【正文】 程。因此，在商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款中很容易形成信用風(fēng)險(xiǎn)。因此 ,商業(yè)銀行在貸款投放前一般就憑借款人的身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢(xún)材料來(lái)進(jìn)行判斷，這些原始的征詢(xún)方式缺乏可靠的驗(yàn)證，給收入水平不穩(wěn)定以及惡意欺詐的借款人留下漏洞。在這所有銀行中 既未建立健全個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)和個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度 , 也還沒(méi)有一家全國(guó)性的、專(zhuān)業(yè)化的、權(quán)威性的個(gè)人信用調(diào)查咨詢(xún)機(jī)構(gòu)。 因素 3000~5000 元（人） 5000~8000 元（人） 8000~10000元（人） 10000 元以上（人） 手續(xù)簡(jiǎn)便 2 3 2 0 貸款利率低 4 4 2 0 貸款額 度大 3 6 5 2 服務(wù)好 1 3 1 0 其他 0 2 0 0 童鵑：消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款行為因素調(diào)查 8 3 商業(yè)銀行發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)貸款制約因素 個(gè)人信用制約商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款發(fā)展 商業(yè)銀行進(jìn)入普通大眾從最初的居民儲(chǔ)蓄到現(xiàn)在居民消費(fèi)信貸這一跨越，其中肯定是存在問(wèn)題。調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果如下圖所示： 因素 教師、醫(yī)生、軍人、公務(wù)員普通員工（人） 個(gè)體戶(hù)（人） 其他（人） 江西理工大學(xué)應(yīng)用科學(xué)學(xué)院畢業(yè)論文 7 （人） 手續(xù)簡(jiǎn)便 1 3 1 0 貸款利率低 2 5 1 2 貸款額度大 2 7 4 1 服務(wù)好 3 2 0 1 其他 2 3 0 0 各個(gè)職業(yè)的消費(fèi)者都對(duì)貸款額度大這個(gè)因素比較看重，教師、醫(yī)生、軍人、公務(wù)員選擇服務(wù)好的人數(shù)最多，這可能與他 們的職業(yè)和受教育程度有關(guān)，其次才是貸款利率低、手續(xù)簡(jiǎn)便和其他；普通員工選擇貸款利率低的人數(shù)比例占第二位，其次看重的是手續(xù)簡(jiǎn)便、服務(wù)好和其他；個(gè)體戶(hù)對(duì)手續(xù)簡(jiǎn)便和貸款利率低選擇的人數(shù)是一樣的，服務(wù)好和其他都沒(méi)有人選擇；其他類(lèi)消費(fèi)者對(duì)貸款利率低和服務(wù)好比較看重，手續(xù)簡(jiǎn)便和其他沒(méi)有人選。但對(duì)于大多數(shù)不同年齡階 段的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，比較看重和考慮商業(yè)銀行貸款額度，其次是貸款利率低和手續(xù)簡(jiǎn)便等三個(gè)因素。 因素 18~25 歲（人） 26~35 歲（人） 36~45 歲（人） 46~55 歲（人） 55 歲以上（人） 手續(xù)簡(jiǎn)便 1 4 1 1 1 貸款利率低 0 1 1 4 1 貸款額度大 1 4 5 4 0 服務(wù)好 0 1 1 2 3 其他 0 2 0 1 1 從上圖可以看出， 不同年齡階段人群對(duì)消費(fèi)因素存在差異。 由此可見(jiàn)： 性別 的差異也是影響選擇汽商業(yè)銀行車(chē)消費(fèi)貸款因素之一，男性比較在乎“手續(xù)簡(jiǎn)便”“貸款額度大”這兩個(gè)因素，女性比較在乎“貸款利率低”“服務(wù)好”。 因素 女性選擇的比例 男性選擇的比例 手續(xù)簡(jiǎn)便 30% 70% 貸款利率低 45% 30% 貸款額度大 % % 服務(wù)好 70% % 其他 5% 45% 童鵑：消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款行為因素調(diào)查 6 30 25 男性選擇比例 20 女性選擇比例 15 10 5 0 手續(xù)簡(jiǎn)便 利率 低 額度大 服務(wù)好 其他 根據(jù)前面的統(tǒng)計(jì)知道，被調(diào)查的消費(fèi)者中男女的比例 相差不大 。 影響消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款因素 40 100% 35 % 30 75% 75% 25 20 50% 15 10 5 0 手續(xù) 貸款利 貸款額 服務(wù)好 其他 簡(jiǎn)便 率低 度大 消費(fèi)者在選擇商業(yè)銀行進(jìn)行汽車(chē)消費(fèi)貸款時(shí)首先考慮的因素是貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，所占比例達(dá)到了 100%，然后考慮的因素是服務(wù)態(tài)度好 ，這成了第二個(gè)考慮的因素，所占比例為%，其次是貸款利率低和貸款額度大這兩個(gè)因素，所占比例都是 75%，還有一些其他的因素也是消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款考慮的因素。從表格的統(tǒng)計(jì)情況可以看出，消費(fèi)者對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)還是比較滿(mǎn)意的，其滿(mǎn)意度達(dá)到了 86%， 認(rèn)為商業(yè)銀行服務(wù)比較差和服務(wù)很差的滿(mǎn)意度分別是 3%和 1%，所以銀行在服務(wù)態(tài)度上還存在可以改善的空間。 綜合分析看出，對(duì)于贛州這樣一個(gè)處于正在蓬勃發(fā)展的城市來(lái)說(shuō)，消費(fèi)觀念與大中城市吻合，唯一情況不同的是消費(fèi)者對(duì)商業(yè)銀行貸款的起點(diǎn)存在差距。 對(duì)進(jìn)行了汽車(chē)消費(fèi)貸款的消費(fèi)者進(jìn)行分析，購(gòu)買(mǎi)高檔車(chē) (25~35w)的比例最高達(dá)到了40%，其次是中級(jí)車(chē)（ 15~25w）和豪華車(chē)（ 35w 以上）的各占了 30%和 20%，所占比例最少的是經(jīng)濟(jì)型車(chē)（ 15w 以下）只有 10%。由此可以看出，商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道或者通過(guò)有線(xiàn)電視進(jìn)行汽車(chē)消費(fèi)貸款的宣傳是很有必要的。在我所調(diào)查的消費(fèi)者中，月收入在 5000~8000 元的樣本比例所占的比例最大，為 42%，其次是 8000~10000的占 28%，然后是 3000~5000 元的所占比例是 25%， 10000 以上的為 5%， 為了能更直觀的看到數(shù)據(jù)，對(duì)各個(gè)因素進(jìn)行了頻數(shù)分析結(jié)果如下表： 指標(biāo) 頻率 百分比 性別 男 22 55% 女 18 45% 年齡 18~25 2 5% 26~35 12 30% 36~45 8 20% 46~55 12 30% 55 以上 6 15% 從事行業(yè) 金融行業(yè) 4 10% 非金融行業(yè) 36 90% 職業(yè) 教師、軍人、 公務(wù)員、醫(yī)生 10 25% 普通職員 20 50% 個(gè)體戶(hù) 6 15% 其他 4 10% 月收入 3000~5000 10 25% 5000~8000 18 45% 8000~10000 10 25% 10000 以上 2 5% 江西理工大學(xué)應(yīng)用科學(xué)學(xué)院畢業(yè)論文 3 消費(fèi)者對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款的認(rèn)知情況和選擇情況 了解汽車(chē)消費(fèi)貸款的途徑 對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果如圖所示：在調(diào)查的所有人中，經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道了解汽車(chē)消費(fèi)貸款的比例是最大的，所占比例達(dá)到了 35%；其次是通過(guò)電視廣播渠道了解汽車(chē)消費(fèi)貸款，所占比例達(dá)到了 25%；通過(guò)報(bào)紙雜志和其他途徑了解 汽車(chē)消費(fèi)貸款的比例都是 15%；消費(fèi)者通過(guò)業(yè)務(wù)員了解汽車(chē)消費(fèi)貸款是最少的，只占 10%。 在所調(diào)查的人群中，男的 比例要比女的比例要高一點(diǎn)，分別是 22 人， 18 人，各占中人數(shù)的 55%和 45%，從年齡分布來(lái)看， 26~35 歲的人群和 46~55 歲的人群是一樣的，所占的比例都是 30%，而 18~25 歲 ,36~45 歲， 55 歲以上的人群比例分別是 5%， 20%和 15%。 童鵑：消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款行為因素調(diào)查 2 2. 商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款影響因素分析 樣本描述 本次調(diào)查對(duì)象是贛州市章貢區(qū)消費(fèi)者，調(diào)查地點(diǎn)以贛州市章貢區(qū)汽車(chē)城為主。 首先闡述了我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀，對(duì)消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款行為因素進(jìn)行了闡述，采取了發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的方法對(duì)消費(fèi)者選擇商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款行為及相關(guān)問(wèn)題，根據(jù)收集的數(shù)據(jù)，然后利用單因素分析對(duì)樣本的性別、年齡、職業(yè)、月收入等特征因素來(lái)分析消費(fèi)者的選擇行為差異，并據(jù)此給商業(yè)銀行提出相應(yīng)的建議來(lái)提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量以滿(mǎn)足廣大消費(fèi)者的需求。 在調(diào)查問(wèn)卷中，選擇了贛州市章貢區(qū)的汽車(chē)城進(jìn)行調(diào)查。 通過(guò)調(diào)查研究贛州章貢地區(qū)消費(fèi)者對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款得出的數(shù)據(jù)來(lái)作為