【正文】 Power by YOZOSOFT 。同時有利于降低企業(yè)運輸成本，全面提升企業(yè)核心競爭力，促進德州市交通運輸事業(yè)又好又快 發(fā)展。 第九章 可行性研究結(jié)論 本項目運營實施是緊緊圍繞 解決消費者購車中存在的資金困難、降低車輛燃料消耗，為業(yè)主創(chuàng)造收益、降低車輛排放而展開的項目，是城市節(jié)能減排工程的重要組成部分，發(fā)展清潔汽車是改善大氣環(huán)境質(zhì)量的重大舉措，是使能源結(jié)構(gòu)實現(xiàn)轉(zhuǎn)換的重要機遇。對于普通大眾來講，似乎買房、買車都跟貸款消費是分不開的。 （ 3）還款周期短，有利于銀行資金的流通 資金周轉(zhuǎn)的速度越快，資金的時間價值就越大，銀行收益較高的信貸業(yè)務主要是房屋 貸款及汽車貸款，相對于房屋貸款較長的還款期，汽車貸款更有利于銀行資金的回收及流通，資金的有效流通會給銀行帶來較大的收益。但是其中還有很大的貸款業(yè)務并 未全面開展起來，因為還有更多的渠道未打通，如果銀行和一個更熟悉汽車貸款和擔保性質(zhì)的公司合作，挖掘更多客戶，更廣客源，更深層次的擔保，利潤回報會更加豐厚。開辦汽車消費貸款業(yè)務以來，給該農(nóng)信社帶來豐厚的效益，并拉動了代理車輛保險業(yè)務，促進了中間業(yè)務發(fā)展，截止今年 10 月初，中間業(yè)務收入達 65 萬元。在經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的今天，銀行業(yè)也在積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，大力推廣汽車消費貸款，并取得了較好的經(jīng)營效益和社會 效益。 二、綜合效益分析 （ 1）保證銀行收益持續(xù)快速增長 從資金投入和回收的特點分析，對于同一資金，資金回收越早越有利，銀行的收益主要來源于放貸利息，相對于銀行普通的貸款業(yè)務，汽車貸款利率相對較高，回收相對較快。天然石油氣汽車使用的燃料成本僅相當于汽油車的一半，既節(jié)約能源，又有利于保護環(huán)境，噪音小，行駛平穩(wěn)舒適，更聞不到汽油味，改善了空氣質(zhì)量 。 2020 年底，中國有天然氣汽車約 100 萬輛。 中國的天然氣汽車產(chǎn)業(yè)在國家大力支持下初具規(guī)模，整個天然氣汽車產(chǎn)業(yè)體系基本形成。 節(jié)省燃料費用：天然氣作為汽車燃料，每立方米天然氣約相當于 升汽油，而 1 立方米天然氣的價格只有一升汽油的 1/32/3。 第八章 項目綜合效益分析 一、經(jīng)濟效益和社會效益分析 從安全性能分析；由于燃氣在車上的儲存、傳輸和 加注均在封閉的管道內(nèi)進行，因此安全可靠，即使有微量泄漏，由于比重比空氣輕，將在空中飄散，不可能形成可燃混合氣。建立數(shù)據(jù)備份應急預案，以降低系統(tǒng)出現(xiàn)故障時數(shù)據(jù)丟失的風險。 采用先進的計算機安全技術(shù)防范風險，建立數(shù)據(jù)備份中心 建立專用防火墻，可靠的數(shù)據(jù)加密技術(shù)和安全認證手段。堅持業(yè)務信息系統(tǒng)與管理信息系統(tǒng)相互獨立，從空間上、物理上做到隔絕分離，實現(xiàn)了系統(tǒng)運行、維護管理、安全防范等方面的相互獨立。 制定系統(tǒng)的金融電子化建設方案，確保核心公司系統(tǒng)與信貸管理信息系統(tǒng)的有效運行 成立金融電子化建設領(lǐng)導小組，統(tǒng)一系統(tǒng)規(guī)劃、應用管理和運行維護等各個環(huán)節(jié)的工作流程，制定系統(tǒng)的金融電子化建設方案，確保信息系統(tǒng)的技術(shù)具備一定超前性，實現(xiàn)信息系統(tǒng)的標準化，保障項目企業(yè)各系統(tǒng)間信息共享。但信息化平臺也存在運行中的不可靠性，如果出現(xiàn)系統(tǒng)安全防護的欠缺、非法的數(shù)據(jù)存取等情況，無論是偶然事故，還是人為入侵破壞，都將給項目企業(yè)帶來一定損失；在異地新設機構(gòu)中，如果對計算機系統(tǒng)安全管理和風險控制不完善，也將影響到項目企業(yè)區(qū)域經(jīng)營的業(yè)務拓展與在新市場中的聲譽。 不斷完善業(yè)務問責機制 為推進控制業(yè)務中的操作風險，推動風險責任制的建立，項目企業(yè)制定了《業(yè)務風險責任評議與認定辦法》，明確責任評議與認定的范圍，確定責任人及其應承擔的責任，按照責任的大小分為全部責任、主要責任和次要責任，并確定不同情形下相關(guān)責任人相應承擔的責任；規(guī)定了工作盡職調(diào)查的要求、程序及報告內(nèi)容；界定了評議與認定的組織管理、具體程序和要求；提出了工作的責任處理，處罰等次分為誡勉談話、訓誡談話、降低薪等、取消從業(yè)資格，并規(guī)定了各處罰等次適用范圍。項目企業(yè)根據(jù)風險控制與業(yè)務發(fā)展需要對員工實行資格管理，并制定了持續(xù)培訓計劃，不斷加強對一線員工與關(guān)鍵業(yè)務崗位的技術(shù)培訓，提高員工綜合業(yè)務素質(zhì)，增強員工風險識別能力與反金融犯罪的 業(yè)務能力，加強預防、識別、檢查舞弊的技能；同時增強對員工職業(yè)道德水準的考察和職業(yè)道德教育，建立了兼職“監(jiān)察員”制度，防范內(nèi)部人與外部勾結(jié)作案。同時，項目企業(yè)也建立了各業(yè)務環(huán)節(jié)的責任制度，對業(yè)務風險及給項目企業(yè)帶來的損失實行第一責任人制度，降低員工在管理流程中的道德風險，保證各級員工的盡職、盡責。 嚴格執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務流程管理制度 項目企業(yè)制定了統(tǒng)一的流程管理制度，編寫了專門的《內(nèi)控手冊》，明確各崗位職責；對項目企業(yè)每一項業(yè)務內(nèi)容，均按全公司統(tǒng)一的流程管理框架，制定了操作細則，明確流程中每一環(huán)節(jié)的責任及權(quán)限；對各個環(huán)節(jié)規(guī)定了嚴格的崗位標準，在強化目標管理的同時堅持過程控制，防范人為因素帶來的經(jīng)營風險。 七、操作風險對策 嚴格執(zhí)行“內(nèi)控優(yōu)先”、“制度先行”的原則，不斷提高風險控制水 平 內(nèi)部控制的完善是一個持續(xù)的過程，根據(jù)項目企業(yè)的業(yè)務發(fā)展，將充分發(fā)揮風險控制部牽頭管理的職能，堅持“內(nèi)控優(yōu)先”的原則，不斷根據(jù)新的業(yè)務品種制定新的相關(guān)內(nèi)控制度。舞弊或欺詐行為，不僅直接導致公司資產(chǎn)損失，而且會對公司造成信譽損失或其他損失，引發(fā)客戶信任危機，導致客戶流失，進而削弱公司的市場競爭能力。如果公司員工不履行職責、違反操作流程，崗位職責和操作流程的規(guī)范和制約作用將會減弱，并可能誘發(fā)操作風險。但若內(nèi)控體系自身對新增業(yè)務的風險不能有效識別，自檢系統(tǒng)不能及時進行糾正與完善，將導致內(nèi)部控制體系不能及時、充分揭示風險并控制風險。 內(nèi)部控制不能滿足業(yè)務控制的風險 項目企業(yè)的內(nèi)部控制是公司正常運轉(zhuǎn)及健康、持續(xù)發(fā)展的必要保證。如果法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部控制制度不健全，操作的程序和標準出現(xiàn)偏差，業(yè)務人員違反程序規(guī)定，以及內(nèi)控系統(tǒng)不能有效識別、提示和制止違規(guī)行為和不當操作，都將可能導致操作風險。操作風險產(chǎn)生于內(nèi)控制度不完善，缺乏有效的約束機制，或員工工作能力和 責任心差等運營和操作環(huán)節(jié)。 最重要的，項目企業(yè)將努力研究客戶需求，提供最能滿足目標客戶需要的汽車消費信貸產(chǎn)品，努力降低利率、車價等市場因素變動對公司業(yè)務的不良影響。將不斷加強對經(jīng)濟政策和金融市場的跟蹤研究，密切關(guān)注貨幣政策和利率管理體制變化對項目企業(yè)的影響，提升研究分析水平，提高對宏觀經(jīng)濟形勢、利率波動的分析判斷能力，并根據(jù)預測相應提前調(diào)整項目企業(yè)相關(guān)資產(chǎn)負債的結(jié)構(gòu)和期限，努力將由利率變動所產(chǎn)生的風險和損失降到最低。 目前，我國對利率仍然實行比較嚴格的管制，人民幣存貸款的基準利率由人民銀行統(tǒng)一制定，但中國人民銀行將按照先外幣、后本幣， 先貸款、后存款，存款先大額長期、后小額短期的基本步驟，逐步建立由市場供求決定金融機構(gòu)存、貸款利率水平的利率形成機制，央行調(diào)控和引導市場利率，使市場機制在金融資源配置中發(fā)揮主導作用。市場風險存在于公司的交易和非交易業(yè)務中，包括汽車價格風險、利率風險、匯率風險等。項目企業(yè)將不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，調(diào)整和壓縮高風險資產(chǎn)，保持資本 凈額與風險資產(chǎn)增長的合理匹配。建立多元化資本補充機制，通過發(fā)行企業(yè)債券等方式增加附屬資本，調(diào)整和改善項目企業(yè)資本結(jié)構(gòu)。針對可能發(fā)生的流動性突發(fā)事件，專門制定資產(chǎn)流動性風險管理及應急方案。 建立流動性風險監(jiān)控體系，堅持每日資金業(yè)務流程監(jiān)控 項目企業(yè)按年度制定資產(chǎn)負債及流動性管理政策，按季度根據(jù)流動性 風險狀況，及時調(diào)整資產(chǎn)負債管理策略；按月監(jiān)控中期貸款比例、人民幣資金流動比例等流動性管理指標，按日監(jiān)控存貸比、備付金率等日常監(jiān)測指標，由項目企業(yè)計劃財務部負責全公司頭寸的監(jiān)測，與資金營運中心共同負責每日頭寸余缺的管理，并結(jié)合自身業(yè)務特點各自負責具體的融資需求，有力地控制了項目企業(yè)的流動性風險。 堅持積極主動的流動性管理政策 項目企業(yè)堅持采取積極主動的流動性管理政策，資產(chǎn)負債管理委員會根據(jù)活期存款沉淀及到期資金續(xù)存的實際情況，制定抵御流動性風險的最低資金存量標準，并根據(jù)每季度市場環(huán)境的變化，適時調(diào)整資產(chǎn)持有結(jié)構(gòu)。鑒于項目企業(yè)資本規(guī)模有限與經(jīng)營區(qū)域集中的特殊性， 在流動性管理策略方面，根據(jù)項目企業(yè)實際情況， 制定符合項目企業(yè)實際情況的資產(chǎn)負債管理策略。同時，項目企業(yè)自身的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、流動性管理能力、金融政策調(diào)整、市場利率急劇變動等也是影響項目企業(yè)流動性的重要因素。 二、流動性風險 流動性風險是當項目企業(yè)資產(chǎn)與負債的期限不匹配、結(jié)構(gòu)不合理，而項目企業(yè)不能以合理價格及時融通足夠的資金時，導致短期內(nèi)不足以支持公司業(yè)務開展，乃至信貸償還的風險。對所有業(yè)務，一旦經(jīng)公司相關(guān)部門認定屬次級及以下并經(jīng)公司總經(jīng)理批準，公司即全額上收至總公司特殊資產(chǎn)經(jīng)營中心進行專業(yè)化清收和處置，同時啟動責任評議與認定，按相關(guān)辦法進行考核，將經(jīng)營單位對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)注力前移，加強對分公司的約束。 不斷改善和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量 實行嚴格的信貸資產(chǎn)風險分類管理制度，逐步細化信貸資產(chǎn)五級 分類管理，將五級分類進一步細分為正常、正常－、關(guān)注＋、關(guān)注、關(guān)注－、次級＋、次級、 次級－、可疑、損失等十類，確定了相應級次的核心定義及特征值。按照“實時分類、定期清分、適時調(diào)整”的模式，每半年實行一次全面清分，同時每月對上月新放貸款的等級進行實時分類審查，并根據(jù)客戶風險狀況適時調(diào)整。另外，項目企業(yè)還在信貸管理部設立專職人員，履行對信貸審批中心審批情況的監(jiān)測、分析和評估，逐步建立起風險內(nèi) 部制衡機制。對需要提交信貸審批委員會審議的議案，由信貸審批中心主審人提出主審意見，提交項目企業(yè)信貸審批委員會審議，審議結(jié)果形成會議紀要。 著力加強信貸審批風險的防范和控制 防范和控制信貸審批風險主要通過信 貸審批中心、信貸審批委員會進行。雖然我國目前汽車銷售、租賃及維修行業(yè)發(fā)展形式良好，但若出現(xiàn)對相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生重大不利影響的因素，主要信貸客戶償債能力可能會發(fā)生變化，由此可能會對項目企業(yè)的業(yè)務產(chǎn)生一定風險。 貸款業(yè)務集中度風險 項目企業(yè)的信貸客戶集中汽車經(jīng)銷商、汽車租賃商和購車個人，在擴大信貸規(guī)模時，會形成對一些優(yōu)質(zhì)客戶貸款投放的集中，容易導致貸款集中度較高。由于存在借款人不能依約償還借款本息的風險，項目企業(yè)將按人民銀行及銀監(jiān)會關(guān)于貸款風險分類管理的規(guī)定，執(zhí)行信貸資產(chǎn)“五級分類”管理，依據(jù)借款人當前經(jīng)營活動特征和違約跡象，判斷借款人按期足額歸還借款本息的可能性并給予相應的風險等級評價。授信業(yè)務信用風險也是項目企業(yè)面臨的最主要信用風險。營銷強調(diào)與員工建立良性的績效機制；與消費者建立長久、良好的關(guān)系；與競爭者建立公平競爭和相互協(xié)作關(guān)系；與各類相關(guān)的中介機構(gòu)建立合作和共同發(fā)展的關(guān)系。變潛在需求為現(xiàn)實需求，變其他公司的或者其他品種產(chǎn)品的需求為自己公司的產(chǎn)品需求。秉承“服務至上、客戶滿意”的原則，以客戶需求為中心，進行人性化營銷，以客戶需求為中心，進行人性化營銷，才能使公司產(chǎn)品銷售更有活力和吸引力。作為以整車銷售企業(yè)為主要出資人的項目企業(yè)，更要努力挖掘相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行汽車信貸產(chǎn)品，和以整車制造商為主要出資人的項目企業(yè)汽車信貸產(chǎn)品 的差異。 為消費者提供更加具有針對性的服務（差異營銷策略） 差異化指設計一系列有意義的差異，以便使項目企業(yè)的產(chǎn)品同競爭者產(chǎn)品相區(qū)別的行動。為降低購車門檻，為消費者提供更大的實惠。 除此之外，項目企業(yè)還將通過以 下幾種方式拓展公司業(yè)務：（ 1）公司與多家銀行建立合作的方式開展燃氣汽車消費貸款業(yè)務；（ 2）與各大 4S 店取得廣泛聯(lián)系，由 4S 店推薦客戶；（ 3）建立網(wǎng)絡銷售：隨著時代的進步，科技的不斷發(fā)展和網(wǎng)絡交易越來越成為一種重要的銷售方式，因此項目企業(yè)將建立一個網(wǎng)上主頁來進行汽車的銷售；（ 4）大型的展覽活動：很多的燃氣汽車展會和汽車銷售公司聯(lián)合來進行項目的宣傳，所以，汽車 +展會的模式是不錯的選擇，關(guān)注各類燃氣汽車車展及發(fā)布會的召開情況，燃氣汽車車展及發(fā)布會給這些行業(yè)帶來了無限的商機，這樣的活動可以吸引很多不同類型的顧客，包 括企業(yè)主和創(chuàng)業(yè)者；（ 5）爭取客貨運輸企業(yè)購車：現(xiàn)在，客貨運企業(yè)購車仍然是汽車銷售的主流，因此，這是一片廣闊的銷售市場，努力挖掘這一市場，利用一些優(yōu)惠來爭取企事業(yè)單位的購車額，也是項目企業(yè)銷售的重要渠道；（ 6）和其他汽車銷售公司合作：和其他 的汽車公司進行合作銷售，不僅更利于項目企業(yè)的融資，也可以更好的開發(fā)市場，拓寬銷售的渠道，分散