【正文】 最后，請允許我以最真誠的心感謝我的母校——南京理工大學(xué)紫金學(xué)院，這四年中所有的酸甜苦辣將會是我人生中最寶貴的財富。另外還要感謝我的同學(xué)，是你們在我困難的時候幫助我鼓勵我，在我準備這篇論文時給我意見和支持。您一絲不茍的作風(fēng)，嚴謹求實的態(tài)度，踏踏實實的精神深深感染了我，您不僅授我以文，而且授我以做人之道，正是因為您的精心點撥、熱忱鼓勵，使我能順利完成論文。首先要感謝首先感謝南京理工大學(xué)紫金學(xué)院院長及各位老師，在這幾年中給我提供了豐富的學(xué)習(xí)資源和良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，沒有你們的工作就沒有我的成長，也不會有這篇論文的產(chǎn)生。致　謝當該論文完成的時候，我深深體會到呂氏春秋?貴公篇中“天下非一人之天下也，天下之天下也”這句話的含意。因此，我們需要引導(dǎo)和鼓勵商業(yè)銀行增加對“三農(nóng)”的有效信貸投放，深化農(nóng)商行改革，充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用。對農(nóng)村銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實選擇與發(fā)展戰(zhàn)略進行了思考與總結(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行如何揚長避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢，適應(yīng)金融競爭，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當前的一個重要課題。結(jié)　論本文從中改革開放以來我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷了三次轉(zhuǎn)型的大背景下，以我國農(nóng)村商業(yè)銀行的背景和動因分析為立足點,研究了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀。加強科技建設(shè)規(guī)劃。同時，要根據(jù)銀行的市場定位，線后建立培育機制和風(fēng)險預(yù)警機制，為各類不同類型的目標客戶量身定制具有其自身經(jīng)營特點并適合其發(fā)展的業(yè)務(wù)品種。，再造市場競爭優(yōu)勢農(nóng)村商業(yè)銀行是區(qū)域性銀行，決策鏈相對較短，更容易打造現(xiàn)代流程銀行，形成競爭優(yōu)勢。按農(nóng)村商業(yè)銀行的設(shè)立條件完全可以達到這個要求，并且與基層農(nóng)戶的信貸需求也基本適應(yīng)，這樣更易深入農(nóng)戶，服務(wù)基層。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行在初始階段應(yīng)把服務(wù)范圍劃定在某幾個村，融通部分鄉(xiāng)村的資金，主要滿足基層農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活需求，讓農(nóng)民得到便利、實惠的金融服務(wù)。鑒于全國城市商業(yè)銀行系統(tǒng)已在上海建立資金清算中心，可以先考慮允許農(nóng)村商業(yè)銀行也加入其中，使其結(jié)算網(wǎng)絡(luò)順利通達中心城市。二是做好網(wǎng)點整合工作。大力推進管理制度改革，建立健全和科學(xué)的選拔、任用和淘汰機制，建立多層次職業(yè)生涯通道，引導(dǎo)員工合理設(shè)計和選擇自己的職業(yè)生涯，鼓勵員工成為專業(yè)人才。這是增強銀行競爭力，提高其科技水平、研究開發(fā)能力和經(jīng)營管理水平的根本舉措。農(nóng)村商業(yè)銀行的當務(wù)之急是大力進行人力資本投資，不僅要對現(xiàn)有員工進行專業(yè)知識和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們的綜合素質(zhì)，更為重要的是，應(yīng)制定高層次人才引進戰(zhàn)略，通過靈活多樣的激勵措施，大力從外部引進高層次人才，從增量上調(diào)整員工素質(zhì)結(jié)構(gòu)。還要加強貸款期內(nèi)的跟蹤審核和貸后管理工作。對農(nóng)村中小企業(yè), 探索將其存貨、收費權(quán)益等作為抵押擔保,開展涉農(nóng)中小企業(yè)聯(lián)保貸款。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)基地建設(shè)項目, 探索將訂單擔保貸款、公司為農(nóng)戶擔保貸款、倉單質(zhì)押貸款結(jié)合。農(nóng)村商業(yè)銀行要真正深入基層,了解收集大量客戶資料,降低因?qū)蛻粜畔⒌牟恢槎鴮?dǎo)致的信貸風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持審慎經(jīng)營的原則,建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險管理機制,提高風(fēng)險防范能力。三是逐步完善內(nèi)部管理架構(gòu)。二是建立權(quán)利和責(zé)任對稱的有效激勵約束機制。以規(guī)范的股份制商業(yè)銀行制度安排作為參照系，對農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度進一步進行改革，完善其法人治理結(jié)構(gòu)。完善公司治理結(jié)構(gòu)，真正形成以董事會為核心，由監(jiān)事會、經(jīng)理人等共同構(gòu)成，各司其職，相互制約的銀行公司治理架構(gòu)。，優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)由于農(nóng)村商業(yè)銀行是從農(nóng)村信用社改制而來，因此要嚴格按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求來構(gòu)建公司治理結(jié)構(gòu)，更多地關(guān)注利益相關(guān)者的利益，而不是僅僅考慮公司價值的最大化，應(yīng)當更加注重銀行本身的安全和穩(wěn)健運行。短期內(nèi)可以考慮允許其到鄰近相對發(fā)達縣（市）兼并、收購銀行機構(gòu)或農(nóng)村信用社，同時應(yīng)當允許其與異地的法人金融機構(gòu)（如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等）進行多種方式的聯(lián)合。逐步放松對農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和機構(gòu)的市場準入管制，增強其經(jīng)營活力。建立審慎的運營監(jiān)管制度，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險性和抗風(fēng)險能力不強，應(yīng)堅持更為審慎的原則，如資本充足率標準應(yīng)高于其他類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)，貸款分類標準和流動性比率應(yīng)更高，以保障其運營更加安全。同時。一個在法律上身份模糊的經(jīng)濟主體很難獲得應(yīng)有的權(quán)利和保障。，明確企業(yè)法律地位中國人民銀行應(yīng)在遵循《商業(yè)銀行法》和《公司法》基本規(guī)定的前提下，制定專門的部門規(guī)章，對農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)事項作出具體規(guī)定，調(diào)節(jié)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營行為。這些都應(yīng)該是農(nóng)商行實現(xiàn)跨越發(fā)展的努力方向。另一方面，要充分利用自身在新體制、新機制上獲得的后發(fā)優(yōu)勢，通過實現(xiàn)資源整合、產(chǎn)品創(chuàng)新，業(yè)務(wù)分層經(jīng)營、客戶分類營銷，在更廣闊的平臺上為三農(nóng)和中小企業(yè)發(fā)展提供服務(wù)的同時，有效推進資金業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等現(xiàn)代商業(yè)銀行必需的業(yè)務(wù)快速發(fā)展，拓寬業(yè)務(wù)范圍，延伸市場發(fā)展空間，促使農(nóng)商行初步具備多元化、全方位的競爭優(yōu)勢。當前農(nóng)商行面臨著規(guī)模、質(zhì)量和效益等多方面的壓力和困難，在日益激烈的金融競爭中，農(nóng)商行的市場份額正在日漸縮小。如圖41所示，2010年，昆山、常熟、張家港、江陰實現(xiàn)GDP分別為2100億元、1452億元、1610億元、人均GDP分別達4萬美元、%、%、%、%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入分別達30640元、30600元、24250元、29000元。4 農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的途徑城鄉(xiāng)一體化統(tǒng)籌發(fā)展步伐的不斷加快，給農(nóng)商行的改革發(fā)展帶來了新的思考，也帶給農(nóng)商行新的機遇與挑戰(zhàn)。競爭中，在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)手段上都無法同商業(yè)銀行抗衡，市場空間受到嚴重擠壓，份額越來越小。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時與當?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行的關(guān)系較好，但是一旦這些企業(yè)做大，實現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營之后，往往會與農(nóng)村商業(yè)銀行分道揚鑣。然而結(jié)算渠道不暢通恰恰是農(nóng)村商業(yè)銀行的軟肋。其次，地域限制不利于農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。地域限制不利于農(nóng)村商業(yè)銀行分散風(fēng)險。 業(yè)務(wù)范圍過于集中，風(fēng)險突出首先，自農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動往往被限制在所在城市。 政策意圖和商業(yè)本質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一問題作為農(nóng)村信用合作社改革的產(chǎn)物，農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初便被無形地賦予了更好地承擔起支持“三農(nóng)”的使命?！钡谌嗣胥y行的政策性文件中，有關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行的機構(gòu)設(shè)立條件之一，即關(guān)于發(fā)起人的數(shù)量要求，以及董事長、副董事長、行長的任期等規(guī)定，在《公司法》中都找不到依據(jù)。在兩個規(guī)范性文件中，有關(guān)風(fēng)險控制要求等規(guī)定依據(jù)的是《商業(yè)銀行法》，但有關(guān)機構(gòu)設(shè)立、股權(quán)設(shè)置、治理架構(gòu)等規(guī)定又脫離了《商業(yè)銀行法》，具有一定的隨意性?？墒?，在江蘇的改革試點中，所依據(jù)的法律法規(guī)缺乏統(tǒng)一性。其次，在對農(nóng)村商業(yè)銀行的治理中所適用的法律法規(guī)混亂?！备鶕?jù)這一規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行理應(yīng)屬于《商業(yè)銀行法》所指的“商業(yè)銀行”范疇。 法律地位與法律責(zé)任的明確問題首先，我國1995年頒布實施的《商業(yè)銀行法》對農(nóng)村商業(yè)銀行這一組織形式?jīng)]有明確界定。 從農(nóng)村信用社的發(fā)展過程看，國家長期依靠行政權(quán)利強行干預(yù)信用社的正常經(jīng)營，實際上代替了農(nóng)村信用社社員對信用社形式的經(jīng)營管理權(quán)，加上社員對金融及管理方面知識的缺乏，也使其缺少管理經(jīng)營農(nóng)村信用社的實際能力，這種事實上的產(chǎn)權(quán)主體缺位，法人主體虛設(shè)，導(dǎo)致的結(jié)果就是所有者與經(jīng)營者之間責(zé)權(quán)關(guān)系不清。因此，這種制度安排必然就帶有合作制的固有弊端，導(dǎo)致股東的“搭便車”行為，多數(shù)自然人股東因為其所持股份很少，自身利益與銀行利益相關(guān)性不大，不會花費太多的精力和成本去監(jiān)督銀行的經(jīng)營行為、參與重大決策。人民銀行規(guī)定，在農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，單個自然人的持股比例不得高于總股本的1‰，自然人股東所認購的股份總額不得低于股本總額的50%，單個法人直接或間接持股比例不得高于總股本的10%。正如2009年5月20日,財政部網(wǎng)站正式發(fā)布《中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》,將對符合規(guī)定條件的新型農(nóng)村金融機構(gòu),按上年貸款平均余額給予一定比例的財政補貼。我國大部分農(nóng)村地區(qū)目前的金融機構(gòu)就僅有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄，而農(nóng)村信用社也把業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，郵政儲蓄也僅是只存不貸，這也給農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展提供了有利條件。全國平均每萬人金融服務(wù)人數(shù)城市為43人，而縣及縣以下僅為11人，行政村平均不到 1人。據(jù)測算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)至少需要投入15～20萬億元，這龐大的資金中絕大部分也必然需要金融機構(gòu)提供，這就為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了契機。農(nóng)村商業(yè)銀行把企業(yè)文化建設(shè)的重點放在銀行形象上，在進行銀行形象設(shè)計時，只是一味地在視覺識別上做文章，僅僅表