4農(nóng)村金融產(chǎn)品革新的意義(存儲版)
【正文】 ，金融機構主要是從兩個方面對信用貸款進行創(chuàng)新的：一是對貸款對象進行信用評級，根據(jù)信用等級的高低來核定貸款發(fā)放額度 。貸款的具體授信額度應當依據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入及其信譽狀況等農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的實際需求來具體確定，由原來的最高 2 萬元，提高到最高 10 萬元。所以，對一些經(jīng)營好、信用等級高的中小企業(yè)，有必要創(chuàng)新中小企業(yè)信用貸款品種。 （二）缺乏服務創(chuàng)新的金融體制 第一，我國當前的金融體制沒有對我國農(nóng)村金融機構如何發(fā)展進行規(guī)劃和確定，而在農(nóng)村也缺乏一個符合市場經(jīng)濟要求的金融產(chǎn)品供給體系，這個供給體系應該包括商業(yè)金融、政策性金融、合作金融以及民間金融。二是貸款的額度遠遠不能達到規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求 。第三，金融監(jiān)管機構監(jiān)管錯位與缺位并存，銀、證、保三大監(jiān)管機構之間基本上處于各自監(jiān)管狀態(tài)，一些監(jiān)管的政策措施要么相互重疊，要么相互抵觸，無法應對我國目前農(nóng)村金融多元化和復雜性等情況。建立完善考核激勵和政策扶持機制，充分調(diào)動金融機構的積 極性。 （五）完善監(jiān)管體系 通過有關部門政策扶持，鼓勵建立新型的農(nóng)村金融機構，通過有力的監(jiān)督，促進這些機構把市場定位于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。 （四）構建農(nóng)村信用體系 一是要推進農(nóng)村信用環(huán)境的完善，這就要求在農(nóng)村企業(yè)和機構中建立個人信用系統(tǒng)，通過開展鎮(zhèn)、村、組不同范圍的信用教育活動規(guī)范農(nóng)村當前的信用秩序?？朔窇智榫w、怕?lián)L險和 “ 創(chuàng)新風險論 ” 等錯誤認識，增強金融創(chuàng)新的主動性，成為農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新中的領導者。具體表現(xiàn)在：第一，農(nóng)村金融監(jiān)管理念基本上還停留在事務性審批和合規(guī)性檢查階段，還沒有完全擺脫行政式監(jiān)管慣性影響，農(nóng)村金融監(jiān)管機構的權力依據(jù)來源于行政性文件，缺少法律依據(jù)，且對農(nóng)村金融監(jiān)管主體的職權規(guī)定過于原則，過分強調(diào)的是市場的穩(wěn)定與社會的穩(wěn)定，忽視監(jiān)管效率。 第 13 頁 共 17 頁 （三）農(nóng)村金融產(chǎn)品的結構不合理 農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅要使農(nóng)業(yè)資金滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的要求，而且要更多地滿足加工、運輸、工商、教育等方面的需求。但是由于傳統(tǒng)的金融體制的存在，導致當 第 12 頁 共 17 頁 前農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新產(chǎn)生了內(nèi)部發(fā)展動力不足的問題。 款 目前，金融機構對中小企業(yè)貸款普遍要求需要擔保（抵押、質(zhì)押和保證），而中小企業(yè)一般資產(chǎn)規(guī)模小、抵押擔保不足，這 第 11 頁 共 17 頁 也正是中小企業(yè)融資難的主要原因。但近幾年由于受貸款額度小難以滿足農(nóng)戶需求，貸款“ 點多面廣、成本高 ” 影響金融機構貸款推行力度等因素制約，農(nóng)戶小額信用貸款一度呈萎縮態(tài)勢。三是推動金融機構與擔保機構、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)合作社等信用共同體的合作，充分運用擔?；?、聯(lián)保、互助擔保等聯(lián)合資信方式，創(chuàng)設 “ 擔保機構擔保 +行業(yè)協(xié)會 +信貸 ” 、 “ 擔保機構擔保 +合作組織 +公司 ” 等信貸模式，達到降低貸款風險，促進貸款發(fā)放的目的。該模式與 “ 農(nóng)民專業(yè)合作社 +信貸 ” 模式運作相似：同樣需要經(jīng)辦金融機構與協(xié)會和協(xié)會成員簽訂貸款連帶保證協(xié)議，簽訂前必須由擔保協(xié)會成員表決同意，經(jīng)辦金融機構依據(jù)擔保協(xié)會成員出具的擔保保證辦理貸款 。 +信貸這種貸款模式主要是利用農(nóng)民專業(yè)合作組織的聯(lián)合增信（實質(zhì)是一種聯(lián)保形式）作用，提高資信水平和等級，達到金融機構貸款條件，從而滿足企業(yè)和農(nóng)戶的貸款需求。 （四）創(chuàng)新保證貸款 保證貸款是指保證人為借款人履行借款合同項下的債務向貸款行提供擔保，當借款人不按借款合同的約定履行債務時，保證人按保證合同約定承擔連帶責 任而發(fā)放的貸款。采用財政部門、銀行、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)戶四方合作，由銀行貸款給農(nóng)戶，龍頭企業(yè)做抵押擔保，再免費向貧困戶提供原材料和相關技術支持及簽訂保護價回收產(chǎn)品訂單，貸款利息由財政貼補。訂單農(nóng)業(yè)貸款模式較典型的有 “ 公司 +農(nóng)戶貸款 ”品種，如果運用扶貧貸款財政貼息政策，還可以創(chuàng)新 “ 公司 +農(nóng)戶 +貸款 +財政貼息貸款 ” 品種。制定科學的《農(nóng)村土地經(jīng)營權價值評估管理辦法》，建立專門的土地流轉評估機構，評估人員必須具有專業(yè)資質(zhì)，規(guī)范土地承包經(jīng)營權價值的評估。這項貸款的創(chuàng)新之處在于，它打破了傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)模式的束縛，引入了淺海灘涂經(jīng)營權這一新型抵押物，有效地解決了沿海養(yǎng)殖戶貸款難問題，推動了地區(qū)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的集約化經(jīng)營和快速發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，同時也為農(nóng)村信用社
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