3關(guān)于農(nóng)村金融改革與金融支持新農(nóng)村建設(shè)研究-閱讀頁(yè)
2024-08-26 13:49本頁(yè)面
【正文】 的理性決策下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏增加資金投入的內(nèi)在動(dòng)力。農(nóng)發(fā)行只是糧棉油收購(gòu)的政策性銀行；國(guó)有商業(yè)銀行逐步撤離農(nóng)村地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄只存不貸導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社 “ 一農(nóng) ” 難支 “ 三農(nóng) ” ，追求投資收益率的偏好也使其農(nóng)業(yè)貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同檔期商業(yè)銀行的貸款利率。 因?yàn)楫a(chǎn) 權(quán)決定了利益主體的行為，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)的集體性質(zhì)也決定了制度變遷的主體只能是政府，目的在于實(shí)現(xiàn)政府對(duì)農(nóng)村金融資源的重新分配與宏觀管理，實(shí)踐也表明，國(guó)家在構(gòu)建制度環(huán)境，將制度供給和實(shí)施相結(jié)合，尤其對(duì)農(nóng)信社的有效運(yùn)轉(zhuǎn)方面發(fā)揮了積極作用，但這樣做的后果往往是忽視了農(nóng)村金融的多層次、多元化需求。例如，雖然目前農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)形成以農(nóng)信社為主體，以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 第 11 頁(yè) 共 15 頁(yè) 行、郵政儲(chǔ)蓄相互補(bǔ) 充的政策性、商業(yè)性和合作性功能合理搭配的農(nóng)村金融框架，但是，近年來，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方向更加明確地向商業(yè)化發(fā)展，改制后的農(nóng)村信用社也有向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展的動(dòng)機(jī)和趨勢(shì)。而農(nóng)村信貸的小規(guī)模、長(zhǎng)周期、自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大、抵押品不足等特點(diǎn)勢(shì)必造成較高的交易成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)，決定了農(nóng)戶等弱小經(jīng)濟(jì)體的金融需求事實(shí)上很難從正式金融機(jī)構(gòu)得到滿足。因此，只有從農(nóng)村金融需求角度出發(fā)而設(shè)計(jì)的金融供給制度，才能真正滿足農(nóng)村的金融需求，從而支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為了使分析更加真切，我們的分析將主要依據(jù)我支行 *年對(duì) 20 個(gè)信用社 2042 個(gè)貸款農(nóng)戶的問卷調(diào)查案例。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)民的溫飽問題已得到解決，農(nóng)村信貸的需求也逐步提高，原來 1 萬元以下的小額農(nóng)貸已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們的需求，特別是大批外出經(jīng)商、投資的非農(nóng)業(yè)性等農(nóng)戶 “ 外延性 ” 擴(kuò)大再生產(chǎn)，都需要大量的資金，促使農(nóng)村信貸需求規(guī)模發(fā)生變化， 1 萬元以下的農(nóng)戶貸款占比逐年萎縮，增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于 1－ 5 萬元的貸款，大額需求大幅增加。隨著農(nóng)民收入的增加，農(nóng)民的自有資金在一定程度上滿足了傳統(tǒng)種植業(yè)等簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的需要，而農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)規(guī)模的生產(chǎn)性投資及農(nóng)民外出經(jīng)商打工的資金需求增加。 農(nóng)戶借貸需求的期限特征。調(diào)查顯示， 6 個(gè)月以內(nèi)的農(nóng)戶短貸只占 16%， 612 個(gè)月的農(nóng)戶貸款占 84%，其中近兩成的農(nóng)戶要求提供 1 年期以上的貸款。近年來，隨著外出經(jīng)商投資農(nóng)戶的增多，非農(nóng)業(yè)性的 “ 外延性 ” 生產(chǎn)成為影響農(nóng)戶信貸需求的重要因素，由此導(dǎo)致農(nóng)戶資金需求向大額方向發(fā)展。 針對(duì)以上農(nóng)村金融 需求的特點(diǎn)，要想實(shí)現(xiàn)金融與農(nóng)業(yè)的共生共存，三農(nóng)經(jīng)濟(jì)必須達(dá)到平均利潤(rùn)，這就要求改變?nèi)找鎼夯霓r(nóng)工部門間交易條件，需要政府行為的介入和對(duì) “ 三農(nóng) ” 優(yōu)惠政策的落實(shí)。 六、政策建議 現(xiàn)行農(nóng)村正規(guī)金融制度的改革和完善。要根據(jù)國(guó)務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案，按照不同的產(chǎn)權(quán)模式的法人治理結(jié)構(gòu)，切實(shí)履行股東（社員）大會(huì)、董（理）事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng) 營(yíng)班子各自的職責(zé)，建立和完善決策機(jī)制和內(nèi)部約束機(jī)制，防止經(jīng)營(yíng)班子取代董（理）事會(huì)決策的情況。應(yīng)調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大對(duì)三農(nóng)貸款的覆蓋面；財(cái)政部門應(yīng)建立金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金作為對(duì)政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。針對(duì)農(nóng)民貸款抵押難的問題，可以研究適當(dāng)放寬貸款條件，加快發(fā)展信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)村誠(chéng)信體系建設(shè)。要逐步推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用儲(chǔ)蓄資金，改變儲(chǔ)蓄資金從農(nóng)村凈流出的局面，創(chuàng)新農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境 。農(nóng)村金融改革和發(fā)展的著力點(diǎn)不僅是對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)的重組和強(qiáng)化監(jiān)管，而是要根據(jù)農(nóng)戶金融需求的多樣性建設(shè)各種形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。其次，適應(yīng)農(nóng)村組織化和合作化需要，培養(yǎng)新型農(nóng)村合作金融組織，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村弱勢(shì)群體微小資金的自助性聯(lián)合。 財(cái)政應(yīng)該強(qiáng)化農(nóng)村金融配套政策的安排。一是要合理安排農(nóng)村稅費(fèi)制度，提高農(nóng)民收入。國(guó)家規(guī)定 *年將在全國(guó)全部免征農(nóng)業(yè)稅，這對(duì)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)有 著深遠(yuǎn)的意義；但同時(shí)對(duì)于農(nóng)業(yè)仍然是主要產(chǎn)業(yè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)來說，農(nóng)業(yè)稅的取消將使當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政面臨巨大的財(cái)政困難。二是要加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)。政府應(yīng)通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和財(cái)政轉(zhuǎn)移支付等補(bǔ)貼手段支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
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