【正文】 、了解汽車消費(fèi)貸款的途徑、選擇汽車消費(fèi)貸款的原因這五個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查。 自 1998 年 10 月建設(shè)銀行推出汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來，我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸一直處于摸索階段， 經(jīng)過這么年時(shí)間的過去，取得一些長(zhǎng)足進(jìn)步，但是遠(yuǎn)比發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信貸相比相差很大 。本文的主要研究結(jié)論是：首先，贛州市章貢區(qū)的消費(fèi)者在選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款時(shí)的影響因素有，“手續(xù)簡(jiǎn)便”、“貸款利率低”、“貸款額度大”、“服務(wù)好”和“其他”，其中“手續(xù)簡(jiǎn)便”、“貸款利率低”、“貸款額度大”、“服務(wù)好”是消費(fèi)者比較看重的因素。其次，針對(duì)汽車消費(fèi)貸款存在的問題提出如下幾點(diǎn)建議：（ 1）建立和完善個(gè)人信用制度（ 2）建立和完善汽車消費(fèi)貸款法律法規(guī)（ 3）建立多元化汽車消費(fèi)貸款營(yíng)銷模式（ 4）徹底轉(zhuǎn)變觀念。隨著我國(guó)汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展，汽車金融服務(wù)的發(fā)展一直處于滯后狀態(tài)，將越來越成為制約汽車行業(yè)發(fā)展的瓶頸。 在調(diào)查問卷中，選擇了贛州市章貢區(qū)的汽車城進(jìn)行調(diào)查。在我所調(diào)查的消費(fèi)者中，月收入在 5000~8000 元的樣本比例所占的比例最大，為 42%，其次是 8000~10000的占 28%，然后是 3000~5000 元的所占比例是 25%， 10000 以上的為 5%， 為了能更直觀的看到數(shù)據(jù)，對(duì)各個(gè)因素進(jìn)行了頻數(shù)分析結(jié)果如下表： 指標(biāo) 頻率 百分比 性別 男 22 55% 女 18 45% 年齡 18~25 2 5% 26~35 12 30% 36~45 8 20% 46~55 12 30% 55 以上 6 15% 從事行業(yè) 金融行業(yè) 4 10% 非金融行業(yè) 36 90% 職業(yè) 教師、軍人、 公務(wù)員、醫(yī)生 10 25% 普通職員 20 50% 個(gè)體戶 6 15% 其他 4 10% 月收入 3000~5000 10 25% 5000~8000 18 45% 8000~10000 10 25% 10000 以上 2 5% 江西理工大學(xué)應(yīng)用科學(xué)學(xué)院畢業(yè)論文 3 消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)貸款的認(rèn)知情況和選擇情況 了解汽車消費(fèi)貸款的途徑 對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果如圖所示：在調(diào)查的所有人中，經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)渠道了解汽車消費(fèi)貸款的比例是最大的，所占比例達(dá)到了 35%；其次是通過電視廣播渠道了解汽車消費(fèi)貸款，所占比例達(dá)到了 25%；通過報(bào)紙雜志和其他途徑了解 汽車消費(fèi)貸款的比例都是 15%；消費(fèi)者通過業(yè)務(wù)員了解汽車消費(fèi)貸款是最少的，只占 10%。從表格的統(tǒng)計(jì)情況可以看出，消費(fèi)者對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)還是比較滿意的，其滿意度達(dá)到了 86%， 認(rèn)為商業(yè)銀行服務(wù)比較差和服務(wù)很差的滿意度分別是 3%和 1%，所以銀行在服務(wù)態(tài)度上還存在可以改善的空間。 因素 18~25 歲（人） 26~35 歲（人） 36~45 歲（人） 46~55 歲（人） 55 歲以上（人） 手續(xù)簡(jiǎn)便 1 4 1 1 1 貸款利率低 0 1 1 4 1 貸款額度大 1 4 5 4 0 服務(wù)好 0 1 1 2 3 其他 0 2 0 1 1 從上圖可以看出， 不同年齡階段人群對(duì)消費(fèi)因素存在差異。在這所有銀行中 既未建立健全個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)和個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度 , 也還沒有一家全國(guó)性的、專業(yè)化的、權(quán)威性的個(gè)人信用調(diào)查咨詢機(jī)構(gòu)。其次，在這些法律法規(guī)中，對(duì)消費(fèi)者貸款的利息、還款方式以 及消費(fèi)信貸的總費(fèi)用等沒有統(tǒng)一明確的規(guī)定，消費(fèi)者對(duì)銀行提供的汽車消費(fèi)貸款的有關(guān)條件是否合理無從核實(shí)，消費(fèi)者往往處于被動(dòng)的地位，要么接受銀行的這些條件，要么拒絕接受汽車 消費(fèi)貸款，消費(fèi)者很少有選擇的余地。另一方面，銀行不懂汽車，雖然它具有較強(qiáng)的資金實(shí)力和資信調(diào)查能力，但缺乏汽車服務(wù)知識(shí)，給消費(fèi)者購(gòu)買汽車帶來不便。對(duì)于商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸信任風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)安全，國(guó)家應(yīng)該盡快建立健全相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范行業(yè)，對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)觀念消費(fèi)者應(yīng)盡快讓其知解和接受現(xiàn)行信貸模式。收入是影響消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款 的重要因素，只有解決了基本的溫飽問題，才對(duì)生活品質(zhì)有更高層次的追求，現(xiàn)在汽車已經(jīng)進(jìn)入了家庭，成了很多家庭的代步工具。主要評(píng)定以下項(xiàng)目：職業(yè)類型、收入 (包括個(gè)人收入和家庭收入 )、本人和家庭財(cái)產(chǎn)、文化程度、年齡、居住 (自有、租用或其他 )條件、與銀行業(yè)務(wù)往來、信用歷史、擔(dān)保情 況江西理工大學(xué)應(yīng)用科學(xué)學(xué)院畢業(yè)論文 11 等。但是，我國(guó)商業(yè)銀行并沒有把二手車市場(chǎng)的發(fā)展當(dāng)作商機(jī)。同時(shí)感謝這篇論文所涉及到的各位學(xué)者。還要感謝我的室友，你們不僅是我生活中的伴侶而且是我精神上的伴侶，沒有你們給我營(yíng)造一個(gè)很好的環(huán)境，我不可能這樣順利地結(jié)稿，在此表示深深的謝意。 徹底轉(zhuǎn)變觀念 從某種意義上說，汽車消費(fèi)貸款方式能否在市場(chǎng)上快速推行與傳統(tǒng)消費(fèi)觀念更新與否有直接關(guān)系，換句話說，消費(fèi)觀念的更新是消費(fèi)貸款快速發(fā)展的關(guān)鍵。 根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，首先， 應(yīng)盡快出臺(tái)一部有關(guān)汽車消費(fèi)貸 款 的專門法律，根據(jù)汽車消費(fèi)貸 款 業(yè)務(wù)流程， 明確規(guī)定汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)規(guī)則、運(yùn)行機(jī)制， 明確規(guī)定借款人、貸款人、擔(dān)保人、保險(xiǎn)人及經(jīng)銷商的權(quán)利和義務(wù)，以及規(guī)定對(duì)各方當(dāng)事人不依法履行義務(wù)、惡意逃廢債務(wù)，以及各種欺詐 行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)；規(guī)范銀行和消費(fèi)者行為，保護(hù)銀行和消費(fèi)者的合法權(quán)益，使 汽車 消費(fèi)貸 款 在業(yè)務(wù)種類、范圍、操作程度 、個(gè)人資信評(píng)估、擔(dān)保、保險(xiǎn)等方面的措施和辦法有法可依，有序運(yùn)作。 贛州市章貢區(qū)消費(fèi)者在選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款時(shí)比較看重的因素有： 手續(xù)簡(jiǎn)便、貸款利率低 、貸款額度大、服務(wù)好和其他。通過 這次研究整理調(diào) 查問卷的數(shù)據(jù)和資料，分析其結(jié)果。 在商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸模式日益成熟發(fā)展下，是否還有另一種或是幾種新的模式有待于我們?nèi)ラ_發(fā)應(yīng)用于我們的生活中。 營(yíng)銷模式制約商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展 現(xiàn)階段我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的營(yíng)銷模式分為“間客式”和“直客式”。因此 ,商業(yè)銀行在貸款投放前一般就憑借款人的身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料來進(jìn)行判斷，這些原始的征詢方式缺乏可靠的驗(yàn)證，給收入水平不穩(wěn)定以及惡意欺詐的借款人留下漏洞。但對(duì)于大多數(shù)不同年齡階 段的消費(fèi)者來說，比較看重和考慮商業(yè)銀行貸款額度，其次是貸款利率低和手續(xù)簡(jiǎn)便等三個(gè)因素。 影響消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款因素 40 100% 35 % 30 75% 75% 25 20 50% 15 10 5 0 手續(xù) 貸款利 貸款額 服務(wù)好 其他 簡(jiǎn)便 率低 度大 消費(fèi)者在選擇商業(yè)銀行進(jìn)行汽車消費(fèi)貸款時(shí)首先考慮的因素是貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，所占比例達(dá)到了 100%，然后考慮的因素是服務(wù)態(tài)度好 ，這成了第二個(gè)考慮的因素，所占比例為%，其次是貸款利率低和貸款額度大這兩個(gè)因素，所占比例都是 75%，還有一些其他的因素也是消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款考慮的因素。由此可以看出，商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡(luò)渠道或者通過有線電視進(jìn)行汽車消費(fèi)貸款的宣傳是很有必要的。 首先闡述了我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀，對(duì)消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款行為因素進(jìn)行了闡述，采取了發(fā)放調(diào)查問卷的方法對(duì)消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款行為及相關(guān)問題，根據(jù)收集的數(shù)據(jù)，然后利用單因素分析對(duì)樣本的性別、年齡、職業(yè)、月收入等特征因素來分析消費(fèi)者的選擇行為差異，并據(jù)此給商業(yè)銀行提出相應(yīng)的建議來提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量以滿足廣大消費(fèi)者的需求。因此 ,有必要對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款影 響因素進(jìn)行深入探究。 automobile consumption loans。隨著汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展， 隨之而來的是 汽車消費(fèi)貸款問題不斷顯現(xiàn)出來，只有不斷完善汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)出現(xiàn)的問題，才能促進(jìn)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展，其中消費(fèi)者是這個(gè)市場(chǎng)的重要參與者之一，因此有必要對(duì)消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的影