【正文】 款額度小、手續(xù)繁瑣、費用成本高等，汽車消費貸款業(yè)務(wù)是銀行零售業(yè)務(wù)，必須達到一定的規(guī)模 才有效益，目前我國商業(yè)銀行的汽車消費貸款業(yè)務(wù)規(guī)模有限，這也成為制約汽車消費貸款發(fā)展的重要因素。雖然汽車消費貸款，是國際通行的汽車銷售模式，但是我國的商業(yè)汽車消費貸款市場任然存在很多問題，比如個人信用制度不完善， 法律 法規(guī) 體系不健全，汽車 消費 貸 款 的貸款提供方比較單一 ，汽車消費貸款營銷模式，傳統(tǒng)的觀念等。 （ 2）國 家成立專門機構(gòu)，聯(lián)合銀行、證券、保險、法院、公安、稅務(wù)、審計等部門，全面收集、整理、 分析、傳送個人信息資料，各部門既是信息的提供者，又是信息的使用者，從而實現(xiàn)全社會的個人信息集中管理和資源共享，同時用立法的方式確定信息的發(fā)布、使用、保密范圍，多層次綜合開發(fā)利用。 其次，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行沒有為二手車提供配套金融服務(wù)，近年來我國二手車市場的不斷發(fā)展，可以看出汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場出現(xiàn)了多元化發(fā)展。顯而易見，消費貸款與超前消費是兩個截然不同的概念。我國汽車消費信貸的發(fā)展前景與對策 建議 [j].浙江金融， 20xx，（ 10）： 2930. [14]肖波 .我國商業(yè)銀行汽車消費信貸風(fēng)險及對策研究 [D].西南財經(jīng)大學(xué)， 20xx:212. [15] 林利軍 .關(guān)于我國汽車消費信貸及其信用風(fēng)險管理的探討 [J].金融觀察 .20xx(3）： 102105. [16]湯顯新 .商業(yè)銀行汽車消費信貸風(fēng)險管理研究 [J].現(xiàn)代經(jīng)濟 .20xx(8):2427. [17]王傲 .我國汽車消費信貸現(xiàn)狀與發(fā)展對策 [J].大眾商務(wù)（投資版）， 20xx（ 3）： 2122. [18]謝家泉 .基于客戶選擇的商業(yè)銀行汽車信貸風(fēng)險 防范研究 [J].廣東金融學(xué)院學(xué)報， 20xx（ 25）： 7177. [19]陳超惠 .個人汽車消費信貸風(fēng)險與防范 [J].對策與戰(zhàn)略， 20xx:228229. [20]繆海榮 .美國汽車金融服務(wù)模式的反思與啟迪 [J].會計之友， 20xx（ 18）： 101103. [21]王愛晶 .國外汽車金融經(jīng)營管理模式對我國的啟示 [J].現(xiàn)代經(jīng)濟， 20xx:2931. [22]張燕 .汽車消費信貸中銀行與消費者的博弈分析 [J].網(wǎng)絡(luò)財富， 20xx（ 1）： 7072. [23]全莉 .完善我國個人汽車消費信貸市場的研究 [J].改革與 開發(fā)， 20xx（ 8）： 110111. [24]劉冉，劉傳輝 .汽車貸款市場的影響因素研究 [J].金融與經(jīng)濟， 20xx（ 4）： 4143. [25]張翔 .汽車金融信貸業(yè)務(wù)模式分析 [J].汽車工業(yè)研究， 20xx（ 25）： 2528. 童鵑：消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款行為因素調(diào)查 14 附錄： 商業(yè)銀行汽車消費貸款調(diào)查問卷 尊敬的各位消費者： 您好！為了了解廣大消費者對金融行業(yè)的商業(yè)銀行汽車消費貸款的需求，為此我們特地發(fā)放調(diào)查問卷，希望通過這次調(diào)查問卷找到問題的所在，以提高我們的服務(wù)質(zhì)量，感謝您的配合！ ？ A 男 B 女 ？ A 18~25 歲 B 26~35 歲 C 36~45 歲 D 46~55 歲 E 55 歲以上 ？ A 是 B 否 ？ A 教師、醫(yī)生、軍人、公務(wù)員 B 普通員工 C 個體戶 D 其他 ？ A 3000~5000 元 B 5000~8000 元 C 8000~10000 元 D 10000 元以上 ？ A 經(jīng)濟型（低于 15 萬） B 中級車（ 15 萬 25 萬） C 高檔車（ 25 萬 35 萬） D 豪華車（ 35 萬以上） ？ A 是（請從 9 開始答） B 否（只需答第 8 題） ？ A 申請貸款手續(xù)復(fù)雜，費時費力 B 法律體系不健全，政策不明朗 C 汽車信貸的貸款提供方比較單一 D 個人消費者根深蒂固的傳統(tǒng)消費觀念 E 其他 9..您是通過什么渠道了解汽車消費貸款的？ A 網(wǎng)絡(luò)渠道 B 電視廣播 C 報紙雜志 D 業(yè)務(wù)員 E 其他 ？ A 分期付 款，分攤經(jīng)濟壓力，節(jié)省資金用于其他投資 B 資金不到位 C 提高購車檔次 D 習(xí)慣現(xiàn)代生活方式 E 其他 ？ (多選） A 手續(xù)簡便 B 貸款利率低 C 貸款額度大 D 服務(wù)好 E 其他 ？ A 服務(wù)很好（ 4 分） B 服務(wù)一般（ 3 分） C 服務(wù)比較差（ 2 分） D 服務(wù)很差 (1分） ？ 謝謝合作 。其中最重要的一點，要糾正對消費貸款認識上的偏差，有些人認為消費貸款方式就是超前消費， 以追求享樂為目的，以消費高品牌、高檔次的商品 ， 不顧生產(chǎn)發(fā)展的可 能和家庭收入的多少而盲目攀比、不計后果的消費方式 。針對這個問題我們建議商業(yè)銀行：一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該突破農(nóng)村汽車消費貸款，中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村消費市場具有前景廣闊，依國情而言，農(nóng)民一般不存在下崗問 題，只要辛勤勞作，其收入來源較為穩(wěn)定，具有一定的還貸能力。 相關(guān)建議 建立和完善個人信用制 度 個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。 我國經(jīng)濟已經(jīng)進入了飛躍階段，于此同時我國的大多數(shù)家庭都已經(jīng)過上了小康生活，汽車已經(jīng)成為了大多數(shù)家庭中不可缺少的交通工具，因此汽車產(chǎn)業(yè)也成為了拉動經(jīng)濟增長的支柱產(chǎn)業(yè)之一。在一些消費者中這種消費觀念已經(jīng)根深蒂固，并時刻影響著他們的消費行為，這種消費觀念制約著商業(yè)銀行汽車消費貸款的發(fā)展。這種模式一方面給消費者帶來較大便利，另一方面也給消費者帶來較大負擔(dān)。因此，在商業(yè)銀行汽車消費貸款中很容易形成信用風(fēng)險。調(diào)查統(tǒng)計結(jié)果如下圖所示： 因素 教師、醫(yī)生、軍人、公務(wù)員普通員工（人） 個體戶（人） 其他（人） 江西理工大學(xué)應(yīng)用科學(xué)學(xué)院畢業(yè)論文 7 （人） 手續(xù)簡便 1 3 1 0 貸款利率低 2 5 1 2 貸款額度大 2 7 4 1 服務(wù)好 3 2 0 1 其他 2 3 0 0 各個職業(yè)的消費者都對貸款額度大這個因素比較看重，教師、醫(yī)生、軍人、公務(wù)員選擇服務(wù)好的人數(shù)最多，這可能與他 們的職業(yè)和受教育程度有關(guān)，其次才是貸款利率低、手續(xù)簡便和其他；普通員工選擇貸款利率低的人數(shù)比例占第二位，其次看重的是手續(xù)簡便、服務(wù)好和其他；個體戶對手續(xù)簡便和貸款利率低選擇的人數(shù)是一樣的，服務(wù)好和其他都沒有人選擇；其他類消費者對貸款利率低和服務(wù)好比較看重，手續(xù)簡便和其他沒有人選。 因素 女性選擇的比例 男性選擇的比例 手續(xù)簡便 30% 70% 貸款利率低 45% 30% 貸款額度大 % % 服務(wù)好 70% % 其他 5% 45% 童鵑：消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款行為因素調(diào)查 6 30 25 男性選擇比例 20 女性選擇比例 15 10 5 0 手續(xù)簡便 利率 低 額度大 服務(wù)好 其他 根據(jù)前面的統(tǒng)計知道，被調(diào)查的消費者中男女的比例 相差不大 。 對進行了汽車消費貸款的消費者進行分析，購買高檔車 (25~35w)的比例最高達到了40%，其次是中級車（ 15~25w）和豪華車（ 35w 以上）的各占了 30%和 20%，所占比例最少的是經(jīng)濟型車（ 15w 以下）只有 10%。 童鵑：消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款行為因素調(diào)查 2 2. 商業(yè)銀行汽車消費貸款影響因素分析 樣本描述 本次調(diào)查對象是贛州市章貢區(qū)消費者，調(diào)查地點以贛州市章貢區(qū)汽車城為主。當(dāng)今，中國汽車信貸市場已經(jīng)進入競爭階段， 多種消費模式已經(jīng)滲透進大眾生活當(dāng)中。questionnaire survey。 畢 業(yè) 設(shè) 計（論文） 題 目： 贛州市章貢區(qū) 消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款行為因素調(diào)查 系 部： 經(jīng)濟管理系 專 業(yè) ： 金 融 學(xué) 班