試談銀行與客戶關(guān)系中的抵銷權(quán)(參考版)
2025-05-31 00:44本頁面
【正文】 《合同法學(xué)》 中國廣播電視大學(xué)出版社出版 6. 劉隆亨 新華出版社出版 李國光 《民法學(xué)原理》 中國政法大學(xué)出版社出版 3. 最高人民法院經(jīng)濟(jì)庭編 《關(guān)于存單質(zhì)押》 劉穎參考文獻(xiàn)1. 138146頁④、張俊浩主編 《民法學(xué)原理》 載于《經(jīng)濟(jì)審判指導(dǎo)與參考》第二卷 5354頁③、曹士兵 載于《中國法學(xué)》2002年第1期 １２４頁②、劉穎 《貨幣發(fā)展形態(tài)的法律分析——兼論電子貨幣對(duì)法律制度的影響》完善我國抵銷制度，更好的發(fā)揮抵銷的功能，有利于銀行正確行使抵銷權(quán)以維護(hù)銀行債權(quán)的安全，有利于化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國金融的穩(wěn)定，也有助于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中交易的增長，促進(jìn)與我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和繁榮。但是從法學(xué)理論上分析，應(yīng)當(dāng)承認(rèn)銀行對(duì)到期債權(quán)的抵銷權(quán)可以對(duì)抗司法凍結(jié)等強(qiáng)制措施。銀行對(duì)法院凍結(jié)的財(cái)產(chǎn)行使抵銷權(quán)，實(shí)際上也是對(duì)該債務(wù)提出的異議，銀行是在說：我欠他錢，他也欠我錢，兩者相抵，誰也不欠誰了。也就是說申請(qǐng)執(zhí)行人是申請(qǐng)對(duì)客戶享有的在銀行的到期債權(quán)，銀行是這一執(zhí)行關(guān)系的第三人。如果銀行對(duì)該客戶享有其他到期債權(quán)的話，銀行的抵銷權(quán)作為銀行單方面就可行使的形成權(quán)，不應(yīng)受到法院凍結(jié)的限制。如果銀行出現(xiàn)資不抵債的情況，那么客戶的存款債權(quán)也就得不到完全清償，也就是說客戶最終得到的款項(xiàng)不能達(dá)到存款債權(quán)的數(shù)額。由此可見，申請(qǐng)凍結(jié)的債權(quán)人并不具有優(yōu)先地位。但是仔細(xì)分析，此條規(guī)定規(guī)范的僅僅是法院的查封、凍結(jié)問題，并未涉及債權(quán)的優(yōu)先性。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉若干問題的意見》282條的規(guī)定：人民法院在執(zhí)行中對(duì)被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)查封、凍結(jié)的，任何單位不得重復(fù)查封、凍結(jié)和擅自解除查封、凍結(jié)。但是如果因異地抵銷給被抵銷人造成額外的費(fèi)用和損失的，抵銷人應(yīng)當(dāng)予以賠償。我國《合同法》對(duì)異地抵銷未予規(guī)定，從《合同法》條文來看，并未規(guī)定抵銷必須是同一地方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，那么也就是沒有禁止異地抵銷。但是，如果銀行與客戶之間關(guān)于抵銷有協(xié)議約定銀行在行使抵銷權(quán)時(shí)不需要通知的，應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人的約定。因此對(duì)于外部，從方便抵銷權(quán)的行使和保全銀行債權(quán)的角度出發(fā)，筆者認(rèn)為享有債權(quán)的分支機(jī)構(gòu)即可對(duì)客戶行使抵銷權(quán)。 使上還有一個(gè)問題，就是抵銷權(quán)的行使是由主動(dòng)抵銷的分支機(jī)構(gòu)作出，還是由分支機(jī)構(gòu)的共同上級(jí)作出，還是由總行作出？銀行分支機(jī)構(gòu)具有一定的獨(dú)立性，在銀行內(nèi)部，要用一家分支機(jī)構(gòu)的債權(quán)抵銷另一家分支機(jī)構(gòu)的債務(wù)，是要由其共同上級(jí)作出決定的。[2]正如銀行的這一統(tǒng)一法人體制，銀行作為一個(gè)整體不論哪一家分支機(jī)構(gòu)負(fù)有債務(wù)最終由銀行整體承擔(dān)一樣，銀行當(dāng)然也可以作為一個(gè)法人整體享有任何一個(gè)分支機(jī)構(gòu)的債權(quán)，也當(dāng)然可以將一個(gè)分支機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的的債權(quán)與客戶對(duì)另一個(gè)分支機(jī)構(gòu)的債權(quán)進(jìn)行抵銷。在銀行的分支機(jī)構(gòu)各負(fù)其債的情況下，一個(gè)客戶對(duì)一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)同時(shí)擁有債權(quán)、負(fù)有債務(wù)的，銀行能否以一個(gè)法人整體的身份出現(xiàn)，將一個(gè)分支機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的債權(quán)與客戶對(duì)另一家分支機(jī)構(gòu)的債權(quán)相互抵銷呢？按照抵銷的原理，在銀行不同分支機(jī)構(gòu)與客戶互負(fù)債務(wù)的情況下，允許銀行就同一客戶對(duì)不同分支機(jī)構(gòu)的債權(quán)予以抵銷。在這種情況下，為了從內(nèi)部對(duì)分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況進(jìn)行考察，各分支機(jī)構(gòu)的債權(quán)債務(wù)均由自己承擔(dān)，而不是與其他分支機(jī)構(gòu)的債權(quán)債務(wù)相混淆。如銀行的分支機(jī)構(gòu)可以以自己的名義參加訴訟。（二）、銀行不同分支機(jī)構(gòu)債權(quán)的抵銷分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營是銀行經(jīng)營的一個(gè)重要特點(diǎn)，銀行的分支機(jī)構(gòu)在總行授權(quán)的范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動(dòng)。目前，銀行的通知一般都是將收款回單放入客戶的回單箱內(nèi)由客戶領(lǐng)取并作為計(jì)帳憑證。在銀行和客戶簽定的貸款合同中有約定銀行可以直接在客戶的存款帳號(hào)上扣收存款的，其性質(zhì)是在借款合同中進(jìn)一步明確了銀行的抵銷權(quán)。按照抵銷的原理，銀行用對(duì)客戶的負(fù)債清償?shù)狡趥鶛?quán)，符合抵銷的特征。在客戶的資產(chǎn)負(fù)債表上，銀行存款是資產(chǎn)，貸款是負(fù)債。銀行可以直接扣收客戶存款帳戶上的存款，在雙方簽定的貸款合同內(nèi)一般也都作了約定。在銀行經(jīng)常發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)中，客戶在銀行貸款的同時(shí)都要在銀行開立存
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