【正文】 由于智能卡存儲信息量大。在美國，目前人們更多地使用ATM卡。莫瑞諾(Roland Moreno)第一次將可進行編程設(shè)置的集成電路(Integrated Circuit，IC)芯片嵌入一張信用卡大小的塑料卡片中，使卡片具有更多的功能，這就是世界上第一張IC卡。2．智能卡的發(fā)展智能卡最早是在法國問世的。智能卡可分為存儲卡、邏輯加密卡、CPU卡、JAVA卡等。在智能卡上，擁有一整套性能極強的安全保密控制機制，安全控制程序被固化在只讀存儲器之中，因而具有無法復(fù)制和密碼讀寫等可靠的安全保證。5．5．2 電子智能卡1．電子智能卡電子智能卡(Smart card)是一種大小和信用卡相似的塑料卡片，內(nèi)含一塊直徑在l cm左右的硅芯片，具有存儲信息和進行復(fù)雜運算的功能。只要選擇合適的安裝地點，回流式自動柜員機甚至可以長時間無需銀行人員進行加鈔維護，大大提高了工作效率和經(jīng)濟效益。CDM采用先進的現(xiàn)金識別技術(shù)，可以自動識別客戶存入的現(xiàn)金的真?zhèn)魏兔嬷担缓笸ㄟ^網(wǎng)絡(luò)實時記載存款人賬戶，是開辦無人銀行的必需設(shè)備，為銀行柜面業(yè)務(wù)的無人化創(chuàng)造了條件。它可使持卡人直接將現(xiàn)金存入機器，無需再經(jīng)人工復(fù)點即可存入持卡人賬戶。它是在現(xiàn)金存款機（Cash Dispenser Machine）的基礎(chǔ)上增加了回流功能來實現(xiàn)的。(2) 用戶界面更加完美，操作更加簡便隨著各國經(jīng)濟文化交流的不斷加深，國際化趨勢日益明顯，為方便不同語種的人士使用ATM，ATM的提示界面已開始向多語種發(fā)展。3. 自動柜員機的發(fā)展趨勢自動柜員機從20世紀(jì)60年代出現(xiàn)以來，經(jīng)過近30年的不斷發(fā)展和完善，已逐漸成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的一個重要組成部分。(7) 廣告宣傳銀行可制作一些宣傳銀行業(yè)務(wù)的宣傳畫，在自動柜員機空閑時循環(huán)播放。(6) IC卡充值IC卡充值是指IC卡持卡人利用安裝有IC卡讀寫器的ATM，將其合法擁有、具有支付權(quán)利的賬戶的資金轉(zhuǎn)入指定的IC卡賬戶。按照國際標(biāo)準(zhǔn)寫磁的國際卡，由于使用只讀的第2磁道，不能在ATM上更改密碼。(5) 修改個人密碼持卡人可隨時在ATM上修改個人密碼。目前，ATM上的存款功能大多是信封存款，即持卡人在選擇存款業(yè)務(wù)后，將現(xiàn)金封入ATM吐出的已經(jīng)打印有持卡人卡號和存款金額的專用存款信封，再從存款入口處放入ATM中。在轄區(qū)內(nèi)會計、儲蓄、銀行卡聯(lián)網(wǎng)的情況下，自動轉(zhuǎn)賬可完成銀行卡賬戶與會計賬戶、個人儲蓄賬戶之間的賬務(wù)劃轉(zhuǎn)。每次取款完成后，ATM的客戶打印機打印輸出客戶憑條給持卡人作為賬單，憑條內(nèi)容包括取款的ATM編號、取款時間、取款金額、取款是否成功等。(1) 查詢持卡人可在ATM上查詢賬戶當(dāng)前余額和本日可用余額（即當(dāng)日可在ATM上支取的金額）。如圖58 企業(yè)銀行系統(tǒng)簡介 圖59 企業(yè)銀行系統(tǒng)演示 電子支付的其他相關(guān)技術(shù)電子支付的廣泛應(yīng)用需要許多其他相關(guān)的技術(shù)支持，如：ATM、POS、SWIFT等等，下面分別講述。比如：“企業(yè)銀行系統(tǒng)簡介”頁面如圖58所示。圖56 招商銀行主頁（2）在招商銀行主頁上點擊“公司業(yè)務(wù)”，出現(xiàn)招商銀行公司業(yè)務(wù)頁面，如圖57所示。（2）開戶申請流程l 作為客戶的企業(yè)憑營業(yè)執(zhí)照正本和印簽章到招商銀行任一營業(yè)網(wǎng)點辦理開戶手續(xù)；l 在開戶行領(lǐng)取“招商銀行企業(yè)銀行申請表”和“招商銀行企業(yè)銀行服務(wù)協(xié)議”；l 按格式填寫“申請表”和“協(xié)議書”后交開戶行，由開戶行為客戶辦理開戶手續(xù)；l 開戶完成后，開戶行與客戶約定安裝培訓(xùn)時間；l 到達預(yù)定時間招商銀行有關(guān)人員攜帶有關(guān)資料上門為客戶安裝培訓(xùn)。（3）交易安全性保證對于支付和發(fā)工資這類涉及資金交易的敏感業(yè)務(wù)，網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)必須按照企業(yè)業(yè)務(wù)管理要求，經(jīng)過相應(yīng)的經(jīng)辦和授權(quán)步驟才會接收；另外，這類業(yè)務(wù)除需要滿足相應(yīng)的授權(quán)條件外，還必須使用變碼印鑒對每一筆交易簽上一串?dāng)?shù)字 (變碼)加押。網(wǎng)上企業(yè)銀行服務(wù)器嚴(yán)格檢查接收到的數(shù)據(jù)的格式是否合法，檢驗碼是否正確。兩層加密確保了網(wǎng)上企業(yè)銀行的傳輸安全。3．網(wǎng)上企業(yè)銀行的安全保證招商銀行的“網(wǎng)上支付”為確保交易信息的安全，采用了多層技術(shù)和業(yè)務(wù)措施，防止?jié)撛诘娘L(fēng)險。（14）銀企直通車企業(yè)銀行客戶通過安裝銀行信息通知系統(tǒng)客戶端軟件，可在線即時獲取招行主動發(fā)送的某登記賬戶的資金到賬信息等。招商銀行網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)作為招行網(wǎng)上企業(yè)銀行的一個子系統(tǒng)，向客戶提供網(wǎng)上申請開立國內(nèi)信用證和網(wǎng)上查詢打印憑證功能，實現(xiàn)了B2B電子商務(wù)的在線結(jié)算支付，較好地解決了困擾電子商務(wù)的支付瓶頸問題。（11）企業(yè)信用管理查詢在招商銀行AS／400信貸管理系統(tǒng)內(nèi)有記錄的信用情況，包括各幣種、各信用類別的余額和筆數(shù)，授信總金額和當(dāng)前余額、期限、起始日期以及借款借據(jù)的當(dāng)前狀態(tài)和歷史交易，根據(jù)協(xié)議，集團或總公司可查詢各地子公司在招商銀行的信用情況。（9）協(xié)定存款查詢與招商銀行簽訂協(xié)定存款合同的客戶，可查詢到協(xié)定存款賬戶的余額和狀態(tài)，并能查詢到協(xié)定存款A(yù)、B賬戶的即時余額和積數(shù)。（7）子公司賬務(wù)查詢集團或總公司能根據(jù)協(xié)議查看子公司的賬務(wù)信息，方便財務(wù)監(jiān)控。（6）銀行信息通知銀行通過“留言版”將信息通知特定客戶。（4）發(fā)放工資用于向本單位員工發(fā)放工資，向異地子公司員工發(fā)放工資和費用。2．網(wǎng)上企業(yè)銀行的功能“一網(wǎng)通”網(wǎng)上企業(yè)銀行提供的業(yè)務(wù)功能有如下幾方面；（1）賬務(wù)信息查詢包括查詢賬戶余額明細(xì)以及賬戶交易明細(xì)等信息，（2）內(nèi)部轉(zhuǎn)賬用于在招商銀行開戶的本單位賬戶之間的資金劃撥。企業(yè)可不額外增加費用，就實現(xiàn)了內(nèi)部銀行功能。(8) 輕松建立內(nèi)部銀行建立在Internet上的超越時空限制的虛擬銀行，網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)提供了—整套完善的用戶管理和權(quán)限控制手段。(6) 銀行系統(tǒng)內(nèi)資金實時到賬銀行的網(wǎng)上企業(yè)銀行服務(wù)系統(tǒng)具有強大的轉(zhuǎn)賬支付功能，該系統(tǒng)可與銀行電子匯兌系統(tǒng)對接，實現(xiàn)了系統(tǒng)內(nèi)資金匯劃，實時到賬。(4) 金融資訊豐富多彩為客戶提供最新的匯率、利率、股票價格、實時財經(jīng)新聞和市場資訊，使客戶隨時掌握市場的變化，迅速作出投資決定，為客戶把握商機創(chuàng)造了條件。(3) 資金調(diào)撥及時靈活可立即進行賬戶支付交易，轉(zhuǎn)賬支付時間不必是當(dāng)日，交易發(fā)生日可以預(yù)設(shè)為未來的某一時間，便于企業(yè)資金安排和勞動強度合理分配。2．網(wǎng)上企業(yè)銀行的特點(1) 跨越時空省時省力它能使客戶不再受限于銀行上下班時間、地理環(huán)境等因素，足不出戶隨時享受金融服務(wù)。同時，對于大型企業(yè)集團來說，可以通過網(wǎng)上企業(yè)銀行更全面、及時地管理及監(jiān)控所有集團公司的下屬于公司和分公司的銀行賬戶和信用狀況，實現(xiàn)收支兩條線的管理，加強資金和信用監(jiān)控，提高資金使用效率。網(wǎng)上企業(yè)銀行的支付功能可以進行批量處理，使結(jié)算量大的用戶節(jié)省大量的時間和人力，提高工作效率。使客戶把銀行搬到自己辦公桌上，通過網(wǎng)絡(luò)，可享受到銀行一周7天、每天24小時不間斷的金融服務(wù)，及時靈活地進行服務(wù)查詢、資金匯劃、投資理財、核對賬戶余額，使企業(yè)的資金管理和財務(wù)管理徹底突破時空和地域的限制。網(wǎng)上企業(yè)銀行是招商銀行“一網(wǎng)通”的重要組成部分，是銀行為企事業(yè)單位處理對公業(yè)務(wù)提供的新型金融工具，使企業(yè)能隨時掌握自己的財務(wù)狀況，輕松處理大量支付和發(fā)工資業(yè)務(wù)。2002年4月招商銀行推出網(wǎng)上企業(yè)銀行3．8版。3．0版實現(xiàn)了與招行電子匯兌系統(tǒng)的無縫對接，率先在國內(nèi)同業(yè)中實現(xiàn)了系統(tǒng)內(nèi)資金的瞬間達賬。最顯著的業(yè)績是招商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在開發(fā)對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面進行了大膽的探索。對于可能引起系統(tǒng)中斷或故障的各種原因要進行評估，要事先制定出相應(yīng)的災(zāi)難恢復(fù)計劃。由于網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)都是大型的、采用多種通信媒體，由多種協(xié)議網(wǎng)互聯(lián)而成的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為確保系統(tǒng)的安全，必須采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，提供一體化的網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)，通過協(xié)調(diào)和調(diào)度網(wǎng)絡(luò)資源，對網(wǎng)絡(luò)進行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災(zāi)難恢復(fù)管理等，以便網(wǎng)絡(luò)能可靠、安全和高效地運行。通常風(fēng)險率不超過利潤額的5％，交易就是可以進行的。如果安全措施運用得當(dāng)，是可以保障網(wǎng)上安全的。（4）數(shù)字簽名技術(shù)實現(xiàn)對原始報文的鑒別和不可抵賴。（1）防火墻以監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議(例如TCP／IP，HTTP，IPX等)、通訊包、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)及網(wǎng)址等方式來確定網(wǎng)絡(luò)安全。（3）計算機病毒的攻擊即由于網(wǎng)絡(luò)防范不嚴(yán)，導(dǎo)致計算機病毒通過網(wǎng)上銀行入侵到銀行主機系統(tǒng)，從而造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。來自專業(yè)公司對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析顯示，網(wǎng)上銀行的隱患一般表現(xiàn)在幾個方面：（1）數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被破懷一旦數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被攻破，就有可能造成用戶的銀行資料泄密，并由此威脅到用戶的資金安全。 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全1．網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的不安全隱患由于網(wǎng)絡(luò)不受時空的限制，Interne又是一個開放的互連網(wǎng)，銀行業(yè)務(wù)在Internet上幾乎是全暴露在所有人面前，因此安全問題是網(wǎng)上銀行面臨的一大難題。通過發(fā)布信息，為客戶提供有價值的信息，更重要的是起到宣傳廣告的作用，使客戶更深入地認(rèn)識銀行，了解銀行的業(yè)務(wù)品種和經(jīng)營狀況，同時通過了解各項業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，為客戶辦理業(yè)務(wù)提供方便另外，在公共信息的基礎(chǔ)上，建立客戶咨詢系統(tǒng)，以E—mail為主要手段，為客戶提供各種咨詢服務(wù)，形成網(wǎng)上的Information Desk。② 銀行主動型方式．該方式的銀行可以把客戶服務(wù)作為一個有序進程，由專人跟蹤，進行理財分析，提供符合其經(jīng)濟狀況的理財建議、計劃及相應(yīng)的金融服務(wù)。投資理財可以有兩種方式；① 客戶主動型方式。特點之一是：同城營業(yè)機構(gòu)通存通取)、活期一本通、保管箱、存款證明、外匯攜帶證、個人購匯、外幣兌換、個人國際匯兌等業(yè)務(wù)．(2) 商業(yè)服務(wù)主要包括投資理財、融資理財、投資銀行、資金清算、資本市場、政府服務(wù)等功能。（3）網(wǎng)上支付處理模塊主要負(fù)責(zé)客戶資金支付過程中的資金轉(zhuǎn)移，并做好日志記錄等。4．網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模塊目前的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)仍然離不開傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)，因為電子貨幣的價值計算是以普通貨幣為標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)上銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)首先是將一定數(shù)量的現(xiàn)金與現(xiàn)實中的貨幣進行價值上的等價交換，然后才可以參與交易活動．雖然電子貨幣可能在將來完全替代現(xiàn)實貨幣，但這還需要時間，因為還有許多問題尚未解決，如網(wǎng)上安全性和保密性等．網(wǎng)上銀行主要由以下幾個業(yè)務(wù)模塊組成：（1）賬戶申請?zhí)幚砟K主要負(fù)責(zé)為客戶新建賬戶，為客戶提供電子錢包應(yīng)用程序，并對客戶檔案進行管理與維護。(4) 提供綜合服務(wù)由于網(wǎng)上銀行能夠把現(xiàn)有的分散業(yè)務(wù)系統(tǒng)有機地聯(lián)系起來，打破了地區(qū)的限制，也就應(yīng)該能夠從更大的范圍，給客戶提供綜合服務(wù)。特別值得強調(diào)的是，網(wǎng)上銀行不僅要考慮利用Internet向外部客戶延伸，還要對內(nèi)部Intranet的建設(shè)高度重視起來，在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)程度、全行業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)范性等不同層次上，都有要求。(2) 采用Internet／Intranet技術(shù)因為它具有網(wǎng)絡(luò)分布計算和與系統(tǒng)平臺無關(guān)的特點，這兩個特點特別適合解決銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)分散和系統(tǒng)平臺種類多的問題。 3．網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的特點網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)包含了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上拓寬了服務(wù)領(lǐng)域。另外，網(wǎng)上銀行的客戶端由標(biāo)準(zhǔn)PC，瀏覽器組成，便于維護。網(wǎng)上銀行的運行完全是數(shù)字化、電子化，不需要任何人每天24小時的全天候不間斷的服務(wù)，⑦ 提升銀行形象，增強客戶對銀行的信心。ATM。⑤ 銀行交易成本降低。④ 用戶使用成本低廉。目前網(wǎng)上銀行可以滿足客戶各種各樣的需求。例如，查詢存折賬單、信用卡余額、自動定期交納各種社會服務(wù)項目的費用等。是一種把銀行的業(yè)務(wù)直接從店堂柜臺前開始的傳統(tǒng)服務(wù)流程接到Internet上的電子交易模式。2．網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢網(wǎng)上銀行的發(fā)展是建筑在計算機和計算機網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)基礎(chǔ)之上的。它實際上是把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運用到Internet中，開設(shè)新的電子服務(wù)窗口，所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行不需要分支機構(gòu)，通過Internet伸向全世界的每個角落，其活動的“空間”更廣闊，時間更靈活．網(wǎng)上銀行發(fā)展到目前，有兩種形式：一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠Internet進行，如世界第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)上銀行一般有兩個注冊地址，一是地理位置上的注冊地址．另一個是網(wǎng)上的注冊地址(網(wǎng)址)。 網(wǎng)上銀行1．網(wǎng)上銀行的定義網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶，銷戶，查詢，對賬，行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，跨行轉(zhuǎn)賬，信貸，網(wǎng)上證卷，投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款，支票，信用卡及個人投資等。網(wǎng)上銀行可以實現(xiàn)大企業(yè)內(nèi)部銀行的功能，并且不需要額外的投入，這在以前是無法做到的。另外，網(wǎng)上銀行對企業(yè)內(nèi)部管理水平的提高也有幫助，例如依靠網(wǎng)絡(luò)進行資金管理，效率可以提高很多。從這一點來說，國內(nèi)的銀行都為搶占未來的市場而進行了不遺余力的宣傳推廣。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也僅在為數(shù)不多的幾個大中城市開展。從目前來看，國內(nèi)網(wǎng)上銀行現(xiàn)在開通的服務(wù)基本上還是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中比較初級的內(nèi)容，是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸或補充。網(wǎng)上銀行用戶由2000年下半年的90萬人增加到2002年底的250萬，2003年，僅中國工商銀行透露的網(wǎng)上銀行用戶就已經(jīng)達到了800萬人。目前最新版本的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已經(jīng)可以實現(xiàn)網(wǎng)上匯兌、網(wǎng)上信用證等業(yè)務(wù)，極大地方便了個人和企業(yè)用戶。拉美地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融20世紀(jì)90年代中后期也有較快發(fā)展，非洲的發(fā)展最為遲緩。但是，網(wǎng)上金融的發(fā)展總體上處于不平衡狀態(tài)，北美（美國和加拿大）和歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之和占全球市場的90％以上。它的出現(xiàn)代表了一種全新的業(yè)務(wù)模式和未來發(fā)展方向。如果只是建了自己的網(wǎng)站、僅僅進行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的銀行，只能算是“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)上銀行”。用戶可以不受時間、空間的限制，只要用一臺PC，一根電話線，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。還可以提高銀行的競爭能力，增加銀行存款和手續(xù)費收入，為銀行業(yè)帶來了新的利潤增長點。一個完整的電子商務(wù)活動，會涉及到廠家、商家、客戶、銀行四方的權(quán)利和業(yè)務(wù)。所以，電