【正文】 款額度小、手續(xù)繁瑣、費(fèi)用成本高等，汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是銀行零售業(yè)務(wù)，必須達(dá)到一定的規(guī)模 才有效益，目前我國(guó)商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模有限，這也成為制約汽車消費(fèi)貸款發(fā)展的重要因素。雖然汽車消費(fèi)貸款，是國(guó)際通行的汽車銷售模式，但是我國(guó)的商業(yè)汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)任然存在很多問題，比如個(gè)人信用制度不完善， 法律 法規(guī) 體系不健全，汽車 消費(fèi) 貸 款 的貸款提供方比較單一 ，汽車消費(fèi)貸款營(yíng)銷模式，傳統(tǒng)的觀念等。 （ 2）國(guó) 家成立專門機(jī)構(gòu)，聯(lián)合銀行、證券、保險(xiǎn)、法院、公安、稅務(wù)、審計(jì)等部門，全面收集、整理、 分析、傳送個(gè)人信息資料，各部門既是信息的提供者，又是信息的使用者，從而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)的個(gè)人信息集中管理和資源共享，同時(shí)用立法的方式確定信息的發(fā)布、使用、保密范圍，多層次綜合開發(fā)利用。 其次，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行沒有為二手車提供配套金融服務(wù)，近年來(lái)我國(guó)二手車市場(chǎng)的不斷發(fā)展，可以看出汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)出現(xiàn)了多元化發(fā)展。顯而易見，消費(fèi)貸款與超前消費(fèi)是兩個(gè)截然不同的概念。我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展前景與對(duì)策 建議 [j].浙江金融， 20xx，（ 10）： 2930. [14]肖波 .我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究 [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)， 20xx:212. [15] 林利軍 .關(guān)于我國(guó)汽車消費(fèi)信貸及其信用風(fēng)險(xiǎn)管理的探討 [J].金融觀察 .20xx(3）： 102105. 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[25]張翔 .汽車金融信貸業(yè)務(wù)模式分析 [J].汽車工業(yè)研究， 20xx（ 25）： 2528. 童鵑：消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款行為因素調(diào)查 14 附錄： 商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款調(diào)查問卷 尊敬的各位消費(fèi)者： 您好！為了了解廣大消費(fèi)者對(duì)金融行業(yè)的商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的需求，為此我們特地發(fā)放調(diào)查問卷，希望通過這次調(diào)查問卷找到問題的所在，以提高我們的服務(wù)質(zhì)量，感謝您的配合！ ？ A 男 B 女 ？ A 18~25 歲 B 26~35 歲 C 36~45 歲 D 46~55 歲 E 55 歲以上 ？ A 是 B 否 ？ A 教師、醫(yī)生、軍人、公務(wù)員 B 普通員工 C 個(gè)體戶 D 其他 ？ A 3000~5000 元 B 5000~8000 元 C 8000~10000 元 D 10000 元以上 ？ A 經(jīng)濟(jì)型（低于 15 萬(wàn)） B 中級(jí)車（ 15 萬(wàn) 25 萬(wàn)） C 高檔車（ 25 萬(wàn) 35 萬(wàn)） D 豪華車（ 35 萬(wàn)以上） ？ A 是（請(qǐng)從 9 開始答） B 否（只需答第 8 題） ？ A 申請(qǐng)貸款手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)時(shí)費(fèi)力 B 法律體系不健全，政策不明朗 C 汽車信貸的貸款提供方比較單一 D 個(gè)人消費(fèi)者根深蒂固的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念 E 其他 9..您是通過什么渠道了解汽車消費(fèi)貸款的？ A 網(wǎng)絡(luò)渠道 B 電視廣播 C 報(bào)紙雜志 D 業(yè)務(wù)員 E 其他 ？ A 分期付 款，分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)壓力，節(jié)省資金用于其他投資 B 資金不到位 C 提高購(gòu)車檔次 D 習(xí)慣現(xiàn)代生活方式 E 其他 ？ (多選） A 手續(xù)簡(jiǎn)便 B 貸款利率低 C 貸款額度大 D 服務(wù)好 E 其他 ？ A 服務(wù)很好（ 4 分） B 服務(wù)一般（ 3 分） C 服務(wù)比較差（ 2 分） D 服務(wù)很差 (1分） ？ 謝謝合作 。其中最重要的一點(diǎn)，要糾正對(duì)消費(fèi)貸款認(rèn)識(shí)上的偏差，有些人認(rèn)為消費(fèi)貸款方式就是超前消費(fèi)， 以追求享樂為目的，以消費(fèi)高品牌、高檔次的商品 ， 不顧生產(chǎn)發(fā)展的可 能和家庭收入的多少而盲目攀比、不計(jì)后果的消費(fèi)方式 。針對(duì)這個(gè)問題我們建議商業(yè)銀行：一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該突破農(nóng)村汽車消費(fèi)貸款，中國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)具有前景廣闊，依國(guó)情而言，農(nóng)民一般不存在下崗問 題，只要辛勤勞作，其收入來(lái)源較為穩(wěn)定，具有一定的還貸能力。 相關(guān)建議 建立和完善個(gè)人信用制 度 個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。 我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了飛躍階段，于此同時(shí)我國(guó)的大多數(shù)家庭都已經(jīng)過上了小康生活，汽車已經(jīng)成為了大多數(shù)家庭中不可缺少的交通工具，因此汽車產(chǎn)業(yè)也成為了拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱產(chǎn)業(yè)之一。在一些消費(fèi)者中這種消費(fèi)觀念已經(jīng)根深蒂固，并時(shí)刻影響著他們的消費(fèi)行為，這種消費(fèi)觀念制約著商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展。這種模式一方面給消費(fèi)者帶來(lái)較大便利，另一方面也給消費(fèi)者帶來(lái)較大負(fù)擔(dān)。因此，在商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款中很容易形成信用風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果如下圖所示： 因素 教師、醫(yī)生、軍人、公務(wù)員普通員工（人） 個(gè)體戶（人） 其他（人） 江西理工大學(xué)應(yīng)用科學(xué)學(xué)院畢業(yè)論文 7 （人） 手續(xù)簡(jiǎn)便 1 3 1 0 貸款利率低 2 5 1 2 貸款額度大 2 7 4 1 服務(wù)好 3 2 0 1 其他 2 3 0 0 各個(gè)職業(yè)的消費(fèi)者都對(duì)貸款額度大這個(gè)因素比較看重，教師、醫(yī)生、軍人、公務(wù)員選擇服務(wù)好的人數(shù)最多，這可能與他 們的職業(yè)和受教育程度有關(guān)，其次才是貸款利率低、手續(xù)簡(jiǎn)便和其他；普通員工選擇貸款利率低的人數(shù)比例占第二位，其次看重的是手續(xù)簡(jiǎn)便、服務(wù)好和其他；個(gè)體戶對(duì)手續(xù)簡(jiǎn)便和貸款利率低選擇的人數(shù)是一樣的，服務(wù)好和其他都沒有人選擇；其他類消費(fèi)者對(duì)貸款利率低和服務(wù)好比較看重，手續(xù)簡(jiǎn)便和其他沒有人選。 因素 女性選擇的比例 男性選擇的比例 手續(xù)簡(jiǎn)便 30% 70% 貸款利率低 45% 30% 貸款額度大 % % 服務(wù)好 70% % 其他 5% 45% 童鵑：消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款行為因素調(diào)查 6 30 25 男性選擇比例 20 女性選擇比例 15 10 5 0 手續(xù)簡(jiǎn)便 利率 低 額度大 服務(wù)好 其他 根據(jù)前面的統(tǒng)計(jì)知道，被調(diào)查的消費(fèi)者中男女的比例 相差不大 。 對(duì)進(jìn)行了汽車消費(fèi)貸款的消費(fèi)者進(jìn)行分析，購(gòu)買高檔車 (25~35w)的比例最高達(dá)到了40%，其次是中級(jí)車（ 15~25w）和豪華車（ 35w 以上）的各占了 30%和 20%，所占比例最少的是經(jīng)濟(jì)型車（ 15w 以下）只有 10%。 童鵑：消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款行為因素調(diào)查 2 2. 商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款影響因素分析 樣本描述 本次調(diào)查對(duì)象是贛州市章貢區(qū)消費(fèi)者，調(diào)查地點(diǎn)以贛州市章貢區(qū)汽車城為主。當(dāng)今，中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段， 多種消費(fèi)模式已經(jīng)滲透進(jìn)大眾生活當(dāng)中。questionnaire survey。 畢 業(yè) 設(shè) 計(jì)（論文） 題 目： 贛州市章貢區(qū) 消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款行為因素調(diào)查 系 部： 經(jīng)濟(jì)管理系 專 業(yè) ： 金 融 學(xué) 班