【正文】 綜上所述，本項目不僅符合國家產業(yè)政策、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，而且符合省、市“十二五”交通運輸發(fā)展規(guī)劃，項目的實施，增加了燃氣汽車產品的供給，解決了業(yè)主的購車資金短缺問題，同時也促進當?shù)毓?jié)能減排及低碳道路運輸體系建設，不僅增加了企業(yè)的經濟效益、加強企業(yè)的競爭力，而且為當?shù)亟洕ㄔO做出了貢獻，本項目具有良好的可行性。項目企業(yè)通過與銀行合作，先期以零首付的方式向燃氣客貨運輸汽車需求企業(yè)及業(yè)主銷售燃氣客貨運汽車，不僅解決了運輸經營業(yè)主購車資金短缺的問題，同時該項目的推廣應用對于德州市低碳道路運輸體系建設具有重大意義，具有明顯的社會效益和經濟效益。隨著傳統(tǒng)信貸業(yè)務的相對飽和，汽車信貸為銀行信貸業(yè)務開展出一條嶄新的道路，開展汽車信貸業(yè)務不僅有利于提高銀行信貸業(yè)務的市場占有率，而且能有效的積累保有客戶，為開展其他業(yè)務提供了信用度較好的目標客戶。（4）擴大銀行信貸業(yè)務市場占有率隨著消費觀念的不斷改變，人們對于貸款消費已經習以為常。（2）風險低，資金回收有保障公司將認真審核貸款購車者的個人資產量，還貸能力，除私營業(yè)主、個體工商戶等信用優(yōu)良、收入較穩(wěn)定的優(yōu)質客戶群體，項目企業(yè)還致力于更多外圍天然氣汽車購買人群的開發(fā)及審查，使銀行的信用風險降低到最小，使銀行利潤達到最大。目前，發(fā)放的汽車消費按揭貸款中沒有一筆不良貸款，實現(xiàn)了信用社、企業(yè)、客戶“三贏”的贏利模式。據(jù)某銀行自2009年3月與汽車服務有限公司合作開展第一筆汽車消費貸款業(yè)務后，截止今年10月初。而且，在消費需求的推動下，汽車信貸業(yè)務將持續(xù)快速發(fā)展。隨著各國政府對燃氣征稅的減少．燃氣的價格將進一步下降，從而為加速推廣使用燃氣汽車創(chuàng)造了便利條件，可見推廣燃氣汽車項目有著良好的經濟效益和社會效益。油價上漲使我國許多城市興起雙燃料汽車熱，尤其一些城市出租車大都改為雙燃料車 既省錢、尾氣又不超標，雙燃料車成為出租車的最理想車型。根據(jù)國際天然氣汽車協(xié)會（IANGV）統(tǒng)計，截至2011年底，中國已有近30個省市自治區(qū)的80多個城市推廣天然氣汽車。降低維修費用：使用天然氣可延長發(fā)動機各部件的壽命，減少維修保養(yǎng)次數(shù)，年平均降低維修成本50%以上。此外，燃氣汽車具有良好的經濟性：節(jié)約大量燃油：一輛中型車如果改燒天然氣，一年可以節(jié)約汽油810噸，如果有10萬輛汽車改用天然氣做燃料，一年就可節(jié)約汽油80100萬噸。建立數(shù)據(jù)備份中心，有效防范不可抗力風險。公司將建立符合自身特色的網絡系統(tǒng)，采用先進、成熟的網絡安全防范技術抵御外部入侵，不斷提高業(yè)務系統(tǒng)技術性能和數(shù)據(jù)安全性能。同時，公司配備專門的稽核人員，對公司計算機系統(tǒng)進行專項稽核，強化科技部門的內部管理控制，從內部控制環(huán)節(jié)上有效防范計算機系統(tǒng)風險。進一步完善計算機系統(tǒng)安全管理制度，從內部控制環(huán)節(jié)上有效防范計算機系統(tǒng)風險在公司內部建立并健全一系列的計算機系統(tǒng)安全管理制度，嚴格劃分計算機信息系統(tǒng)開發(fā)部門、管理部門與應用部門的職責，根據(jù)管理辦法對信息系統(tǒng)的建設、維護實施全程管理和控制，實現(xiàn)業(yè)務環(huán)境、開發(fā)環(huán)境、測試環(huán)境、管理環(huán)境的嚴格分離，信息系統(tǒng)開發(fā)人員、測試人員、管理人員以及操作人員崗位分離、職責明確，崗位之間設定權限，相互制約、互不兼任。九、信息技術風險對策不斷加大電子化建設投入，增強系統(tǒng)安全運行能力信息化建設依據(jù)金融電子化建設發(fā)展規(guī)劃，建設項目企業(yè)的核心公司業(yè)務應用系統(tǒng)，實現(xiàn)集中業(yè)務處理；強化管理信息系統(tǒng)，利用數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘等技術實現(xiàn)公司內部管理的信息化；加強信息系統(tǒng)管理，提高系統(tǒng)安全運行能力。八、信息技術風險信息技術是現(xiàn)代公司賴以生存的基礎，項目企業(yè)的日常營運業(yè)務信息、處理手段與流程均由計算機系統(tǒng)與金融電子化技術完成，項目企業(yè)將不斷加強金融電子化建設。項目企業(yè)已建立了大額支付的申報制度與重大事項的匯報制度，努力降低舞弊、欺詐行為給項目企業(yè)可能帶來的損失。加強關鍵業(yè)務環(huán)節(jié)風險控制點的管理，控制舞弊、欺詐行為風險項目企業(yè)將不斷加強關鍵業(yè)務環(huán)節(jié)流程管理，重點核查業(yè)務環(huán)節(jié)中的風險點，并對相關規(guī)章制度進行全面檢查。嚴格執(zhí)行業(yè)績考評與激勵制度項目企業(yè)定期與不定期地對各級別員工包括董事及高級管理人員，進行全面業(yè)績考評。項目企業(yè)將定期梳理全公司的內部控制制度，進行定期及不定期的內部風險評級，加強項目企業(yè)對內部控制制度執(zhí)行的監(jiān)督、評價，檢查和評價內控系統(tǒng)的健全性和有效性，對項目企業(yè)內部控制中存在的問題做出反饋，提出相關審計稽核意見，督促糾正內部控制可能存在的缺陷。隨著經營規(guī)模、業(yè)務品種、服務區(qū)域的不斷擴大，舞弊、欺詐行為的潛在風險不但對項目企業(yè)的風險識別能力提出了更高的要求，而且也對員工的專業(yè)素質以及職業(yè)道德、誠信精神、服務水平提出了越來越高的要求。舞弊、欺詐的風險舞弊、欺詐風險是指外部人員或公司內部人員或內外人員相互勾結通過編制虛假信息和憑證、使用不正當手段和方法盜竊公司和客戶資金，從而給公司帶來損失的可能性。崗位規(guī)范操作管理風險盡管項目企業(yè)有各項業(yè)務規(guī)則和制度保障，但各個崗位的員工都有可能出現(xiàn)違反項目企業(yè)利益的業(yè)務操作。隨著項目企業(yè)業(yè)務區(qū)域擴大、資產規(guī)模增長、金融產品增多，項目企業(yè)的內控體系也需逐步完善。項目企業(yè)可能存在的操作風險主要包括當前內部控制體系不能完全滿足業(yè)務控制的風險、制度執(zhí)行過程中人為風險以及面臨著舞弊、欺詐的風險。在項目企業(yè)經營管理中，只有按規(guī)范的程序和標準進行操作，才能保證整體的運行質量和運行效率。六、操作風險 指項目企業(yè)在處理業(yè)務時操作失誤或操作不當而造成損失的可能性。項目企業(yè)將逐步建立合理的利率風險管理機制，逐步完善符合項目企業(yè)業(yè)務與資產特色的利率風險衡量、評估和規(guī)避機制，及時統(tǒng)計分析項目企業(yè)資產負債期限、數(shù)量等基礎數(shù)據(jù)，對潛在的利率風險形成報告、反饋機制，實時監(jiān)控利率敏感性缺口，主動應對市場利率的波動風險。五、市場風險對策項目企業(yè)將進一步提高利率風險控制能力。一是汽車價格下降給公司帶來資產業(yè)務規(guī)模降低的可能性；一是由于公司融資利率上升，而已發(fā)放貸款利率固定或公司在其他金融機構存款利率下降，而已吸收的存款利率固定造成的利差損失。四、市場風險指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使公司表內和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。項目企業(yè)將不斷加大不良貸款的清收力度，壓縮不良貸款總量，嚴格控制新增不良貸款規(guī)模，保證資本凈額穩(wěn)定增長。不斷拓寬充實資本金的渠道，保持資本凈額與風險資產增長的合理匹配項目企業(yè)規(guī)定，“在項目企業(yè)資本充足率低于相關標準時，股東應支持董事會做出提高資本充足率方案及措施”。項目企業(yè)堅持每日資金調撥業(yè)務流程管理，每日編制項目企業(yè)資金頭寸表，進行監(jiān)測；加強對貸款需求和貸款合同執(zhí)行情況預測，確保信貸計劃得到落實；制定大額資金支付上報制度，加強流動性需求預測，每日監(jiān)控大額信貸收支情況，準確預測全公司資金頭寸的異常狀況。同時，項目企業(yè)將積極提高主動負債能力，不斷提高項目企業(yè)的融資能力。通過不斷優(yōu)化自身資產結構、提高流動性管理能力抵御流動性風險。三、流動性風險對策建立有效的流動性管理與決策體制，制定符合項目企業(yè)實際情況的資產負債管理策略項目企業(yè)資產負債管理委員會負責全公司流動性管理，每年年初按資產負債管理的要求及監(jiān)管指標，確立流動性管理組合計劃，按季度監(jiān)測并調整，保證資產、負債結構的有效管理。汽車消費信貸需求的大幅度增長、非預期的不良貸款增長、融資規(guī)模的劇減、均會影響項目企業(yè)的流動性。不斷增強資本規(guī)模，提高抗風險能力為緩解信貸業(yè)務發(fā)展和資本凈額相對較小所導致的貸款集中度風險，一方面通過積極利用資本市場擴大資本規(guī)模；另一方面堅持通過提高盈利水平，增強自身資本積累能力充實資本實力；同時加大壓縮單一客戶貸款規(guī)模的力度，控制和降低大額客戶風險，使貸款集中度得到有效控制。在全公司范圍內建立分公司、中心分公司、總公司三級信貸資產質量分析例會制度及信貸風險事項報告制度，強化對信貸資產質量的動態(tài)檢查、監(jiān)測分析。實施信貸從業(yè)資格管理，對信貸崗位實行準入制和聘任制，并根據(jù)業(yè)務和管理需要，進行信貸業(yè)務專題培訓，提高信貸人員從業(yè)素質。持續(xù)推進信貸基礎管理建設對客戶實施統(tǒng)一管理，具體包括建立最高限額的計算模型、開展年度額度測評工作、加強客戶準入管理和額度管理、開展同業(yè)管理等。項目企業(yè)信貸審批中心根據(jù)決策意見簽發(fā)審批單，交放款中心和議案申報分公司落實。信貸審批中心負責對業(yè)務進行全面分析評價，指出主要風險點，提出規(guī)避和防范風險的具體措施，按信貸審批授權權限和審批程序直接進行決策或形成審查方案及審查意見后提交信貸審批委員會審批。（二）信用風險對策堅持信貸工作指導意見對全公司信貸風險管理的指導和規(guī)范項目企業(yè)根據(jù)信貸審批委員會制訂的信貸工作指導意見確定信貸投放政策及調控要點，在信貸投放政策及投向序列中統(tǒng)籌安排，切實防范和化解大額客戶風險持續(xù)完善信貸風險控制及管理框架和制度在風險控制及管理框架方面，按照管理與審批分離的原則，成立了信貸審批中心、放款中心，明確各自職能及工作流程。項目企業(yè)在開發(fā)客戶過程中，將注重加強控制單一客戶最高貸款額度和主要信貸客戶的總體規(guī)模，逐步降低貸款的客戶集中度風險。項目企業(yè)依照人民銀行關于貸款五級分類和貸款損失準備計提的管理原則，結合貸款的抵押、質押等有效擔保條件，充分考慮貸款的可收回性，對不良貸款充分計提貸款損失準備。若受信人不能按協(xié)議履行義務，項目企業(yè)將面臨損失的可能。第七章 本項目可能面臨的風險及對策一、信用風險（一）信用風險是項目企業(yè)面臨的主要風險，具體包括如下幾類：授信業(yè)務信用風險授信是指由發(fā)放、提供信用以及承擔信用風險而形成的信貸資產，主要包括但不限于汽車消費貸款、融資租賃等。第三，關系營銷。其次，主動性營銷。促銷策略首先以人為本。在產品上實行的差異性戰(zhàn)略，則可通過公司的管理水平、人員素質、服務態(tài)度、工作效率、廣告形象等途徑來實現(xiàn)。低利率政策推出，實際是經銷商和金融公司的一種拉動銷售，推動市場的合作。二、項目營銷策略分析為消費者提供價格更加優(yōu)惠的產品（價格策略）在我國，汽車金融服務集中體現(xiàn)在汽車貸款上，則項目企業(yè)的產品低價，可以理解成車貸低利率。網絡營銷渠道指項目企業(yè)利用互聯(lián)網和電子商務技術為客戶提供有關產品和服務的價值，實現(xiàn)網上銷售。項目企業(yè)采用信函、電話、廣播傳媒、報紙雜志等渠道向客戶直接推銷產品，誘發(fā)客戶的購買欲望，促使其使用電話預約、主動上門的方式向項目企業(yè)購買產品。項目企業(yè)利用各相關經銷商的專職員工向銷售對象提供各種產品和服務的方式。勞動定員項目勞動定員總計12人。（4）管理人員具備企業(yè)管理的知識和經驗外，與銷售同時接受銷售工程師的專業(yè)培訓。（2）公司所需雇用的員工，由公司自行公開招聘，擇優(yōu)錄用。銷售責任中心：負責公司的銷售管理、銷售策劃、對公司的銷售投資、銷售利潤負責；市場責任中心：負責市場的宣傳推廣效果、市場開發(fā)、對公司的市場成本進行管理；客戶服務責任中心：對客戶售后服務諸如咨詢、法律、保險、客戶檔案數(shù)據(jù)管理等業(yè)務負責，并負責顧客意見的反饋；財務責任中心：對有關對外財務結算，對內財務管理負責；公司總務部責任中心：主要責任是對銷售的輔助管理和公司人力資源的管理