【正文】 程。因此，在商業(yè)銀行汽車消費貸款中很容易形成信用風險。因此 ,商業(yè)銀行在貸款投放前一般就憑借款人的身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料來進行判斷，這些原始的征詢方式缺乏可靠的驗證，給收入水平不穩(wěn)定以及惡意欺詐的借款人留下漏洞。在這所有銀行中 既未建立健全個人信用評價系統(tǒng)和個人收入、財產申報制度 , 也還沒有一家全國性的、專業(yè)化的、權威性的個人信用調查咨詢機構。 因素 3000~5000 元（人） 5000~8000 元（人） 8000~10000元（人） 10000 元以上（人） 手續(xù)簡便 2 3 2 0 貸款利率低 4 4 2 0 貸款額 度大 3 6 5 2 服務好 1 3 1 0 其他 0 2 0 0 童鵑：消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款行為因素調查 8 3 商業(yè)銀行發(fā)展汽車消費貸款制約因素 個人信用制約商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展 商業(yè)銀行進入普通大眾從最初的居民儲蓄到現(xiàn)在居民消費信貸這一跨越，其中肯定是存在問題。調查統(tǒng)計結果如下圖所示： 因素 教師、醫(yī)生、軍人、公務員普通員工（人） 個體戶（人） 其他（人） 江西理工大學應用科學學院畢業(yè)論文 7 （人） 手續(xù)簡便 1 3 1 0 貸款利率低 2 5 1 2 貸款額度大 2 7 4 1 服務好 3 2 0 1 其他 2 3 0 0 各個職業(yè)的消費者都對貸款額度大這個因素比較看重，教師、醫(yī)生、軍人、公務員選擇服務好的人數(shù)最多，這可能與他 們的職業(yè)和受教育程度有關，其次才是貸款利率低、手續(xù)簡便和其他；普通員工選擇貸款利率低的人數(shù)比例占第二位，其次看重的是手續(xù)簡便、服務好和其他；個體戶對手續(xù)簡便和貸款利率低選擇的人數(shù)是一樣的，服務好和其他都沒有人選擇；其他類消費者對貸款利率低和服務好比較看重，手續(xù)簡便和其他沒有人選。但對于大多數(shù)不同年齡階 段的消費者來說，比較看重和考慮商業(yè)銀行貸款額度，其次是貸款利率低和手續(xù)簡便等三個因素。 因素 18~25 歲（人） 26~35 歲（人） 36~45 歲（人） 46~55 歲（人） 55 歲以上（人） 手續(xù)簡便 1 4 1 1 1 貸款利率低 0 1 1 4 1 貸款額度大 1 4 5 4 0 服務好 0 1 1 2 3 其他 0 2 0 1 1 從上圖可以看出， 不同年齡階段人群對消費因素存在差異。 由此可見： 性別 的差異也是影響選擇汽商業(yè)銀行車消費貸款因素之一，男性比較在乎“手續(xù)簡便”“貸款額度大”這兩個因素，女性比較在乎“貸款利率低”“服務好”。 因素 女性選擇的比例 男性選擇的比例 手續(xù)簡便 30% 70% 貸款利率低 45% 30% 貸款額度大 % % 服務好 70% % 其他 5% 45% 童鵑：消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款行為因素調查 6 30 25 男性選擇比例 20 女性選擇比例 15 10 5 0 手續(xù)簡便 利率 低 額度大 服務好 其他 根據(jù)前面的統(tǒng)計知道，被調查的消費者中男女的比例 相差不大 。 影響消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款因素 40 100% 35 % 30 75% 75% 25 20 50% 15 10 5 0 手續(xù) 貸款利 貸款額 服務好 其他 簡便 率低 度大 消費者在選擇商業(yè)銀行進行汽車消費貸款時首先考慮的因素是貸款手續(xù)簡便，所占比例達到了 100%，然后考慮的因素是服務態(tài)度好 ，這成了第二個考慮的因素，所占比例為%，其次是貸款利率低和貸款額度大這兩個因素，所占比例都是 75%，還有一些其他的因素也是消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款考慮的因素。從表格的統(tǒng)計情況可以看出，消費者對商業(yè)銀行的服務還是比較滿意的，其滿意度達到了 86%， 認為商業(yè)銀行服務比較差和服務很差的滿意度分別是 3%和 1%，所以銀行在服務態(tài)度上還存在可以改善的空間。 綜合分析看出，對于贛州這樣一個處于正在蓬勃發(fā)展的城市來說，消費觀念與大中城市吻合，唯一情況不同的是消費者對商業(yè)銀行貸款的起點存在差距。 對進行了汽車消費貸款的消費者進行分析，購買高檔車 (25~35w)的比例最高達到了40%，其次是中級車（ 15~25w）和豪華車（ 35w 以上）的各占了 30%和 20%，所占比例最少的是經濟型車（ 15w 以下）只有 10%。由此可以看出，商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡渠道或者通過有線電視進行汽車消費貸款的宣傳是很有必要的。在我所調查的消費者中，月收入在 5000~8000 元的樣本比例所占的比例最大，為 42%，其次是 8000~10000的占 28%，然后是 3000~5000 元的所占比例是 25%， 10000 以上的為 5%， 為了能更直觀的看到數(shù)據(jù)，對各個因素進行了頻數(shù)分析結果如下表： 指標 頻率 百分比 性別 男 22 55% 女 18 45% 年齡 18~25 2 5% 26~35 12 30% 36~45 8 20% 46~55 12 30% 55 以上 6 15% 從事行業(yè) 金融行業(yè) 4 10% 非金融行業(yè) 36 90% 職業(yè) 教師、軍人、 公務員、醫(yī)生 10 25% 普通職員 20 50% 個體戶 6 15% 其他 4 10% 月收入 3000~5000 10 25% 5000~8000 18 45% 8000~10000 10 25% 10000 以上 2 5% 江西理工大學應用科學學院畢業(yè)論文 3 消費者對汽車消費貸款的認知情況和選擇情況 了解汽車消費貸款的途徑 對消費者進行調查的結果如圖所示：在調查的所有人中，經過網(wǎng)絡渠道了解汽車消費貸款的比例是最大的，所占比例達到了 35%；其次是通過電視廣播渠道了解汽車消費貸款，所占比例達到了 25%；通過報紙雜志和其他途徑了解 汽車消費貸款的比例都是 15%；消費者通過業(yè)務員了解汽車消費貸款是最少的，只占 10%。 在所調查的人群中，男的 比例要比女的比例要高一點，分別是 22 人， 18 人，各占中人數(shù)的 55%和 45%，從年齡分布來看， 26~35 歲的人群和 46~55 歲的人群是一樣的，所占的比例都是 30%，而 18~25 歲 ,36~45 歲， 55 歲以上的人群比例分別是 5%， 20%和 15%。 童鵑：消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款行為因素調查 2 2. 商業(yè)銀行汽車消費貸款影響因素分析 樣本描述 本次調查對象是贛州市章貢區(qū)消費者，調查地點以贛州市章貢區(qū)汽車城為主。 首先闡述了我國汽車消費貸款的現(xiàn)狀，對消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款行為因素進行了闡述，采取了發(fā)放調查問卷的方法對消費者選擇商業(yè)銀行汽車消費貸款行為及相關問題，根據(jù)收集的數(shù)據(jù)，然后利用單因素分析對樣本的性別、年齡、職業(yè)、月收入等特征因素來分析消費者的選擇行為差異，并據(jù)此給商業(yè)銀行提出相應的建議來提高商業(yè)銀行的服務質量以滿足廣大消費者的需求。 在調查問卷中，選擇了贛州市章貢區(qū)的汽車城進行調查。 通過調查研究贛州章貢地區(qū)消費者對商業(yè)銀行消費貸款得出的數(shù)據(jù)來作為