quán)也就無(wú)法得到保障。在農(nóng)村地區(qū)，需要形成多樣化的、主動(dòng)創(chuàng)新的、開(kāi)放的金融市場(chǎng)。只有當(dāng)個(gè)人和企業(yè)部門擁有國(guó)民收入的較大比例并自主分配時(shí)，才會(huì)構(gòu)成金融成長(zhǎng)的內(nèi)在基礎(chǔ)，也只有在這種情況下，金融中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)才具有內(nèi)生意義。 外生金融成長(zhǎng)是基于對(duì)外部金融模式的移植，是在外部金融業(yè)發(fā)展的示范下，將外部金融模式移植于本國(guó)或本地區(qū)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一種方式。 三是農(nóng)村資金的非農(nóng)化趨勢(shì)不斷加劇。在商業(yè)銀行體制形成時(shí)期，這個(gè)