【正文】 滿意度 服務(wù)很好 （ 4 分） 32（ 80%） 128 86% 服務(wù)一般 （ 3 分） 5（ %） 15 10% 服務(wù)比較差 （ 2 分） 2（ 5%） 4 3% 服務(wù)很差 （ 1 分） 1（ %） 1 1% 影響商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款行為因素分析 江西理工大學(xué)應(yīng)用科學(xué)學(xué)院畢業(yè)論文 5 影響消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款因素分析 調(diào)查問卷對影響商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款，手續(xù)簡便 、 貸款利率低、貸款額度大、服務(wù)好和其他五大因素進(jìn)行分析，分析結(jié)果如下。 消費(fèi)者特征因素對選擇汽商業(yè)銀行車消費(fèi)貸款因素分析 采用了基本圖表分析和條形圖分析，圖表能夠直觀的表現(xiàn)各個變量所占的比例，條形圖可以通過明顯看到每組中的具體數(shù)據(jù)易比較數(shù)據(jù)之間的差別 ，通過兩種分析方法相結(jié)合的方式對問卷對象基本信息進(jìn)行分析，能夠得出更加明了和客觀的結(jié)論。男性消費(fèi)者中 70%比較在乎汽車貸款手續(xù)簡便，只有 30%的女性消費(fèi)者比較在意這一點；男性選擇貸款利率低的有 30%，女性有 45%；男性對于選擇貸款額度大的有 %，而女性只有 %；女性選擇服務(wù)好的有 70%，而男性只有 %。 隨著年齡的增長人的思想各個方面都會發(fā)生很大的變化，所以在每個階段選擇都會有所不同，對每個階段消費(fèi)者的選擇調(diào)查如下。各個年齡階段消費(fèi)者對因素的看重又是不一樣的。 調(diào)查的對象有：教師、醫(yī)生、軍人、公務(wù)員，普通員工，個體戶，其他。 在各個收入水平階段，每個收入階段選擇因素中貸款額度大選擇比例是最高的，在3000~5000 元中是貸款利率低最高，第二位是貸款額度大，其次是手續(xù)簡便和服務(wù)好，其他因素沒人選；根據(jù)前面的調(diào)查結(jié)果知道收入在 5000~8000 元 階段的消費(fèi)者有 18 個人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的 45%，這些消費(fèi)者除了看重貸款額度大貸款利率低、手續(xù)簡便、服務(wù)好和其他因素也是其看重的因素；收入在 8000~10000 元的消費(fèi)者除了看重貸款額度大，其手續(xù)簡便、貸款利率低和服務(wù)好也是看重的因素，其他因素沒有人選擇；收入在 10000 元以上的消費(fèi)者除了選擇了貸款額度大，其余因素都沒有選擇。去除四大國有商業(yè)銀行之外，還有許多地方性和部門共建性質(zhì)商業(yè)銀行遍地開花。各有關(guān)部門建立的個人資料因部門分割 而難以資源共享 , 同樣各大商業(yè)銀行之間客戶個人資料的信息也沒有達(dá)到資源共享。在借款人不履行還款責(zé)任時 , 單一依靠抵押擔(dān)保措施 , 對借款人個人信用及財產(chǎn)無法形成有效的制約。 法律法規(guī)制約商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展 商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在我國起步較晚，至今還未出臺專門規(guī)范汽車消費(fèi) 貸款業(yè)務(wù)的法律文件。首先，在這些法律法規(guī)中，對借款人的義務(wù)沒有統(tǒng)一明確的規(guī)定，在處理有關(guān)車貸糾紛案件時存在多重標(biāo)準(zhǔn)因為對借款人出現(xiàn)違規(guī)時該如何處理沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而導(dǎo)致較高的違約率。這種不平等的消費(fèi)模式，阻礙著商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展。 “ 間客式 ” 汽車 消費(fèi) 貸 款 ：是由銀行、保險、經(jīng)銷商三方聯(lián)手，資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷商為主體，保險公司提供保證保險，經(jīng)銷商負(fù)連帶保證責(zé)任。 “ 直客式 ” 汽車 消費(fèi) 貸 款 ：是由銀行、律師事務(wù)所、保險三方聯(lián)合，以銀行為信用管理主體，委托律師 事務(wù)所完成資信調(diào)查，保險公司提供保證保險。 這兩種模式存在缺陷： 一方面，經(jīng)銷商缺乏 汽車消費(fèi)貸款 專業(yè)知識，風(fēng)險控制能力差。既懂汽車又懂信貸的專業(yè)汽車信貸公司是我國汽車信貸較為理想的模式。 傳統(tǒng)觀念制約商業(yè)銀行汽 車消費(fèi)貸款發(fā)展 江西理工大學(xué)應(yīng)用科學(xué)學(xué)院畢業(yè)論文 9 從消費(fèi)者角度來說，受中國傳統(tǒng)文化的影響，一部分消費(fèi)者養(yǎng)成了勤儉持家，和“量 入為出”、用積蓄的錢購買大件商品和應(yīng)付大項目開支的消費(fèi)觀念。 從商業(yè)銀行角度來說，長期以來汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)基本上是面向國有企業(yè)開展的。 綜上所述，各大商業(yè)銀行推行消費(fèi)信貸模式不一致，適應(yīng)于偏好不同消費(fèi)者。 童鵑：消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款行為因素調(diào)查 10 4 結(jié)論分析及相關(guān)建議 基本結(jié)論 為了了解消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款行為因素最開始就應(yīng)該要了解消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款前對汽車消費(fèi)貸款的了解渠道有哪些。我們可以看出， 大多數(shù)消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)渠道或是具體行為宣傳渠道來了解商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的信息。但是，通過這次問卷調(diào)查，我們可以看出：仍然有一部分人在購車時不會選擇汽車消費(fèi)貸款。消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的原因？消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款比較看重什么呢？消費(fèi)者自身哪些因素對選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款有什么影響？調(diào)查結(jié)果顯示：消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款占比例最大的是“ 分期付款，分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)壓力，可以節(jié)省資金用于其他投資”；在所調(diào)查 消費(fèi)者中，所有消費(fèi)者都比較看重選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款手續(xù)簡便；影響消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的自身因素，分別是，性別、年齡、職位、收入。因此，收入水平的提高了消費(fèi)者才有資金購買汽車，才有可能選擇汽車消費(fèi)貸款。其中“貸款利率低”“貸款額度大”“服務(wù)好”是消費(fèi)者比較看重的因素，但最看重的因素是“手續(xù)簡便”，“其他”因素對消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款也有一定的影響。根據(jù)國情，我國需要完善個人信用調(diào)查制度，可以從以下幾點著手： （ 1）以信用卡資料和個人住房貸款資料為突破口，運(yùn)用電子化、網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)手段，建立全行性的個人客戶信用信息資料庫，并以存款實名制為基礎(chǔ)建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)往來均通過總賬戶進(jìn)行，從而使銀行全面掌握個人的經(jīng)濟(jì)活動。 在建立和完善個人信用調(diào)查制度的同時， 應(yīng)該建立實行公平、公正、公開的進(jìn)行個人信用評級的機(jī) 構(gòu)。通過信用評分結(jié)果分為不同檔次，據(jù)以決定貸與不貸、貸款金額、貸款期限、利率以及還款方式等，提高汽車消費(fèi)貸款的科學(xué)性和效率，從而簡化消費(fèi)者實現(xiàn)消費(fèi)信貸的過程和手續(xù)，使汽車消費(fèi)貸款成為更加便利、快捷消費(fèi)方式。 建立多元化汽車消費(fèi)貸款營銷模式 首先，在調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款對象較為單一，經(jīng)營面過窄，并在經(jīng)營思想上存在一定的“重城市輕農(nóng)村，重法人輕個人”的現(xiàn)象。另一方面，針對農(nóng)村消費(fèi)者能夠提供的抵押物不足時，應(yīng)該推出一些相應(yīng)的優(yōu)惠措施。在國外，已經(jīng)形成了成熟的二手車市場，二手車業(yè)務(wù)是汽車售后服務(wù)價值鏈上的重要一環(huán)，同時也是利潤點之一。隨著進(jìn)口車價格的下調(diào)，車輛的更新?lián)Q代，預(yù)計今后二手車交易市場將會有很大的發(fā)展空間，與此相 對應(yīng)，商業(yè)銀行二手車貸款有一定的發(fā)展?jié)摿Γ虼宋覀兘ㄗh商業(yè)銀行應(yīng)著手醞釀二手車貸款品種，搶占市場先機(jī)，進(jìn)一步擴(kuò)大汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。觀念的更新不僅是對消費(fèi)者而言 ，對銀行和商家來說觀念都需要更新。其實，消費(fèi)貸款是一種建立在消費(fèi)者自身償還能力和一定的物質(zhì)保障的基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)信用行為。 童鵑：消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款行為因素調(diào)查 12 致 謝 歷時將近兩個月的時間終于將這篇論文寫完，在論文的寫作過程中遇到了無數(shù)的困難和障礙，都是鐘老師在一旁進(jìn)行悉心指導(dǎo)和耐心講解才使得論文順利完成，在此表示衷心的感謝我的導(dǎo)師 —— 鐘濱。本文引用了數(shù)位學(xué)者的研究文獻(xiàn)，如果沒有各位學(xué)者的研究成果的幫助和啟發(fā)， 我將很難完成本篇論文的寫作。 由于我的學(xué)術(shù)水平有限，所寫論文難免有不足之處，懇請各位老師批評和指正！ 江西理工大學(xué)應(yīng)用科學(xué)學(xué)院畢業(yè)論文 13 參考文獻(xiàn) [1]宋芳秀 .我國汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展前景與對策建議 [J]. 浙江金融 ,20xx(10). 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