4農(nóng)村金融變革理論及實踐(參考版)
2024-08-27 04:23本頁面
【正文】 。通過農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押，激活農(nóng)民手中最大的存量資產(chǎn)，降低小額信貸的風(fēng)險，擴(kuò)大小額信貸規(guī)模，從而為農(nóng)村金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。農(nóng)村社會保障制度改革的關(guān)鍵是必須盡快建立健全能夠覆蓋純農(nóng)戶、兼業(yè)農(nóng)戶和失地農(nóng)戶這三種不同類型的農(nóng)民群體，并且能適應(yīng)他們較強(qiáng)流動性的城鄉(xiāng)一體化的社會保障體系。 （四）完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、全面覆蓋的農(nóng)村社會保障體系。 （三）在平衡地方財政力量和風(fēng)險激勵效果的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險分散和補(bǔ)償機(jī)制。建立土地承包經(jīng)營權(quán) 和農(nóng)村住房流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，建立流轉(zhuǎn)交易信息網(wǎng)絡(luò)。認(rèn)真做好集體土地所有權(quán)的確權(quán)登記頒證工作，根據(jù)具體情況把土地所有權(quán)明確到戶，奠定農(nóng)村金融制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。為使農(nóng)地抵押貸款更具現(xiàn)實意義，建議有關(guān)部門盡快修訂完善《土地 管理法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，使農(nóng)村享有土地占有、使用、收益、處理四種權(quán)益，允許土地承包經(jīng)營權(quán)用作抵押進(jìn)行融資，賦予農(nóng)民更加充分、完整且有保障的土地承包經(jīng)營權(quán)，確?，F(xiàn)有土地承包關(guān)系保持穩(wěn)定并長久不變，為農(nóng)地金融制度奠定法律保障。需要采取一系列可行性措施加強(qiáng)農(nóng)村土地改革與農(nóng)村金融發(fā)展。本文基于對農(nóng)村金融、農(nóng)村土地改革與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的理論分析，以及對我國農(nóng)村土地改 革實踐經(jīng)驗的總結(jié)，發(fā)現(xiàn)各地農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革的實踐取得了突出成效，對于激發(fā)農(nóng)村金融作用、加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。四是農(nóng)村社會保障體系不健全，使農(nóng)民仍然視土地為最后的生存保障，對金融機(jī)構(gòu)行使抵押權(quán)時，農(nóng)民將會產(chǎn)生失去土地和未來社會保障的擔(dān)憂，從而對通過土地承包經(jīng)營權(quán)抵押獲取貸款有所顧忌，影響該項業(yè)務(wù)的開展。三是相關(guān)機(jī)制措施不夠完善，影響了農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革的推廣進(jìn)程。金融供給受到商業(yè)化趨利性的制約，中小商業(yè)銀行做大、農(nóng)村資金外流現(xiàn)象普遍，農(nóng)村金融市場缺乏競爭，專門服務(wù)農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量過少，農(nóng)村金融有效供給不足?！段餀?quán)法》、《農(nóng)村土地承包 法》以及最高人民法院《關(guān)于審理涉及農(nóng)村土地承包糾紛案件適用法律問題的解釋》等法律文件的規(guī)定，限制了以土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押或者抵償債務(wù)的有效性，導(dǎo)致土地經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保合同在法律上屬于無效合同，金融機(jī)構(gòu)就抵押物優(yōu)先受償?shù)脑V求無法獲得人民法院支持，法律上的不許可成為推行這一信貸創(chuàng)新品種的最大障礙。我國農(nóng)村中小企業(yè)、微型企業(yè)和種植大戶等多年面臨貸款難問題，他們?nèi)狈淤Y金和抵押擔(dān)保物，最大的存量資產(chǎn)就是耕地、宅基地和住房，由于無法抵押，這些資產(chǎn)就只能是死的資產(chǎn)，無法變現(xiàn)。但是，目前我國仍然面臨農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度與農(nóng)村金融制度互相割裂、不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題。 三、我國農(nóng)村金融和農(nóng)村土地改革中存在的問題 對我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革的典型調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革既能增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，培育涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)新的利潤增長點，使得更多的金融機(jī)構(gòu)關(guān)注農(nóng)村；也能夠合理配置和充分利用土地資源，促進(jìn)農(nóng)業(yè)各生產(chǎn)要素的合理流動，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率和土地產(chǎn)出率，改善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)土地的適度規(guī)模經(jīng)營。如為促進(jìn)土地的適度規(guī)模經(jīng)營和土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場的發(fā)展， 2024 年出臺的《農(nóng)村土地承包法》第 10 條、 32 條和 49 條的規(guī)定明確了土地承包經(jīng)營權(quán)可以采取多種方式流轉(zhuǎn)，如果是通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商 等方式承包農(nóng)村土地，其土地承包經(jīng)營權(quán)還可以采取抵押方式流
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