【正文】 滿意度 服務(wù)很好 （ 4 分） 32（ 80%） 128 86% 服務(wù)一般 （ 3 分） 5（ %） 15 10% 服務(wù)比較差 （ 2 分） 2（ 5%） 4 3% 服務(wù)很差 （ 1 分） 1（ %） 1 1% 影響商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款行為因素分析 江西理工大學(xué)應(yīng)用科學(xué)學(xué)院畢業(yè)論文 5 影響消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款因素分析 調(diào)查問(wèn)卷對(duì)影響商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款，手續(xù)簡(jiǎn)便 、 貸款利率低、貸款額度大、服務(wù)好和其他五大因素進(jìn)行分析，分析結(jié)果如下。 消費(fèi)者特征因素對(duì)選擇汽商業(yè)銀行車(chē)消費(fèi)貸款因素分析 采用了基本圖表分析和條形圖分析，圖表能夠直觀的表現(xiàn)各個(gè)變量所占的比例，條形圖可以通過(guò)明顯看到每組中的具體數(shù)據(jù)易比較數(shù)據(jù)之間的差別 ，通過(guò)兩種分析方法相結(jié)合的方式對(duì)問(wèn)卷對(duì)象基本信息進(jìn)行分析，能夠得出更加明了和客觀的結(jié)論。男性消費(fèi)者中 70%比較在乎汽車(chē)貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，只有 30%的女性消費(fèi)者比較在意這一點(diǎn)；男性選擇貸款利率低的有 30%，女性有 45%；男性對(duì)于選擇貸款額度大的有 %，而女性只有 %；女性選擇服務(wù)好的有 70%，而男性只有 %。 隨著年齡的增長(zhǎng)人的思想各個(gè)方面都會(huì)發(fā)生很大的變化，所以在每個(gè)階段選擇都會(huì)有所不同，對(duì)每個(gè)階段消費(fèi)者的選擇調(diào)查如下。各個(gè)年齡階段消費(fèi)者對(duì)因素的看重又是不一樣的。 調(diào)查的對(duì)象有：教師、醫(yī)生、軍人、公務(wù)員，普通員工，個(gè)體戶，其他。 在各個(gè)收入水平階段，每個(gè)收入階段選擇因素中貸款額度大選擇比例是最高的，在3000~5000 元中是貸款利率低最高，第二位是貸款額度大，其次是手續(xù)簡(jiǎn)便和服務(wù)好，其他因素沒(méi)人選；根據(jù)前面的調(diào)查結(jié)果知道收入在 5000~8000 元 階段的消費(fèi)者有 18 個(gè)人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的 45%，這些消費(fèi)者除了看重貸款額度大貸款利率低、手續(xù)簡(jiǎn)便、服務(wù)好和其他因素也是其看重的因素；收入在 8000~10000 元的消費(fèi)者除了看重貸款額度大，其手續(xù)簡(jiǎn)便、貸款利率低和服務(wù)好也是看重的因素，其他因素沒(méi)有人選擇；收入在 10000 元以上的消費(fèi)者除了選擇了貸款額度大，其余因素都沒(méi)有選擇。去除四大國(guó)有商業(yè)銀行之外，還有許多地方性和部門(mén)共建性質(zhì)商業(yè)銀行遍地開(kāi)花。各有關(guān)部門(mén)建立的個(gè)人資料因部門(mén)分割 而難以資源共享 , 同樣各大商業(yè)銀行之間客戶個(gè)人資料的信息也沒(méi)有達(dá)到資源共享。在借款人不履行還款責(zé)任時(shí) , 單一依靠抵押擔(dān)保措施 , 對(duì)借款人個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)無(wú)法形成有效的制約。 法律法規(guī)制約商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款發(fā)展 商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，至今還未出臺(tái)專門(mén)規(guī)范汽車(chē)消費(fèi) 貸款業(yè)務(wù)的法律文件。首先，在這些法律法規(guī)中，對(duì)借款人的義務(wù)沒(méi)有統(tǒng)一明確的規(guī)定，在處理有關(guān)車(chē)貸糾紛案件時(shí)存在多重標(biāo)準(zhǔn)因?yàn)閷?duì)借款人出現(xiàn)違規(guī)時(shí)該如何處理沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而導(dǎo)致較高的違約率。這種不平等的消費(fèi)模式，阻礙著商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款發(fā)展。 “ 間客式 ” 汽車(chē) 消費(fèi) 貸 款 ：是由銀行、保險(xiǎn)、經(jīng)銷(xiāo)商三方聯(lián)手，資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷(xiāo)商為主體，保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)，經(jīng)銷(xiāo)商負(fù)連帶保證責(zé)任。 “ 直客式 ” 汽車(chē) 消費(fèi) 貸 款 ：是由銀行、律師事務(wù)所、保險(xiǎn)三方聯(lián)合，以銀行為信用管理主體，委托律師 事務(wù)所完成資信調(diào)查，保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)。 這兩種模式存在缺陷： 一方面，經(jīng)銷(xiāo)商缺乏 汽車(chē)消費(fèi)貸款 專業(yè)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力差。既懂汽車(chē)又懂信貸的專業(yè)汽車(chē)信貸公司是我國(guó)汽車(chē)信貸較為理想的模式。 傳統(tǒng)觀念制約商業(yè)銀行汽 車(chē)消費(fèi)貸款發(fā)展 江西理工大學(xué)應(yīng)用科學(xué)學(xué)院畢業(yè)論文 9 從消費(fèi)者角度來(lái)說(shuō)，受中國(guó)傳統(tǒng)文化的影響，一部分消費(fèi)者養(yǎng)成了勤儉持家，和“量 入為出”、用積蓄的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)大件商品和應(yīng)付大項(xiàng)目開(kāi)支的消費(fèi)觀念。 從商業(yè)銀行角度來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期以來(lái)汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)基本上是面向國(guó)有企業(yè)開(kāi)展的。 綜上所述，各大商業(yè)銀行推行消費(fèi)信貸模式不一致，適應(yīng)于偏好不同消費(fèi)者。 童鵑：消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款行為因素調(diào)查 10 4 結(jié)論分析及相關(guān)建議 基本結(jié)論 為了了解消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款行為因素最開(kāi)始就應(yīng)該要了解消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款前對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款的了解渠道有哪些。我們可以看出， 大多數(shù)消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道或是具體行為宣傳渠道來(lái)了解商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款的信息。但是，通過(guò)這次問(wèn)卷調(diào)查，我們可以看出：仍然有一部分人在購(gòu)車(chē)時(shí)不會(huì)選擇汽車(chē)消費(fèi)貸款。消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款的原因？消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款比較看重什么呢？消費(fèi)者自身哪些因素對(duì)選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款有什么影響？調(diào)查結(jié)果顯示：消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款占比例最大的是“ 分期付款，分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)壓力，可以節(jié)省資金用于其他投資”；在所調(diào)查 消費(fèi)者中，所有消費(fèi)者都比較看重選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款手續(xù)簡(jiǎn)便；影響消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款的自身因素，分別是，性別、年齡、職位、收入。因此，收入水平的提高了消費(fèi)者才有資金購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，才有可能選擇汽車(chē)消費(fèi)貸款。其中“貸款利率低”“貸款額度大”“服務(wù)好”是消費(fèi)者比較看重的因素，但最看重的因素是“手續(xù)簡(jiǎn)便”，“其他”因素對(duì)消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款也有一定的影響。根據(jù)國(guó)情，我國(guó)需要完善個(gè)人信用調(diào)查制度，可以從以下幾點(diǎn)著手： （ 1）以信用卡資料和個(gè)人住房貸款資料為突破口，運(yùn)用電子化、網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)手段，建立全行性的個(gè)人客戶信用信息資料庫(kù)，并以存款實(shí)名制為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)往來(lái)均通過(guò)總賬戶進(jìn)行，從而使銀行全面掌握個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。 在建立和完善個(gè)人信用調(diào)查制度的同時(shí)， 應(yīng)該建立實(shí)行公平、公正、公開(kāi)的進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)的機(jī) 構(gòu)。通過(guò)信用評(píng)分結(jié)果分為不同檔次，據(jù)以決定貸與不貸、貸款金額、貸款期限、利率以及還款方式等，提高汽車(chē)消費(fèi)貸款的科學(xué)性和效率，從而簡(jiǎn)化消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的過(guò)程和手續(xù)，使汽車(chē)消費(fèi)貸款成為更加便利、快捷消費(fèi)方式。 建立多元化汽車(chē)消費(fèi)貸款營(yíng)銷(xiāo)模式 首先，在調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款對(duì)象較為單一，經(jīng)營(yíng)面過(guò)窄，并在經(jīng)營(yíng)思想上存在一定的“重城市輕農(nóng)村，重法人輕個(gè)人”的現(xiàn)象。另一方面，針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)者能夠提供的抵押物不足時(shí)，應(yīng)該推出一些相應(yīng)的優(yōu)惠措施。在國(guó)外，已經(jīng)形成了成熟的二手車(chē)市場(chǎng)，二手車(chē)業(yè)務(wù)是汽車(chē)售后服務(wù)價(jià)值鏈上的重要一環(huán)，同時(shí)也是利潤(rùn)點(diǎn)之一。隨著進(jìn)口車(chē)價(jià)格的下調(diào)，車(chē)輛的更新?lián)Q代，預(yù)計(jì)今后二手車(chē)交易市場(chǎng)將會(huì)有很大的發(fā)展空間，與此相 對(duì)應(yīng)，商業(yè)銀行二手車(chē)貸款有一定的發(fā)展?jié)摿?，因此我們建議商業(yè)銀行應(yīng)著手醞釀二手車(chē)貸款品種，搶占市場(chǎng)先機(jī)，進(jìn)一步擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。觀念的更新不僅是對(duì)消費(fèi)者而言 ，對(duì)銀行和商家來(lái)說(shuō)觀念都需要更新。其實(shí)，消費(fèi)貸款是一種建立在消費(fèi)者自身償還能力和一定的物質(zhì)保障的基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)信用行為。 童鵑：消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款行為因素調(diào)查 12 致 謝 歷時(shí)將近兩個(gè)月的時(shí)間終于將這篇論文寫(xiě)完，在論文的寫(xiě)作過(guò)程中遇到了無(wú)數(shù)的困難和障礙，都是鐘老師在一旁進(jìn)行悉心指導(dǎo)和耐心講解才使得論文順利完成，在此表示衷心的感謝我的導(dǎo)師 —— 鐘濱。本文引用了數(shù)位學(xué)者的研究文獻(xiàn)，如果沒(méi)有各位學(xué)者的研究成果的幫助和啟發(fā)， 我將很難完成本篇論文的寫(xiě)作。 由于我的學(xué)術(shù)水平有限，所寫(xiě)論文難免有不足之處，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)和指正！ 江西理工大學(xué)應(yīng)用科學(xué)學(xué)院畢業(yè)論文 13 參考文獻(xiàn) [1]宋芳秀 .我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展前景與對(duì)策建議 [J]. 浙江金融 ,20xx(10). 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