【正文】 練習題 ? 簡述農(nóng)業(yè)信貸補貼論 ? 簡述農(nóng)村金融市場論 ? 簡述農(nóng)村金融的不完全競爭市場論 ? 試論美國農(nóng)業(yè)的 “ 弱勢性 ” 與美國農(nóng)村金融體系的特征 ? 試論日本的 “ 小農(nóng)戶 ” 與農(nóng)村金融的結構特征 ? 試述農(nóng)村政策性金融的性質與運行原則 ? 試論農(nóng)村政策性金融的基本構成 ? 試論農(nóng)村政策性金融體系的構成 。 ? 糧食儲備、主要農(nóng)產(chǎn)品價格風險補償、信用擔保和信貸保險，應由專門的政策金融機構承擔。應構建以合作保險為基礎、政策性保險為主體、商業(yè)保險為補充的農(nóng)業(yè)保險體系。專門的政策金融機構 “ 農(nóng)發(fā)行 ” 承擔農(nóng)業(yè)、農(nóng)村中長期固定資產(chǎn)貸款和基礎設施貸款； ? 政策金融支持的合作金融承擔以農(nóng)業(yè)為主的中短期生產(chǎn)、經(jīng)營性貸款，并逐步發(fā)展商業(yè)金融的補充作用； ? 建立重點扶持貧困地區(qū)的地區(qū)性政策銀行，以解決該地區(qū)弱勢群體的金融服務滯后的問題； ? 建立發(fā)達的小額信貸體系，以解決小農(nóng)戶和貧困人口的生產(chǎn)、經(jīng)營性融資和生活融資問題。由于中國不僅以小規(guī)模農(nóng)業(yè)為主、而且存在著嚴重的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構、地區(qū)差距、貧困人口等問題，這決定了中國不可能像美國那樣 直接 構建起以合作金融為主的農(nóng)村金融體系，而是必須在較大的程度上依靠政策金融。因此，總的來說，一國或一個地區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的弱勢狀況及其成因在很大程度上決定著其農(nóng)村政策金融的基本構成與特征。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟在某些方面具有公共品的屬性，如環(huán)保、資源儲存與再生、自然災害救助、基礎設施建設、扶貧等，它本應由政府和社會來支付或提供，但或者由于政府財力有限，或者是為了提高效益，對這些公共品的支付采取了政策金融的形式，這種意義上的政策金融實際上是政府職能的一種實現(xiàn)形式。在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展過程中，其自身的一些弱勢特性（如農(nóng)業(yè)的弱勢性、人多地少、城鄉(xiāng)二元結構等）會在經(jīng)濟層面上形成這樣或那樣的弱勢屬性（如投資收益低、風險大等），給其發(fā)展造成困難，這就需要借助于政策金融來幫助農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟克服這種弱勢性，以實現(xiàn)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)、均衡發(fā)展。 (二 ) 農(nóng)村政策金融的基本構成 ? 一個國家或一個地區(qū)的農(nóng)村政策金融主要由政府職能型和經(jīng)濟扶植型兩種類型構成。 ? （ 3）贏利性原則，是指在財政提供必要補貼的條件下，政策金融應以適度的贏利為經(jīng)營目標，以實現(xiàn)政策金融的可持續(xù)發(fā)展。 (一 ) 農(nóng)村政策金融的性質與運行原則 ? 農(nóng)村政策金融的運行原則主要包括： ? （ 1）經(jīng)營性原則，是指政策金融必須按金融的經(jīng)營性進行運行，以維護金融形式的完整性。 ? 第三，財政對政策金融運行過程中的損失和政策性虧損進行補貼或給予稅收優(yōu)惠，使其能夠維持金融的完整性，尤其是金融的盈利性。 ? 第一是具有明確的政策意圖，盡管不同時期其政策意圖有所不同，但總的來說可以概括為：穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)業(yè)、扶植農(nóng)戶。廣義的政策金融包括兩個部分：其一是財政 “ 金融化 ” 的結果，是指財政以金融形式進行的投融資，它是以特定的投資目標為前提的；其二是金融“ 財政化 ” 的產(chǎn)物，是指為了實現(xiàn)一定的產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展目標，通過財政支持和政策優(yōu)惠等方式對金融加以 “ 改造 ” 而形成的特定金融形式，即狹義的政策金融。 ? 同時，在中國農(nóng)村經(jīng)濟和金融處于極端弱勢的條件下，不適當?shù)靥岢l(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融，其結果很可能是使披著現(xiàn)代金融外衣的高利貸金融獲得發(fā)展。 ? 由于中國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展已進入到以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)結構升級和城市反輔農(nóng)村為特征的關鍵時期，以農(nóng)村區(qū)域產(chǎn)業(yè)化體系的構建為總目標來解決農(nóng)村政策金融的定位和制度安排問題，不僅符合客觀規(guī)律、有利于統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各個方面，而且有利于農(nóng)村政策金融穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。 ? 因此，基于理論演變和外國案例的實證分析提出了基于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟 “ 弱勢性 ” 的分析框架。 一、研究背景與分析框架 ? 農(nóng)村政策金融是一種非常特殊的金融形式，其特殊性主要體現(xiàn)在兩個方面：一是它與農(nóng)村經(jīng)濟的關系在不同國家表現(xiàn)出巨大的差異性，主要是不同的農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟作為系統(tǒng)環(huán)境所造成的差異；二是與它密切相關的社會結構、制度及基本國情也是千差萬異，同時它還帶有很強的 “ 政府干預 ”的主觀色彩。 ? 第四類文獻是基于對外國農(nóng)村政策金融的介紹、分析與借鑒而展開的討論，其方法特征是圍繞著外國的經(jīng)驗和問題運用比較的方法形成對策建議或啟示 [15][16]。認為其成因不是 “ 市場失敗 ” ，而是這些后發(fā)展國家的政府在 “ 市場缺位 ” 的條件下為了推動經(jīng)濟發(fā)展客觀上需要尋求一種能夠有效利用的工具的結果。 一、研究背景與分析框架 ? 近年來的相關研究文獻大體上可以分為四類。但實際上，除了少數(shù)能夠解決 “ 人地 ” 矛盾的國家，絕大多數(shù)國家的農(nóng)業(yè)都很難按一般的市場化路徑來發(fā)展，其原因主要是農(nóng)業(yè)有著多種的弱勢性，按一般的市場化路徑農(nóng)業(yè)會越來越弱，從而最終影響到國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。 第四節(jié) 農(nóng)村政策金融及體系的構建 ? 對于發(fā)展中國家來說，政策金融在農(nóng)村金融體系構建中占有很重要的地位。 ? 實際上，在印度的這種多重 “ 弱勢集合 ” 的條件下，農(nóng)業(yè)保險既很難像美國那樣建立政策保險與商業(yè)保險相結合的體系，也很難像日本那樣建立政策保險與合作保險相結合的體系，采取適度商業(yè)化的單一政策性保險為主體的保險體系也就是一種必然的結果。 （七）多重 “ 弱勢性 ” 決定了復雜的金融結構 ? 合作金融的弱勢又決定了：一方面不得不通過強制的手段將商業(yè)銀行引入農(nóng)村，另一方面又必須設立以解決農(nóng)業(yè)長期融資為主的“ 農(nóng)發(fā)行 ” 和專門為弱勢農(nóng)戶服務的地區(qū)農(nóng)村銀行。這樣的農(nóng)戶結構使印度很難建立起統(tǒng)一的合作金融體系 ——它最終不得不建立起 “ 二元 ” 的金融體系：即主要服務于大農(nóng)戶的正規(guī)合作金融體系和以政策金融為支撐的小額信貸體系。 ? 農(nóng)戶結構是基礎因素之一。 （七）多重 “ 弱勢性 ” 決定了復雜的金融結構 ? 與美國和日本相比較，印度農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的 “ 弱勢性 ” 就不僅僅是農(nóng)業(yè)的一般弱勢性和 “ 小農(nóng)戶 ” 問題，人多地少、市場的嚴重殘缺不全、二元經(jīng)濟結構的約束和傳統(tǒng)因素的干擾，再加上嚴重的農(nóng)村失業(yè)人口和貧困人口問題，使其形成了一種由多重弱勢因素組成的 “ 網(wǎng)絡狀弱勢集合 ” 。 ? 又如，由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的弱勢性，再加上城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟的影響，發(fā)展中國家的農(nóng)村金融發(fā)展應主要依靠合作金融，其政策金融支持的重點也應是合作金融，而印度則反其道而行之，把依靠和支持的重點均放在 “ 商業(yè)金融 ” 上，其結果，不僅給商業(yè)銀行造成了沉重負擔，而且客觀上也擠壓了農(nóng)村金融的發(fā)展。從政策金融的角度看，其最主要的缺陷是功能錯位。 （七）多重 “ 弱勢性 ” 決定了復雜的金融結構 ? 印度的農(nóng)村金融體系，從表面上看似乎是形式多樣、發(fā)展較為成熟，但實際上它是一個具有很強計劃經(jīng)濟色彩的外生型體系，對這種金融體系的評價不能依據(jù)其外部特征，而應著重于經(jīng)濟的適應性和功能作用的發(fā)揮情況。其中農(nóng)民收入保險主要是向農(nóng)民提供收入保證 ,如果農(nóng)民收入因災害等原因達不到保證標準 ,保險公司會對收入差額予以補償。該項目為所有農(nóng)民 ( 不管其貸款與否與生產(chǎn)規(guī)模大小 )提供保險 ,其保險的作物包括所有的糧食作物 ( 谷物、小米和豆類 ) 、油菜子和一年生的商品園藝作物。該公司股本為 5億盧比 , 全部為印度儲備銀行持有 , 公司可以為國有商業(yè)銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行和信用合作銀行的存款者提供存款保險；同時承辦一些擔保業(yè)務，包括小額貸款擔保、金融公司擔保和合作社擔保 , 貸款機構所交納的擔保費構成 “ 信用擔?；?” , 理賠資金由擔?；鸪袚?。該公司為由正規(guī)金融機構提供的農(nóng)村貸款提供保險。 ? 為了彌補 “ 農(nóng)村綜合發(fā)展計劃 ” 的不足，印度農(nóng)發(fā)行又于 1992年推出了一項與自助團體（ Self Help Groups,SHGs）合作的銀行聯(lián)系計劃，它是一種與孟加拉 G銀行的 GB模式相類似的、由正規(guī)金融機構加農(nóng)戶自助團體組成的融資模式，由此印度建立起世界上最大的小額信貸體系。 （五）扶貧計劃與小額信貸 ? 印度于 1979年推出了 “ 農(nóng)村綜合發(fā)展計劃 ” ，旨在通過向農(nóng)戶提供軟貸款（高達 50%的資本補貼）來促進農(nóng)戶自就業(yè)。如果未能達到標準 , 未完成的貸款將劃入全國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行所設立的 “ 農(nóng)村基礎設施開發(fā)基金 ” , 由農(nóng)發(fā)行轉至各邦用于農(nóng)村工程建設。 ? 2022～ 2022財年 , 印度全國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)行被批準的信貸控制線為 520億盧比 , 執(zhí)行 6%的優(yōu)惠利率 , 比商業(yè)銀行利率少 5%。其注冊資本 200億盧比 ,全部來源于印度政府和印度儲備銀行 ,總部設在孟買市 ,在各邦首府所在地設立分行 25家 ,支行共 304家。 ? 2022年 , 地區(qū)農(nóng)村銀行提供貸款 , 占到 %。 ? 地區(qū)農(nóng)村銀行不按商業(yè)原則經(jīng)營，只在一個邦的特定區(qū)域內(nèi)開展活動 ,有特定的貸款對象，貸款利率不得高于當?shù)剞r(nóng)業(yè)信用合作機構的貸款利率，營業(yè)機構主要建立在農(nóng)村信貸機構薄弱的地區(qū)，它還提供貧苦農(nóng)民維持生活的消費貸款。地區(qū)農(nóng)村銀行的經(jīng)營目的是 “ 滿足農(nóng)村地區(qū)到目前為止受到忽視的那部分人的專門需要 ” 。 ? 與此同時，印度還采區(qū)了一些配套措施，主要包括推行 “ 領頭銀行計劃 “ 、 優(yōu)先發(fā)展行業(yè)貸款計劃 和采取差別利率、貼息、補貼政策等。 （二）政策引導城市商業(yè)金融強行介入農(nóng)村金融 ? 印度儲備銀行采取了強制性政策 ,于 1969年和 1980年兩次對商業(yè)銀行實行國有化改造，并要求每家商業(yè)銀行至少要在其所在地區(qū)的農(nóng)村開設一家分支機構。 ? 印度土地開發(fā)合作銀行成立于 1920年，由兩級組成，即基層的初級土地開發(fā)合作銀行和邦土地開發(fā)合作銀行。 ? 印度農(nóng)村信貸合作社系統(tǒng)成立于 1904年，它由三級構成：基層是初級農(nóng)業(yè)信用社，主要是向社員提供短期融資；中間層是中心合作銀行，其經(jīng)營活動限于某一特定的區(qū)域，主要是向其成員即初級信用社發(fā)放貸款，以解決其資金不足問題；高層是邦合作銀行，其成員為邦內(nèi)的所有中心合作銀行，資金主要來源于央行的中、短期貸款、個人存款與成員行的儲備，資金運用主要是向成員行提供貸款。 （一）農(nóng)村合作金融 ? 印度農(nóng)村合作性質的金融機構主要有兩種，一種是只為社員提供中短期貸款服務的農(nóng)村信貸合作社，另一種是專門提供長期貸款服務的土地開發(fā)合作銀行。 四、多重