【正文】 結(jié)構(gòu)大概就是這樣： 業(yè)務(wù)系統(tǒng) ———— 〉 BankPortal———— 〉銀行前置機(jī) (匹配銀行的差異，一個(gè)銀行一臺(tái) )———— 》各專業(yè)銀行 現(xiàn)在我們?cè)跇I(yè)務(wù)系統(tǒng)至 BankPortal 的接口選型上遇到問(wèn)題，現(xiàn)在有四個(gè)方案： ， ， ， 我們的業(yè)務(wù)情況是比較繁忙，每天有上千筆的交易需要提交到銀行。各個(gè)銀行有各自的 Socket接口、 HTTP 等接口，于是我們?cè)诜?wù)器前端連接銀行的地方又加入了一個(gè)我們的前置機(jī)，專門處理與銀行的通訊接口的差異以及報(bào)文格式的差異。 利率調(diào)整那個(gè)月使用分段利率比不使用分段利率需要多還 元。 之后的還款計(jì)劃全部按照新得到的 。 如每月還款日為 20 日， 2021年 1月 1 日施行新利率，則 2021年12 月 20 日到 2021年 1 月 19 日這一期的利息計(jì)算必須用兩個(gè)利率，計(jì)算公式如下： 當(dāng)月償還利息 =舊利率天數(shù) *舊利率 *本金余額 /30+新利率天數(shù) *新利率 *本金余額 /30 每次利率調(diào)整后，這個(gè)月直至最后一期的每月 還款額都要做調(diào)整，使用 pmt(%,173,)得到為 。 則 PMT(%,180,70000)= 這里 180是 15年 180個(gè)月， %是年利率 %/12 每月還款額中利息的計(jì)算 當(dāng)月償還利息 =上月本金余額 *本期利率 這個(gè)公式是一個(gè)簡(jiǎn)單的乘法，很簡(jiǎn)單 每月還款額中本金的計(jì)算 當(dāng)月償還本金 =每月還款額 當(dāng)月償還利息 第一期還款的這三個(gè)值得到之后，就能得到第一期還款后的本金余額，即為上一期本金余額 本期償還本金，這個(gè)值用于計(jì)算下一期的利息，依次類推得到整個(gè)還款計(jì)劃。 等額本息對(duì)還款人來(lái)說(shuō)很簡(jiǎn)單，就是每個(gè)月還固定的一個(gè)金額給銀行，只要給定貸款本金額，利率，貸款期數(shù)就能計(jì)算出這個(gè)每月還款額來(lái)，計(jì)算原理是貨幣的現(xiàn)值計(jì)算方法，具體數(shù)學(xué)公式先不管，可以用 excel的 pmt 公式來(lái)實(shí)現(xiàn)。有些交易是按筆數(shù)來(lái)收取費(fèi)用的，比如每筆 元。 手續(xù)費(fèi)為多少？ 按內(nèi)外卡區(qū)分，外卡還得按卡組織區(qū)分，特約商戶再按行業(yè)區(qū)分，收單行的費(fèi)率也是不一樣的。 (5)對(duì)特約單位擇優(yōu)獎(jiǎng)勵(lì)是收單銀行激發(fā)特約單位受卡積極性的重要手段，獎(jiǎng)勵(lì)的范圍包括兩個(gè)方面：一是獎(jiǎng)勵(lì)特約單位截獲止付和偽造牡丹卡的有功人員；二是用于獎(jiǎng)勵(lì)那些受卡業(yè)務(wù)量大、服務(wù)質(zhì)量好的特約單位和受卡人員。 (3)商戶成為牡丹卡特約單位后，可以借助牡丹卡獲得免費(fèi)的廣告宣傳，提高營(yíng)業(yè)收入和自身形象。根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，我國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)區(qū)別不同行業(yè)向特約商戶收取 14%的手續(xù)費(fèi)。 3)ATM收單 ?授權(quán) 信用卡在刷卡消費(fèi)的時(shí)候是必須得到收單銀行的授權(quán)(Authorization)的，要不然收單行不會(huì)輕易打款給商戶。 信用卡收單同銀行卡收單的過(guò)程是一樣的。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。 維度：日期、機(jī)構(gòu)、核心機(jī)構(gòu)、客戶類型、業(yè)務(wù)品種、發(fā)生類型、幣種、風(fēng)險(xiǎn)分類、借據(jù)類型、發(fā)放年月、到期年月、終結(jié)年月、期限月、會(huì)計(jì)科目、原會(huì)計(jì)科目、逾期天數(shù)、欠息天數(shù) 度量：借據(jù)金額、借據(jù)余額、表內(nèi)欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、借據(jù)筆數(shù) 審查審批多維分析 從這個(gè)角度進(jìn)行審批情況分析，包括機(jī)構(gòu)、信貸員考核 維度：信貸員、日期、機(jī)構(gòu)、貸款幣種、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、貸款審批日期、貸款審批通過(guò) /否 決、 ....度量：貸款比數(shù)、貸款金額、貸款余額、審批通過(guò)筆數(shù)、否決比數(shù) ....(四）數(shù)據(jù)挖掘需求待探索的空白區(qū)域 .... 收單業(yè)務(wù) 信用卡做為銀行卡的一種，還得先看看銀行卡收單是怎么回事?！边@些實(shí)際是標(biāo)準(zhǔn)的多維分析需求，但是很不幸的是他們沒(méi)有配合去買個(gè) olap 的工具，而是要我們通過(guò)報(bào)表來(lái)實(shí)現(xiàn)， damnit! （一）查詢需求： (也可以在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)，在哪 邊實(shí)現(xiàn)需要權(quán)衡考慮 )客戶查詢（名稱 ,額度級(jí)別，貸款余額，信用余額，表內(nèi)余額 ....），合同查詢（合同號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)分類，合同余額 ...),借據(jù)查詢 ,流水查詢 (貸款發(fā)生的流水） （二）報(bào)表需求 對(duì)外報(bào)送報(bào)表 貸款質(zhì)量遷徙情況表、貸款按逾期時(shí)間分類情況表、貸款質(zhì)量五級(jí)分類月報(bào)表 .. 客戶清單類報(bào)表 最大 N 家貸款戶清單、最大 N 家不良貸款客戶清單、最大 N 家逾期貸款清單等 .. 合同清單類報(bào)表 貸款清單查詢、股東業(yè)務(wù)清單、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類遷徙清單 ... 不良貸款報(bào)表 不良貸款收回方式月報(bào)表（風(fēng)險(xiǎn)分類、期限兩種）、不良貸款變動(dòng)情況月報(bào)表（風(fēng)險(xiǎn)分類、期限兩種）、本期收回不良貸款流水清單、本期新增不良、本期 ...... 總行用報(bào)表 信貸資產(chǎn)五級(jí)分類機(jī)構(gòu)匯總表、總行審查審批項(xiàng)目清單、總行信用項(xiàng)目審批 /否決通過(guò)項(xiàng)目情況表、授信審批部年月份工作量統(tǒng)計(jì)表（后面幾個(gè)報(bào)表側(cè)重審批控制的銀行需要） 考核報(bào)表（主要是考察信貸員工作情況）信貸員業(yè)績(jī)查詢、柜員業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì) （三）多維分析需求 合同多維分析 貸款合同是貸款管理的主線，所以這個(gè)角度來(lái)分析是必不可少的。 D、信用社（支行）級(jí)：本機(jī)構(gòu)所轄各網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)。 B、省聯(lián)社地（市）辦事處級(jí)：匯總各市、縣聯(lián)社（合總行）的數(shù)據(jù)。絕大部分需求集中在報(bào)表、查詢，后兩者有些銀行甚至不知道他們的存在，更別說(shuō)提出需求了，盡管在現(xiàn)在的項(xiàng)目需求上寫了：“①自動(dòng)組合功能：由于部分信貸報(bào)表內(nèi)容較多，表頭大，為能適應(yīng)管理需要，報(bào)表表頭能根據(jù)需要進(jìn)行組合 ，請(qǐng)開(kāi)發(fā)公司提供。 六、貸款分析 上面五個(gè)模塊都是業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也就是 oltp 系統(tǒng)，這個(gè)模塊不是oltp,而是 ，很多銀行也把他獨(dú)立開(kāi)來(lái)開(kāi)發(fā)，然后通過(guò) potal 集成到信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。 四、貸后管理 包括貸款的五級(jí)分類管理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，貸款變更管理（展期，抵押、擔(dān)保變更，提前還款等） 五、系統(tǒng)管理 系統(tǒng)中需要用到的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的管理。 比較麻煩的是不同級(jí)別的權(quán)限、額度控制問(wèn)題。這個(gè)模塊設(shè)計(jì)的好能比傳統(tǒng)紙質(zhì)文件審批過(guò)程大大地提高生產(chǎn)效率，特別是有些偏僻地支行必須把他們的貸款一級(jí)級(jí)的向上審批送往總行，這是多么艱巨的一個(gè)過(guò)程。所以貸前業(yè)務(wù)受理就是如何根據(jù)不同的貸款產(chǎn)品錄入相應(yīng)的信息的問(wèn)題。 這個(gè)模塊最麻煩的地方在于不同的貸款需要錄入不同的信息，而且對(duì)于一個(gè)銀行來(lái)說(shuō)不同的貸款有非常多，房貸、車貸、公司貸款等等。另外一個(gè)尷尬的地方是，因?yàn)榭蛻魜?lái)申請(qǐng)貸款一 般都會(huì)要求在本行開(kāi)戶，也就是說(shuō)在核心系統(tǒng)肯定有該客戶的信息，所以是否在信貸系統(tǒng)重新錄入客戶信息是一個(gè)值得考慮的問(wèn)題，但是核心系統(tǒng)的客戶信息一般比較簡(jiǎn)單，無(wú)法滿足信貸的要求，一般只能獲得基本信息，其他信息還是需要維護(hù)的。所以客戶信息應(yīng)該設(shè)計(jì)的很詳盡，包括客戶基本信息 (姓名、工作 )，客戶信用信息（公用 事業(yè)拖欠等，似乎有些不可能實(shí)現(xiàn)），客戶以往貸款記錄 (本行的記錄容易實(shí)現(xiàn)，他行的難辦 )，客戶關(guān)系人信息（夫妻父母等），客戶信用評(píng)分（根據(jù)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)打個(gè)信用分，是否科學(xué)不清楚，這個(gè)最理想的實(shí)現(xiàn)是通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘，未來(lái)可能是個(gè)市場(chǎng)），企業(yè)客戶還需要提供財(cái)務(wù)信息，還有客戶黑名單管理。具體看業(yè)務(wù)范圍決定，最主要的當(dāng)然是貸款客戶。所以對(duì)于信貸管理系統(tǒng)來(lái)說(shuō)又多了一個(gè)工作， 就是與核心系統(tǒng)的交互，比如審批通過(guò)的貸款數(shù)據(jù)發(fā)往核心系統(tǒng)，貸款發(fā)放后貸款余額的變化必須接收過(guò)來(lái)等等。決策層、信貸人員需要對(duì)貸款進(jìn)行分析，所以需要貸款數(shù)據(jù)的查詢、報(bào)表、多維分析、數(shù)據(jù)分析。但是貸款是客戶向銀行借錢，銀行不會(huì)隨隨便便就把錢借出去，所以需要審批，審批需要詳細(xì)的客戶信息和審批流程。 信貸管理系統(tǒng)需求總結(jié)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí) （四） 做完了 3 個(gè)信貸系統(tǒng)了，很需要把這個(gè)系統(tǒng)的需求總結(jié)一下，希望以后能以 consultant的姿態(tài)到客戶那邊跟他說(shuō)信貸系統(tǒng)該如何如何的。 2）收?qǐng)?bào)行核算 收?qǐng)?bào)行是聯(lián)行往帳的受理者，它對(duì)發(fā)報(bào)行寄來(lái)的聯(lián)行報(bào)單及所附憑證，必須進(jìn)行認(rèn)真審核和再?gòu)?fù)核，并應(yīng)準(zhǔn)確、迅速辦理轉(zhuǎn)帳和對(duì)帳，以保證全國(guó)聯(lián)行往來(lái)核 算工作的正確進(jìn)行。 聯(lián)行往來(lái)賬務(wù)核算 1）發(fā)報(bào)行核算 發(fā)報(bào)行是聯(lián)行往來(lái)帳務(wù)的發(fā)生行，是保證聯(lián)行帳務(wù)正確進(jìn)行的基礎(chǔ)，對(duì)整個(gè)聯(lián)行工作質(zhì)量，起著重要作用。支行轄內(nèi) 往來(lái)適用于縣（市）支行與所屬各機(jī)構(gòu)之間以及同一縣（市）支行內(nèi)各機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來(lái)。分行轄內(nèi)聯(lián)行在往來(lái)帳務(wù)由分行負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。 2）分行轄內(nèi)往來(lái)。全國(guó)聯(lián)行往來(lái)適用于總行與所屬各級(jí)分支之間以及不同省、自治區(qū)、直轄市各機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來(lái)。 商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)中，外匯交易業(yè)務(wù)也是很重要的一部分，它包括：外匯頭寸、即期外匯買賣、遠(yuǎn)期外匯買賣、期權(quán)交易、套匯與套利、以及投機(jī)等。 ④可轉(zhuǎn)換為股票的債券（ ConvertibleEuroBond）。 ③浮動(dòng)利率債券（ FloatingRateBond）。債務(wù)人發(fā)行債券時(shí)，以幾種貨幣表示債券的面值。這是歐洲債券的基本形式，其特點(diǎn)是：債券的利息固定，有明確的到期日，由于所支付的利息不隨金融市場(chǎng)上利率的變化而升降，因此，當(dāng)市場(chǎng)利率波動(dòng)劇烈時(shí)，就會(huì)影響其發(fā)行量。 歐洲債券是目前國(guó)際債券的最主要形式。 ⑵歐洲債券投資。外國(guó)債 券的發(fā)行人包括外國(guó)公司、外國(guó)政府和國(guó)際組織。 ⑴外國(guó)債券投資。 3）國(guó)際投資 根據(jù)證券投資對(duì)象的不同。多銀行貸款是指一筆貸款由幾家銀行共同提供，這種貸款主要有兩種類型：第一，參與制貸款。單一銀行貸款是指貸款資金僅由一個(gè)銀行提供。 ⑵根據(jù)貸款期限的不同，可以劃分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款，這種期限的劃分與國(guó)內(nèi)貸款形式 大致相同。 商業(yè)銀行國(guó)際貸款的類型，可以從不同的角度進(jìn)行劃分。 另外，提供資金融通的方式還有打包貸款，票據(jù)承兌，出口貸款等。銀行為進(jìn)口商開(kāi)立信用保證文件的這一過(guò)程。 商業(yè)銀行為進(jìn)出口貿(mào)易提供資金融通的形式很多，主要有以下幾種： 進(jìn)口押匯，是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口方請(qǐng)求進(jìn)口地的某個(gè)銀行（一般為自己的往來(lái)銀行），向出口方開(kāi)立保證付款文件，大多為信用證。 1）進(jìn)出 口融資 商業(yè)銀行國(guó)際信貸活動(dòng)的一個(gè)重要方面，是為國(guó)際貿(mào)易提供資金融通。國(guó)際信貸與投資與國(guó)內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)有所不同。保證開(kāi)證申請(qǐng)人履行自己的職責(zé)，否則銀行負(fù)責(zé)清償所欠受益的款項(xiàng)。 ⒉備用信用證（ StandbyLetterofCredit） 備用信用證是一種銀行保證書性質(zhì)的憑證。目前為進(jìn)出口結(jié)算提供的擔(dān)保主要有兩種形式，即銀行保證書和備用信用證。 一筆信用證結(jié)算業(yè)務(wù)所涉及的基本當(dāng)事人有三個(gè)，即開(kāi)證申請(qǐng)人、受益人和開(kāi)證銀行。 3）信用證結(jié)算業(yè)務(wù) 信用證結(jié)算方式是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口商主動(dòng)請(qǐng)示進(jìn)口地銀行向出口商開(kāi)立信用證，對(duì)自己的付款責(zé)任作出保證。 一筆托收結(jié)算業(yè)務(wù)通常有四個(gè)當(dāng)事人，即委托人、托收銀行、代收銀行和付款人。 國(guó)際匯款結(jié)算業(yè)務(wù)基本上分為三大類，即電匯、信匯和票匯。最后，兩個(gè)銀行通過(guò)事先的辦法，結(jié)清兩者之間的債權(quán)債務(wù)。 1）匯款結(jié)算業(yè)務(wù) 匯款是付款人把應(yīng)付款項(xiàng)交給自己的往來(lái)銀行，請(qǐng)求銀行代替自己通過(guò)郵寄的方法，把款項(xiàng)支付給收款人的一種結(jié)算方式。 四、商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)（這項(xiàng)比較特殊，單獨(dú)列出） 國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù) 國(guó)際間進(jìn)行貿(mào)易和非貿(mào)易往來(lái)而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，要用貨幣收付，在一定的形式和條件下結(jié)清，這樣就產(chǎn)生了國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過(guò)資金運(yùn)動(dòng)的記錄，以及與資金運(yùn)動(dòng)相關(guān)資料的收集整理，可以為企業(yè)提供豐富實(shí)用的經(jīng)濟(jì)信息。 4）靈光卡和激光卡 靈光卡又叫記帳卡、方 便卡，是一種帶微型集成電路的塑料卡片，具有自動(dòng)、數(shù)據(jù)處理和儲(chǔ)存的功能，卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。 3）自動(dòng)出納機(jī)卡和記帳卡 自動(dòng)出納機(jī)卡是一種印有磁帶、專供在自動(dòng)出納機(jī)上使用的塑料卡。 2）支票卡 支票卡又叫保證卡，供客戶開(kāi)發(fā)支票時(shí)證明其身份的發(fā)卡。 銀行卡業(yè)務(wù) 1）信用卡 信用卡是消費(fèi) 信貸的一種工具和形式，具有“先消費(fèi)”、方便消費(fèi)者的特點(diǎn)。 代理融通業(yè)務(wù)一般涉及三方面當(dāng)事人，一是商業(yè)銀行或經(jīng)營(yíng)代理融通業(yè)務(wù)的公司，二是出售應(yīng)收帳款、取得資金融通的工商企業(yè)，三是取得商業(yè)信用及賒欠工商企業(yè)貸款的顧客。國(guó)際租賃中通常采用這種租賃方式。這種租賃的后半段與一般租賃完全相同，只是增加了前半段的出售過(guò)程，財(cái)產(chǎn)所有者又變成了財(cái)產(chǎn)使用者。操作性租賃通常適用于一 些需要專門技術(shù)進(jìn)行保養(yǎng)、技術(shù)更新、使用頻度不高的設(shè)備。 2）操作性租賃（ OperatingLease）又叫服務(wù)性租賃，是由出租人向