【正文】 有用武之地，關(guān)鍵看銀行如何來包裝和推銷自己。應(yīng)該說，各種方式各有其道理，關(guān)鍵要看金融機(jī)構(gòu)對其準(zhǔn)備要推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場定位和服務(wù)內(nèi)容。第二種模式，網(wǎng)上銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，即在網(wǎng)上處理銀行間的交易（如拆借）、銀行間的資金往來（結(jié)算和清算）。第一種模式，把網(wǎng)上銀行所針對的客戶群設(shè)定為零售客戶，把網(wǎng)上銀行作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的效果，并節(jié)省銀行的成本。我國也有中國銀行、招商銀行在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)了部分業(yè)務(wù)。在美國的前50家銀行中，目前已有大部分銀行允許客戶通過WW訪問其網(wǎng)址，查看自己的賬戶信息。這類銀行的幾乎所有銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。1．網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制從網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制上講有兩種模式。除此之外，隨著INTERNET和電子商務(wù)的普及與發(fā)展，網(wǎng)上銀行可提供的服務(wù)也勢必越來越廣泛，越來越完善，使得包括顧客、商戶、行政機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多種交易主體都可以真正做到足不出戶而心想事成了。顯然，網(wǎng)上銀行傾向于提供便捷的服務(wù)以吸引更多的客戶，從而把利潤點(diǎn)更多地轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。（4）新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域：鑒于網(wǎng)上信息傳遞的全面性、迅速性和方便性，網(wǎng)上銀行還可以開辟多種新業(yè)務(wù)。（3）在線支付：這將成為網(wǎng)上銀行網(wǎng)上金融服務(wù)最重要的一部分。到了電子商務(wù)高度發(fā)達(dá)，貨幣基本甚至完全電子化的時(shí)候，客戶連存、取款都可以足不出戶，既輕松又快捷。使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓(xùn)。Hamilton公司公布的調(diào)查報(bào)告，因特網(wǎng)銀行經(jīng)營成本只相于經(jīng)營收入的15—20%，而普通銀行的經(jīng)營成本占收入的60%。經(jīng)營成本低廉。服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易。網(wǎng)上銀行這一新生力量給銀行業(yè)注入了新的活力，它代表了未來銀行的發(fā)展方向，網(wǎng)上銀行將逐漸取代傳統(tǒng)銀行的儲蓄點(diǎn)和分理處，成為銀行業(yè)務(wù)的主流。這也是在互聯(lián)網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行服務(wù)的第一家銀行，其前臺業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，后臺處理只集中在一個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍極廣。網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個(gè)國家。（4）SET技術(shù)規(guī)范沒有提及在事務(wù)處理完成后，如何安全地保存或銷毀此類數(shù)據(jù)，是否應(yīng)當(dāng)將數(shù)據(jù)保存在消費(fèi)者、在線商店或收單銀行的計(jì)算機(jī)里。（2）協(xié)議沒有擔(dān)?！胺蔷芙^行為”，這意味著在線商店沒有辦法證明訂購是由簽署證書的消費(fèi)者發(fā)出的。（7）在線商店發(fā)送貨物，或提供服務(wù)；并通知收單銀行將錢從消費(fèi)者的賬號轉(zhuǎn)移到商店賬號，或通知發(fā)卡銀行請求支付。（6）在線商店發(fā)送定單確認(rèn)信息給消費(fèi)者。信息通過支付網(wǎng)關(guān)到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費(fèi)者的賬號信息。此時(shí)SET開始介入。（2）通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店做出應(yīng)答，告訴消費(fèi)者所填定貨單的貨物單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否有變化。SET協(xié)議采用了對稱密鑰和非對稱密鑰體制，把對稱密鑰的快速、低成本和非對稱密鑰的有效性結(jié)合在一起，以保護(hù)在開放網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)膫€(gè)人信息，保證交易信息的隱蔽性。（5）效仿EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性和互操作功能，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上。（3）解決多方認(rèn)證問題，不僅要對消費(fèi)者的信用卡認(rèn)證，而且要對在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時(shí)還有消費(fèi)者、在線商店與銀行間的認(rèn)證。（2）保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離。在SET體系中有一個(gè)關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA）。二、SET安全協(xié)議安全電子交易是基于因特網(wǎng)的卡基支付，是授權(quán)業(yè)務(wù)信息傳輸?shù)陌踩珮?biāo)準(zhǔn)，它采用RSA公開密鑰體系對通信雙方進(jìn)行認(rèn)證。目前我國開發(fā)的電子支付系統(tǒng)，無論是中國銀行的長城卡電子支付系統(tǒng)，還是上海長途電信局的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，均沒有采用SSL協(xié)議。 （三）SSL安全協(xié)議的應(yīng)用SSL安全協(xié)議也是國際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議，至今仍然有許多網(wǎng)上商店在使用。 （5）客戶認(rèn)證階段：驗(yàn)證客戶的可信度。 （3）會談密碼階段：客戶與服務(wù)商間產(chǎn)生彼此交談的會談密碼。 （2）密碼交換階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認(rèn)可的密碼。SSL安全協(xié)議主要提供三方面的服務(wù)：1．認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得它們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶機(jī)和服務(wù)器上；2．加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)；3．維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳輸過程中不被改變。SSL安全協(xié)議是最初由NetscapeCommunication公司設(shè)計(jì)開發(fā)的，又叫“安全套接層（SecureSocketsLayer）協(xié)議”，主要目的是提供因特網(wǎng)上的安全通信服務(wù)，提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)。電子錢包實(shí)行密碼管理，持卡人每次使用電子錢包都須鍵入密碼，所以持卡人對自己的用戶名及口令應(yīng)該嚴(yán)格保密，以防電子錢包被他人竊取，否則就象生活中錢包丟失一樣有可能會帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失。（二）電子錢包的作用保證個(gè)人卡資料信息在網(wǎng)上傳輸?shù)陌踩?；利用國際標(biāo)準(zhǔn)的SET協(xié)議對商戶提供身份確認(rèn)；保存多張卡資料；及時(shí)通知商戶接收及認(rèn)可訂單；隨時(shí)查詢歷史交易信息電子安全證書的管理，包括電子安全證書的申請、存儲、刪除等。電子錢包是一個(gè)用來攜帶信用卡或借記卡的可在具有中文環(huán)境的Windows95或WindowsNT操作系統(tǒng)上獨(dú)立運(yùn)行的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。（7）付款方開戶銀行驗(yàn)證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方帳戶劃出款項(xiàng)，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項(xiàng)。（5）商家將經(jīng)過背書的電子支票及簽名過的進(jìn)帳單通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)給收款方開戶銀行。（3）用戶通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。（2）用戶在計(jì)算機(jī)上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。（4）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。（2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。電子支票的支付一般是通過專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而可以有效控制安全性。三、電子支票（一）電子支票的概念電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。(四) SET信用卡支付SET協(xié)議保障了Internet上信用卡支付的安全性，利用SET協(xié)議制定的過程規(guī)范，可以實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易過程的機(jī)密性、認(rèn)證性、數(shù)據(jù)完整性等安全要求。采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等。第三方代理人服務(wù)的特點(diǎn)（1）支付是通過雙方都信任的第三方完成的；（2）銀行卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，買方有可能離線在第三方開設(shè)帳號，這樣買方?jīng)]有銀行卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)；（3）賣方信任第三方，因此賣方也沒有風(fēng)險(xiǎn)；（4）買賣雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開設(shè)賬號，賣方成為第三方的特約商戶。（二）通過第三方代理人的支付改善銀行卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方代理，目的是使賣方看不到買方銀行卡信息，避免銀行卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導(dǎo)致的銀行卡信息被竊取。（一）無安全措施的銀行卡支付買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而銀行卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者銀行卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查銀行卡的真?zhèn)?。?）存在貨幣兌換問題：由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，因此各國銀行只能以各國本幣的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，因此從事跨國貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。（四）電子現(xiàn)金的購買和支付流程（五）電子現(xiàn)金存在的問題（1）目前的使用量小：只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)，也只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金。（3）靈活性：電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓；可以申請到非常小的面額，所以電子現(xiàn)金適用于小額交易。（三）電子現(xiàn)金的特點(diǎn)（1）協(xié)議性：電子現(xiàn)金的應(yīng)用要求銀行和商家之間就有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，電子現(xiàn)金銀行負(fù)責(zé)消費(fèi)者和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。因?yàn)橘I方可能用同一個(gè)數(shù)字現(xiàn)金在不同國家、地區(qū)的網(wǎng)上商店同時(shí)購物，這就造成數(shù)字現(xiàn)金的重復(fù)使用。這種設(shè)備應(yīng)該有一個(gè)友好的用戶界面以有助于通過password或其他方式的身份驗(yàn)證，以及對于卡內(nèi)信息的瀏覽顯示。數(shù)字現(xiàn)金的存儲是從銀行賬戶中提取一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金，存入上述設(shè)備中。因而，數(shù)字現(xiàn)金就面臨多銀行的廣泛使用問題。一般傾向于數(shù)字現(xiàn)金在一家銀行使用。如果失去了銀行的支持，數(shù)字現(xiàn)金會有一這風(fēng)險(xiǎn)，可能存在支持資金不足的問題。（二）電子現(xiàn)金的屬性貨幣價(jià)值：數(shù)字現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)行支持。商務(wù)中各方從不同的角度，對數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)有不同的要求：（1）客戶：方便靈活、同時(shí)具有匿名性；（2）商家：高度的可靠性，它所接收的數(shù)字現(xiàn)金必須可以兌換成真實(shí)的貨幣；（3）銀行（金融機(jī)構(gòu)）：只能使用一次，不能被非法使用、偽造。圖52 第三方網(wǎng)上支付的模式（四）國內(nèi)第三方支付平臺比較（五）基于第三方支付平臺的電子商務(wù)交易流程圖53 基于第三方支付平臺的電子商務(wù)交易流程①．消費(fèi)者在商家網(wǎng)站上選購物品，討價(jià)還價(jià)，并最終確定購買物品，從商家那里得到自己的定單號；②③．消費(fèi)者通過特定的銀行卡將貨款轉(zhuǎn)賬于支付平臺的“信用中轉(zhuǎn)賬戶”，并設(shè)定商家發(fā)貨的期限；支付平臺的“信用中轉(zhuǎn)賬戶”收到消費(fèi)者的貨款后，將通過一定手段如電子郵件或短信的方式通知商家在消費(fèi)者規(guī)定的期限內(nèi)發(fā)貨，如果在一定的期限內(nèi)商家并未按要求將消費(fèi)者購買的物品發(fā)出，則執(zhí)行第6步流程，支付平臺通過電子郵件或短信等相關(guān)手段通知消費(fèi)者所訂購貨物發(fā)貨未成功，并詢問消費(fèi)者貨款是退回消費(fèi)者賬戶還是暫存于支付平臺；④．商家通過支付平臺提供的查詢功能查詢消費(fèi)者的支付情況，如果查詢到消費(fèi)者已將相關(guān)貨款轉(zhuǎn)入“信用中轉(zhuǎn)賬戶”或收到支付平臺的貨款已到“信用中轉(zhuǎn)賬戶”的通知，商家發(fā)出消費(fèi)者所訂商品；并對自己已發(fā)出的相關(guān)物品進(jìn)行登記，以備消費(fèi)者查詢；⑤．支付平臺如果收到商家確已將消費(fèi)者所定物品發(fā)出的有效證明，則將相關(guān)的貨款從“信用中轉(zhuǎn)賬戶”轉(zhuǎn)入“商家賬戶”，完成支付后將在第一時(shí)間將支付信息通知商家，并把商家的發(fā)貨細(xì)節(jié)信息以及貨款已付通知消費(fèi)者；⑥．如果商家在一定期限內(nèi)并未將消費(fèi)者所定的物品按要求發(fā)出，則消費(fèi)者支付的貨款將從“信用中轉(zhuǎn)賬戶”轉(zhuǎn)回消費(fèi)者賬戶，此操作完成后，支付平臺將在第一時(shí)間內(nèi)通知消費(fèi)者交易失敗的信息；⑦退貨程序的啟動(dòng)，如果確實(shí)發(fā)現(xiàn)商家所發(fā)出物品嚴(yán)重與訂單不符，則消費(fèi)者與支付平臺交涉，如果確實(shí)查證屬實(shí)，則由支付平臺先行從商家的違約保證金中對消費(fèi)者進(jìn)行賠付，并通知商家此結(jié)果，隨后啟動(dòng)對商家的信用進(jìn)一步治理的流程。非監(jiān)管型賬戶支付模式是指對買賣雙方均在第三方支付平臺內(nèi)部開立賬號，第三方支付公司負(fù)責(zé)按照付款方指令將款項(xiàng)從其賬戶中劃付給收款方賬戶，以虛擬資金為介質(zhì)(付款人的賬戶資金需要從銀行賬戶充值)完成網(wǎng)上款項(xiàng)支付，使支付交易只在支付平臺系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。待賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知第三方支付平臺，第三方支付平臺于是將買方劃來的款項(xiàng)從買家的賬戶中劃至賣家的賬戶。平臺賬戶模式又可分為監(jiān)管型賬戶支付模式和非監(jiān)管型賬戶支付模式(純賬戶支付模式)。支付網(wǎng)關(guān)模式只是一個(gè)很簡單的通道，把銀行和用戶連起來，買家通過第三方支付平臺付款給賣家，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線支付。然而隨著市場競爭的加劇，第三方網(wǎng)上支付公司陷入不計(jì)成本的價(jià)格戰(zhàn)，沒有盈利能力的支付公司的生存已經(jīng)成為一個(gè)問題。根據(jù)艾瑞咨詢最新推出的《20072008年中國電子支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》研究顯示，今年電子支付市場的發(fā)展十分迅速，2007年中國第三方電子支付市場交易額規(guī)模突破1000億元，預(yù)計(jì)2008年仍將保持100%以上的