【正文】 我國汽車消費信貸的發(fā)展前景與對策 建議 [j].浙江金融， 20xx，（ 10）： 2930. [14]肖波 .我國商業(yè)銀行汽車消費信貸風險及對策研究 [D].西南財經(jīng)大學， 20xx:212. [15] 林利軍 .關于我國汽車消費信貸及其信用風險管理的探討 [J].金融觀察 .20xx(3）： 102105. [16]湯顯新 .商業(yè)銀行汽車消費信貸風險管理研究 [J].現(xiàn)代經(jīng)濟 .20xx(8):2427. [17]王傲 .我國汽車消費信貸現(xiàn)狀與發(fā)展對策 [J].大眾商務（投資版）， 20xx（ 3）： 2122. [18]謝家泉 .基于客戶選擇的商業(yè)銀行汽車信貸風險 防范研究 [J].廣東金融學院學報， 20xx（ 25）： 7177. [19]陳超惠 .個人汽車消費信貸風險與防范 [J].對策與戰(zhàn)略， 20xx:228229. [20]繆海榮 .美國汽車金融服務模式的反思與啟迪 [J].會計之友， 20xx（ 18）： 101103. [21]王愛晶 .國外汽車金融經(jīng)營管理模式對我國的啟示 [J].現(xiàn)代經(jīng)濟， 20xx:2931. [22]張燕 .汽車消費信貸中銀行與消費者的博弈分析 [J].網(wǎng)絡財富， 20xx（ 1）： 7072. [23]全莉 .完善我國個人汽車消費信貸市場的研究 [J].改革與 開發(fā)， 20xx（ 8）： 110111. [24]劉冉，劉傳輝 .汽車貸款市場的影響因素研究 [J].金融與經(jīng)濟， 20xx（ 4）： 4143. [25]張翔 .汽車金融信貸業(yè)務模式分析 [J].汽車工業(yè)研究， 20xx（ 25）： 2528. 童鵑：消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款行為因素調查 14 附錄： 商業(yè)銀行汽車消費貸款調查問卷 尊敬的各位消費者： 您好！為了了解廣大消費者對金融行業(yè)的商業(yè)銀行汽車消費貸款的需求，為此我們特地發(fā)放調查問卷，希望通過這次調查問卷找到問題的所在，以提高我們的服務質量，感謝您的配合！ ？ A 男 B 女 ？ A 18~25 歲 B 26~35 歲 C 36~45 歲 D 46~55 歲 E 55 歲以上 ？ A 是 B 否 ？ A 教師、醫(yī)生、軍人、公務員 B 普通員工 C 個體戶 D 其他 ？ A 3000~5000 元 B 5000~8000 元 C 8000~10000 元 D 10000 元以上 ？ A 經(jīng)濟型（低于 15 萬） B 中級車（ 15 萬 25 萬） C 高檔車（ 25 萬 35 萬） D 豪華車（ 35 萬以上） ？ A 是（請從 9 開始答） B 否（只需答第 8 題） ？ A 申請貸款手續(xù)復雜，費時費力 B 法律體系不健全，政策不明朗 C 汽車信貸的貸款提供方比較單一 D 個人消費者根深蒂固的傳統(tǒng)消費觀念 E 其他 9..您是通過什么渠道了解汽車消費貸款的？ A 網(wǎng)絡渠道 B 電視廣播 C 報紙雜志 D 業(yè)務員 E 其他 ？ A 分期付 款，分攤經(jīng)濟壓力，節(jié)省資金用于其他投資 B 資金不到位 C 提高購車檔次 D 習慣現(xiàn)代生活方式 E 其他 ？ (多選） A 手續(xù)簡便 B 貸款利率低 C 貸款額度大 D 服務好 E 其他 ？ A 服務很好（ 4 分） B 服務一般（ 3 分） C 服務比較差（ 2 分） D 服務很差 (1分） ？ 謝謝合作 。還要感謝我的室友，你們不僅是我生活中的伴侶而且是我精神上的伴侶，沒有你們給我營造一個很好的環(huán)境，我不可能這樣順利地結稿，在此表示深深的謝意。同時感謝這篇論文所涉及到的各位學者。顯而易見，消費貸款與超前消費是兩個截然不同的概念。其中最重要的一點，要糾正對消費貸款認識上的偏差，有些人認為消費貸款方式就是超前消費， 以追求享樂為目的，以消費高品牌、高檔次的商品 ， 不顧生產(chǎn)發(fā)展的可 能和家庭收入的多少而盲目攀比、不計后果的消費方式 。 徹底轉變觀念 從某種意義上說，汽車消費貸款方式能否在市場上快速推行與傳統(tǒng)消費觀念更新與否有直接關系，換句話說，消費觀念的更新是消費貸款快速發(fā)展的關鍵。但是，我國商業(yè)銀行并沒有把二手車市場的發(fā)展當作商機。 其次，在調查中發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行沒有為二手車提供配套金融服務，近年來我國二手車市場的不斷發(fā)展，可以看出汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場出現(xiàn)了多元化發(fā)展。針對這個問題我們建議商業(yè)銀行：一方面，商業(yè)銀行應該突破農(nóng)村汽車消費貸款，中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村消費市場具有前景廣闊，依國情而言，農(nóng)民一般不存在下崗問 題，只要辛勤勞作，其收入來源較為穩(wěn)定，具有一定的還貸能力。 根據(jù)現(xiàn)實情況，首先， 應盡快出臺一部有關汽車消費貸 款 的專門法律，根據(jù)汽車消費貸 款 業(yè)務流程， 明確規(guī)定汽車消費貸款市場規(guī)則、運行機制， 明確規(guī)定借款人、貸款人、擔保人、保險人及經(jīng)銷商的權利和義務，以及規(guī)定對各方當事人不依法履行義務、惡意逃廢債務，以及各種欺詐 行為的處罰標準；規(guī)范銀行和消費者行為，保護銀行和消費者的合法權益，使 汽車 消費貸 款 在業(yè)務種類、范圍、操作程度 、個人資信評估、擔保、保險等方面的措施和辦法有法可依，有序運作。主要評定以下項目：職業(yè)類型、收入 (包括個人收入和家庭收入 )、本人和家庭財產(chǎn)、文化程度、年齡、居住 (自有、租用或其他 )條件、與銀行業(yè)務往來、信用歷史、擔保情 況江西理工大學應用科學學院畢業(yè)論文 11 等。 （ 2）國 家成立專門機構，聯(lián)合銀行、證券、保險、法院、公安、稅務、審計等部門，全面收集、整理、 分析、傳送個人信息資料，各部門既是信息的提供者，又是信息的使用者，從而實現(xiàn)全社會的個人信息集中管理和資源共享，同時用立法的方式確定信息的發(fā)布、使用、保密范圍，多層次綜合開發(fā)利用。 相關建議 建立和完善個人信用制 度 個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。 贛州市章貢區(qū)消費者在選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款時比較看重的因素有： 手續(xù)簡便、貸款利率低 、貸款額度大、服務好和其他。收入是影響消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款 的重要因素，只有解決了基本的溫飽問題，才對生活品質有更高層次的追求，現(xiàn)在汽車已經(jīng)進入了家庭，成了很多家庭的代步工具。雖然汽車消費貸款，是國際通行的汽車銷售模式，但是我國的商業(yè)汽車消費貸款市場任然存在很多問題，比如個人信用制度不完善， 法律 法規(guī) 體系不健全，汽車 消費 貸 款 的貸款提供方比較單一 ，汽車消費貸款營銷模式，傳統(tǒng)的觀念等。 我國經(jīng)濟已經(jīng)進入了飛躍階段，于此同時我國的大多數(shù)家庭都已經(jīng)過上了小康生活，汽車已經(jīng)成為了大多數(shù)家庭中不可缺少的交通工具，因此汽車產(chǎn)業(yè)也成為了拉動經(jīng)濟增長的支柱產(chǎn)業(yè)之一。通過 這次研究整理調 查問卷的數(shù)據(jù)和資料，分析其結果。對于商業(yè)銀行汽車消費信貸信任風險和技術安全，國家應該盡快建立健全相關法律法規(guī)來規(guī)范行業(yè)，對于傳統(tǒng)消費觀念消費者應盡快讓其知解和接受現(xiàn)行信貸模式。而現(xiàn)在開辦的汽車消費貸款發(fā)生了很大的改變，由面向國有企業(yè)轉向眾多的個人消費者，貸款額度小、手續(xù)繁瑣、費用成本高等，汽車消費貸款業(yè)務是銀行零售業(yè)務，必須達到一定的規(guī)模 才有效益，目前我國商業(yè)銀行的汽車消費貸款業(yè)務規(guī)模有限，這也成為制約汽車消費貸款發(fā)展的重要因素。在一些消費者中這種消費觀念已經(jīng)根深蒂固，并時刻影響著他們的消費行為，這種消費觀念制約著商業(yè)銀行汽車消費貸款的發(fā)展。 在商業(yè)銀行汽車消費信貸模式日益成熟發(fā)展下，是否還有另一種或是幾種新的模式有待于我們去開發(fā)應用于我們的生活中。另一方面，銀行不懂汽車，雖然它具有較強的資金實力和資信調查能力，但缺乏汽車服務知識，給消費者購買汽車帶來不便。這種模式下消費者除承擔銀行利息外，還要承擔保證保險、代理費等各項支出。這種模式一方面給消費者帶來較大便利，另一方面也給消費者帶來較大負擔。 營銷模式制約商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展 現(xiàn)階段我國汽車消費貸款的營銷模式分為“間客式”和“直客式”。其次，在這些法律法規(guī)中，對消費者貸款的利息、還款方式以 及消費信貸的總費用等沒有統(tǒng)一明確的規(guī)定，消費者對銀行提供的汽車消費貸款的有關條件是否合理無從核實，消費者往往處于被動的地位，要么接受銀行的這些條件，要么拒絕接受汽車 消費貸款，消費者很少有選擇的余地。目前汽車消費貸款主要依據(jù)《民法通則》、《合同法》、《擔保法》《汽車貸款管理辦法》等非法律性文件來規(guī)范經(jīng)營過