【正文】 Power by YOZOSOFT總論 3一、研究背景 3二、編制依據(jù)和研究方法 4三、項(xiàng)目概況 4第二章 項(xiàng)目建設(shè)的必要性和有利條件 8一、項(xiàng)目建設(shè)的背景 8二、項(xiàng)目建設(shè)的必要性 8三、項(xiàng)目擬開展業(yè)務(wù)及進(jìn)展情況 10四、本項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理理念及控制能力 10五、項(xiàng)目可行性分析 14第三章 項(xiàng)目市場(chǎng)分析 15一、燃?xì)馄嚨氖袌?chǎng)前景分析 15二、燃?xì)馄囀袌?chǎng)需求分析 15三、項(xiàng)目實(shí)施地市場(chǎng)需求分析 17第四章 項(xiàng)目SWOT分析 19一、項(xiàng)目實(shí)施的優(yōu)勢(shì)分析 19二、項(xiàng)目實(shí)施的劣勢(shì)分析 20三、項(xiàng)目實(shí)施的機(jī)會(huì)分析 20四、項(xiàng)目實(shí)施的威脅分析 21第五章 企業(yè)組織機(jī)構(gòu)和勞動(dòng)定員 22一、管理機(jī)構(gòu)設(shè)置原則 22二、管理機(jī)構(gòu)組織機(jī)構(gòu)圖 22三、勞動(dòng)定員 23第六章 項(xiàng)目銷售渠道及營(yíng)銷策略分析 24一、本項(xiàng)目銷售渠道分析 24二、項(xiàng)目營(yíng)銷策略分析 25第七章 本項(xiàng)目可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策 27一、信用風(fēng)險(xiǎn) 27二、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 29三、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策 29四、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 31五、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策 31六、操作風(fēng)險(xiǎn) 32七、操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策 33八、信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 34九、信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策 34第八章 項(xiàng)目綜合效益分析 36一、經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益分析 36二、綜合效益分析 37第九章 可行性研究結(jié)論 39。同時(shí)有利于降低企業(yè)運(yùn)輸成本，全面提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)德州市交通運(yùn)輸事業(yè)又好又快發(fā)展。第九章 可行性研究結(jié)論本項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)實(shí)施是緊緊圍繞解決消費(fèi)者購(gòu)車中存在的資金困難、降低車輛燃料消耗，為業(yè)主創(chuàng)造收益、降低車輛排放而展開的項(xiàng)目，是城市節(jié)能減排工程的重要組成部分，發(fā)展清潔汽車是改善大氣環(huán)境質(zhì)量的重大舉措，是使能源結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)換的重要機(jī)遇。對(duì)于普通大眾來講，似乎買房、買車都跟貸款消費(fèi)是分不開的。（3）還款周期短，有利于銀行資金的流通資金周轉(zhuǎn)的速度越快，資金的時(shí)間價(jià)值就越大，銀行收益較高的信貸業(yè)務(wù)主要是房屋貸款及汽車貸款，相對(duì)于房屋貸款較長(zhǎng)的還款期，汽車貸款更有利于銀行資金的回收及流通，資金的有效流通會(huì)給銀行帶來較大的收益。但是其中還有很大的貸款業(yè)務(wù)并未全面開展起來，因?yàn)檫€有更多的渠道未打通，如果銀行和一個(gè)更熟悉汽車貸款和擔(dān)保性質(zhì)的公司合作，挖掘更多客戶，更廣客源，更深層次的擔(dān)保，利潤(rùn)回報(bào)會(huì)更加豐厚。開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以來，給該農(nóng)信社帶來豐厚的效益，并拉動(dòng)了代理車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)發(fā)展，截止今年10月初，中間業(yè)務(wù)收入達(dá)65萬元。在經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的今天，銀行業(yè)也在積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，大力推廣汽車消費(fèi)貸款，并取得了較好的經(jīng)營(yíng)效益和社會(huì)效益。二、綜合效益分析（1）保證銀行收益持續(xù)快速增長(zhǎng)從資金投入和回收的特點(diǎn)分析，對(duì)于同一資金，資金回收越早越有利，銀行的收益主要來源于放貸利息，相對(duì)于銀行普通的貸款業(yè)務(wù)，汽車貸款利率相對(duì)較高，回收相對(duì)較快。天然石油氣汽車使用的燃料成本僅相當(dāng)于汽油車的一半，既節(jié)約能源，又有利于保護(hù)環(huán)境，噪音小，行駛平穩(wěn)舒適，更聞不到汽油味，改善了空氣質(zhì)量。2011年底，中國(guó)有天然氣汽車約100萬輛。中國(guó)的天然氣汽車產(chǎn)業(yè)在國(guó)家大力支持下初具規(guī)模，整個(gè)天然氣汽車產(chǎn)業(yè)體系基本形成。節(jié)省燃料費(fèi)用：天然氣作為汽車燃料，而1立方米天然氣的價(jià)格只有一升汽油的1/32/3。第八章 項(xiàng)目綜合效益分析一、經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益分析從安全性能分析；由于燃?xì)庠谲嚿系膬?chǔ)存、傳輸和加注均在封閉的管道內(nèi)進(jìn)行，因此安全可靠，即使有微量泄漏，由于比重比空氣輕，將在空中飄散，不可能形成可燃混合氣。建立數(shù)據(jù)備份應(yīng)急預(yù)案，以降低系統(tǒng)出現(xiàn)故障時(shí)數(shù)據(jù)丟失的風(fēng)險(xiǎn)。采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)安全技術(shù)防范風(fēng)險(xiǎn)，建立數(shù)據(jù)備份中心建立專用防火墻，可靠的數(shù)據(jù)加密技術(shù)和安全認(rèn)證手段。堅(jiān)持業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)與管理信息系統(tǒng)相互獨(dú)立，從空間上、物理上做到隔絕分離，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)運(yùn)行、維護(hù)管理、安全防范等方面的相互獨(dú)立。制定系統(tǒng)的金融電子化建設(shè)方案，確保核心公司系統(tǒng)與信貸管理信息系統(tǒng)的有效運(yùn)行成立金融電子化建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)一系統(tǒng)規(guī)劃、應(yīng)用管理和運(yùn)行維護(hù)等各個(gè)環(huán)節(jié)的工作流程，制定系統(tǒng)的金融電子化建設(shè)方案，確保信息系統(tǒng)的技術(shù)具備一定超前性，實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化，保障項(xiàng)目企業(yè)各系統(tǒng)間信息共享。但信息化平臺(tái)也存在運(yùn)行中的不可靠性，如果出現(xiàn)系統(tǒng)安全防護(hù)的欠缺、非法的數(shù)據(jù)存取等情況，無論是偶然事故，還是人為入侵破壞，都將給項(xiàng)目企業(yè)帶來一定損失；在異地新設(shè)機(jī)構(gòu)中，如果對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全管理和風(fēng)險(xiǎn)控制不完善，也將影響到項(xiàng)目企業(yè)區(qū)域經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)拓展與在新市場(chǎng)中的聲譽(yù)。不斷完善業(yè)務(wù)問責(zé)機(jī)制為推進(jìn)控制業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制的建立，項(xiàng)目企業(yè)制定了《業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任評(píng)議與認(rèn)定辦法》，明確責(zé)任評(píng)議與認(rèn)定的范圍，確定責(zé)任人及其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，按照責(zé)任的大小分為全部責(zé)任、主要責(zé)任和次要責(zé)任，并確定不同情形下相關(guān)責(zé)任人相應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；規(guī)定了工作盡職調(diào)查的要求、程序及報(bào)告內(nèi)容；界定了評(píng)議與認(rèn)定的組織管理、具體程序和要求；提出了工作的責(zé)任處理，處罰等次分為誡勉談話、訓(xùn)誡談話、降低薪等、取消從業(yè)資格，并規(guī)定了各處罰等次適用范圍。項(xiàng)目企業(yè)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)發(fā)展需要對(duì)員工實(shí)行資格管理，并制定了持續(xù)培訓(xùn)計(jì)劃，不斷加強(qiáng)對(duì)一線員工與關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位的技術(shù)培訓(xùn)，提高員工綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力與反金融犯罪的業(yè)務(wù)能力，加強(qiáng)預(yù)防、識(shí)別、檢查舞弊的技能；同時(shí)增強(qiáng)對(duì)員工職業(yè)道德水準(zhǔn)的考察和職業(yè)道德教育，建立了兼職“監(jiān)察員”制度，防范內(nèi)部人與外部勾結(jié)作案。同時(shí)，項(xiàng)目企業(yè)也建立了各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的責(zé)任制度，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及給項(xiàng)目企業(yè)帶來的損失實(shí)行第一責(zé)任人制度，降低員工在管理流程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，保證各級(jí)員工的盡職、盡責(zé)。嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程管理制度項(xiàng)目企業(yè)制定了統(tǒng)一的流程管理制度，編寫了專門的《內(nèi)控手冊(cè)》，明確各崗位職責(zé)；對(duì)項(xiàng)目企業(yè)每一項(xiàng)業(yè)務(wù)內(nèi)容，均按全公司統(tǒng)一的流程管理框架，制定了操作細(xì)則，明確流程中每一環(huán)節(jié)的責(zé)任及權(quán)限；對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)規(guī)定了嚴(yán)格的崗位標(biāo)準(zhǔn)，在強(qiáng)化目標(biāo)管理的同時(shí)堅(jiān)持過程控制，防范人為因素帶來的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。七、操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策嚴(yán)格執(zhí)行“內(nèi)控優(yōu)先”、“制度先行”的原則，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平內(nèi)部控制的完善是一個(gè)持續(xù)的過程，根據(jù)項(xiàng)目企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展，將充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制部牽頭管理的職能，堅(jiān)持“內(nèi)控優(yōu)先”的原則，不斷根據(jù)新的業(yè)務(wù)品種制定新的相關(guān)內(nèi)控制度。舞弊或欺詐行為，不僅直接導(dǎo)致公司資產(chǎn)損失，而且會(huì)對(duì)公司造成信譽(yù)損失或其他損失，引發(fā)客戶信任危機(jī)，導(dǎo)致客戶流失，進(jìn)而削弱公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。如果公司員工不履行職責(zé)、違反操作流程，崗位職責(zé)和操作流程的規(guī)范和制約作用將會(huì)減弱，并可能誘發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。但若內(nèi)控體系自身對(duì)新增業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不能有效識(shí)別，自檢系統(tǒng)不能及時(shí)進(jìn)行糾正與完善，將導(dǎo)致內(nèi)部控制體系不能及時(shí)、充分揭示風(fēng)險(xiǎn)并控制風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部控制不能滿足業(yè)務(wù)控制的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目企業(yè)的內(nèi)部控制是公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)及健康、持續(xù)發(fā)展的必要保證。如果法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部控制制度不健全，操作的程序和標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)偏差，業(yè)務(wù)人員違反程序規(guī)定，以及內(nèi)控系統(tǒng)不能有效識(shí)別、提示和制止違規(guī)行為和不當(dāng)操作，都將可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于內(nèi)控制度不完善，缺乏有效的約束機(jī)制，或員工工作能力和責(zé)任心差等運(yùn)營(yíng)和操作環(huán)節(jié)。最重要的，項(xiàng)目企業(yè)將努力研究客戶需求，提供最能滿足目標(biāo)客戶需要的汽車消費(fèi)信貸產(chǎn)品，努力降低利率、車價(jià)等市場(chǎng)因素變動(dòng)對(duì)公司業(yè)務(wù)的不良影響。將不斷加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)政策和金融市場(chǎng)的跟蹤研究，密切關(guān)注貨幣政策和利率管理體制變化對(duì)項(xiàng)目企業(yè)的影響，提升研究分析水平，提高對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、利率波動(dòng)的分析判斷能力，并根據(jù)預(yù)測(cè)相應(yīng)提前調(diào)整項(xiàng)目企業(yè)相關(guān)資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)和期限，努力將由利率變動(dòng)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失降到最低。目前，我國(guó)對(duì)利率仍然實(shí)行比較嚴(yán)格的管制，人民幣存貸款的基準(zhǔn)利率由人民銀行統(tǒng)一制定，但中國(guó)人民銀行將按照先外幣、后本幣，先貸款、后存款，存款先大額長(zhǎng)期、后小額短期的基本步驟，逐步建立由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率水平的利率形成機(jī)制，央行調(diào)控和引導(dǎo)市場(chǎng)利率，使市場(chǎng)機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在于公司的交易和非交易業(yè)務(wù)中，包括汽車價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。項(xiàng)目企業(yè)將不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，調(diào)整和壓縮高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，保持資本凈額與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長(zhǎng)的合理匹配。建立多元化資本補(bǔ)充機(jī)制，通過發(fā)行企業(yè)債券等方式增加附屬資本，調(diào)整和改善項(xiàng)目企業(yè)資本結(jié)構(gòu)。針對(duì)可能發(fā)生的流動(dòng)性突發(fā)事件，專門制定資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理及應(yīng)急方案。建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，堅(jiān)持每日資金業(yè)務(wù)流程監(jiān)控項(xiàng)目企業(yè)按年度制定資產(chǎn)負(fù)債及流動(dòng)性管理政策，按季度根據(jù)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債管理策略；按月監(jiān)控中期貸款比例、人民幣資金流動(dòng)比例等流動(dòng)性管理指標(biāo)，按日監(jiān)控存貸比、備付金率等日常監(jiān)測(cè)指標(biāo)，由項(xiàng)目企業(yè)計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)全公司頭寸的監(jiān)測(cè)，與資金營(yíng)運(yùn)中心共同負(fù)責(zé)每日頭寸余缺的管理，并結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)各自負(fù)責(zé)具體的融資需求，有力地控制了項(xiàng)目企業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持積極主動(dòng)的流動(dòng)性管理政策項(xiàng)目企業(yè)堅(jiān)持采取積極主動(dòng)的流動(dòng)性管理政策，資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)根據(jù)活期存款沉淀及到期資金續(xù)存的實(shí)際情況，制定抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的最低資金存量標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)每季度市場(chǎng)環(huán)境的變化，適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)持有結(jié)構(gòu)。鑒于項(xiàng)目企業(yè)資本規(guī)模有限與經(jīng)營(yíng)區(qū)域集中的特殊性，在流動(dòng)性管理策略方面，根據(jù)項(xiàng)目企業(yè)實(shí)際情況，制定符合項(xiàng)目企業(yè)實(shí)際情況的資產(chǎn)負(fù)債管理策略。同時(shí)，項(xiàng)目企業(yè)自身的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、流動(dòng)性管理能力、金融政策調(diào)整、市場(chǎng)利率急劇變動(dòng)等也是影響項(xiàng)目企業(yè)流動(dòng)性的重要因素。二、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)項(xiàng)目企業(yè)資產(chǎn)與負(fù)債的期限不匹配、結(jié)構(gòu)不合理，而項(xiàng)目企業(yè)不能以合理價(jià)格及時(shí)融通足夠的資金時(shí)，導(dǎo)致短期內(nèi)不足以支持公司業(yè)務(wù)開展，乃至信貸償還的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)所有業(yè)務(wù)，一旦經(jīng)公司相關(guān)部門認(rèn)定屬次級(jí)及以下并經(jīng)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，公司即全額上收至總公司特殊資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中心進(jìn)行專業(yè)化清收和處置，同時(shí)啟動(dòng)責(zé)任評(píng)議與認(rèn)定，按相關(guān)辦法進(jìn)行考核，將經(jīng)營(yíng)單位對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)注力前移，加強(qiáng)對(duì)分公司的約束。不斷改善和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)行嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理制度，逐步細(xì)化信貸資產(chǎn)五級(jí)分類管理，將五級(jí)分類進(jìn)一步細(xì)分為正常、正常－、關(guān)注＋、關(guān)注、關(guān)注－、次級(jí)＋、次級(jí)、次級(jí)－、可疑、損失等十類，確定了相應(yīng)級(jí)次的核心定義及特征值。按照“實(shí)時(shí)分類、定期清分、適時(shí)調(diào)整”的模式，每半年實(shí)行一次全面清分，同時(shí)每月對(duì)上月新放貸款的等級(jí)進(jìn)行實(shí)時(shí)分類審查，并根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況適時(shí)調(diào)整。另外，項(xiàng)目企業(yè)還在信貸管理部設(shè)立專職人員，履行對(duì)信貸審批中心審批情況的監(jiān)測(cè)、分析和評(píng)估，逐步建立起風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部制衡機(jī)制。對(duì)需要提交信貸審批委員會(huì)審議的議案，由信貸審批中心主審人提出主審意見，提交項(xiàng)目企業(yè)信貸審批委員會(huì)審議，審議結(jié)果形成會(huì)議紀(jì)要。著力加強(qiáng)信貸審批風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制防范和控制信貸審批風(fēng)險(xiǎn)主要通過信貸審批中心、信貸審批委員會(huì)進(jìn)行。雖然我國(guó)目前汽車銷售、租賃及維修行業(yè)發(fā)展形式良好，但若出現(xiàn)對(duì)相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生重大不利影響的因素，主要信貸客戶償債能力可能會(huì)發(fā)生變化，由此可能會(huì)對(duì)項(xiàng)目企業(yè)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定風(fēng)險(xiǎn)。貸款業(yè)務(wù)集中度風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目企業(yè)的信貸客戶集中汽車經(jīng)銷商、汽車租賃商和購(gòu)車個(gè)人，在擴(kuò)大信貸規(guī)模時(shí)，會(huì)形成對(duì)一些優(yōu)質(zhì)客戶貸款投放的集中，容易導(dǎo)致貸款集中度較高。由于存在借款人不能依約償還借款本息的風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目企業(yè)將按人民銀行及銀監(jiān)會(huì)關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理的規(guī)定，執(zhí)行信貸資產(chǎn)