4農(nóng)村金融產(chǎn)品革新的意義(存儲(chǔ)版)
【正文】 ，金融機(jī)構(gòu)主要是從兩個(gè)方面對(duì)信用貸款進(jìn)行創(chuàng)新的：一是對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)的高低來(lái)核定貸款發(fā)放額度 。貸款的具體授信額度應(yīng)當(dāng)依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入及其信譽(yù)狀況等農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際需求來(lái)具體確定，由原來(lái)的最高 2 萬(wàn)元，提高到最高 10 萬(wàn)元。所以，對(duì)一些經(jīng)營(yíng)好、信用等級(jí)高的中小企業(yè)，有必要?jiǎng)?chuàng)新中小企業(yè)信用貸款品種。 （二）缺乏服務(wù)創(chuàng)新的金融體制 第一，我國(guó)當(dāng)前的金融體制沒(méi)有對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃和確定，而在農(nóng)村也缺乏一個(gè)符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的金融產(chǎn)品供給體系，這個(gè)供給體系應(yīng)該包括商業(yè)金融、政策性金融、合作金融以及民間金融。二是貸款的額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求 。第三，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管錯(cuò)位與缺位并存，銀、證、保三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間基本上處于各自監(jiān)管狀態(tài)，一些監(jiān)管的政策措施要么相互重疊，要么相互抵觸，無(wú)法應(yīng)對(duì)我國(guó)目前農(nóng)村金融多元化和復(fù)雜性等情況。建立完善考核激勵(lì)和政策扶持機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積 極性。 （五）完善監(jiān)管體系 通過(guò)有關(guān)部門政策扶持，鼓勵(lì)建立新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)有力的監(jiān)督，促進(jìn)這些機(jī)構(gòu)把市場(chǎng)定位于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。 （四）構(gòu)建農(nóng)村信用體系 一是要推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境的完善，這就要求在農(nóng)村企業(yè)和機(jī)構(gòu)中建立個(gè)人信用系統(tǒng)，通過(guò)開(kāi)展鎮(zhèn)、村、組不同范圍的信用教育活動(dòng)規(guī)范農(nóng)村當(dāng)前的信用秩序?？朔窇智榫w、怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)和 “ 創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)論 ” 等錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)金融創(chuàng)新的主動(dòng)性，成為農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中的領(lǐng)導(dǎo)者。具體表現(xiàn)在：第一，農(nóng)村金融監(jiān)管理念基本上還停留在事務(wù)性審批和合規(guī)性檢查階段，還沒(méi)有完全擺脫行政式監(jiān)管慣性影響，農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力依據(jù)來(lái)源于行政性文件，缺少法律依據(jù)，且對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管主體的職權(quán)規(guī)定過(guò)于原則，過(guò)分強(qiáng)調(diào)的是市場(chǎng)的穩(wěn)定與社會(huì)的穩(wěn)定，忽視監(jiān)管效率。 第 13 頁(yè) 共 17 頁(yè) （三）農(nóng)村金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理 農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅要使農(nóng)業(yè)資金滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的要求，而且要更多地滿足加工、運(yùn)輸、工商、教育等方面的需求。但是由于傳統(tǒng)的金融體制的存在，導(dǎo)致當(dāng) 第 12 頁(yè) 共 17 頁(yè) 前農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新產(chǎn)生了內(nèi)部發(fā)展動(dòng)力不足的問(wèn)題。 款 目前，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款普遍要求需要擔(dān)保（抵押、質(zhì)押和保證），而中小企業(yè)一般資產(chǎn)規(guī)模小、抵押擔(dān)保不足，這 第 11 頁(yè) 共 17 頁(yè) 也正是中小企業(yè)融資難的主要原因。但近幾年由于受貸款額度小難以滿足農(nóng)戶需求，貸款“ 點(diǎn)多面廣、成本高 ” 影響金融機(jī)構(gòu)貸款推行力度等因素制約，農(nóng)戶小額信用貸款一度呈萎縮態(tài)勢(shì)。三是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)合作社等信用共同體的合作，充分運(yùn)用擔(dān)?；?、聯(lián)保、互助擔(dān)保等聯(lián)合資信方式，創(chuàng)設(shè) “ 擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保 +行業(yè)協(xié)會(huì) +信貸 ” 、 “ 擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保 +合作組織 +公司 ” 等信貸模式，達(dá)到降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貸款發(fā)放的目的。該模式與 “ 農(nóng)民專業(yè)合作社 +信貸 ” 模式運(yùn)作相似：同樣需要經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)與協(xié)會(huì)和協(xié)會(huì)成員簽訂貸款連帶保證協(xié)議，簽訂前必須由擔(dān)保協(xié)會(huì)成員表決同意，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)依據(jù)擔(dān)保協(xié)會(huì)成員出具的擔(dān)保保證辦理貸款 。 +信貸這種貸款模式主要是利用農(nóng)民專業(yè)合作組織的聯(lián)合增信（實(shí)質(zhì)是一種聯(lián)保形式）作用，提高資信水平和等級(jí)，達(dá)到金融機(jī)構(gòu)貸款條件，從而滿足企業(yè)和農(nóng)戶的貸款需求。 （四）創(chuàng)新保證貸款 保證貸款是指保證人為借款人履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同的約定履行債務(wù)時(shí)，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé) 任而發(fā)放的貸款。采用財(cái)政部門、銀行、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)戶四方合作，由銀行貸款給農(nóng)戶，龍頭企業(yè)做抵押擔(dān)保，再免費(fèi)向貧困戶提供原材料和相關(guān)技術(shù)支持及簽訂保護(hù)價(jià)回收產(chǎn)品訂單，貸款利息由財(cái)政貼補(bǔ)。訂單農(nóng)業(yè)貸款模式較典型的有 “ 公司 +農(nóng)戶貸款 ”品種，如果運(yùn)用扶貧貸款財(cái)政貼息政策，還可以創(chuàng)新 “ 公司 +農(nóng)戶 +貸款 +財(cái)政貼息貸款 ” 品種。制定科學(xué)的《農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估管理辦法》，建立專門的土地流轉(zhuǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估人員必須具有專業(yè)資質(zhì)，規(guī)范土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值的評(píng)估。這項(xiàng)貸款的創(chuàng)新之處在于，它打破了傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)模式的束縛，引入了淺海灘涂經(jīng)營(yíng)權(quán)這一新型抵押物，有效地解決了沿海養(yǎng)殖戶貸款難問(wèn)題，推動(dòng)了地區(qū)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的集約化經(jīng)營(yíng)和快速發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，同時(shí)也為農(nóng)村信用社
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