【正文】 有權(quán)、控制權(quán)和收益權(quán)于農(nóng)戶一身的農(nóng)村金融體系，這種內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟中的金融體系必然具有持續(xù)的生命力。包括進行法律、監(jiān)管和制度方面的改革，如建立完善抵押物擔(dān)保物權(quán)；建立完善相關(guān)法律體系以減少交易成本；取消利率限制，進行利率市場化改革；針對準正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)機構(gòu)建立特別的監(jiān)管框架；建立農(nóng)村信用擔(dān)保中介和農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)機制等，從而使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金。商業(yè)性金融服務(wù)是典型的私人品，其消費具有嚴格的排他性和競爭性，只有條件好、抗風(fēng)險能力強、經(jīng)營前景優(yōu)良、信用等級高的農(nóng)戶才能獲得。國際公認的“合作社七原則”其中就有非贏利和社員參與分配的原則。農(nóng)村金融體系為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位沒有解決。 第四，支持農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，政府重視并創(chuàng)造條件實現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補，提高農(nóng)村金融體系的整體績效水平，通過金融深化，最終消除二元金融結(jié)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟的抑制，滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)多樣化的金融需求。商業(yè)化小額信貸目前已經(jīng)成為小額信貸項目的主流發(fā)展方向，財務(wù)上的可持續(xù)性和資金自給成為其標(biāo)準。比如，在糧棉購銷市場放開情況下，可將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改組成為專業(yè)性農(nóng)村信貸擔(dān)保銀行，為政府推動的某種項目信貸計劃提供貸款擔(dān)保，而不是去執(zhí)行補貼性信貸項目計劃。同時，應(yīng)該積極培育農(nóng)民的合作意識及思想，引導(dǎo)農(nóng)民組建真正的合作金融組織。正規(guī)金融和非正規(guī)金融并非在所有功能上都完全替代，這意味著正規(guī)金融和非正規(guī)金融的相對地位會對金融體系的總體績效產(chǎn)生影響。將郵政儲蓄業(yè)務(wù)按照適當(dāng)?shù)氖袌鰞r格并入農(nóng)村信用社或城市商業(yè)銀行，也可以通過競價投標(biāo)方式轉(zhuǎn)讓給金融同業(yè)。 六是推進郵政儲蓄體制的市場化改革。隨著金融體系的發(fā)展，正規(guī)金融有替代非正規(guī)金融的趨勢，也就是說，非正規(guī)金融的發(fā)展余地越來越小。要根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的實際情況對其進行改革，對經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，改制為商業(yè)性金融。首先，支持農(nóng)田水利基本建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件；其次支持農(nóng)村開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)村社會化、現(xiàn)代化建設(shè)水平；再次，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營，抓住重點企業(yè)、項目進行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程；最后，全力支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解決農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)問題、增加農(nóng)民收入的目標(biāo)，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。農(nóng)村金融市場的主體應(yīng)該是競爭性商業(yè)金融，在競爭環(huán)境下，合作金融對其成員而言是合作性的，但是對外仍然需要按照市場規(guī)則運作，因而也是競爭性商業(yè)金融市場的組成部分。 第三，商業(yè)原則與市場運作。 現(xiàn)實中的問題是，從1996年實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社“行社脫鉤”以后，初步形成了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行組成的政策性、合作性和商業(yè)性并生并存的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，但并沒有帶來農(nóng)村金融的全面發(fā)展。根據(jù)國際勞工組織（1994）定義，合作社是一個自愿組織在一起的民主的組織形式、一個具有共同目標(biāo)的協(xié)會。 （二）商業(yè)性金融機構(gòu)。政府要通過制定和實施宏觀經(jīng)濟政策，為農(nóng)村金融體系有效運行提供穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。1979年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主舒爾茨認為，農(nóng)戶相當(dāng)于資本主義市場經(jīng)濟中的企業(yè)單位，農(nóng)民比起任何資本主義企業(yè)家來毫不遜色，基于此，改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的出路在于激勵農(nóng)民為追求利潤而創(chuàng)新的行為。農(nóng)村金融機構(gòu)面對的是農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟，其生存和發(fā)展是與農(nóng)民的利益是緊密相聯(lián)的。如20世紀8090年代我國農(nóng)村合作基金會由盛至衰，最后被清理關(guān)閉，其根本原因在于合作基金會的各投資主體目標(biāo)函數(shù)差異較大，造成投資權(quán)與控制權(quán)脫節(jié)，實際控制權(quán)由基層社區(qū)政府控制，農(nóng)民名義上的收益權(quán)無法落實。只有這樣，才能充分滿足農(nóng)村地區(qū)分散化、多樣化的金融需求。從根本上講，內(nèi)生機制的作用過程體現(xiàn)著一個國家或地區(qū)金融成長與本國或地區(qū)現(xiàn)實經(jīng)濟流程的密切依存關(guān)系。這種金融成長一般由政府采取自上而下的方式建立，是一種政府主導(dǎo)的金融成長，金融組織機構(gòu)或微觀金融企業(yè)處于被動地位，甚至?xí)艿脚懦?。郵政儲蓄在農(nóng)村有很多郵政網(wǎng)點，吸收了大量農(nóng)村存款，由于郵儲機構(gòu)沒有貸款功能，吸收農(nóng)村資金難以用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，更無法直接用于農(nóng)民。農(nóng)村信用社管理管理等體制幾度變遷，由于定位不準，經(jīng)營主體目標(biāo)不明，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的“合作制”本質(zhì)逐步喪失，在其發(fā)展過程中往往承擔(dān)著半商業(yè)性、半政策性的任務(wù)，在各級政府強調(diào)重視農(nóng)業(yè)的強力推動下，農(nóng)信社以低廉的資金價格承擔(dān)著支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重任，甚至還承擔(dān)著主管部門（特別是農(nóng)業(yè)銀行管理時期）指定的政策性業(yè)務(wù)，或風(fēng)險較大、盈利較低的半商業(yè)性業(yè)務(wù)，形成了政策性目標(biāo)、合作制目標(biāo)、商業(yè)性目標(biāo)的的混合目標(biāo)。需要強調(diào)的是，在農(nóng)村金融中，商業(yè)金融、合作金融與“三農(nóng)”之間是相互依存、共同發(fā)展的共生關(guān)系，而政策性金融由于其特殊性，與“三農(nóng)”關(guān)系可以理解為“體外”支持。過去乃至現(xiàn)在，我們基本上以此作為政策理論依據(jù)，設(shè)計和制定農(nóng)村金融方面相關(guān)改革與發(fā)展的政策措施。本文從五個方面對此進行了理論探索。如何圍繞“三農(nóng)”問題深化農(nóng)村金融體制改革，是當(dāng)前乃至今后一段時期我國金融改革發(fā)展面臨的重要問題。 所謂“共生”，是指共生單元之間在一定的共生環(huán)境中按某種共生模式形成的關(guān)系。 一是農(nóng)村信用社體制變遷過程伴隨著不良資產(chǎn)累積和合作制本質(zhì)的流失。農(nóng)村信用社作為一個整體，其凈值是一個嚴重的負數(shù)，這個負值是過去農(nóng)村信用社賬面資本金的兩三倍。再貸款資金使得農(nóng)村信用社在亞洲金融風(fēng)暴以后，特別是在1999年以后，能夠在一定程度上擴大對“三農(nóng)”的貸款總量。