【正文】 我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展前景與對(duì)策 建議 [j].浙江金融， 20xx，（ 10）： 2930. [14]肖波 .我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究 [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)， 20xx:212. [15] 林利軍 .關(guān)于我國(guó)汽車消費(fèi)信貸及其信用風(fēng)險(xiǎn)管理的探討 [J].金融觀察 .20xx(3）： 102105. [16]湯顯新 .商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究 [J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì) .20xx(8):2427. [17]王傲 .我國(guó)汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策 [J].大眾商務(wù)（投資版）， 20xx（ 3）： 2122. [18]謝家泉 .基于客戶選擇的商業(yè)銀行汽車信貸風(fēng)險(xiǎn) 防范研究 [J].廣東金融學(xué)院學(xué)報(bào)， 20xx（ 25）： 7177. [19]陳超惠 .個(gè)人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范 [J].對(duì)策與戰(zhàn)略， 20xx:228229. [20]繆海榮 .美國(guó)汽車金融服務(wù)模式的反思與啟迪 [J].會(huì)計(jì)之友， 20xx（ 18）： 101103. [21]王愛(ài)晶 .國(guó)外汽車金融經(jīng)營(yíng)管理模式對(duì)我國(guó)的啟示 [J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)， 20xx:2931. [22]張燕 .汽車消費(fèi)信貸中銀行與消費(fèi)者的博弈分析 [J].網(wǎng)絡(luò)財(cái)富， 20xx（ 1）： 7072. [23]全莉 .完善我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的研究 [J].改革與 開(kāi)發(fā)， 20xx（ 8）： 110111. [24]劉冉，劉傳輝 .汽車貸款市場(chǎng)的影響因素研究 [J].金融與經(jīng)濟(jì)， 20xx（ 4）： 4143. [25]張翔 .汽車金融信貸業(yè)務(wù)模式分析 [J].汽車工業(yè)研究， 20xx（ 25）： 2528. 童鵑：消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款行為因素調(diào)查 14 附錄： 商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款調(diào)查問(wèn)卷 尊敬的各位消費(fèi)者： 您好！為了了解廣大消費(fèi)者對(duì)金融行業(yè)的商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的需求，為此我們特地發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，希望通過(guò)這次調(diào)查問(wèn)卷找到問(wèn)題的所在，以提高我們的服務(wù)質(zhì)量，感謝您的配合！ ？ A 男 B 女 ？ A 18~25 歲 B 26~35 歲 C 36~45 歲 D 46~55 歲 E 55 歲以上 ？ A 是 B 否 ？ A 教師、醫(yī)生、軍人、公務(wù)員 B 普通員工 C 個(gè)體戶 D 其他 ？ A 3000~5000 元 B 5000~8000 元 C 8000~10000 元 D 10000 元以上 ？ A 經(jīng)濟(jì)型（低于 15 萬(wàn)） B 中級(jí)車（ 15 萬(wàn) 25 萬(wàn)） C 高檔車（ 25 萬(wàn) 35 萬(wàn)） D 豪華車（ 35 萬(wàn)以上） ？ A 是（請(qǐng)從 9 開(kāi)始答） B 否（只需答第 8 題） ？ A 申請(qǐng)貸款手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)時(shí)費(fèi)力 B 法律體系不健全，政策不明朗 C 汽車信貸的貸款提供方比較單一 D 個(gè)人消費(fèi)者根深蒂固的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念 E 其他 9..您是通過(guò)什么渠道了解汽車消費(fèi)貸款的？ A 網(wǎng)絡(luò)渠道 B 電視廣播 C 報(bào)紙雜志 D 業(yè)務(wù)員 E 其他 ？ A 分期付 款，分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)壓力，節(jié)省資金用于其他投資 B 資金不到位 C 提高購(gòu)車檔次 D 習(xí)慣現(xiàn)代生活方式 E 其他 ？ (多選） A 手續(xù)簡(jiǎn)便 B 貸款利率低 C 貸款額度大 D 服務(wù)好 E 其他 ？ A 服務(wù)很好（ 4 分） B 服務(wù)一般（ 3 分） C 服務(wù)比較差（ 2 分） D 服務(wù)很差 (1分） ？ 謝謝合作 。還要感謝我的室友，你們不僅是我生活中的伴侶而且是我精神上的伴侶，沒(méi)有你們給我營(yíng)造一個(gè)很好的環(huán)境，我不可能這樣順利地結(jié)稿，在此表示深深的謝意。同時(shí)感謝這篇論文所涉及到的各位學(xué)者。顯而易見(jiàn)，消費(fèi)貸款與超前消費(fèi)是兩個(gè)截然不同的概念。其中最重要的一點(diǎn)，要糾正對(duì)消費(fèi)貸款認(rèn)識(shí)上的偏差，有些人認(rèn)為消費(fèi)貸款方式就是超前消費(fèi)， 以追求享樂(lè)為目的，以消費(fèi)高品牌、高檔次的商品 ， 不顧生產(chǎn)發(fā)展的可 能和家庭收入的多少而盲目攀比、不計(jì)后果的消費(fèi)方式 。 徹底轉(zhuǎn)變觀念 從某種意義上說(shuō)，汽車消費(fèi)貸款方式能否在市場(chǎng)上快速推行與傳統(tǒng)消費(fèi)觀念更新與否有直接關(guān)系，換句話說(shuō)，消費(fèi)觀念的更新是消費(fèi)貸款快速發(fā)展的關(guān)鍵。但是，我國(guó)商業(yè)銀行并沒(méi)有把二手車市場(chǎng)的發(fā)展當(dāng)作商機(jī)。 其次，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有為二手車提供配套金融服務(wù)，近年來(lái)我國(guó)二手車市場(chǎng)的不斷發(fā)展，可以看出汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)出現(xiàn)了多元化發(fā)展。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題我們建議商業(yè)銀行：一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該突破農(nóng)村汽車消費(fèi)貸款，中國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)具有前景廣闊，依國(guó)情而言，農(nóng)民一般不存在下崗問(wèn) 題，只要辛勤勞作，其收入來(lái)源較為穩(wěn)定，具有一定的還貸能力。 根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，首先， 應(yīng)盡快出臺(tái)一部有關(guān)汽車消費(fèi)貸 款 的專門法律，根據(jù)汽車消費(fèi)貸 款 業(yè)務(wù)流程， 明確規(guī)定汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)規(guī)則、運(yùn)行機(jī)制， 明確規(guī)定借款人、貸款人、擔(dān)保人、保險(xiǎn)人及經(jīng)銷商的權(quán)利和義務(wù)，以及規(guī)定對(duì)各方當(dāng)事人不依法履行義務(wù)、惡意逃廢債務(wù)，以及各種欺詐 行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)；規(guī)范銀行和消費(fèi)者行為，保護(hù)銀行和消費(fèi)者的合法權(quán)益，使 汽車 消費(fèi)貸 款 在業(yè)務(wù)種類、范圍、操作程度 、個(gè)人資信評(píng)估、擔(dān)保、保險(xiǎn)等方面的措施和辦法有法可依，有序運(yùn)作。主要評(píng)定以下項(xiàng)目：職業(yè)類型、收入 (包括個(gè)人收入和家庭收入 )、本人和家庭財(cái)產(chǎn)、文化程度、年齡、居住 (自有、租用或其他 )條件、與銀行業(yè)務(wù)往來(lái)、信用歷史、擔(dān)保情 況江西理工大學(xué)應(yīng)用科學(xué)學(xué)院畢業(yè)論文 11 等。 （ 2）國(guó) 家成立專門機(jī)構(gòu)，聯(lián)合銀行、證券、保險(xiǎn)、法院、公安、稅務(wù)、審計(jì)等部門，全面收集、整理、 分析、傳送個(gè)人信息資料，各部門既是信息的提供者，又是信息的使用者，從而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)的個(gè)人信息集中管理和資源共享，同時(shí)用立法的方式確定信息的發(fā)布、使用、保密范圍，多層次綜合開(kāi)發(fā)利用。 相關(guān)建議 建立和完善個(gè)人信用制 度 個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。 贛州市章貢區(qū)消費(fèi)者在選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款時(shí)比較看重的因素有： 手續(xù)簡(jiǎn)便、貸款利率低 、貸款額度大、服務(wù)好和其他。收入是影響消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款 的重要因素，只有解決了基本的溫飽問(wèn)題，才對(duì)生活品質(zhì)有更高層次的追求，現(xiàn)在汽車已經(jīng)進(jìn)入了家庭，成了很多家庭的代步工具。雖然汽車消費(fèi)貸款，是國(guó)際通行的汽車銷售模式，但是我國(guó)的商業(yè)汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)任然存在很多問(wèn)題，比如個(gè)人信用制度不完善， 法律 法規(guī) 體系不健全，汽車 消費(fèi) 貸 款 的貸款提供方比較單一 ，汽車消費(fèi)貸款營(yíng)銷模式，傳統(tǒng)的觀念等。 我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了飛躍階段，于此同時(shí)我國(guó)的大多數(shù)家庭都已經(jīng)過(guò)上了小康生活，汽車已經(jīng)成為了大多數(shù)家庭中不可缺少的交通工具，因此汽車產(chǎn)業(yè)也成為了拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱產(chǎn)業(yè)之一。通過(guò) 這次研究整理調(diào) 查問(wèn)卷的數(shù)據(jù)和資料，分析其結(jié)果。對(duì)于商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸信任風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)安全，國(guó)家應(yīng)該盡快建立健全相關(guān)法律法規(guī)來(lái)規(guī)范行業(yè)，對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)觀念消費(fèi)者應(yīng)盡快讓其知解和接受現(xiàn)行信貸模式。而現(xiàn)在開(kāi)辦的汽車消費(fèi)貸款發(fā)生了很大的改變，由面向國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)向眾多的個(gè)人消費(fèi)者，貸款額度小、手續(xù)繁瑣、費(fèi)用成本高等，汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是銀行零售業(yè)務(wù)，必須達(dá)到一定的規(guī)模 才有效益，目前我國(guó)商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模有限，這也成為制約汽車消費(fèi)貸款發(fā)展的重要因素。在一些消費(fèi)者中這種消費(fèi)觀念已經(jīng)根深蒂固，并時(shí)刻影響著他們的消費(fèi)行為，這種消費(fèi)觀念制約著商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展。 在商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸模式日益成熟發(fā)展下，是否還有另一種或是幾種新的模式有待于我們?nèi)ラ_(kāi)發(fā)應(yīng)用于我們的生活中。另一方面，銀行不懂汽車，雖然它具有較強(qiáng)的資金實(shí)力和資信調(diào)查能力，但缺乏汽車服務(wù)知識(shí)，給消費(fèi)者購(gòu)買汽車帶來(lái)不便。這種模式下消費(fèi)者除承擔(dān)銀行利息外，還要承擔(dān)保證保險(xiǎn)、代理費(fèi)等各項(xiàng)支出。這種模式一方面給消費(fèi)者帶來(lái)較大便利，另一方面也給消費(fèi)者帶來(lái)較大負(fù)擔(dān)。 營(yíng)銷模式制約商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展 現(xiàn)階段我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的營(yíng)銷模式分為“間客式”和“直客式”。其次，在這些法律法規(guī)中，對(duì)消費(fèi)者貸款的利息、還款方式以 及消費(fèi)信貸的總費(fèi)用等沒(méi)有統(tǒng)一明確的規(guī)定，消費(fèi)者對(duì)銀行提供的汽車消費(fèi)貸款的有關(guān)條件是否合理無(wú)從核實(shí)，消費(fèi)者往往處于被動(dòng)的地位，要么接受銀行的這些條件，要么拒絕接受汽車 消費(fèi)貸款，消費(fèi)者很少有選擇的余地。目前汽車消費(fèi)貸款主要依據(jù)《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》《汽車貸款管理辦法》等非法律性文件來(lái)規(guī)范經(jīng)營(yíng)過(guò)