4農(nóng)村金融變革理論及實(shí)踐(存儲版)
【正文】 1978~1984 年間的中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)出增長約 %（林毅夫， 1994）。 ” 由此，土地使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓才逐步得到法律認(rèn)可，并逐漸為中央政策所鼓勵(lì)。如為促進(jìn)土地的適度規(guī)模經(jīng)營和土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場的發(fā)展， 2024 年出臺的《農(nóng)村土地承包法》第 10 條、 32 條和 49 條的規(guī)定明確了土地承包經(jīng)營權(quán)可以采取多種方式流轉(zhuǎn)，如果是通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商 等方式承包農(nóng)村土地，其土地承包經(jīng)營權(quán)還可以采取抵押方式流轉(zhuǎn)。《物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包 法》以及最高人民法院《關(guān)于審理涉及農(nóng)村土地承包糾紛案件適用法律問題的解釋》等法律文件的規(guī)定，限制了以土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押或者抵償債務(wù)的有效性，導(dǎo)致土地經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保合同在法律上屬于無效合同，金融機(jī)構(gòu)就抵押物優(yōu)先受償?shù)脑V求無法獲得人民法院支持，法律上的不許可成為推行這一信貸創(chuàng)新品種的最大障礙。本文基于對農(nóng)村金融、農(nóng)村土地改革與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的理論分析，以及對我國農(nóng)村土地改 革實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，發(fā)現(xiàn)各地農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革的實(shí)踐取得了突出成效，對于激發(fā)農(nóng)村金融作用、加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。建立土地承包經(jīng)營權(quán) 和農(nóng)村住房流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，建立流轉(zhuǎn)交易信息網(wǎng)絡(luò)。通過農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押，激活農(nóng)民手中最大的存量資產(chǎn)，降低小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大小額信貸規(guī)模，從而為農(nóng)村金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。農(nóng)村社會(huì)保障制度改革的關(guān)鍵是必須盡快建立健全能夠覆蓋純農(nóng)戶、兼業(yè)農(nóng)戶和失地農(nóng)戶這三種不同類型的農(nóng)民群體，并且能適應(yīng)他們較強(qiáng)流動(dòng)性的城鄉(xiāng)一體化的社會(huì)保障體系。認(rèn)真做好集體土地所有權(quán)的確權(quán)登記頒證工作，根據(jù)具體情況把土地所有權(quán)明確到戶，奠定農(nóng)村金融制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。四是農(nóng)村社會(huì)保障體系不健全，使農(nóng)民仍然視土地為最后的生存保障，對金融機(jī)構(gòu)行使抵押權(quán)時(shí)，農(nóng)民將會(huì)產(chǎn)生失去土地和未來社會(huì)保障的擔(dān)憂，從而對通過土地承包經(jīng)營權(quán)抵押獲取貸款有所顧忌，影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。我國農(nóng)村中小企業(yè)、微型企業(yè)和種植大戶等多年面臨貸款難問題，他們?nèi)狈?dòng)資金和抵押擔(dān)保物，最大的存量資產(chǎn)就是耕地、宅基地和住房，由于無法抵押，這些資產(chǎn)就只能是死的資產(chǎn)，無法變現(xiàn)。 ” 這也是間接斷了抵押者的后路。 ”1988 憲法修正案提出： “ 任何組織或者個(gè)人不得侵占買賣或者以其他形式非法轉(zhuǎn)讓土地。農(nóng)民自發(fā)進(jìn)行的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制風(fēng)靡全國。 ”土地使用權(quán)抵押權(quán)具有物權(quán)性質(zhì)，屬于擔(dān)保物權(quán)的一種類型，指抵押權(quán)人不依賴土地使用權(quán)人的意志而實(shí)現(xiàn)的對土地使用權(quán)進(jìn)行處分，通過折價(jià)、變賣、拍賣、抵押等方式而使自己獲得優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利（杜滿秀， 2024）。這印證了我們的假設(shè) Ⅱ ，即農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革能夠改進(jìn)農(nóng)村金融效率，從而加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村產(chǎn)出由消費(fèi) c 和儲蓄 s 決定，而農(nóng)村總產(chǎn)出由資本存量、勞動(dòng)力和社會(huì)公共資本共同決定：y=c+s=akαlβpξ （ 1）商業(yè)金融部門的作用在于將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，假定其轉(zhuǎn)化比率為 θ ，我們假設(shè)這一轉(zhuǎn)化比率的提高有賴于金融部門的工作效率 λ 。農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革通過增加土地產(chǎn)權(quán)的完整性和流轉(zhuǎn)程度，能夠提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位的有效需求，從而激活農(nóng)村金融的作用。這導(dǎo)致農(nóng)村缺乏有效抵押擔(dān)保物，只能開展小額信貸業(yè)務(wù)，而小額信貸業(yè)務(wù)貸款額度 小、利率高、期限短，無法滿足種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的有效金融需求。 一、農(nóng)村金融、農(nóng)村土地改革與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理論關(guān)系 第 2 頁 共 12 頁
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