【正文】 革我國農(nóng)村政策性金融體系。政府通過建立政策性金融機(jī)構(gòu)，直接提供政策性資金，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這是實(shí)現(xiàn)用國民經(jīng)濟(jì)反哺農(nóng)業(yè)的重要途徑，政策性金融提供的融資主要用于農(nóng)田水利設(shè)施、飲用水、電力、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及農(nóng)戶適用技術(shù)應(yīng)用和推廣，農(nóng)村市場(chǎng)及公平交易的環(huán)境建設(shè)等，以此改善農(nóng)民的基本生產(chǎn)、生活條件，提升農(nóng)村居民的金融交易能力，提高農(nóng)村金融交易水平。包括進(jìn)行法律、監(jiān)管和制度方面的改革，如建立完善抵押物擔(dān)保物權(quán)；建立完善相關(guān)法律體系以減少交易成本；取消利率限制，進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革；針對(duì)準(zhǔn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)建立特別的監(jiān)管框架；建立農(nóng)村信用擔(dān)保中介和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等，從而使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金。政府要通過制定和實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策，為農(nóng)村金融體系有效運(yùn)行提供穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。針對(duì)當(dāng)前城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)，政府需要在三個(gè)方面提供公共產(chǎn)品： 一是穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。堅(jiān)持從農(nóng)村金融市場(chǎng)需求出發(fā)，按照效率、公平、平衡發(fā)展的要求，界定政府職能和市場(chǎng)職能，逐步形成滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品與服務(wù)供給系統(tǒng)。從這一思路出發(fā)，我們可以看到我國農(nóng)村金融體系的愿景：由農(nóng)戶自發(fā)組織起來的、集所有權(quán)、控制權(quán)和收益權(quán)于農(nóng)戶一身的農(nóng)村金融體系，這種內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的金融體系必然具有持續(xù)的生命力。1979年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主舒爾茨認(rèn)為，農(nóng)戶相當(dāng)于資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)單位，農(nóng)民比起任何資本主義企業(yè)家來毫不遜色，基于此，改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的出路在于激勵(lì)農(nóng)民為追求利潤而創(chuàng)新的行為?！笨梢?，在農(nóng)村金融組織產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中，控制權(quán)是關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而且控制權(quán)的合理配置是落實(shí)農(nóng)戶收益權(quán)的前提。20世紀(jì)90年代以來，農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社的關(guān)系貸款問題，農(nóng)村合作基金會(huì)的濫用集體資金問題以及部分地區(qū)農(nóng)村政策金融的資金挪用問題，根源都在于這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)不完善，出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)管理層內(nèi)部人控制和各級(jí)社區(qū)政府外部人的行政干預(yù)。 第二，產(chǎn)權(quán)制度改革應(yīng)完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理機(jī)制，形成真正行之有效的激勵(lì)約束機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的是農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，其生存和發(fā)展是與農(nóng)民的利益是緊密相聯(lián)的。 在重構(gòu)我國農(nóng)村金融體系過程中，農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)改革應(yīng)著力關(guān)注以下幾點(diǎn)： 第一，產(chǎn)權(quán)制度改革必須把收益權(quán)交給農(nóng)戶?？梢哉f，歷史包袱問題本質(zhì)上是制度問題，由于農(nóng)村金融體制安排失當(dāng)，農(nóng)村金融服務(wù)主體出現(xiàn)異化，損害了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)實(shí)收益權(quán)的穩(wěn)定性、連續(xù)性。 第三，收益權(quán)的持續(xù)性與金融機(jī)構(gòu)發(fā)展高度相關(guān)。如20世紀(jì)8090年代我國農(nóng)村合作基金會(huì)由盛至衰，最后被清理關(guān)閉，其根本原因在于合作基金會(huì)的各投資主體目標(biāo)函數(shù)差異較大，造成投資權(quán)與控制權(quán)脫節(jié)，實(shí)際控制權(quán)由基層社區(qū)政府控制，農(nóng)民名義上的收益權(quán)無法落實(shí)。 第二，控制權(quán)是產(chǎn)權(quán)制度改革的核心和重點(diǎn)。從20世紀(jì)80年代初的農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，到后來的蘇南鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)模式，以至90年代以來浙江溫州民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都是不斷將所有權(quán)下放，產(chǎn)權(quán)主體逐步明確的過程。 三、產(chǎn)權(quán)改革：農(nóng)村金融的改革的核心 農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度改革是農(nóng)村金融體制創(chuàng)新的難點(diǎn)與關(guān)鍵，同時(shí)也是各種矛盾的焦點(diǎn)。只有這樣，才能充分滿足農(nóng)村地區(qū)分散化、多樣化的金融需求。因此，農(nóng)村金融改革思路應(yīng)該換個(gè)角度，放棄政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的具體組織和參與，將重點(diǎn)放在規(guī)范和鼓勵(lì)發(fā)育金融市場(chǎng)方面。 我國金融成長經(jīng)歷了曲折的發(fā)展進(jìn)程，農(nóng)村金融體制改革與農(nóng)村金融制度變遷幾起幾落，但從整體上分析，仍未從根本上改變外生金融成長的基本路徑，到目前為止，農(nóng)村金融改革取得的進(jìn)展主要體現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的分工整合、管理規(guī)范和體制完善等方面。內(nèi)生金融成長體現(xiàn)出了經(jīng)濟(jì)部門對(duì)金融成長的參與和貢獻(xiàn)，能夠有力動(dòng)員和有效使用國民儲(chǔ)蓄，從而提高整個(gè)社會(huì)資本形成水平和效率。從根本上講，內(nèi)生機(jī)制的作用過程體現(xiàn)著一個(gè)國家或地區(qū)金融成長與本國或地區(qū)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)流程的密切依存關(guān)系。微觀經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融成長的貢獻(xiàn)是由他們?cè)趪袷杖敕峙渲兴幍牡匚粵Q定的。在這一過程中，企業(yè)部門和個(gè)人自主的作用是主要的，政府只是在企業(yè)和個(gè)人自主活動(dòng)的基礎(chǔ)上介入金融成長過程。在金融發(fā)展中突出表現(xiàn)為通過擴(kuò)展金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)并支撐金融的成長，而不是通過金融市場(chǎng)的擴(kuò)展和提高微觀經(jīng)濟(jì)主體的參與程度來刺激金融成長。這種金融成長一般由政府采取自上而下的方式建立，是一種政府主導(dǎo)的金融成長，金融組織機(jī)構(gòu)或微觀金融企業(yè)處于被動(dòng)地位，甚至?xí)艿脚懦?。從理論上分析，由于起始條件各異，我們可以把金融成長分為外生金融成長和內(nèi)生金融成長。眾所周知，中央銀行再貸款在原理上不能用于此用途，這樣的再貸款能否收回也成問題，因此運(yùn)用中央銀行再貸款支持農(nóng)村金融，是一種“體外”支持，并不是一個(gè)長久的、可持續(xù)的解決辦法。 在這種情況下，為了保證對(duì)三農(nóng)的基本服務(wù)，在新增資金方面，主要是中央銀行用利率較低的再貸款支持農(nóng)村信用社。郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村有很多郵政網(wǎng)點(diǎn)，吸收了大量農(nóng)村存款，由于郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)沒有貸款功能，吸收農(nóng)村資金難以用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，更無法直接用于農(nóng)民。隨著國有銀行商業(yè)化改革步伐的加快，工、中、建按效益原則、業(yè)務(wù)量原則，大面積撤消縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，即使是農(nóng)業(yè)銀行，隨著商業(yè)化改革的深入，也加大了對(duì)縣以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的撤并力度，業(yè)務(wù)重點(diǎn)全面向城市收縮，相當(dāng)一部分縣市XX縣區(qū)只剩下農(nóng)業(yè)銀行與信用社兩家機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)，縣及縣以下商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)缺失，金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力下降。在這種嚴(yán)重負(fù)凈值和高比