【正文】 [J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì) .20xx(8):2427. [17]王傲 .我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策 [J].大眾商務(wù)（投資版）， 20xx（ 3）： 2122. [18]謝家泉 .基于客戶(hù)選擇的商業(yè)銀行汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn) 防范研究 [J].廣東金融學(xué)院學(xué)報(bào)， 20xx（ 25）： 7177. [19]陳超惠 .個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范 [J].對(duì)策與戰(zhàn)略， 20xx:228229. [20]繆海榮 .美國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)模式的反思與啟迪 [J].會(huì)計(jì)之友， 20xx（ 18）： 101103. [21]王愛(ài)晶 .國(guó)外汽車(chē)金融經(jīng)營(yíng)管理模式對(duì)我國(guó)的啟示 [J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)， 20xx:2931. [22]張燕 .汽車(chē)消費(fèi)信貸中銀行與消費(fèi)者的博弈分析 [J].網(wǎng)絡(luò)財(cái)富， 20xx（ 1）： 7072. [23]全莉 .完善我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的研究 [J].改革與 開(kāi)發(fā)， 20xx（ 8）： 110111. [24]劉冉，劉傳輝 .汽車(chē)貸款市場(chǎng)的影響因素研究 [J].金融與經(jīng)濟(jì)， 20xx（ 4）： 4143. [25]張翔 .汽車(chē)金融信貸業(yè)務(wù)模式分析 [J].汽車(chē)工業(yè)研究， 20xx（ 25）： 2528. 童鵑：消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款行為因素調(diào)查 14 附錄： 商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款調(diào)查問(wèn)卷 尊敬的各位消費(fèi)者： 您好！為了了解廣大消費(fèi)者對(duì)金融行業(yè)的商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款的需求，為此我們特地發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，希望通過(guò)這次調(diào)查問(wèn)卷找到問(wèn)題的所在，以提高我們的服務(wù)質(zhì)量，感謝您的配合！ ？ A 男 B 女 ？ A 18~25 歲 B 26~35 歲 C 36~45 歲 D 46~55 歲 E 55 歲以上 ？ A 是 B 否 ？ A 教師、醫(yī)生、軍人、公務(wù)員 B 普通員工 C 個(gè)體戶(hù) D 其他 ？ A 3000~5000 元 B 5000~8000 元 C 8000~10000 元 D 10000 元以上 ？ A 經(jīng)濟(jì)型（低于 15 萬(wàn)） B 中級(jí)車(chē)（ 15 萬(wàn) 25 萬(wàn)） C 高檔車(chē)（ 25 萬(wàn) 35 萬(wàn)） D 豪華車(chē)（ 35 萬(wàn)以上） ？ A 是（請(qǐng)從 9 開(kāi)始答） B 否（只需答第 8 題） ？ A 申請(qǐng)貸款手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)時(shí)費(fèi)力 B 法律體系不健全，政策不明朗 C 汽車(chē)信貸的貸款提供方比較單一 D 個(gè)人消費(fèi)者根深蒂固的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念 E 其他 9..您是通過(guò)什么渠道了解汽車(chē)消費(fèi)貸款的？ A 網(wǎng)絡(luò)渠道 B 電視廣播 C 報(bào)紙雜志 D 業(yè)務(wù)員 E 其他 ？ A 分期付 款，分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)壓力，節(jié)省資金用于其他投資 B 資金不到位 C 提高購(gòu)車(chē)檔次 D 習(xí)慣現(xiàn)代生活方式 E 其他 ？ (多選） A 手續(xù)簡(jiǎn)便 B 貸款利率低 C 貸款額度大 D 服務(wù)好 E 其他 ？ A 服務(wù)很好（ 4 分） B 服務(wù)一般（ 3 分） C 服務(wù)比較差（ 2 分） D 服務(wù)很差 (1分） ？ 謝謝合作 。還要感謝我的室友，你們不僅是我生活中的伴侶而且是我精神上的伴侶，沒(méi)有你們給我營(yíng)造一個(gè)很好的環(huán)境，我不可能這樣順利地結(jié)稿，在此表示深深的謝意。顯而易見(jiàn)，消費(fèi)貸款與超前消費(fèi)是兩個(gè)截然不同的概念。 徹底轉(zhuǎn)變觀念 從某種意義上說(shuō)，汽車(chē)消費(fèi)貸款方式能否在市場(chǎng)上快速推行與傳統(tǒng)消費(fèi)觀念更新與否有直接關(guān)系，換句話(huà)說(shuō)，消費(fèi)觀念的更新是消費(fèi)貸款快速發(fā)展的關(guān)鍵。 其次，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有為二手車(chē)提供配套金融服務(wù)，近年來(lái)我國(guó)二手車(chē)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，可以看出汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和汽車(chē)市場(chǎng)出現(xiàn)了多元化發(fā)展。 根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，首先， 應(yīng)盡快出臺(tái)一部有關(guān)汽車(chē)消費(fèi)貸 款 的專(zhuān)門(mén)法律，根據(jù)汽車(chē)消費(fèi)貸 款 業(yè)務(wù)流程， 明確規(guī)定汽車(chē)消費(fèi)貸款市場(chǎng)規(guī)則、運(yùn)行機(jī)制， 明確規(guī)定借款人、貸款人、擔(dān)保人、保險(xiǎn)人及經(jīng)銷(xiāo)商的權(quán)利和義務(wù)，以及規(guī)定對(duì)各方當(dāng)事人不依法履行義務(wù)、惡意逃廢債務(wù)，以及各種欺詐 行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)；規(guī)范銀行和消費(fèi)者行為，保護(hù)銀行和消費(fèi)者的合法權(quán)益，使 汽車(chē) 消費(fèi)貸 款 在業(yè)務(wù)種類(lèi)、范圍、操作程度 、個(gè)人資信評(píng)估、擔(dān)保、保險(xiǎn)等方面的措施和辦法有法可依，有序運(yùn)作。 （ 2）國(guó) 家成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，聯(lián)合銀行、證券、保險(xiǎn)、法院、公安、稅務(wù)、審計(jì)等部門(mén)，全面收集、整理、 分析、傳送個(gè)人信息資料，各部門(mén)既是信息的提供者，又是信息的使用者，從而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)的個(gè)人信息集中管理和資源共享，同時(shí)用立法的方式確定信息的發(fā)布、使用、保密范圍，多層次綜合開(kāi)發(fā)利用。 贛州市章貢區(qū)消費(fèi)者在選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款時(shí)比較看重的因素有： 手續(xù)簡(jiǎn)便、貸款利率低 、貸款額度大、服務(wù)好和其他。雖然汽車(chē)消費(fèi)貸款，是國(guó)際通行的汽車(chē)銷(xiāo)售模式，但是我國(guó)的商業(yè)汽車(chē)消費(fèi)貸款市場(chǎng)任然存在很多問(wèn)題，比如個(gè)人信用制度不完善， 法律 法規(guī) 體系不健全，汽車(chē) 消費(fèi) 貸 款 的貸款提供方比較單一 ，汽車(chē)消費(fèi)貸款營(yíng)銷(xiāo)模式，傳統(tǒng)的觀念等。通過(guò) 這次研究整理調(diào) 查問(wèn)卷的數(shù)據(jù)和資料，分析其結(jié)果。而現(xiàn)在開(kāi)辦的汽車(chē)消費(fèi)貸款發(fā)生了很大的改變，由面向國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)向眾多的個(gè)人消費(fèi)者，貸款額度小、手續(xù)繁瑣、費(fèi)用成本高等，汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是銀行零售業(yè)務(wù)，必須達(dá)到一定的規(guī)模 才有效益，目前我國(guó)商業(yè)銀行的汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模有限，這也成為制約汽車(chē)消費(fèi)貸款發(fā)展的重要因素。 在商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸模式日益成熟發(fā)展下，是否還有另一種或是幾種新的模式有待于我們?nèi)ラ_(kāi)發(fā)應(yīng)用于我們的生活中。這種模式下消費(fèi)者除承擔(dān)銀行利息外，還要承擔(dān)保證保險(xiǎn)、代理費(fèi)等各項(xiàng)支出。 營(yíng)銷(xiāo)模式制約商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款發(fā)展 現(xiàn)階段我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款的營(yíng)銷(xiāo)模式分為“間客式”和“直客式”。目前汽車(chē)消費(fèi)貸款主要依據(jù)《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》《汽車(chē)貸款管理辦法》等非法律性文件來(lái)規(guī)范經(jīng)營(yíng)過(guò)程。因此 ,商業(yè)銀行在貸款投放前一般就憑借款人的身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢(xún)材料來(lái)進(jìn)行判斷，這些原始的征詢(xún)方式缺乏可靠的驗(yàn)證，給收入水平不穩(wěn)定以及惡意欺詐的借款人留下漏洞。 因素 3000~5000 元（人） 5000~8000 元（人） 8000~10000元（人） 10000 元以上（人） 手續(xù)簡(jiǎn)便 2 3 2 0 貸款利率低 4 4 2 0 貸款額 度大 3 6 5 2 服務(wù)好 1 3 1 0 其他 0 2 0 0 童鵑：消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款行為因素調(diào)查 8 3 商業(yè)銀行發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)貸款制約因素 個(gè)人信用制約商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款發(fā)展 商業(yè)銀行進(jìn)入普通大眾從最初的居民儲(chǔ)蓄到現(xiàn)在居民消費(fèi)信貸這一跨越，其中肯定是存在問(wèn)題。但對(duì)于大多數(shù)不同年齡階 段的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，比較看重和考慮商業(yè)銀行貸款額度，其次是貸款利率低和手續(xù)簡(jiǎn)便等三個(gè)因素。 由此可見(jiàn)： 性別 的差異也是影響選擇汽商業(yè)銀行車(chē)消費(fèi)貸款因素之一，男性比較在乎“手續(xù)簡(jiǎn)便”“貸款額度大”這兩個(gè)因素，女性比較在乎“貸款利率低”“服務(wù)好”。 影響消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款因素 40 100% 35 % 30 75% 75% 25 20 50% 15 10 5 0 手續(xù) 貸款利 貸款額 服務(wù)好 其他 簡(jiǎn)便 率低 度大 消費(fèi)者在選擇商