3關(guān)于農(nóng)村金融改革與金融支持新農(nóng)村建設(shè)研究(編輯修改稿)
2024-08-26 13:49 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 式從農(nóng)村抽取信貸資金倒流城市。 *年 9 月末，縣域存量和增量存貸比分別為 50%和 48%，分別比全市平均水平低 24 和 21 個百分點。三是對外投資流出。一方面，隨著城市化逐步推進，農(nóng)村一些富裕階層紛 紛遷出農(nóng)村進入城市，由此引起的購房支出導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。 第 7 頁 共 15 頁 另一方面，部分農(nóng)村外出投資者回鄉(xiāng)以招股、民間借貸等形式吸引農(nóng)村居民資金對外投資。我縣由于農(nóng)民外出經(jīng)商、購房、投資、打工引起的年均農(nóng)村資金外流在 7 億元左右，近三年全縣農(nóng)村資金缺口以年均 30％的速度遞增，目前資金缺口約在 億元左右。 農(nóng)村金融市場壟斷格局導(dǎo)致金融服務(wù)水平低下。目前，農(nóng)村地區(qū)雖然在機構(gòu)設(shè)置上形成了政策性、商業(yè)性和合作性三足鼎立的格局，但實際上，商業(yè)銀行為適應(yīng)集約化經(jīng)營需要對農(nóng)村地區(qū)實施收縮經(jīng)營戰(zhàn)略；農(nóng)發(fā)行由于專項支持糧棉 油收儲企業(yè)，業(yè)務(wù)范圍嚴(yán)格受限未能真正發(fā)揮政策性金融作用；郵政儲蓄機構(gòu)只存不貸，對農(nóng)村資金形成 “ 抽水機 ” 效應(yīng)，所以農(nóng)信社成了新農(nóng)村建設(shè)金融支持的主力軍，農(nóng)村金融市場已經(jīng)出現(xiàn)了農(nóng)村合作金融機構(gòu)占壟斷地位的趨勢。這種壟斷格局不僅使農(nóng)村金融供給總量不足，而且由于缺乏競爭使得農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸品種單一，貸款利率偏高、服務(wù)水平相對低下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟格局調(diào)整帶來的多元化的金融需求。目前，農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款利率趨于上限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了同檔期國有商業(yè)銀行的個私貸款利率。正是這種利率上浮傾向，導(dǎo)致農(nóng)戶信貸成本明顯偏高和信貸 資金非農(nóng)化趨勢，使得信貸資金趨于流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。 農(nóng)業(yè)貸款金額小、期限短、覆蓋面有限與農(nóng)村金融實際需求矛盾突出。從貸款規(guī)模來看，農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信用貸 第 8 頁 共 15 頁 款余額一般控制在 1 萬元以內(nèi)，這只能解決部分小規(guī)模傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)的資金需求，而對一些需擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、實施產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)戶來說，小額農(nóng)貸遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們的發(fā)展需要，而大額農(nóng)戶貸款又遇到擔(dān)保抵押難落實的問題。從貸款期限來看，目前小額信用貸款期限一般不超過 1 年，這與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后生產(chǎn)周期拉長、資金周轉(zhuǎn)延緩的新特點難以適應(yīng)。從貸款覆蓋面來看，農(nóng)信社 由于人手少、工作量大，金融服務(wù)的覆蓋面非常有限。 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高風(fēng)險性和金融機構(gòu)追求信貸資金安全性的矛盾。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長，受氣候和市場影響大，存在較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。雖然農(nóng)村保險市場在不斷探索改革，但當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險和擔(dān)保制度仍尚未健全，而且，個別農(nóng)村社會信用意識淡薄，逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時有發(fā)生，這在一定程度上制約了金融機構(gòu)的放貸積極性。另外，在當(dāng)前的銀行信貸文化氛圍下，農(nóng)村抵押資源不足的問題比較突出，政策上已逐步明確集體財產(chǎn)不予抵押登記，但農(nóng)村生產(chǎn)資源主要都是集體財產(chǎn)，這就使農(nóng)村貸款 抵押遇到法律瓶頸問題。在此情況下，如果政府沒有明確對金融機構(gòu)支農(nóng)貸款的配套扶持政策，由于資金的趨利性金融機構(gòu)的支農(nóng)貸款不會出現(xiàn)大幅增長。 四、農(nóng)村金融改革悖論 我們注意到，農(nóng)村金融改革歷經(jīng) 50 多年取得了一定的成效，但農(nóng)村金融改革與發(fā)展中還存在不少問題，突出表現(xiàn)在農(nóng)村資金 第 9 頁 共 15 頁 大量外流和農(nóng)村金融市場壟斷格局帶來的服務(wù)水平低下，甚至出現(xiàn)小范圍的金融服務(wù)空白，只能借以民間借貸予以彌補。為什么無論農(nóng)村金融怎樣改革，但農(nóng)村金融需求仍得不到很好的滿足呢。問題不在于農(nóng)村正式金融制度的金融服務(wù)機制有什么缺陷， 而是因為它們所提供的金融服務(wù)和農(nóng)村經(jīng)濟的金融需求之間存在嚴(yán)重的不對稱。金融改革必須首先明確服務(wù)對象的實際需求和制約因素，進而才能確定改革的方式和路徑選擇。但是目前以政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融體系構(gòu)建存在相互矛盾的制約因素。 一是投資的理性化決定了農(nóng)村金融機構(gòu)不可能和農(nóng)村經(jīng)濟建立真正的合作關(guān)系。 雖然農(nóng)信社產(chǎn)生于農(nóng)村經(jīng)濟的土壤，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展決定了農(nóng)村金融，尤其是農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益和水平，二者存在相互依存的關(guān)系。但這并不表明農(nóng)信社沒有脫離農(nóng)村經(jīng)濟的愿望和傾向。因為農(nóng)信社 “ 屬于半商業(yè)半政策性的金融 機構(gòu) ” （周小川
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