【正文】 . 3 消費(fèi)者對商業(yè)銀行服務(wù)滿意度調(diào)查 ................................................ 4 影響商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款行為 因素分析 ............................................. 4 影響消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款因素分析 ......................... 5 消費(fèi)者特征因素對選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款因素分析 ............. 5 3 商業(yè)銀行發(fā)展汽車消費(fèi)貸款制約因素 ............................................................. 8 個人信用制約商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展 ............................................. 8 法律法規(guī)制約商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展 ............................................. 8 營銷模式制約商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展 ............................................. 8 傳統(tǒng)觀念制約商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展 ............................................. 8 4 結(jié)論分析及相關(guān)建議 ...................................................................................... 10 基本結(jié)論 .................................................................................................. 10 相關(guān)建議 .................................................................................................. 10 建立和完善個人信用制度 .............................................................. 10 ...............................................11 建立多元化汽車消費(fèi)貸款營銷模式 ...............................................11 徹底轉(zhuǎn)變觀念 ..................................................................................11 致 謝 ............................................................................................................. 12 參考文獻(xiàn) ............................................................................................................. 13 附錄：商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款調(diào)查問卷 ........................................................... 14 江西理工大學(xué)應(yīng)用科學(xué)學(xué)院畢業(yè)論文 1 1 緒 論 研究背景 汽車消費(fèi)貸款，是國際通行的汽車銷售模式。國外的汽車金融服務(wù)已 給我們提供了一定的參考價值和值得借鑒的東西 ，其競爭優(yōu)勢十分明顯，國內(nèi)汽車消費(fèi)市場已經(jīng)面臨十分激烈的競爭。 其中最明顯的表現(xiàn)：從最開始的汽車消費(fèi)信貸市場是汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了由過去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金 安全的深刻轉(zhuǎn)變。消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款，選擇汽車消費(fèi)貸款的原因有：“分期付款，分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)壓力，節(jié)省資金用于其 他投資 ”，“資金不到位”，“提高購車檔次”和“習(xí)慣現(xiàn)代生活方式”等其他因素。采用的是隨機(jī)抽樣方法在汽車城的各個店面里進(jìn)行發(fā)放問卷，共發(fā)放了 50 份問卷，收到有效問卷有 40 份，在進(jìn)行調(diào)查的時候，我擴(kuò)大了調(diào)查樣本的群體，對各個年齡段的人群和各個職業(yè)的人群都進(jìn)行了調(diào)查。從調(diào)查的結(jié)果可以看出，現(xiàn)在是網(wǎng)絡(luò)時代，消費(fèi)者主要通過網(wǎng)絡(luò)渠道或是具體行為宣傳渠道來獲取信息改變了傳統(tǒng)的通過報(bào)紙雜志之類的渠道來獲取信息的方式。 對沒有選擇汽車消費(fèi)貸款的消費(fèi)者進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn) 40%的消費(fèi)者認(rèn)為到商業(yè)銀行申請貸款手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)時費(fèi)力；認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款市場 法律體系不健全，政策不明朗 和汽車信貸的貸款提供方比較單一的消費(fèi)者各占 10%；還有因?yàn)橄M(fèi)者自身根深蒂固的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和其他的一些原因沒有選擇汽車消費(fèi)貸 款的消費(fèi)者各占 20%。 指標(biāo) 選項(xiàng)人數(shù)統(tǒng)計(jì) 總分 滿意度 服務(wù)很好 （ 4 分） 32（ 80%） 128 86% 服務(wù)一般 （ 3 分） 5（ %） 15 10% 服務(wù)比較差 （ 2 分） 2（ 5%） 4 3% 服務(wù)很差 （ 1 分） 1（ %） 1 1% 影響商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款行為因素分析 江西理工大學(xué)應(yīng)用科學(xué)學(xué)院畢業(yè)論文 5 影響消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款因素分析 調(diào)查問卷對影響商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款，手續(xù)簡便 、 貸款利率低、貸款額度大、服務(wù)好和其他五大因素進(jìn)行分析，分析結(jié)果如下。男性消費(fèi)者中 70%比較在乎汽車貸款手續(xù)簡便，只有 30%的女性消費(fèi)者比較在意這一點(diǎn)；男性選擇貸款利率低的有 30%，女性有 45%；男性對于選擇貸款額度大的有 %，而女性只有 %；女性選擇服務(wù)好的有 70%，而男性只有 %。各個年齡階段消費(fèi)者對因素的看重又是不一樣的。 在各個收入水平階段，每個收入階段選擇因素中貸款額度大選擇比例是最高的，在3000~5000 元中是貸款利率低最高，第二位是貸款額度大，其次是手續(xù)簡便和服務(wù)好，其他因素沒人選；根據(jù)前面的調(diào)查結(jié)果知道收入在 5000~8000 元 階段的消費(fèi)者有 18 個人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的 45%，這些消費(fèi)者除了看重貸款額度大貸款利率低、手續(xù)簡便、服務(wù)好和其他因素也是其看重的因素；收入在 8000~10000 元的消費(fèi)者除了看重貸款額度大，其手續(xù)簡便、貸款利率低和服務(wù)好也是看重的因素，其他因素沒有人選擇；收入在 10000 元以上的消費(fèi)者除了選擇了貸款額度大，其余因素都沒有選擇。各有關(guān)部門建立的個人資料因部門分割 而難以資源共享 , 同樣各大商業(yè)銀行之間客戶個人資料的信息也沒有達(dá)到資源共享。 法律法規(guī)制約商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展 商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在我國起步較晚，至今還未出臺專門規(guī)范汽車消費(fèi) 貸款業(yè)務(wù)的法律文件。這種不平等的消費(fèi)模式，阻礙著商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展。 “ 直客式 ” 汽車 消費(fèi) 貸 款 ：是由銀行、律師事務(wù)所、保險三方聯(lián)合，以銀行為信用管理主體，委托律師 事務(wù)所完成資信調(diào)查，保險公司提供保證保險。既懂汽車又懂信貸的專業(yè)汽車信貸公司是我國汽車信貸較為理想的模式。 從商業(yè)銀行角度來說，長期以來汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)基本上是面向國有企業(yè)開展的。 童鵑：消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款行為因素調(diào)查 10 4 結(jié)論分析及相關(guān)建議 基本結(jié)論 為了了解消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款行為因素最開始就應(yīng)該要了解消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款前對汽車消費(fèi)貸款的了解渠道有哪些。但是，通過這次問卷調(diào)查，我們可以看出：仍然有一部分人在購車時不會選擇汽車消費(fèi)貸款。因此，收入水平的提高了消費(fèi)者才有資金購買汽車，才有可能選擇汽車消費(fèi)貸款。根據(jù)國情，我國需要完善個人信用調(diào)查制度，可以從以下幾點(diǎn)著手： （ 1）以信用卡資料和個人住房貸款資料為突破口，運(yùn)用電子化、網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)手段，建立全行性的個人客戶信用信息資料庫，并以存款實(shí)名制為基礎(chǔ)建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)往來均通過總賬戶進(jìn)行，從而使銀行全面掌握個人的經(jīng)濟(jì)活動。通過信用評分結(jié)果分為不同檔次，據(jù)以決定貸與不貸、貸款金額、貸款期限、利率以及還款方式等，提高汽車消費(fèi)貸款的科學(xué)性和效率，從而簡化消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的過程和手續(xù)，使汽車消費(fèi)貸款成為更加便利、快捷消費(fèi)方式。另一方面，針對農(nóng)村消費(fèi)者能夠提供的抵押物不足時，應(yīng)該推出一些相應(yīng)的優(yōu)惠措施。隨著進(jìn)口車價格的下調(diào)，車輛的更新?lián)Q代，預(yù)計(jì)今后二手車交易市場將會有很大的發(fā)展空間，與此相 對應(yīng)，商業(yè)銀行二手車貸款有一定的發(fā)展?jié)摿Γ虼宋覀兘ㄗh商業(yè)銀行應(yīng)著手醞釀二手車貸款品種，搶占市場先機(jī)，進(jìn)一步擴(kuò)大汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。其實(shí)，消費(fèi)貸款是一種建立在消費(fèi)者自身償還能力和一定的物質(zhì)保障的基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)信用行為。本文引用了數(shù)位學(xué)者的研究文獻(xiàn)，如果沒有各位學(xué)者的研究成果的幫助和啟發(fā)， 我將很難完成本篇論