【正文】 生意義。控制權(quán)決定收益權(quán)，在我國(guó)廣大農(nóng)村，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，一家一戶個(gè)體經(jīng)營(yíng)模式?jīng)Q定了農(nóng)民相對(duì)比較散、小、弱，難以形成利益集團(tuán)，控制權(quán)旁落，收益權(quán)也就無(wú)法得到保障。 第三，產(chǎn)權(quán)制度改革要充分信任農(nóng)民的理性和創(chuàng)新能力，支持和鼓勵(lì)農(nóng)村金融組織形式創(chuàng)新。既把農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)作為國(guó)家“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”、“城市反哺農(nóng)村”的政策性資金運(yùn)用的窗口，為國(guó)家農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資，又直接面向農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)戶，把消除貧困、平抑主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，降低農(nóng)民的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)作為主要任務(wù)。同時(shí)，國(guó)外合作金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)也表明，農(nóng)村合作金融的建立和有效運(yùn)轉(zhuǎn)也離不開(kāi)該國(guó)政府的政策和資金支持。 二是充分發(fā)揮商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主體作用。 農(nóng)村信用社改革的重點(diǎn)是明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理責(zé)任，強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。也就是不應(yīng)總是關(guān)注兩者之間的替代性，總是試圖以正規(guī)金融取代非正規(guī)金融，而應(yīng)充分重視其間的互補(bǔ)性，并創(chuàng)造條件變相互替代的水平關(guān)系為相互合作互補(bǔ)的垂直關(guān)系，即垂直的正規(guī)—非正規(guī)聯(lián)系。 決定金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的根本原因是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用，因而，金融服務(wù)的供給者是否具有較為足夠的信息優(yōu)勢(shì)，將直接決定著其提供農(nóng)村信貸服務(wù)能力。 四是深化農(nóng)村信用社改革，培育真正的合作金融組織。 在農(nóng)村金融體系建設(shè)方面，要重點(diǎn)抓好以下幾個(gè)方面： 一是堅(jiān)持組織多樣性，強(qiáng)化農(nóng)村金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制建設(shè)，擴(kuò)大金融產(chǎn)品與服務(wù)供給。具體到我國(guó)的合作金融定義上，根據(jù)1997年版《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》，合作制可理解為“由社員入股組成、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)”，因此，合作金融應(yīng)包括四個(gè)基本特征，即自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性和非贏利性。 三是政策性金融。產(chǎn)權(quán)制改革的核心在于明確和規(guī)范出資人與經(jīng)營(yíng)者各自的權(quán)力和責(zé)任，建立良性的委托代理關(guān)系，從而形成產(chǎn)權(quán)的激勵(lì)和約束機(jī)制。透過(guò)改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展變遷，在農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)制度方面，主要取得了以下認(rèn)識(shí)： 第一，所有權(quán)是最具備激勵(lì)效果的制度安排。 內(nèi)生金融成長(zhǎng)主要是基于微觀經(jīng)濟(jì)主體的參與和貢獻(xiàn)，在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)與文化環(huán)境的內(nèi)在機(jī)制作用下自覺(jué)形成的金融增長(zhǎng)。農(nóng)村信用社作為一個(gè)整體，其凈值是一個(gè)嚴(yán)重的負(fù)數(shù)，這個(gè)負(fù)值是過(guò)去農(nóng)村信用社賬面資本金的兩三倍。 所謂“共生”，是指共生單元之間在一定的共生環(huán)境中按某種共生模式形成的關(guān)系。本文從五個(gè)方面對(duì)此進(jìn)行了理論探索。需要強(qiáng)調(diào)的是，在農(nóng)村金融中，商業(yè)金融、合作金融與“三農(nóng)”之間是相互依存、共同發(fā)展的共生關(guān)系，而政策性金融由于其特殊性，與“三農(nóng)”關(guān)系可以理解為“體外”支持。郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村有很多郵政網(wǎng)點(diǎn)，吸收了大量農(nóng)村存款，由于郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)沒(méi)有貸款功能，吸收農(nóng)村資金難以用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，更無(wú)法直接用于農(nóng)民。從根本上講，內(nèi)生機(jī)制的作用過(guò)程體現(xiàn)著一個(gè)國(guó)家或地區(qū)金融成長(zhǎng)與本國(guó)或地區(qū)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)流程的密切依存關(guān)系。如20世紀(jì)8090年代我國(guó)農(nóng)村合作基金會(huì)由盛至衰，最后被清理關(guān)閉，其根本原因在于合作基金會(huì)的各投資主體目標(biāo)函數(shù)差異較大，造成投資權(quán)與控制權(quán)脫節(jié)，實(shí)際控制權(quán)由基層社區(qū)政府控制，農(nóng)民名義上的收益權(quán)無(wú)法落實(shí)。1979年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主舒爾茨認(rèn)為，農(nóng)戶相當(dāng)于資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)單位，農(nóng)民比起任何資本主義企業(yè)家來(lái)毫不遜色，基于此，改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的出路在于激勵(lì)農(nóng)民為追求利潤(rùn)而創(chuàng)新的行為。 （二）商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。 現(xiàn)實(shí)中的問(wèn)題是，從1996年實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社“行社脫鉤”以后，初步形成了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行組成的政策性、合作性和商業(yè)性并生并存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，但并沒(méi)有帶來(lái)農(nóng)村金融的全面發(fā)展。農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體應(yīng)該是競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融，在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，合作金融對(duì)其成員而言是合作性的，但是對(duì)外仍然需要按照市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)作，因而也是競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融市場(chǎng)的組成部分。要根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的實(shí)際情況對(duì)其進(jìn)行改革，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，改制為商業(yè)性金融。 六是推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄體制的市場(chǎng)化改革。正規(guī)金融和非正規(guī)金融并非在所有功能上都完全替代，這意味著正規(guī)金融和非正規(guī)金融的相對(duì)地位會(huì)對(duì)金融體系的總體績(jī)效產(chǎn)生影響。比如，在糧棉購(gòu)銷市場(chǎng)放開(kāi)情況下，可將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改組成為專業(yè)性農(nóng)村信貸擔(dān)保銀行，為政府推動(dòng)的某種項(xiàng)目信貸計(jì)劃提供貸款擔(dān)保，而不是去執(zhí)行補(bǔ)貼性信貸項(xiàng)目計(jì)劃。 第四，支持農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，政府重視并創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)，提高農(nóng)村金融體系的整體績(jī)效水平，通過(guò)金融深化，最終消除二元金融結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的抑制，滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)多樣化的金融需求。國(guó)際公認(rèn)的“合作社七原則”其中就有非贏利和社員參與分配的原則。包括進(jìn)行法律、監(jiān)管和制度方面的改革，如建立完善抵押物擔(dān)保物權(quán)；建立完善相關(guān)法律體系以減少交易成本；取消利率限制，進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革；針對(duì)準(zhǔn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)建立特別的監(jiān)管框架；建立農(nóng)村信用擔(dān)保中介和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等，從而使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金。 第二，產(chǎn)權(quán)制度改革應(yīng)完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理機(jī)制，形成真正行之有效的激勵(lì)約束機(jī)制。 三、產(chǎn)權(quán)改革：農(nóng)村金融的改革的核心 農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度改革是農(nóng)村金融體制創(chuàng)新的難點(diǎn)與關(guān)鍵，同時(shí)也是各種矛盾的焦點(diǎn)。在金