【正文】 。結(jié)合案例回答：1．作為國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)的領(lǐng)頭羊，支付寶如何做到網(wǎng)上購(gòu)物無(wú)風(fēng)險(xiǎn)？2．支付寶與傳統(tǒng)銀行的有什么區(qū)別？【本章小結(jié)】本章首先介紹了電子支付的基本概念、特點(diǎn)和我國(guó)第三方支付平臺(tái)，接著重點(diǎn)講述了電子支付工具——電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、信用卡、電子錢(qián)包，介紹了電子支付安全協(xié)議SET協(xié)議和SSL協(xié)議，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、特點(diǎn)、基本業(yè)務(wù)類(lèi)型和我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r做以闡述，最后介紹了電子支付的發(fā)展新趨勢(shì)——移動(dòng)支付的概念、類(lèi)型、業(yè)務(wù)類(lèi)型、運(yùn)營(yíng)模式和流程。2006年10月，支付寶再推出“電子機(jī)票”全額賠付制度，凡是支付寶的用戶(hù)，只要用其支付寶賬戶(hù)登錄游易網(wǎng)進(jìn)行機(jī)票訂購(gòu)，都可享受全額賠付待遇。在使用支付寶支付的網(wǎng)站，如果在成交協(xié)議后，賣(mài)家沒(méi)有向買(mǎi)家寄送貨品或者買(mǎi)家收到的物品與描述不符，淘寶作為第三方監(jiān)管將為買(mǎi)家提供與貨品價(jià)值等額的“全額賠付”。目前，網(wǎng)上支付最大的障礙就是支付問(wèn)題。同時(shí)，持卡人還能通過(guò)支付寶卡通完成支付寶龍卡賬戶(hù)余額和支付限額的查詢(xún)服務(wù)。該卡除了具有建行龍卡借記卡的所有功能外，還能使持卡人享受到電子支付創(chuàng)新產(chǎn)品支付寶卡通的服務(wù)。支付寶目前已和國(guó)內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國(guó)郵政、VISA國(guó)際組織等各大機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作，成為金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付領(lǐng)域極為信任的合作伙伴。后來(lái)隨著產(chǎn)品的成熟，開(kāi)始在阿里巴巴中國(guó)站和非阿里巴巴旗下網(wǎng)站推廣，且不收取任何費(fèi)用。三、經(jīng)營(yíng)模式 支付寶前期為淘寶網(wǎng)定制，后擴(kuò)展到阿里巴巴中國(guó)站和非阿里巴巴旗下網(wǎng)站。淘寶網(wǎng)用戶(hù)可以繼續(xù)免費(fèi)使用支付寶。2）盈利模式截止2006年底，支付寶對(duì)所有用戶(hù)均是免費(fèi)使用，沒(méi)有盈利模式。隨著支付寶的影響力不斷增加，支付寶開(kāi)始為阿里巴巴中國(guó)網(wǎng)站用戶(hù)以及其他非阿里巴巴旗下網(wǎng)站提供支付平臺(tái)。支付寶的交易流程如圖所示。支付寶網(wǎng)站首頁(yè)如圖56所示。支付寶被評(píng)為2005年網(wǎng)上支付最佳人氣獎(jiǎng)、2005年中國(guó)最具創(chuàng)造力產(chǎn)品、2006年用戶(hù)安全使用獎(jiǎng)；同時(shí)支付寶也在2005年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)調(diào)查中獲得“電子支付” 第一名，名列中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)品牌50強(qiáng)以及2005年中國(guó)最具創(chuàng)造力企業(yè)稱(chēng)號(hào)。目前已和國(guó)內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國(guó)郵政、VISA國(guó)際組織等各大機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作，成為金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付領(lǐng)域極為信任的合作伙伴。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，更是擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。截止2008年1月14日，使用支付寶的用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)6300萬(wàn)，日交易筆數(shù)超過(guò)135萬(wàn)筆?！景咐治觥康谌街Ц镀脚_(tái)——支付寶一、基本框架與功能 1）基本情況支付寶（）是提供網(wǎng)上支付服務(wù)的第三方支付平臺(tái)，于2003年10月在淘寶網(wǎng)推出，由阿里巴巴公司創(chuàng)辦。在這些業(yè)務(wù)中，“手機(jī)錢(qián)包”簽約商戶(hù)負(fù)責(zé)提供客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的各項(xiàng)產(chǎn)品或服務(wù)，“手機(jī)錢(qián)包”移動(dòng)支付平臺(tái)負(fù)責(zé)處理支付信息。客戶(hù)可使用手機(jī)短信、語(yǔ)音、WAP、KJava、USSD等操作方式，管理自己指定的銀行卡帳戶(hù)或小額中間帳戶(hù)并實(shí)現(xiàn)從帳戶(hù)中進(jìn)行扣費(fèi)。五、移動(dòng)支付應(yīng)用——手機(jī)錢(qián)包“手機(jī)錢(qián)包”是中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各大國(guó)有及股份制商業(yè)銀行共同推出的一項(xiàng)全新的移動(dòng)電子支付通道服務(wù)。至此，一個(gè)完整的移動(dòng)交易過(guò)程結(jié)束。如果消費(fèi)者通過(guò)驗(yàn)證，則可以進(jìn)行交易，否則，終止交易。假定在交易之前已經(jīng)確認(rèn)了移動(dòng)支付處理中心和商家的身份，即默認(rèn)移動(dòng)支付處理中心和商家的身份是可信的，于是整個(gè)支付過(guò)程可以分為對(duì)消費(fèi)者的身份認(rèn)證和交易處理兩個(gè)部分。如果該交易是預(yù)支付的，就直接實(shí)現(xiàn)了交易價(jià)值。消費(fèi)者兌現(xiàn)商品。消費(fèi)者使用自己的移動(dòng)終端，輸入與銀行協(xié)商好的標(biāo)識(shí)，進(jìn)而與移動(dòng)支付處理中心取得聯(lián)系。支付服務(wù)提供商（銀行）向移動(dòng)支付處理中心提供支付服務(wù)。移動(dòng)支付處理中心實(shí)現(xiàn)了提供管理與消費(fèi)者、商家和支付服務(wù)之間的交互。四、移動(dòng)支付體系架構(gòu)及流程在移動(dòng)支付處理系統(tǒng)中涉及到的主要實(shí)體有消費(fèi)者、商家和移動(dòng)支付處理中心（MobilePaymentProcessingAgent）以及銀行系統(tǒng)，如圖55所示：圖55 移動(dòng)支付體系架構(gòu)及流程從圖55可以看出，移動(dòng)支付處理中心是整個(gè)支付處理系統(tǒng)中的核心，它負(fù)責(zé)聯(lián)系系統(tǒng)中的其它實(shí)體，提供支付處理服務(wù)。（二）移動(dòng)支付的運(yùn)作模式目前關(guān)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式主要分為銀行運(yùn)作、運(yùn)營(yíng)商運(yùn)作和第三方運(yùn)作。4．產(chǎn)業(yè)鏈。在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦通過(guò)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行公共事業(yè)繳費(fèi)，并在第三方平臺(tái)通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)通知用戶(hù)確認(rèn)交易。這種服務(wù)的付費(fèi)采用實(shí)時(shí)扣除模式，并支持信用卡支付。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)合作，將手機(jī)與銀行卡綁定，從銀行卡支付交易費(fèi)用。一般采用SMS，WAP，USSD，KJava等實(shí)現(xiàn)，通過(guò)將手機(jī)綁定銀行卡、網(wǎng)絡(luò)銀行為小額賬戶(hù)充值，通過(guò)運(yùn)營(yíng)商提供業(yè)務(wù)、管理用戶(hù)賬戶(hù)，第三方交易服務(wù)提供商提供支付平臺(tái)，付費(fèi)采用預(yù)付費(fèi)實(shí)時(shí)扣除、后付費(fèi)記賬等方式完成。三、移動(dòng)電子支付的業(yè)務(wù)類(lèi)型和運(yùn)營(yíng)模式（一）移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)類(lèi)型1．手機(jī)小額服務(wù)。4．安全性好。3．支付成本低。以銀行卡為例，目前中國(guó)的銀行卡種類(lèi)很多，要讓POS機(jī)能夠兼容所有的銀行卡顯然難度很大，而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只有中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通。與其他支付方式相比，移動(dòng)支方便易行，只需要撥打相應(yīng)的電話號(hào)碼或者發(fā)送消息即可。3．根據(jù)實(shí)現(xiàn)方式的不同，可以將移動(dòng)支付分為兩種:一種是通過(guò)短信、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付；另一種是通過(guò)近距離非接觸技術(shù)完成支付，主要的近距離通信技術(shù)有藍(lán)牙、RFID和NFC等。2．根據(jù)支付時(shí)支付方與受付方是否在同一現(xiàn)場(chǎng)，可以將移動(dòng)電子支付分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付。二、移動(dòng)支付的類(lèi)型和特點(diǎn)（一）移動(dòng)支付的類(lèi)型1．根據(jù)支付金額的大小，可以將移動(dòng)支付分為小額支付和大額支付。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)從2004年下半年開(kāi)始，移動(dòng)支付進(jìn)人發(fā)展階段，2005年移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)達(dá)到1560萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)134%，占移動(dòng)通信用戶(hù)總數(shù)的4%。移動(dòng)支付系統(tǒng)為每個(gè)手機(jī)用戶(hù)建立了一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶(hù)，用戶(hù)通過(guò)手機(jī)即可進(jìn)行現(xiàn)金的劃轉(zhuǎn)和支付。權(quán)威的第三方證書(shū)的引入，將在工行網(wǎng)銀成熟的安全解決方案基礎(chǔ)上，為用戶(hù)提供更多安全選擇，有助于進(jìn)一步增強(qiáng)網(wǎng)銀用戶(hù)的信心，促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展。為客戶(hù)安全、放心使用網(wǎng)上銀行提供了有力保障。近年來(lái)，工行一方面不斷完善網(wǎng)上銀行的原有產(chǎn)品，優(yōu)化了交易流程、簡(jiǎn)化了客戶(hù)操作；另一方面加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極順應(yīng)市場(chǎng)需求推出了代理實(shí)物黃金、超短期理財(cái)、托管賬戶(hù)、信用支付等多項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品，受到了廣大客戶(hù)的普遍好評(píng)。在企業(yè)網(wǎng)上銀行方面，工商銀行能夠提供賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、在線繳費(fèi)、集團(tuán)理財(cái)、客戶(hù)服務(wù)等多項(xiàng)服務(wù)，不斷滿足企業(yè)客戶(hù)的多元化需求。這也是該行繼2006年在此項(xiàng)評(píng)選中折桂后，第二次獲此殊榮。截至2008年4月，工行已累計(jì)發(fā)展個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)4547萬(wàn)戶(hù)，企業(yè)網(wǎng)銀用戶(hù)116萬(wàn)戶(hù)。2．網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)例——中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行作為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的先行者和領(lǐng)跑者，工行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展迅猛。中國(guó)網(wǎng)上銀行除現(xiàn)金交易外，大部分柜臺(tái)業(yè)務(wù)都可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，包括網(wǎng)上查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、對(duì)外支付、網(wǎng)上代付業(yè)務(wù)、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券、基金、國(guó)債、集團(tuán)公司服務(wù)業(yè)務(wù)等等。1998年3月，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)成功辦理了第一筆國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易，從而拉開(kāi)中國(guó)網(wǎng)上銀行交易的序幕。六、我國(guó)網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介1．我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀網(wǎng)上銀行在世界上迅速崛起的時(shí)代，中國(guó)的網(wǎng)上銀行出現(xiàn)了。（6）加強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。（4）在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中嚴(yán)格按照信譽(yù)至上的準(zhǔn)則辦事，樹(shù)立良好的銀行信譽(yù)。（2）加強(qiáng)日常安全管理，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)方案進(jìn)行科學(xué)縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術(shù)選擇錯(cuò)誤。企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制是指各網(wǎng)絡(luò)銀行在各自經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。但對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置不宜干預(yù)過(guò)多，應(yīng)當(dāng)給銀行以適當(dāng)?shù)膹椥钥臻g使其根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行籌劃投資，避免因行政干預(yù)造成不必要的資源浪費(fèi)?，F(xiàn)階段，在審批過(guò)程中應(yīng)把握：(1)嚴(yán)格制度建設(shè)。其二，網(wǎng)絡(luò)的無(wú)界性使一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)通將迅速普及到一家銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)(網(wǎng)絡(luò)終端)，這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)人實(shí)行分區(qū)域、按行業(yè)逐一嚴(yán)格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門(mén)面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。具體來(lái)講：（1）及時(shí)調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管包括對(duì)借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行非法避稅、洗黑錢(qián)等行為的監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行跨國(guó)走私、非法販賣(mài)軍火武器及販賣(mài)毒品等活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方非法攻擊其他國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國(guó)際犯罪活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進(jìn)行監(jiān)管等等。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開(kāi)放性、交易信息傳遞的快捷性強(qiáng)化了國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。沒(méi)有完善的社會(huì)信用體系，人們就會(huì)減少經(jīng)濟(jì)行為的確定性預(yù)期，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會(huì)使這種不確定性預(yù)期得到強(qiáng)化，不利于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展，也會(huì)增大法律調(diào)節(jié)的障礙和成本。應(yīng)借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期及時(shí)制定和頒布有關(guān)法律法規(guī)，如在電子交易合法性、電子商務(wù)的安全保密、禁止利用計(jì)算機(jī)犯罪等方面加緊立法，修改(合同法)、(商業(yè)銀行法)等法律條文中不適合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部分。（2）加強(qiáng)防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)。目前我國(guó)在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國(guó)外引進(jìn)，而且信息技術(shù)相對(duì)落后，因此增大了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，具體是指在宏觀層次上的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，旨在為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺(tái)。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽訂經(jīng)濟(jì)合同就會(huì)面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，結(jié)果是使交易者面對(duì)著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費(fèi)用，甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。即使各國(guó)有相關(guān)的法律、法規(guī)，但網(wǎng)絡(luò)是跨越國(guó)界的，各國(guó)之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在差異，在網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國(guó)交易業(yè)務(wù)中，難免產(chǎn)生國(guó)與國(guó)之間法律問(wèn)題上的沖突。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例。結(jié)果，高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行排擠出網(wǎng)上市場(chǎng)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法在網(wǎng)上鑒別客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶(hù)可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動(dòng)做出對(duì)自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策等。(2)市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，采用數(shù)字簽名方式對(duì)支付指令的有效性進(jìn)行確認(rèn)。這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤，也可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶(hù)的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。(1)操作風(fēng)險(xiǎn)。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求，但由于外部技術(shù)支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡(luò)銀行要求的足夠能力而無(wú)法提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。(3)外部技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒則可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，一旦某個(gè)程序被感染，則整臺(tái)機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也很快被感染，破壞力極大。根據(jù)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家不同行業(yè)的調(diào)查，系統(tǒng)停機(jī)對(duì)金融業(yè)造成的損失最大。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)虛擬金融柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。(2)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。這些技術(shù)方面的原因主要包括：(1)技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。五、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管(一)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險(xiǎn)可分為兩類(lèi)：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是零售業(yè)務(wù)還是批發(fā)業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行這種方式都