【正文】 我由衷地感謝所有幫助過(guò)我、關(guān)心過(guò)我、支持過(guò)我的人們 ！感謝你們幫助我順利走過(guò)人生這一段難忘的激情歲月！ 。在 本次論文的選題方向和研究?jī)?nèi)容的方向都得到了耿慶峰導(dǎo)師的悉心指導(dǎo)，讓我能夠確立方向，有目的地寫(xiě)這篇論文。而民營(yíng)銀行是否能 適應(yīng)市場(chǎng)需求，是否能夠健康成長(zhǎng) ，是否有利于金融市場(chǎng)的改革與發(fā)展， 這一系列問(wèn)題，還將通過(guò)時(shí)間的檢驗(yàn)。 對(duì)未來(lái)的發(fā)展 要積極規(guī)劃和部署 ， 通過(guò)在市場(chǎng)上的拼殺， 走出 一條具有自己 特色的差異化發(fā)展道路。 5 結(jié)論 綜上所 訴 ，我們可以得出結(jié)論，民營(yíng)銀行作為當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中一股新的參與者，它的出現(xiàn)，猶如一劑興奮劑，激發(fā)出金融市場(chǎng)新 的活力，加速我國(guó)金融市場(chǎng)的改革。民間企業(yè)通過(guò)這一融資渠道，可以獲得有效充足的 資金支持 ， 通過(guò)良好的金融服務(wù)， 銀行可以 有效地促進(jìn)中小微企業(yè)的發(fā)展壯大。 目前，民間市場(chǎng)上的小額貸款及小額融資項(xiàng)目處在供不 應(yīng)求的狀態(tài)，市場(chǎng)機(jī)會(huì)多，發(fā)展空間大。可喜的是， 14 年后的利好消息為銀行業(yè)的發(fā)展錦上添花，銀行的風(fēng)險(xiǎn)的控制 能力得到 不斷的 提高 和發(fā)展 隨著征信牌照的放開(kāi)，以及互聯(lián)網(wǎng)公司多年的大數(shù)據(jù)積累，民營(yíng)銀行征信成本將大大降低 。在民營(yíng)銀行出現(xiàn)的初期階段， 存款利率 并 未 實(shí)現(xiàn) 完全市場(chǎng)化 ，民營(yíng)銀行難以向儲(chǔ)戶提供更具誘惑力的回報(bào)條件，這一限制大大約束了民營(yíng)銀行的資金來(lái)源，資金來(lái) 源的不足同樣約束著民營(yíng)銀行進(jìn)行貸款 規(guī)模的擴(kuò)張。同時(shí)， 要突出形象宣傳， 設(shè)計(jì)和包裝品牌形象，促進(jìn)無(wú)形資產(chǎn)的開(kāi)發(fā)與增值， 將形象宣傳 與業(yè)務(wù)宣傳有機(jī)的結(jié)合 起來(lái)， 為建立社會(huì)公信力打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。 從民營(yíng)銀行自身的形象問(wèn)題來(lái)說(shuō)，在如今市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念深入人心，品牌價(jià)值愈發(fā)被重視，民營(yíng)銀行作為新型服務(wù)業(yè)的一員，應(yīng)正確認(rèn)識(shí)到優(yōu)質(zhì)服務(wù)所帶來(lái)的積極影響。對(duì)中央銀行 方面，應(yīng)給予民營(yíng)銀行在政策方向上保持較高的穩(wěn)定性，在必要時(shí)提供一定福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院經(jīng)濟(jì)系系畢業(yè)論文 11 的支持。 由于沒(méi)有國(guó)家信用做保障，各家民營(yíng)銀行可以通過(guò) 銀行共同建立存款保險(xiǎn)體系 來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和獲得信任。 同時(shí)在銀行內(nèi)部?jī)?chǔ)存一定比例的準(zhǔn)備金，通過(guò)系統(tǒng)性的分析，確定應(yīng)對(duì)突發(fā)情況產(chǎn)生所對(duì)應(yīng)的解決辦法。 4 民營(yíng)銀行進(jìn)一步的發(fā)展方向 從民營(yíng)銀行自身角度上看，需要解決的問(wèn)題大致上分為兩個(gè)方面： 資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。民營(yíng)銀行的發(fā)展在初期還是應(yīng)該避免與行業(yè)領(lǐng)先者正面交鋒。在與國(guó)有大銀行直接競(jìng)爭(zhēng)的 過(guò)程中，處境都顯得力不從心，現(xiàn)階段地方性商業(yè)銀行所爭(zhēng)取到的客戶范圍也相對(duì)較小，客戶實(shí)力也處于中小型的初期階段。而小銀行相比之下依舊是處于絕對(duì)的劣勢(shì)。國(guó)有銀行的市場(chǎng)影響力深，更容易吸引和留住客戶，容易迅速的占領(lǐng)包括互聯(lián)網(wǎng)及政策導(dǎo)向開(kāi)放的新興市場(chǎng)，而中小銀行的客戶則容易流失。至 2021 年末，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)收資本是 億元，其他商業(yè)銀行的實(shí)收資本是 億元。民營(yíng)銀行如果不能 領(lǐng)先于同行競(jìng)爭(zhēng)者 ，將會(huì) 失去 市場(chǎng)份額 和生存空間 ，最終面臨被 市場(chǎng)所淘汰，被迫退出的結(jié)果 。 各家銀行大顯身手，使得金融市場(chǎng)很快便將出現(xiàn) 優(yōu)勝劣汰的殘酷格局 。同樣， 各家 銀行間 為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，獲得行業(yè)領(lǐng)先，所采用的方法也越來(lái)越多， 競(jìng)爭(zhēng)范圍 也 愈來(lái)愈廣，形式 上 不斷 推陳出新。而另一方面，民營(yíng)銀行存在著數(shù)量和質(zhì)量上的劣勢(shì) :擁有的分支機(jī)構(gòu)少，結(jié)算渠道較為不通暢，導(dǎo)致難以為客戶提供更加方便、快捷的金融服務(wù)，因?yàn)橘Y金有限，而無(wú)法滿足規(guī)模較大的資金需求，在社會(huì)公眾中的信譽(yù)度低于傳統(tǒng)的國(guó)有銀行，導(dǎo)致無(wú)法以較低的成本籌集到運(yùn)營(yíng)所需要的資金 。 在改革大環(huán)境下，國(guó)有商業(yè)銀行普遍加快了體制轉(zhuǎn)軌，并且注重改善自身管理技術(shù)，積極開(kāi)發(fā)完善新產(chǎn)品，這些舉措從一定程度上有效的增強(qiáng)了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。隨著 改革的不斷深入 ， 金融市場(chǎng)上的群雄割據(jù)將會(huì)愈演愈烈， 競(jìng)爭(zhēng) 和碰撞 將會(huì)不斷增多， 無(wú)論是處于龍頭地位的 國(guó)有商業(yè)銀行 還是后起之秀 股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀 行、外資銀行都積極參與市場(chǎng)蛋糕的分配。 民營(yíng)銀行在無(wú)法推出更有利于客戶的優(yōu)惠條件的情況下，無(wú)法對(duì)客戶產(chǎn)生吸引力，所以只能遭遇冷落，在 存款保險(xiǎn)制度 等風(fēng)險(xiǎn)保障措施還沒(méi)有健全的情況下 ，民營(yíng)銀行缺乏國(guó)家信用做保障，我國(guó)居民和企業(yè)普遍對(duì)國(guó)有銀行更加信任，初出茅廬的民營(yíng)銀行在面對(duì)市場(chǎng)老大時(shí)如果想要正面交鋒， 品牌 不強(qiáng) 和聲譽(yù) 不響的尷尬處境所產(chǎn)生 的劣勢(shì) 會(huì)使得民營(yíng)銀行很難取得比拼的機(jī)會(huì)。利用金融學(xué)歷史，金融工程學(xué)，設(shè)計(jì)開(kāi) 展多種中間業(yè)務(wù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念，強(qiáng)化內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)避防范可能的風(fēng)險(xiǎn)，使之成為我國(guó)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的基本問(wèn)題，常規(guī)的，持續(xù)的看待。而 這不僅能夠推進(jìn) 銀行 內(nèi)部管理 ,降低自身風(fēng)險(xiǎn)， 還能夠 得到 市場(chǎng) 和社會(huì)公眾 的認(rèn)同。決定了它出了一般性風(fēng)險(xiǎn)外 ,更存在著其他商業(yè)銀行所沒(méi)有面臨到的特殊性風(fēng)險(xiǎn)。 福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院經(jīng)濟(jì)系系畢業(yè)論文 9 銀行 業(yè)屬于金融高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè) ,民營(yíng)銀行在發(fā)展的過(guò)程中也面臨著來(lái)自外部的監(jiān)管制度所帶來(lái)的壓力。 3 民營(yíng)銀行發(fā)展會(huì)面臨的挑戰(zhàn) 國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)多覆蓋面積大，擁有較大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而就傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，在一定程度上必然會(huì)影響民營(yíng)銀行爭(zhēng)取客戶、搶占市場(chǎng)的能力。我國(guó)這三十年來(lái)的經(jīng)濟(jì)改革的特色就在于：實(shí)行漸進(jìn)式的雙軌制，在體制內(nèi)改革的同時(shí)，放手發(fā)展體制外經(jīng)濟(jì)，從而逐漸在經(jīng)濟(jì)中引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。 九十年代 美國(guó)小銀行的有問(wèn)題的資產(chǎn)構(gòu)成卻相較大銀行少了 50％之多 ，而他們的 平均資產(chǎn)收益率 卻要 比大銀行要高出 50％之多。比如美國(guó)有 9 千多家，在這 9 千多家銀行中， 90％是資產(chǎn)在 5 億美元左右以下的小銀行。在市場(chǎng)集中度中，除利潤(rùn)額指標(biāo)以外，傳統(tǒng)四大行的資產(chǎn)總額、存款總額和貸款總額都超過(guò)了 70%的水平。無(wú)論是從存款、國(guó)內(nèi)銀行存款、貸款額度、貸款總額的角度，還是從資產(chǎn)額度等種種因素的角度上來(lái)說(shuō)，工農(nóng)中建四大國(guó)有商業(yè)銀行都以絕對(duì)數(shù)量級(jí)掌握了絕大部分的市場(chǎng)份額。 而民營(yíng)銀行卻在此市場(chǎng)上具有得天獨(dú)厚的信息優(yōu)勢(shì)，與客戶相互平等，企業(yè)情況，性質(zhì)，所處環(huán)境大致相同，對(duì)客戶能夠有詳盡的了解，溝通起來(lái)更為方便，民營(yíng)銀行為福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院經(jīng)濟(jì)系系畢業(yè)論文 8 了克服信息不對(duì)稱和因信息不充分所導(dǎo)致的交易成本 高的問(wèn)題，可以采取通過(guò)采集企業(yè)內(nèi)部的大量有效信息來(lái)解決，使得道德風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的不利因素的顯著減少，更好的確定貸款的發(fā)放對(duì)象，獲得高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)，建立穩(wěn)定健康的銀企關(guān)系，促進(jìn)銀行與企業(yè)間的良性依存和循環(huán)發(fā)展。中小民營(yíng)企業(yè)往往存在著貸款計(jì)劃性較差，貸款數(shù)額較少，次數(shù)多，管理成本高等問(wèn)題，這種種原因，大致上都是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)情況的不同，在資金需求的情況也各有不同而產(chǎn)生的。從這個(gè)方向上看，銀行則處于相對(duì)的信息劣勢(shì)地位。而在現(xiàn)實(shí)生活中，信息不對(duì)稱的影響是普遍存在的，雖然貸款審查的制度有助于減少借貸雙方信息不對(duì)稱程度，卻不可能從根本上消除這種不對(duì)稱，其所引起的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理有著十分重要的影響。包括搜尋、評(píng)估、談判、簽約等在內(nèi)的一系列步驟和由此帶來(lái)的高昂交易成本使得要從這無(wú)數(shù)個(gè)潛在對(duì)象中尋找到確定的交易對(duì)象顯得困難重重。我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的重要保障之一，便是其在民間市場(chǎng)是從側(cè)面收集到得信息優(yōu)勢(shì)，也就是信息和建立在信息基礎(chǔ)上的信用。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成就了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，民營(yíng)銀行可以從中獲益，充分依托互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，迅速在市場(chǎng)上占有一席之地。 電子商務(wù)的交易為銀行開(kāi)辟了一條前所未有的發(fā)展道路，二者將緊密的結(jié)合在一起，創(chuàng)造新的市場(chǎng)機(jī)會(huì) 。 高新技術(shù)行業(yè)發(fā)展的日新月異為民營(yíng)銀行的崛起提供 了優(yōu)質(zhì)的保障。在 管理權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán) 相分離的情況下 ， 民營(yíng)銀行 通過(guò)股份有限公司的組織形式 可以 確保 自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧， 根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行決策，從而 建立起既保障投資者權(quán)益， 同時(shí) 又能 對(duì)銀行的 經(jīng)營(yíng)者 加以 有效 的 激勵(lì) 和充分的約束 ，從而充分的適應(yīng)現(xiàn)代金融 行業(yè)的發(fā)展 要求，提高 了 決策效率 。民營(yíng)銀行可以通過(guò)其良好的信譽(yù)，快捷便利的