【正文】 部知識(shí)，促進(jìn)知識(shí)分工，尤其是局部知識(shí)載體本身之間的知識(shí)分工與開(kāi)發(fā)，包括一些自治性相互監(jiān)控安排。 (3)農(nóng)村分散的局部知識(shí)的最佳利用者 ,是那些著眼于貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的合作金融機(jī)構(gòu)、非正式金融、地方中小型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額信貸機(jī)構(gòu)等 ,他們應(yīng)該成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體。 (4) 自下而上建立的金融機(jī)構(gòu)或組織 ,就地就近在農(nóng)戶和其他金融服務(wù)需求者身邊 ,利用局部知識(shí)作出決策者最能實(shí)現(xiàn)金融效率。 四、局部知識(shí)論 ? (4) 自下而上建立的金融機(jī)構(gòu)或組織 ,就地就近在農(nóng)戶和其他金融服務(wù)需求者身邊 ,利用局部知識(shí)作出決策者最能實(shí)現(xiàn)金融效率。 ? （ 5）由于政府不如市場(chǎng)主體本身更能因地制宜地發(fā)現(xiàn)和利用分散的局部知識(shí) ,相對(duì)于商業(yè)金融、合作金融、非正式金融來(lái)說(shuō) ,政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的直接參與供給作用應(yīng)該是輔助性的 ,政府補(bǔ)貼信貸的作用也一樣。 ? 實(shí)際上， “ 局部知識(shí)論 ” 是希望借助于市場(chǎng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來(lái)解決農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不完全和不對(duì)稱問(wèn)題，只不過(guò)它對(duì)市場(chǎng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的 “ 利用 ” 是建立在知識(shí)的分工和生產(chǎn)的層面上的。這樣一來(lái)，對(duì)不同國(guó)家的農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行大跨度的實(shí)證比較分析，就是用運(yùn)功能范式研究農(nóng)村金融問(wèn)題不能回避的邏輯路徑或技術(shù)路徑。 一、以色列農(nóng)業(yè)背景與分析框架 ? 在農(nóng)村金融形式選擇與功能定位問(wèn)題上，主流觀點(diǎn)的一種解釋是基于農(nóng)業(yè)的弱勢(shì)性和產(chǎn)業(yè)比較收益的差異，認(rèn)為農(nóng)業(yè)由于收益低、一般難以成為商業(yè)金融服務(wù)對(duì)象，因此它或者應(yīng)由政策金融來(lái)滿足（信貸補(bǔ)貼論），或者采取合作金融的形式更為適宜。其主要缺陷是很容易導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展的 “ 非市場(chǎng)化道路 ” 。 ? 早期的新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)是從市場(chǎng)機(jī)制對(duì)公共產(chǎn)品的非適性的角度來(lái)解釋“ 市場(chǎng)失靈 ” 和 “ 政府干預(yù) ” 的；由于農(nóng)業(yè)具有一定的公共性，因此自然就被列入政府通過(guò)政策金融進(jìn)行干預(yù)的領(lǐng)域。 ? 基于這一理論，農(nóng)村金融的政策功能也就被定位為：修正 “ 市場(chǎng)失靈 ” 、滿足那些不能通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)來(lái)滿足的農(nóng)村金融需求。因?yàn)椋瑢?duì)于發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，客觀上存在著一個(gè)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)育程度問(wèn)題。 一、背景與分析框架 ? 但是，如果說(shuō)這種定位對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)是可行的，對(duì)于發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)就有些牽強(qiáng)附會(huì)?；蛘呤撬匀惶幱诤茉嫉陌l(fā)展階段；或者像中國(guó)許多地區(qū)一樣，雖然已在很大程度上商品化、貨幣化了，但無(wú)論是市場(chǎng)主體、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、價(jià)格機(jī)制，還是產(chǎn)業(yè)配套體系和市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，都嚴(yán)重殘缺不全。 ? 這里的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的 “ 弱勢(shì)性 ” 既包括農(nóng)業(yè)因產(chǎn)業(yè)特性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因空間經(jīng)濟(jì)特性而形成的一般弱勢(shì)性，也包括 “ 人多地少 ” 、 “ 小農(nóng)戶 ” 、城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)約束因素等所形成的不利影響。 這一分析框架是以發(fā)展中國(guó)家為對(duì)象，其假設(shè)前提是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)是一個(gè)不完全的市場(chǎng)或者是發(fā)育不良的市場(chǎng)，而農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的 “ 弱勢(shì)性 ” 是先天的客觀存在，它不僅影響著資源的優(yōu)化配置，也影響著市場(chǎng)的形成；其中，可以引入公共品、信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)、交易成本、激勵(lì)問(wèn)題一類的分析。即 “ 弱勢(shì)性 — 資源優(yōu)化配置 — 市場(chǎng)形成 ” 的分析框架， 二、農(nóng)業(yè)的 “ 弱勢(shì)性 ” 與美國(guó)農(nóng)村金融體系特征 ? 美國(guó)的農(nóng)村金融體系創(chuàng)建于 20世紀(jì)初。 ? 20世紀(jì)初，美國(guó)農(nóng)業(yè)進(jìn)入全面推行機(jī)械化的時(shí)期（ 1910—1940），農(nóng)機(jī)具的使用、經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大、電氣化等方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新農(nóng)場(chǎng)主的培育等均需要投入大量的資金，客觀上對(duì)農(nóng)村金融形成了巨大需求。 ? 這一金融體系對(duì)推動(dòng)美國(guó)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)揮了巨大的作用。 （一）合作性的農(nóng)業(yè)信貸體系 ? （一）合作性的農(nóng)業(yè)信貸體系 ? 美國(guó)互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)體系由在 12個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū) (Farm Credit district)分別設(shè)立的 聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作社銀行組成。 ? 聯(lián)邦中期信貸銀行是 1923年根據(jù) “ 農(nóng)業(yè)信貸法 ” 成立的，它主要是為地方生產(chǎn)信貸協(xié)會(huì)提供貼現(xiàn)和中期貸款，地方生產(chǎn)信貸協(xié)會(huì)再貸款給農(nóng)民，貸款用途主要是農(nóng)牧生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)，期限一般為 1年，最長(zhǎng)不超過(guò) 7年。 （二）政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu) ? 美國(guó)的政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局和農(nóng)民家計(jì)局三個(gè)機(jī)構(gòu)。 ? 商品信貸公司 ? 商品信貸公司成立于 1933年，是美國(guó)聯(lián)邦政府直屬機(jī)構(gòu)，資金由國(guó)庫(kù)撥付，主要是為農(nóng)民提供產(chǎn)品差價(jià)補(bǔ)貼和災(zāi)害補(bǔ)貼，以維持農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和市場(chǎng)的穩(wěn)定。 （二）政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu) ? 農(nóng)村電氣化管理局 ? 為改善農(nóng)村公共設(shè)施和環(huán)境而設(shè)立的農(nóng)村電氣化管理局，成立于 1935年，也是美國(guó)農(nóng)業(yè)部下屬機(jī)構(gòu)，主要為農(nóng)村電氣化基礎(chǔ)設(shè)施、發(fā)展農(nóng)村通訊等提供貸款或貸款擔(dān)保，資金完全由政府提供，貸款期限可長(zhǎng)達(dá) 35 年 , 利率極為優(yōu)惠 , 僅為 2%。它不以盈利為目的，只有在借款人無(wú)法從商業(yè)銀行和其它農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)借到貸款時(shí)，才給予信貸和信用支持。其業(yè)務(wù)主要是為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保，為低收入農(nóng)民修繕和購(gòu)置房屋提供貸款，為彌補(bǔ)自然災(zāi)害損失發(fā)放貸款，為水利開(kāi)發(fā)、土地改良與保護(hù)提供長(zhǎng)期貸款，最長(zhǎng)可達(dá) 40年。 ? 其對(duì)小農(nóng)場(chǎng)貸款與農(nóng)民家計(jì)局的分工是：借款人經(jīng)濟(jì)地位不佳，貸款額度小，由農(nóng)民家計(jì)局承擔(dān)；而經(jīng)濟(jì)地位得以改善、貸款額度提高，則由小企業(yè)管理局承擔(dān)。 ? 在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合是美國(guó)農(nóng)村金融的一個(gè)特點(diǎn)。美國(guó)農(nóng)村金融的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面： ? 一是通過(guò)政策金融對(duì)合作金融的支持與結(jié)合建立起以合作金融為主的農(nóng)業(yè)信貸體系； ? 二是建立以政策保險(xiǎn)為后盾、政策保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系； ? 三是通過(guò)政府直接設(shè)立專門機(jī)構(gòu)以解決農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)損失、電氣化與通訊設(shè)施建設(shè)、困難農(nóng)戶的扶植等方面的特殊金融需求。 （四）美國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)特征主要源于農(nóng)業(yè)的一般 “ 弱勢(shì)性 ” ? 美國(guó)由于具有良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，其農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的 “ 弱勢(shì)性 ” 主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)的一般弱勢(shì)性在經(jīng)濟(jì)層面上的反映，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況受自然因素約束大、投資周期長(zhǎng)、積累水平低于其它產(chǎn)業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)大等。 ? 例如，由于積累率低、投資期長(zhǎng)，當(dāng)農(nóng)業(yè)進(jìn)入重要的產(chǎn)業(yè)化時(shí)期，就會(huì)形成集中性的資金困難，給產(chǎn)業(yè)體系和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的升級(jí)造成障礙，這就需要給予政策性支持，尤其是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的資金支持，由此也決定了農(nóng)村金融定位的重點(diǎn)始終是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)體系和市場(chǎng)體系構(gòu)建中的融資難題的解決。 ? 再如，由于農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上具有公共性，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)方面也就需要給予政策性扶持。 三、日本的 “ 小農(nóng)戶 ” 與農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)特征 ? 日本也是發(fā)達(dá)國(guó)家，但由于人多地少 ,其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是以 “ 小農(nóng)戶 ” 為基礎(chǔ)的，這使其農(nóng)村金融在形成與發(fā)展的過(guò)程中形成了不同的特征。 ? 20世紀(jì) 40年代后期，日本徹底改造了農(nóng)村金融體系，建立起政策金融與農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的合作金融相結(jié)合的農(nóng)村金融體系。 ? 這一時(shí)期的農(nóng)村政策金融主要表現(xiàn)為支持和幫助農(nóng)協(xié)建立起相對(duì)完善的合作金融體系、并維護(hù)和支持其運(yùn)行，主要包括由基層的農(nóng)業(yè)協(xié)同組合、中間層的信用農(nóng)業(yè)協(xié)同聯(lián)合會(huì)、全國(guó)的農(nóng)林中央金庫(kù)組成的合作信貸體系，和由基層的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、中間層的共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)、政府的農(nóng)業(yè)管理機(jī)關(guān)組成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，以實(shí)現(xiàn)恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策目標(biāo)。這一時(shí)期，一方面由于農(nóng)協(xié)金融系統(tǒng)提供的基本上是一年以內(nèi)的短期貸款，另一方面由于長(zhǎng)期受通貨膨脹的影響，日本金融系統(tǒng)中長(zhǎng)期貸款的比重本來(lái)就較低，日本農(nóng)業(yè)面臨嚴(yán)重的長(zhǎng)期資金短缺問(wèn)題，而長(zhǎng)期資金是提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的關(guān)鍵。這對(duì)推動(dòng)日本農(nóng)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了巨大的作用，為工業(yè)化、城市化的順利進(jìn)行提供了支撐。此時(shí)，日本農(nóng)業(yè)開(kāi)始進(jìn)入以結(jié)構(gòu)調(diào)整、專業(yè)化產(chǎn)區(qū)形成為主的發(fā)展時(shí)期，提高農(nóng)業(yè)效率、增加農(nóng)民收入逐步成為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主題 . ? 與 “ 農(nóng)業(yè)法 ” 相配合， 1961年日本頒布了 “ 農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險(xiǎn)法 ” ，并在全國(guó) 47個(gè)都道府縣先后成立了 “ 農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì) ” ，主要業(yè)務(wù)是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供債務(wù)擔(dān)保服務(wù)； 1966年又成立了“ 農(nóng)林信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì) ” 。 ? 同時(shí)，日本政府又逐年增加 “ 農(nóng)業(yè)改良和導(dǎo)入大型農(nóng)業(yè)設(shè)施補(bǔ)助 ” 、 “ 農(nóng)田基本建設(shè)資助 ” 等一類的政府政策性支農(nóng)支出。 農(nóng)村金融專業(yè)政策機(jī)構(gòu)的政策支持重點(diǎn)的變動(dòng)與轉(zhuǎn)移。 ? 60、 70年代，隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，其政策目標(biāo)不僅要繼續(xù)支持糧食增產(chǎn)，還要滿足果蔬、畜牧漁業(yè)等方面設(shè)施建設(shè)的需要。 ? “ 公庫(kù) ” 于 1989年設(shè)立了 “ 特定農(nóng)產(chǎn)品加工基金 ” ，對(duì)與自由化農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的食品加工制造業(yè)進(jìn)行信貸支持，以提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值和競(jìng)爭(zhēng)力； ? 1994年設(shè)立了 “ 強(qiáng)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)基金 ” ，用于支持核心農(nóng)戶的發(fā)展，實(shí)質(zhì)上是進(jìn)行更深層次的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。 ? 2022年日本重新制定了農(nóng)業(yè)基本法，強(qiáng)調(diào)了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的多功能，如土地保護(hù)、水源涵養(yǎng)、景觀形成和文化傳承等，同時(shí)強(qiáng)調(diào)了可持續(xù)發(fā)展與尊重農(nóng)業(yè)的自然循環(huán)過(guò)程。 （二）日本農(nóng)村金融的構(gòu)成 :主要包括五個(gè)組成部分。 ? 其信貸體系由三級(jí)構(gòu)成，即信聯(lián)（信用社）、農(nóng)協(xié)（省級(jí)）、農(nóng)林中央金庫(kù)（全國(guó)級(jí)）； ? 其保險(xiǎn)體系由基層的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、中間層的共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)和政府的農(nóng)業(yè)管理機(jī)關(guān)組成。政策支持主要包括政府在農(nóng)協(xié)的合作金融成立時(shí)給予的資金投入和后來(lái)?yè)芨兜呢?cái)政資金支持，賦予的稅收和利率優(yōu)惠，通過(guò)提供利息補(bǔ)貼、損失補(bǔ)貼和債務(wù)擔(dān)保的形式推動(dòng)的貸款規(guī)模的擴(kuò)大。 1953年 4月設(shè)立，其宗旨是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，主要負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)林漁業(yè)生產(chǎn)者為了維持和提高生產(chǎn)力所需要的長(zhǎng)期資金提供貸款，貸款利率較低，期限平均為 17年，最長(zhǎng)可達(dá) 45年。 （二）日本農(nóng)村金融的構(gòu)成 :主要包括五個(gè)組成部分。主要有： ? 政府通過(guò)債務(wù)擔(dān)保的形式承諾對(duì)損失進(jìn)行擔(dān)保，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款； ? 通過(guò)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放財(cái)政資金貸款，用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目； ? 政府對(duì)產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定的貸款項(xiàng)目給予直接補(bǔ)貼，如農(nóng)田基本建設(shè)資助、農(nóng)村改良和引入較大的農(nóng)業(yè)設(shè)施的補(bǔ)助等。日本現(xiàn)行的保險(xiǎn)制度是一種以合作性為基礎(chǔ)的政策性保險(xiǎn)與合作保險(xiǎn)相結(jié)合的制度，在形式上采取的是農(nóng)協(xié)成員互助自保與政府的保費(fèi)補(bǔ)貼、提供的再保險(xiǎn)相結(jié)合的形式。 ? 政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定比例