【正文】 子商務(wù)的發(fā)展迫切需要金融業(yè)與其同步化的發(fā)展，迫切需要金融業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)提供支付中介服務(wù)。沒(méi)有適時(shí)的電子支付手段加以支持，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”。目前，電子商務(wù)正以其成本低廉、方便、快捷、安全、可靠、不受時(shí)空限制等突出優(yōu)點(diǎn)而逐步在全世界流行。但同時(shí)，商家不能讀取客戶的支付信息、銀行不能讀取商家的訂單信息。5. 處理多方貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題這種多邊支付的關(guān)系可以通過(guò)雙聯(lián)簽字等技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)?？梢圆捎弥俨煤灻豢煞裾J(rèn)簽名等技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。通過(guò)對(duì)原文的雜湊生成消息摘要一并傳送到接收者，接收者就可以通過(guò)摘要來(lái)判斷所接受的消息是否完整，否則，要求發(fā)送端重發(fā)以保證其完整性。以防止未被授權(quán)的非法第三者獲取消息的真正含義。2. 使用加密算法對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密可以采用單鑰體制或雙鑰體制來(lái)進(jìn)行消息加密，并采用數(shù)字信封、數(shù)字簽字等技術(shù)來(lái)加強(qiáng)數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?。①②④⑤①Internet金融專用網(wǎng)CA客戶（電子錢包）商家（電子錢包）支付網(wǎng)關(guān)客戶開戶行商家開戶行電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu) 業(yè)務(wù)流程 圖55 電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型5. 3. 4 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能雖然貨幣的不同形式會(huì)導(dǎo)致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各種支付方式追求的目標(biāo)。若電子現(xiàn)金的轉(zhuǎn)移是在個(gè)人之間發(fā)生，則通過(guò)兩者專用的電子錢包來(lái)進(jìn)行支付轉(zhuǎn)移，這一過(guò)程既可在網(wǎng)上，也可在網(wǎng)下。④ 商家將一定量的電子現(xiàn)金向發(fā)行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)兌換成存款賬戶。③ 商戶驗(yàn)證電子現(xiàn)金的數(shù)量及真?zhèn)?若為硬盤數(shù)據(jù)文件型電子錢包，則通過(guò)與發(fā)行機(jī)構(gòu)的連線進(jìn)行聯(lián)機(jī)操作驗(yàn)證；若為智能卡型電子現(xiàn)金，則由電子錢包驗(yàn)證，可離線操作)，向客戶組織發(fā)貨。其中客戶計(jì)算機(jī)上的電子錢包是管理電子現(xiàn)金的軟件或硬件設(shè)備?，F(xiàn)金直接交付，銀行存款則通過(guò)金融專用網(wǎng)由客戶開戶行的存款賬戶轉(zhuǎn)入發(fā)行機(jī)構(gòu)的賬戶中。按照電子現(xiàn)金的兩種不同形式，(即：硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金和IC卡形式的電子現(xiàn)金) 電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)可分為兩類。它的特點(diǎn)則是不直接對(duì)應(yīng)任何賬戶，持有者事先預(yù)付資金，便可獲得相應(yīng)貨幣值的電子現(xiàn)金(智能卡或硬盤文件)用于網(wǎng)上支付，因此，可以離線操作。所有這些優(yōu)點(diǎn)使得電子支票系統(tǒng)具有很強(qiáng)的生命力，十分適合B2B電子商務(wù)的網(wǎng)上支付。電子支票的即時(shí)認(rèn)證功能加快了交易的速度，保障了交易的安全，減少了支票處理的時(shí)間成本與財(cái)務(wù)成本，對(duì)電子支票丟失或被盜的掛失處理也方便有效得多。背書的過(guò)程中生成“數(shù)字時(shí)間戳”以及其他背書標(biāo)志，以防止商家利用支票復(fù)制文本而多次背書欺詐。⑥ 在支票到期日前，商家將支票向收單行背書提示，請(qǐng)求兌付。其中收單行作驗(yàn)證記錄以便據(jù)以為商家入賬，客戶開戶行作出確認(rèn)記錄以便據(jù)以轉(zhuǎn)賬(甚至可暫時(shí)“凍結(jié)”此筆款項(xiàng)，以防止欺詐和其他商業(yè)糾紛)。③ 顧客網(wǎng)上購(gòu)物，填寫訂單完畢，使用電子支票生成器和開戶行發(fā)放的授權(quán)證明文件生成此筆支付的電子支票，一同發(fā)往商家。② 客戶開戶行審核申請(qǐng)人資信狀況(如存款是否充足，有無(wú)欺詐記錄等)，開戶行發(fā)放電子支票生成軟件，賦予客戶使用電子支票的權(quán)利。在此，僅討論電子支票支付系統(tǒng)。于是這一系統(tǒng)又包括直接轉(zhuǎn)賬的支付系統(tǒng)和電子支票支付系統(tǒng)。2. 電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)是一種“即時(shí)付款”的支付系統(tǒng)，其的特點(diǎn)是支付過(guò)程中操作直接針對(duì)賬戶，對(duì)賬戶的處理即意味著支付的進(jìn)行。國(guó)際性的信用卡信息中心還可以開展國(guó)家間的交易和認(rèn)證業(yè)務(wù)，從而使信用卡能跨國(guó)使用，十分符合國(guó)際電子商務(wù)跨國(guó)界交易的特點(diǎn)。特別要注意的是：信用卡信息中心在支付系統(tǒng)中的地位舉足輕重，它可以提高整個(gè)信用卡支付系統(tǒng)的處理效率。⑨ 轉(zhuǎn)賬結(jié)果再分別由發(fā)卡行和收單行傳往信用卡信息中心，以便它更新數(shù)據(jù)庫(kù)，從而方便商家和客戶的查詢。同時(shí)，發(fā)卡行將客戶的消費(fèi)金額記入其消費(fèi)信貸賬戶中，并開始計(jì)息；收單行則把商家的貨款收入記入其存款賬戶中。⑦ 收單行將轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)及相關(guān)信息傳往發(fā)卡行進(jìn)行認(rèn)證(注：在信用卡信息中心的認(rèn)證基礎(chǔ)之上的再認(rèn)證，充分保證支付系統(tǒng)的安全性)。)⑥ 信用卡信息中心將信用卡授權(quán)產(chǎn)生的轉(zhuǎn)賬結(jié)算數(shù)據(jù)傳往收單行進(jìn)行賬務(wù)處理。⑤ 接到信用卡授權(quán)之后，商家便可繼續(xù)交易，并向客戶發(fā)送交易完成的信息，組織向客戶發(fā)送貨物。③ 商家后端服務(wù)器中的支付處理模塊在收到訂單信息和支付信息之后，初步確認(rèn)客戶的交易意圖，在對(duì)客戶身份認(rèn)證完成之后，將兩種信息發(fā)往信用卡信息中心進(jìn)行確認(rèn)并申請(qǐng)授權(quán)。② 客戶挑選商品，填寫訂單。信用卡支付在電子商務(wù)中更先進(jìn)的應(yīng)用是在因特網(wǎng)上將信用卡的賬號(hào)和密碼加密發(fā)送到銀行直接進(jìn)行網(wǎng)上支付, 這種支付方式即信用卡網(wǎng)上支付。每一張卡對(duì)應(yīng)著一個(gè)賬戶，資金的支付最終是通過(guò)轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)的，采用在線操作，可以透支。因此，根據(jù)支付工具不同，網(wǎng)上支付系統(tǒng)大致可分為三類，即信用卡支付系統(tǒng)，電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)和電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類雖然網(wǎng)上支付系統(tǒng)發(fā)展的方向是兼容多種支付工具，但現(xiàn)有情況并非如此，因?yàn)楦鞣N支付工具之間有著較大的差距，在支付流程上也各不相同。就安全水平而言，智能卡形式的電子現(xiàn)金比數(shù)據(jù)文件型的電子現(xiàn)金有更高的耐篡改特征，但智能卡內(nèi)嵌微處理器計(jì)算能力較弱，難以進(jìn)行高強(qiáng)度的加密處理，達(dá)不到高度的邏輯安全性。就使用的便利性而言，智能卡電子現(xiàn)金利用一張薄薄的塑料卡為載體，攜帶十分方便，但必須使用專用設(shè)備進(jìn)行讀寫，在網(wǎng)絡(luò)化過(guò)程中相對(duì)復(fù)雜一些。硬盤數(shù)據(jù)型電子現(xiàn)金的真?zhèn)巫R(shí)別和重復(fù)使用識(shí)別需要銀行的在線參與，從而削弱了它的離線處理特性。每個(gè)協(xié)議由服務(wù)器軟件——電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)與客戶端的“電子錢包”軟件執(zhí)行。它用一系列的加密序列數(shù)的電腦磁盤數(shù)據(jù)文件來(lái)代表現(xiàn)實(shí)中各種金額的紙幣或輔幣進(jìn)行網(wǎng)上支付，具有多用途、使用靈活、匿名和快速簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。智能卡形式電子現(xiàn)金可應(yīng)用于多種用途，并且非常容易攜帶，具有信息存儲(chǔ)、安全密碼鎖等功能，可以配合SET或SSL使用，安全可靠。其過(guò)程是：?jiǎn)?dòng)瀏覽器，通過(guò)讀卡器登錄到開戶銀行，將卡上信息告知銀行；用戶從智能卡內(nèi)下載電子現(xiàn)金到商家的賬戶上，或從銀行賬號(hào)下載現(xiàn)金存入卡中。① 智能卡形式的電子現(xiàn)金這是一種需要新硬件支持并以其為核心的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。電子現(xiàn)金對(duì)于B2C、C2C模式的電子商務(wù)意義非常重大。電子現(xiàn)金是網(wǎng)上支付方式中最主要取代紙幣的支付手段。電子現(xiàn)金的發(fā)行機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的存款額(用現(xiàn)金繳存或轉(zhuǎn)賬繳存均可)向客戶發(fā)放等值的電子現(xiàn)金，并保證電子現(xiàn)金的防偽性。由于其存在的方式是電子的，使得在“網(wǎng)絡(luò)社會(huì)”上存儲(chǔ)、傳送和處理十分方便。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。⑤ 電子支票技術(shù)將因特網(wǎng)與金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)相連接。③ 電子支票尤其適用于B2B等大額電子商務(wù)交易，可以很容易與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)基于EDI的電子交易和支付。（2）電子支票支付的特點(diǎn)① 電子支票和傳統(tǒng)支票功能相同，操作業(yè)務(wù)流程相近，易于理解和接受。利用電子支票，可以使支票支付的業(yè)務(wù)和全部處理過(guò)程實(shí)現(xiàn)電子化。2．電子支票（1）電子支票簡(jiǎn)介電子支票是完全電子化的支票形式，它是一種借鑒紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳遞經(jīng)付款人私鑰加密的寫有相關(guān)信息的電子文件，進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬的電子付款形式。SET協(xié)議的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)非常復(fù)雜，對(duì)信用卡持卡人、商家和銀行三方的要求都很高。由于采用這種具有加密功能的軟件及特殊的服務(wù)器，商家無(wú)法從客戶的支付數(shù)據(jù)中得到信用卡賬號(hào)的任何信息，保證了支付信息的安全性。銀行卡機(jī)構(gòu)向客戶和商家免費(fèi)提供客戶端軟件。這種方式提供了較高的安全性，但是虛擬賬戶須由商家建立，建立過(guò)程比較復(fù)雜，并且同一張銀行卡在不同的商家有不同的賬號(hào)和密碼，使得客戶使用起來(lái)很不方便。② 專用賬號(hào)方式即商家在銀行的協(xié)助下核實(shí)客戶的持卡人合法身份，并為客戶建立與銀行卡對(duì)應(yīng)的虛擬賬戶，每個(gè)虛擬賬戶都有獨(dú)立的賬號(hào)和密碼。因?yàn)橛媒栌浛ǜ犊畋仨毾虬l(fā)卡銀行提供密碼，而借記卡的密碼又必須嚴(yán)格保密。這種方式在美國(guó)應(yīng)用得非常普遍。無(wú)論是信用卡還是貸記卡，%的利息。透支后銀行按貸款向持卡人收取利息。西方國(guó)家發(fā)行的信用卡，一般都屬于貸記卡。② 貸記卡貸記卡是銀行卡中的貸記卡基支付工具。這兩種借記卡都需在發(fā)卡行有對(duì)應(yīng)的賬戶，不允許透支，對(duì)存款余額按活期存款計(jì)息。它的特點(diǎn)是“先存款，后消費(fèi)”，不允許透支。在此主要介紹借記卡、貸記卡和信用卡。而銀行卡的網(wǎng)上支付與前者的本質(zhì)區(qū)別在于：用戶是通過(guò)個(gè)人計(jì)算機(jī)與Web服務(wù)器進(jìn)行通信的，用戶發(fā)出的支付指令在送到支付網(wǎng)關(guān)前是在開放的因特網(wǎng)上傳送的。盡管銀行卡發(fā)展已有80多年歷史，但具有因特網(wǎng)上支付功能的銀行卡還有待于發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)生活中，銀行卡支付已經(jīng)成為應(yīng)用最為廣泛的電子貨幣，要求在線使用。每一種支付工具都代表著一種不同的網(wǎng)上支付解決方案。因?yàn)榫W(wǎng)上支付面臨的首要問(wèn)題是，客戶以什么作為支付憑據(jù)來(lái)證明自己對(duì)支付對(duì)象的支配權(quán)，即支付工具問(wèn)題。而因特網(wǎng)交易就必須考慮公用網(wǎng)上支付信息的流動(dòng)規(guī)則及其安全保護(hù)，這就是支付協(xié)議的責(zé)任所在。認(rèn)證機(jī)構(gòu)為參與的各方(包括客戶、商家與支付網(wǎng)關(guān))發(fā)放數(shù)字證書，以確認(rèn)各方的身份，保證網(wǎng)上支付的安全性，認(rèn)證機(jī)構(gòu)必須確認(rèn)參與者的資信狀況(如通過(guò)其在銀行的賬戶狀況，與銀行交往的歷史信用記錄等來(lái)判斷)，因此也離不開銀行的參與。(4) 認(rèn)證機(jī)構(gòu): 網(wǎng)上支付系統(tǒng)使傳統(tǒng)的信用關(guān)系虛擬化，代表支付結(jié)算關(guān)系的參與者只不過(guò)是網(wǎng)絡(luò)上的電子數(shù)據(jù)。因?yàn)殡娮由虅?wù)交易中同時(shí)傳輸了兩種信息：交易信息與支付信息，必須保證這兩種信息在傳輸過(guò)程中不能被無(wú)關(guān)的第三者閱讀，包括商家不能看到其中的支付信息(如卡號(hào)信息、授權(quán)密碼等)，銀行不能看到其中的交易信息(如商品種類、商品總價(jià)等)，這就要求支付網(wǎng)關(guān)一方面必須由商家以外的銀行或其委托的卡組織來(lái)建設(shè)，另一方面網(wǎng)關(guān)不能分析交易信息，對(duì)支付信息也只是起保護(hù)與傳輸?shù)淖饔?，即這些保密數(shù)據(jù)對(duì)網(wǎng)關(guān)而言是透明的。支付網(wǎng)關(guān)主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加密、解密，以及保護(hù)銀行專用網(wǎng)的安全。商家開戶行是依據(jù)商家提供的合法賬單(客戶的支付指令)來(lái)操作，因此又稱為收單行。② 商家開戶行: 是指商家在其中擁有自己賬戶的銀行。① 客戶的開戶行: 是指客戶在其中擁有自己賬戶的銀行，客戶所擁有的支付工具一般就是由開戶行提供的，客戶開戶行在提供支付工具的同時(shí)也提供了銀行信用，保證支付工具的兌付。(3) 銀行:電子商務(wù)的各種支付工具都要依托于銀行信用，沒(méi)有信用便無(wú)法運(yùn)行。(2) 商家:商家是商品交易中擁有債權(quán)的另一方。CA信用體系客戶：支付工具商家：后臺(tái)服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)商家開戶行：處理賬單客戶開戶行：提供支付工具Internet支付協(xié)議銀行網(wǎng)絡(luò) 圖52 網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成(1) 客戶：客戶一般是指商品交易中負(fù)有債務(wù)的一方?；顒?dòng)參與的主體包括客戶、商家、銀行和認(rèn)證中心四個(gè)部分。如銀行信用卡、電子支票也都離不開銀行信用；電子現(xiàn)金是用來(lái)模擬現(xiàn)金交易的，它涉及到持有電子錢包的群體向發(fā)放電子錢包的群體提供了信用；網(wǎng)絡(luò)銀行涉及面更廣，沒(méi)有信用作擔(dān)保更無(wú)法運(yùn)行。此外，網(wǎng)上支付系統(tǒng)在將支付工具，支付過(guò)程無(wú)形化的同時(shí)，也將原本面對(duì)面的信用關(guān)系虛擬化了。5．網(wǎng)上支付的安全保證 電子商務(wù)帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)化讓有形的東西無(wú)形化了，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中，無(wú)論是將現(xiàn)有的支付結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化為電子形式，還是創(chuàng)新出網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的新支付工具，它們多多少少都具有無(wú)形化的特征，貨幣可以是智能卡芯片中的一組數(shù)據(jù)，硬盤中的一個(gè)文件，網(wǎng)絡(luò)中的一組二進(jìn)制流，在一次支付中，甚至可能不會(huì)產(chǎn)生任何實(shí)體的東西，而只是生成了若干文件而已。⑤ 如果支付獲取與支付授權(quán)并非同時(shí)完成的話，商戶還要通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)向收單行發(fā)送支付獲取請(qǐng)求，以把該筆交易的金額轉(zhuǎn)賬到商戶帳戶中；⑥ 銀行之間則通過(guò)自身的支付清算網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成最后的行間清算。以BTOC為例，參與方通常包括消費(fèi)者(持卡人)、商戶和銀行。如對(duì)支付工具的安全管理不是依靠普通的防偽技術(shù)，而是通過(guò)用戶密碼，軟硬件加、解密系統(tǒng)以及路由器等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全保護(hù)功能來(lái)實(shí)現(xiàn)的；為保證支付工具的通用性，需制定一系列標(biāo)準(zhǔn)。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付方法的幾十分之一，甚至幾百分之一。③ 網(wǎng)上支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)的交易支付方式對(duì)實(shí)施沒(méi)有什么特殊的要求。① 網(wǎng)上支付是在開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中以先進(jìn)信息技術(shù)來(lái)完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，而傳統(tǒng)的交易支付方式則以傳統(tǒng)的通信媒介通過(guò)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓和銀行的匯兌等物理實(shí)體來(lái)完成款項(xiàng)的支付。它是一種在金融電子支付體系的基礎(chǔ)之上發(fā)展起來(lái)的、主要依托于因特網(wǎng)的實(shí)時(shí)支付方式。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。電子支付方式可以分為非因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付和因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付。由于使用的傳輸網(wǎng)絡(luò)、傳輸協(xié)議和支付程序等方面的不同，在實(shí)踐中衍生出了各種各樣的電子支付方式。但存在效率低下、成本高等缺點(diǎn)。傳統(tǒng)的支付結(jié)算系統(tǒng)是以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過(guò)傳統(tǒng)的信道(郵遞、電報(bào)、傳真等)來(lái)進(jìn)行憑證的傳遞，從而實(shí)現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算?？蛻舻闹Ц缎畔⒉唤?jīng)過(guò)信用卡機(jī)構(gòu)，而是通過(guò)銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)直接傳送給銀行，再由銀行認(rèn)證處理支付信息，進(jìn)行劃賬。利用信用卡機(jī)構(gòu)的顧客數(shù)據(jù)庫(kù)使得諸如信用卡的掛失、停止使用和合法性的確認(rèn)等業(yè)務(wù)的處理更加容易。利用信用卡機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)中心使銀行在非營(yíng)業(yè)時(shí)間段也能支持顧客的交易。在信用卡支付過(guò)程中，信用卡金融信息系統(tǒng)將特約商家、信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)以及銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。⑥ 信用卡機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)中心將處理過(guò)的申請(qǐng)支付數(shù)據(jù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送給相應(yīng)的銀行。④ 信用卡機(jī)構(gòu)基于收到的數(shù)據(jù)驗(yàn)證信用卡的合法性、顧客密碼及信用額度，更新顧客數(shù)據(jù)庫(kù)文件，并將處理結(jié)果數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)送回POS終端。② 讀卡器讀取信用卡磁條或芯片中的認(rèn)證數(shù)據(jù)，顧客輸入密碼。目前世界各地有上萬(wàn)家銀行發(fā)行