【正文】 有權、控制權和收益權于農戶一身的農村金融體系，這種內生于農村經濟中的金融體系必然具有持續(xù)的生命力。包括進行法律、監(jiān)管和制度方面的改革，如建立完善抵押物擔保物權；建立完善相關法律體系以減少交易成本；取消利率限制，進行利率市場化改革；針對準正規(guī)金融機構和非正規(guī)機構建立特別的監(jiān)管框架；建立農村信用擔保中介和農村金融風險分擔機制等，從而使農村地區(qū)獲得更多的信貸資金。商業(yè)性金融服務是典型的私人品，其消費具有嚴格的排他性和競爭性，只有條件好、抗風險能力強、經營前景優(yōu)良、信用等級高的農戶才能獲得。國際公認的“合作社七原則”其中就有非贏利和社員參與分配的原則。農村金融體系為“三農”服務的市場定位沒有解決。 第四，支持農村非正規(guī)金融的發(fā)展，政府重視并創(chuàng)造條件實現(xiàn)農村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補，提高農村金融體系的整體績效水平，通過金融深化，最終消除二元金融結構對農村經濟的抑制，滿足農戶和農村中小企業(yè)多樣化的金融需求。商業(yè)化小額信貸目前已經成為小額信貸項目的主流發(fā)展方向，財務上的可持續(xù)性和資金自給成為其標準。比如，在糧棉購銷市場放開情況下，可將農業(yè)發(fā)展銀行改組成為專業(yè)性農村信貸擔保銀行，為政府推動的某種項目信貸計劃提供貸款擔保，而不是去執(zhí)行補貼性信貸項目計劃。同時，應該積極培育農民的合作意識及思想，引導農民組建真正的合作金融組織。正規(guī)金融和非正規(guī)金融并非在所有功能上都完全替代，這意味著正規(guī)金融和非正規(guī)金融的相對地位會對金融體系的總體績效產生影響。將郵政儲蓄業(yè)務按照適當?shù)氖袌鰞r格并入農村信用社或城市商業(yè)銀行，也可以通過競價投標方式轉讓給金融同業(yè)。 六是推進郵政儲蓄體制的市場化改革。隨著金融體系的發(fā)展，正規(guī)金融有替代非正規(guī)金融的趨勢，也就是說，非正規(guī)金融的發(fā)展余地越來越小。要根據(jù)不同地區(qū)農村信用社發(fā)展的實際情況對其進行改革，對經濟發(fā)達地區(qū)，改制為商業(yè)性金融。首先，支持農田水利基本建設，改善農業(yè)生產條件；其次支持農村開發(fā)和基礎設施建設，促進地區(qū)平衡發(fā)展，提高農村社會化、現(xiàn)代化建設水平；再次，支持農業(yè)產業(yè)化和土地適度規(guī)模經營，抓住重點企業(yè)、項目進行支持，加快農業(yè)產業(yè)化進程；最后，全力支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解決農村剩余勞動力就業(yè)問題、增加農民收入的目標，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農副產品為原料的加工業(yè)。農村金融市場的主體應該是競爭性商業(yè)金融，在競爭環(huán)境下，合作金融對其成員而言是合作性的，但是對外仍然需要按照市場規(guī)則運作，因而也是競爭性商業(yè)金融市場的組成部分。 第三，商業(yè)原則與市場運作。 現(xiàn)實中的問題是，從1996年實現(xiàn)農業(yè)銀行和農村信用社“行社脫鉤”以后，初步形成了中國農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、農業(yè)銀行組成的政策性、合作性和商業(yè)性并生并存的農村金融機構體系，但并沒有帶來農村金融的全面發(fā)展。根據(jù)國際勞工組織（1994）定義，合作社是一個自愿組織在一起的民主的組織形式、一個具有共同目標的協(xié)會。 （二）商業(yè)性金融機構。政府要通過制定和實施宏觀經濟政策，為農村金融體系有效運行提供穩(wěn)定的宏觀經濟環(huán)境。1979年諾貝爾經濟學獎得主舒爾茨認為，農戶相當于資本主義市場經濟中的企業(yè)單位，農民比起任何資本主義企業(yè)家來毫不遜色，基于此，改造傳統(tǒng)農業(yè)的出路在于激勵農民為追求利潤而創(chuàng)新的行為。農村金融機構面對的是農戶和農村經濟，其生存和發(fā)展是與農民的利益是緊密相聯(lián)的。如20世紀8090年代我國農村合作基金會由盛至衰，最后被清理關閉，其根本原因在于合作基金會的各投資主體目標函數(shù)差異較大，造成投資權與控制權脫節(jié)，實際控制權由基層社區(qū)政府控制，農民名義上的收益權無法落實。只有這樣，才能充分滿足農村地區(qū)分散化、多樣化的金融需求。從根本上講，內生機制的作用過程體現(xiàn)著一個國家或地區(qū)金融成長與本國或地區(qū)現(xiàn)實經濟流程的密切依存關系。這種金融成長一般由政府采取自上而下的方式建立，是一種政府主導的金融成長，金融組織機構或微觀金融企業(yè)處于被動地位，甚至會受到排斥。郵政儲蓄在農村有很多郵政網點，吸收了大量農村存款，由于郵儲機構沒有貸款功能，吸收農村資金難以用于農業(yè)、農村，更無法直接用于農民。農村信用社管理管理等體制幾度變遷，由于定位不準，經營主體目標不明，導致農村信用社的“合作制”本質逐步喪失，在其發(fā)展過程中往往承擔著半商業(yè)性、半政策性的任務，在各級政府強調重視農業(yè)的強力推動下，農信社以低廉的資金價格承擔著支持農業(yè)發(fā)展的重任，甚至還承擔著主管部門（特別是農業(yè)銀行管理時期）指定的政策性業(yè)務，或風險較大、盈利較低的半商業(yè)性業(yè)務，形成了政策性目標、合作制目標、商業(yè)性目標的的混合目標。需要強調的是，在農村金融中，商業(yè)金融、合作金融與“三農”之間是相互依存、共同發(fā)展的共生關系，而政策性金融由于其特殊性，與“三農”關系可以理解為“體外”支持。過去乃至現(xiàn)在，我們基本上以此作為政策理論依據(jù)，設計和制定農村金融方面相關改革與發(fā)展的政策措施。本文從五個方面對此進行了理論探索。如何圍繞“三農”問題深化農村金融體制改革，是當前乃至今后一段時期我國金融改革發(fā)展面臨的重要問題。 所謂“共生”，是指共生單元之間在一定的共生環(huán)境中按某種共生模式形成的關系。 一是農村信用社體制變遷過程伴隨著不良資產累積和合作制本質的流失。農村信用社作為一個整體，其凈值是一個嚴重的負數(shù)，這個負值是過去農村信用社賬面資本金的兩三倍。再貸款資金使得農村信用社在亞洲金融風暴以后，特別是在1999年以后，能夠在一定程度上擴大對“三農”的貸款總量。