【正文】 真正的合作金融提供的是介于公共產(chǎn)品與私人產(chǎn)品之間的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。一方面，在合作社社員之間，金融服務(wù)具有非排他性，只要是社員，就有權(quán)利獲得附帶各種優(yōu)惠條件的金融服務(wù)。根據(jù)國(guó)際勞工組織（1994）定義，合作社是一個(gè)自愿組織在一起的民主的組織形式、一個(gè)具有共同目標(biāo)的協(xié)會(huì)。社員同等出資、共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共同受益、并積極參與其活動(dòng)。國(guó)際公認(rèn)的“合作社七原則”其中就有非贏利和社員參與分配的原則。具體到我國(guó)的合作金融定義上，根據(jù)1997年版《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》，合作制可理解為“由社員入股組成、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)”，因此，合作金融應(yīng)包括四個(gè)基本特征，即自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性和非贏利性。以上特征表明，合作金融機(jī)構(gòu)在理論上似乎更接近準(zhǔn)政府型的公共機(jī)構(gòu)，由成員自行決定參與與否，無(wú)論股份多寡實(shí)行一人一票制，而非通常競(jìng)爭(zhēng)性機(jī)構(gòu)的一股一票制；沒(méi)有自己獨(dú)立的效用函數(shù)，而是各成員效用函數(shù)的累加。但在另一方面，在各個(gè)社員獲得金融服務(wù)的質(zhì)量上具有競(jìng)爭(zhēng)性，即不同條件、不同信用狀況的農(nóng)戶(hù)得到的融資支持是不同的。目前在農(nóng)村信用社中普遍推廣的小額信用貸款中，各地普遍實(shí)行的信用額度核定和貸款證發(fā)放基本遵循這一邏輯。同時(shí)，國(guó)外合作金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)也表明，農(nóng)村合作金融的建立和有效運(yùn)轉(zhuǎn)也離不開(kāi)該國(guó)政府的政策和資金支持。 現(xiàn)實(shí)中的問(wèn)題是，從1996年實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社“行社脫鉤”以后，初步形成了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行組成的政策性、合作性和商業(yè)性并生并存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，但并沒(méi)有帶來(lái)農(nóng)村金融的全面發(fā)展。根本原因在于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能界定單一，沒(méi)有充分起到提供公共產(chǎn)品的作用，農(nóng)村信用社也脫離合作金融的本質(zhì)，不具備合作金融的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行根據(jù)優(yōu)勝劣汰的原則進(jìn)一步向大中城市和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)集中。農(nóng)村金融體系為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位沒(méi)有解決。 五、混合金融體制：我國(guó)農(nóng)村金融改革的目標(biāo)選擇 重構(gòu)我國(guó)農(nóng)村金融體系，必須遵循金融發(fā)展的客觀規(guī)律，從我國(guó)的實(shí)際出發(fā)，構(gòu)建政府指導(dǎo)下的，商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融以及其他非正規(guī)金融組織等多種組織形式相互競(jìng)爭(zhēng)、協(xié)同發(fā)展的混合型的農(nóng)村金融體系。按照這一改革目標(biāo)要求，應(yīng)該包含四個(gè)層次的內(nèi)容： 第一，轉(zhuǎn)變政府職能，放棄對(duì)農(nóng)村金融企業(yè)的具體組織和參與，將重點(diǎn)放在建立完善農(nóng)村金融法律環(huán)境、規(guī)范金融市場(chǎng)方面。在實(shí)行審慎監(jiān)管的同時(shí)，逐步降低行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻，允許正當(dāng)合理的民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，確保農(nóng)村金融市場(chǎng)真正成為充分競(jìng)爭(zhēng)、有效率、開(kāi)放式的市場(chǎng)。 第二，構(gòu)建以合作金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的混合型金融體系。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣性和區(qū)域發(fā)展的不平衡性，從總體上講，近期我國(guó)農(nóng)村金融體系以合作性金融為主；隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村金融組織形式將吸納合作制和股份制的優(yōu)點(diǎn)，未來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融體系將向以股份合作制金融為主轉(zhuǎn)變。 第三，商業(yè)原則與市場(chǎng)運(yùn)作。市場(chǎng)機(jī)制是農(nóng)村金融體系運(yùn)行的基礎(chǔ)，堅(jiān)持市場(chǎng)機(jī)制推動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融需求特點(diǎn)的、以中小金融機(jī)構(gòu)為主的多元化金融機(jī)構(gòu)的相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展，通過(guò)建立科學(xué)有效的約束和激勵(lì)機(jī)制，使合作性金融和政策性金融引入市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高農(nóng)村金融體系的綜合效能。 第四，支持農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，政府重視并創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)，提高農(nóng)村金融體系的整體績(jī)效水平，通過(guò)金融深化，最終消除二元金融結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的抑制，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)多樣化的金融需求。 在農(nóng)村金融體系建設(shè)方面，要重點(diǎn)抓好以下幾個(gè)方面： 一是堅(jiān)持組織多樣性，強(qiáng)化農(nóng)村金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制建設(shè)，擴(kuò)大金融產(chǎn)品與服務(wù)供給。競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)效率，擴(kuò)大金融服務(wù)供給，不斷滿(mǎn)足不同農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)需求。總體看來(lái)，我國(guó)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)往往只擁有同質(zhì)的、最基本的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，難以滿(mǎn)足多層次的農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求?？陀^上需要建立多元化的金融組織體系，包括非正規(guī)金融的存在，作為正規(guī)金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，從而促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，增進(jìn)社會(huì)福利。 二是充分發(fā)揮商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主體作用。農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體應(yīng)該是競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融，在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，合作金融對(duì)其成員而言是合作性的，但是對(duì)外仍然需要按照市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)作，因而也是競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融市場(chǎng)的組成部分。商業(yè)化小額信貸的效果可能好于包括貼息貸款之類(lèi)的一般政策性金融。商業(yè)化小額信貸目前已經(jīng)成為小額信貸項(xiàng)目的主流發(fā)展方向，財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性和資金自給成為其標(biāo)準(zhǔn)。外部援助和捐助應(yīng)該面向促進(jìn)現(xiàn)有和未來(lái)小額信貸項(xiàng)目的財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性和自給。對(duì)于一些面向特定貧困者的、不能達(dá)到這些標(biāo)準(zhǔn)的小額信貸項(xiàng)目，如果社會(huì)收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于社會(huì)成本，那么外部援助和捐助仍然可以考慮對(duì)之提供支持，但是應(yīng)該促進(jìn)項(xiàng)目朝著這些標(biāo)準(zhǔn)靠近。農(nóng)業(yè)銀行的貼息貸款很容易產(chǎn)生弊端，容易扭曲和破壞競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融市場(chǎng)。 三是改革拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，充分發(fā)揮其農(nóng)業(yè)政策性金融功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要根據(jù)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策在做好收購(gòu)資金封閉管理的同時(shí)，積極拓展現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍。首先，支持農(nóng)田水利基本建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件；其次支持農(nóng)村開(kāi)發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平；再次，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，抓住重點(diǎn)企業(yè)、項(xiàng)目進(jìn)行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；最后，全力支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解