7有關農村金融改革的若干思索(編輯修改稿)
2025-09-26 20:58 本頁面
【文章內容簡介】 資產等歷史問題也從另一個角度表明，農民僅僅是農村信用社的名義所有者，實際上手中并沒有控制權，必然出現(xiàn)農戶從農村信用社貸款難的問題。 第三，收益權的持續(xù)性與金融機構發(fā)展高度相關。以農村信用社為例，農村信用社歷史包袱的形成有三個方面的原因：一是不合理制度安排形成的不良資產問題，如行政干預、指令貸款支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等；二是體制轉換過程中產生的新呆帳，如行社脫鉤過程中的資產分割與劃轉，國有銀行資產剝離過程中形成的借款人道德風險問題（主要表現(xiàn)為逃廢本來可以償還的貸款，寄希望于剝離）；三是國家政策原因形成的資產質量問題，如保值儲蓄的貼補支出；合作基金會帶進的呆帳等。可以說，歷史包袱問題本質上是制度問題，由于農村金融體制安排失當，農村金融服務主體出現(xiàn)異化，損害了農村金融機構現(xiàn)實收益權的穩(wěn)定性、連續(xù)性。加之，地方政府部門及農業(yè)行政部門、金融機構管理層，都存在任期，固化了農村金融機構經營目標與利益分配的短期化。 在重構我國農村金融體系過程中，農村金融產權改革應著力關注以下幾點： 第一，產權制度改革必須把收益權交給農戶。農村金融的產權制度改革必須有利于進一步突出“農”字號的市場定位，并且通過制度安排，用經濟手段不斷提高農村信用社為“三農”服務的能力，提高扶農、支農水平。農村金融機構面對的是農戶和農村經濟，其生存和發(fā)展是與農民的利益是緊密相聯(lián)的。因此，構建新的農村金融體系必須把收益權切實賦予農民，這是農村金融機構保持經營目標、經營理念和經營質量一致性的前提，為農村金融體系的持續(xù)發(fā)展提供持續(xù)的激勵監(jiān)督基礎和發(fā)展源泉。 第二，產權制度改革應完善農村金融機構的法人治理機制，形成真正行之有效的激勵約束機制。產權制改革的核心在于明確和規(guī)范出資人與經營者各自的權力和責任，建立良性的委托代理關系，從而形成產權的激勵和約束機制。20世紀90年代以來，農村地區(qū)的國有商業(yè)銀行分支機構、農村信用社的關系貸款問題，農村合作基金會的濫用集體資金問題以及部分地區(qū)農村政策金融的資金挪用問題，根源都在于這些農村金融機構的法人治理結構不完善，出現(xiàn)金融機構管理層內部人控制和各級社區(qū)政府外部人的行政干預。“借農村金融之雞，下非農之蛋，最后后果是雞飛蛋打?！笨梢?，在農村金融組織產權結構中，控制權是關鍵環(huán)節(jié)，而且控制權的合理配置是落實農戶收益權的前提。 第三，產權制度改革要充分信任農民的理性和創(chuàng)新能力，支持和鼓勵農村金融組織形式創(chuàng)新。1979年諾貝爾經濟學獎得主舒爾茨認為，農戶相當于資本主義市場經濟中的企業(yè)單位，農民比起任何資本主義企業(yè)家來毫不遜色，基于此，改造傳統(tǒng)農業(yè)的出路在于激勵農民為追求利潤而創(chuàng)新的行為。，小農的農場完全可以用資本主義的公司來刻畫，也就是說，小農無論是在市場領域還是政治社會活動中，都更傾向于按理性的投資者的原則行事。從這一思路出發(fā)，我們可以看到我國農村金融體系的愿景：由農戶自發(fā)組織起來的、集所有權、控制權和收益權于農戶一身的農村金融體系，這種內生于農村經濟中的金融體系必然具有持續(xù)的生命力。 四、產品供給：界定政府與市場在農村金融改革中職能定位 合理配置政府與市場的職能定位，既是轉型國家改革的重要內容，又是推動改革的重要途徑。堅持從農村金融市場需求出發(fā)，按照效率、公平、平衡發(fā)展的要求，界定政府職能和市場職能，逐步形成滿足農村經濟發(fā)展需要的金融產品與服務供給系統(tǒng)。 （一）政府職能：供給公共產品。針對當前城鄉(xiāng)二元結構的現(xiàn)實，政府需要在三個方面提供公共產品： 一是穩(wěn)定的宏觀經濟環(huán)境。政府要調整發(fā)展戰(zhàn)略，消除歧視農業(yè)和農村、傾向工業(yè)和城市的發(fā)展策略，要建立科學的發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，按照比較優(yōu)勢發(fā)展經濟。政府要通過制定和實施宏觀經濟政策，為農村金融體系有效運行提供穩(wěn)定的宏觀經濟環(huán)境。 二是金融基礎設施。包括進行法律、監(jiān)管和制度方面的改革，如建立完善抵押物擔保物權；建立完善相關法律體系以減少交易成本；取消利率限制，進行利率市場化改革；針對準正規(guī)金融機構和非正規(guī)機構建立特別的監(jiān)管框架；建立農村信用擔保中介和農村金融風險分擔機制等，從而使農村地區(qū)獲得更多的信貸資金。 三是政策性金融。政府通過建立政策性金融機構，直接提供政策性資金，支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展，這是實現(xiàn)用國民經濟反哺農業(yè)的重要途徑，政策性金融提供的融資主要用于農田水利設施、飲用水、電力、通訊等基礎設施建設，以及農戶適用技術應用和推廣，農村市場及公平交易的環(huán)境建設等，以此改善農民的基本生產、生活條件，提升農村居民的金融交易能力，提高農村金融交易水平。由于這里的資金支持是對農戶的脫貧支持，因而也是公共品。 因此，在我國農村金融體系中，政策性金融機構任重道遠，必須著力改革我國農村政策性金融體系。既把農村政策性金融機構作為國家“工業(yè)反哺農業(yè)”、“城市反哺農村”的政策性資金運用的窗口，為國家農業(yè)基礎設施建設融資，又直接面向農村地區(qū)和農戶，把消除貧困、平抑主要農產品價格波動，降低農民的系統(tǒng)性風險作為主要任務。 （二）商業(yè)性金融機構。提供私人產品。商業(yè)性金融服務是典型的私人品，其消費具有嚴格的排他性和競爭性，只有條件好、抗風險能力強、經營前景優(yōu)良、信用等級高的農戶才能獲得。因此商業(yè)性金融機構必須堅持資金配制上的優(yōu)勝劣汰，徹底將政策性業(yè)務從商業(yè)性金融機構中分離出來，最大程度地降低道德風險，堅持按市場原則配置信貸資源，引導資金投向，促進產業(yè)、產品和技術結構的調整。 （三）合作金融。提供準公共產品。
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