【正文】 [J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì) .20xx(8):2427. [17]王傲 .我國汽車消費信貸現(xiàn)狀與發(fā)展對策 [J].大眾商務(wù)（投資版）， 20xx（ 3）： 2122. [18]謝家泉 .基于客戶選擇的商業(yè)銀行汽車信貸風(fēng)險 防范研究 [J].廣東金融學(xué)院學(xué)報， 20xx（ 25）： 7177. [19]陳超惠 .個人汽車消費信貸風(fēng)險與防范 [J].對策與戰(zhàn)略， 20xx:228229. [20]繆海榮 .美國汽車金融服務(wù)模式的反思與啟迪 [J].會計之友， 20xx（ 18）： 101103. [21]王愛晶 .國外汽車金融經(jīng)營管理模式對我國的啟示 [J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)， 20xx:2931. [22]張燕 .汽車消費信貸中銀行與消費者的博弈分析 [J].網(wǎng)絡(luò)財富， 20xx（ 1）： 7072. [23]全莉 .完善我國個人汽車消費信貸市場的研究 [J].改革與 開發(fā)， 20xx（ 8）： 110111. [24]劉冉，劉傳輝 .汽車貸款市場的影響因素研究 [J].金融與經(jīng)濟(jì)， 20xx（ 4）： 4143. [25]張翔 .汽車金融信貸業(yè)務(wù)模式分析 [J].汽車工業(yè)研究， 20xx（ 25）： 2528. 童鵑：消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款行為因素調(diào)查 14 附錄： 商業(yè)銀行汽車消費貸款調(diào)查問卷 尊敬的各位消費者： 您好！為了了解廣大消費者對金融行業(yè)的商業(yè)銀行汽車消費貸款的需求，為此我們特地發(fā)放調(diào)查問卷，希望通過這次調(diào)查問卷找到問題的所在，以提高我們的服務(wù)質(zhì)量，感謝您的配合！ ？ A 男 B 女 ？ A 18~25 歲 B 26~35 歲 C 36~45 歲 D 46~55 歲 E 55 歲以上 ？ A 是 B 否 ？ A 教師、醫(yī)生、軍人、公務(wù)員 B 普通員工 C 個體戶 D 其他 ？ A 3000~5000 元 B 5000~8000 元 C 8000~10000 元 D 10000 元以上 ？ A 經(jīng)濟(jì)型（低于 15 萬） B 中級車（ 15 萬 25 萬） C 高檔車（ 25 萬 35 萬） D 豪華車（ 35 萬以上） ？ A 是（請從 9 開始答） B 否（只需答第 8 題） ？ A 申請貸款手續(xù)復(fù)雜，費時費力 B 法律體系不健全，政策不明朗 C 汽車信貸的貸款提供方比較單一 D 個人消費者根深蒂固的傳統(tǒng)消費觀念 E 其他 9..您是通過什么渠道了解汽車消費貸款的？ A 網(wǎng)絡(luò)渠道 B 電視廣播 C 報紙雜志 D 業(yè)務(wù)員 E 其他 ？ A 分期付 款，分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)壓力，節(jié)省資金用于其他投資 B 資金不到位 C 提高購車檔次 D 習(xí)慣現(xiàn)代生活方式 E 其他 ？ (多選） A 手續(xù)簡便 B 貸款利率低 C 貸款額度大 D 服務(wù)好 E 其他 ？ A 服務(wù)很好（ 4 分） B 服務(wù)一般（ 3 分） C 服務(wù)比較差（ 2 分） D 服務(wù)很差 (1分） ？ 謝謝合作 。還要感謝我的室友，你們不僅是我生活中的伴侶而且是我精神上的伴侶，沒有你們給我營造一個很好的環(huán)境，我不可能這樣順利地結(jié)稿，在此表示深深的謝意。顯而易見，消費貸款與超前消費是兩個截然不同的概念。 徹底轉(zhuǎn)變觀念 從某種意義上說，汽車消費貸款方式能否在市場上快速推行與傳統(tǒng)消費觀念更新與否有直接關(guān)系，換句話說，消費觀念的更新是消費貸款快速發(fā)展的關(guān)鍵。 其次，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行沒有為二手車提供配套金融服務(wù)，近年來我國二手車市場的不斷發(fā)展，可以看出汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場出現(xiàn)了多元化發(fā)展。 根據(jù)現(xiàn)實情況，首先， 應(yīng)盡快出臺一部有關(guān)汽車消費貸 款 的專門法律，根據(jù)汽車消費貸 款 業(yè)務(wù)流程， 明確規(guī)定汽車消費貸款市場規(guī)則、運行機(jī)制， 明確規(guī)定借款人、貸款人、擔(dān)保人、保險人及經(jīng)銷商的權(quán)利和義務(wù)，以及規(guī)定對各方當(dāng)事人不依法履行義務(wù)、惡意逃廢債務(wù)，以及各種欺詐 行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)；規(guī)范銀行和消費者行為，保護(hù)銀行和消費者的合法權(quán)益，使 汽車 消費貸 款 在業(yè)務(wù)種類、范圍、操作程度 、個人資信評估、擔(dān)保、保險等方面的措施和辦法有法可依，有序運作。 （ 2）國 家成立專門機(jī)構(gòu)，聯(lián)合銀行、證券、保險、法院、公安、稅務(wù)、審計等部門，全面收集、整理、 分析、傳送個人信息資料，各部門既是信息的提供者，又是信息的使用者，從而實現(xiàn)全社會的個人信息集中管理和資源共享，同時用立法的方式確定信息的發(fā)布、使用、保密范圍，多層次綜合開發(fā)利用。 贛州市章貢區(qū)消費者在選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款時比較看重的因素有： 手續(xù)簡便、貸款利率低 、貸款額度大、服務(wù)好和其他。雖然汽車消費貸款，是國際通行的汽車銷售模式，但是我國的商業(yè)汽車消費貸款市場任然存在很多問題，比如個人信用制度不完善， 法律 法規(guī) 體系不健全，汽車 消費 貸 款 的貸款提供方比較單一 ，汽車消費貸款營銷模式，傳統(tǒng)的觀念等。通過 這次研究整理調(diào) 查問卷的數(shù)據(jù)和資料，分析其結(jié)果。而現(xiàn)在開辦的汽車消費貸款發(fā)生了很大的改變，由面向國有企業(yè)轉(zhuǎn)向眾多的個人消費者，貸款額度小、手續(xù)繁瑣、費用成本高等，汽車消費貸款業(yè)務(wù)是銀行零售業(yè)務(wù)，必須達(dá)到一定的規(guī)模 才有效益，目前我國商業(yè)銀行的汽車消費貸款業(yè)務(wù)規(guī)模有限，這也成為制約汽車消費貸款發(fā)展的重要因素。 在商業(yè)銀行汽車消費信貸模式日益成熟發(fā)展下，是否還有另一種或是幾種新的模式有待于我們?nèi)ラ_發(fā)應(yīng)用于我們的生活中。這種模式下消費者除承擔(dān)銀行利息外，還要承擔(dān)保證保險、代理費等各項支出。 營銷模式制約商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展 現(xiàn)階段我國汽車消費貸款的營銷模式分為“間客式”和“直客式”。目前汽車消費貸款主要依據(jù)《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》《汽車貸款管理辦法》等非法律性文件來規(guī)范經(jīng)營過程。因此 ,商業(yè)銀行在貸款投放前一般就憑借款人的身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料來進(jìn)行判斷，這些原始的征詢方式缺乏可靠的驗證，給收入水平不穩(wěn)定以及惡意欺詐的借款人留下漏洞。 因素 3000~5000 元（人） 5000~8000 元（人） 8000~10000元（人） 10000 元以上（人） 手續(xù)簡便 2 3 2 0 貸款利率低 4 4 2 0 貸款額 度大 3 6 5 2 服務(wù)好 1 3 1 0 其他 0 2 0 0 童鵑：消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款行為因素調(diào)查 8 3 商業(yè)銀行發(fā)展汽車消費貸款制約因素 個人信用制約商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展 商業(yè)銀行進(jìn)入普通大眾從最初的居民儲蓄到現(xiàn)在居民消費信貸這一跨越，其中肯定是存在問題。但對于大多數(shù)不同年齡階 段的消費者來說，比較看重和考慮商業(yè)銀行貸款額度，其次是貸款利率低和手續(xù)簡便等三個因素。 由此可見： 性別 的差異也是影響選擇汽商業(yè)銀行車消費貸款因素之一，男性比較在乎“手續(xù)簡便”“貸款額度大”這兩個因素，女性比較在乎“貸款利率低”“服務(wù)好”。 影響消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款因素 40 100% 35 % 30 75% 75% 25 20 50% 15 10 5 0 手續(xù) 貸款利 貸款額 服務(wù)好 其他 簡便 率低 度大 消費者在選擇商