【正文】 ? 其次， 付款人的信用和財務(wù)狀況直接關(guān)系到應(yīng)收賬款能否實現(xiàn)，銀行必須對應(yīng)收賬款付款人的資信能力進行考查評價。 3/3/2023 90 五、對收費權(quán)質(zhì)押的登記，注意《物權(quán)法》生效前后的變化 ? 《物權(quán)法》正式實施前，設(shè)立擔(dān)保物權(quán)仍要遵照執(zhí)行《擔(dān)保法》及其司法解釋的相關(guān)規(guī)定。 3/3/2023 88 三、不得因為抵（質(zhì)）押合同有效或抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)已設(shè)立而怠于辦理抵（質(zhì)）押登記 ? 根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，對于需要登記或交付才設(shè)立物權(quán)的抵（質(zhì)）押合同，若不辦理登記或交付，雖然抵（質(zhì)）押合同已生效，但未設(shè)立物權(quán)；對于需要登記或交付才設(shè)立物權(quán)并對抗善意第三人的抵（質(zhì)）押合同，若不辦理登記或交付，銀行雖然具有擔(dān)保物權(quán)，但不能對抗善意第三人。 3/3/2023 85 第四部分 應(yīng)對《物權(quán)法》新規(guī)定的幾點建議 3/3/2023 86 一、要深入組織開展培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，準確理解、掌握《物權(quán)法》的相關(guān)內(nèi)容和精神實質(zhì)，精析對銀行業(yè)務(wù)可能帶來的影響，提前做好準備 ? 首先，各級行法規(guī)工作人員要在認真學(xué)習(xí)掌握相關(guān)法律規(guī)定的基礎(chǔ)上，主動分析研究《物權(quán)法》新規(guī)定對商業(yè)銀行有關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)管理產(chǎn)生的影響，及時提出運用《物權(quán)法》維護自身合法權(quán)益的意見和建議。部分債務(wù)人私自將抵押物或零件轉(zhuǎn)移、變賣，部分抵押物因保管不善而貶值，在這方面大多銀行都有著深刻的教訓(xùn)。 3/3/2023 82 六、關(guān)于有限責(zé)任公司、非上市股份有限公司股權(quán)質(zhì)押登記的新規(guī)定給貸款人增加了工作難度 ? 《擔(dān)保法》第 78條規(guī)定，以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生效。 ? 第二，開發(fā)商先以土地使用權(quán)或者在建工程進行抵押，后預(yù)售房屋情況下，銀行抵押權(quán)的實現(xiàn)問題。 3/3/2023 79 四、預(yù)告登記制度的創(chuàng)設(shè)，對銀行房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)提出了一些新的要求 ? “預(yù)告登記”是一種特殊的公示方法，其所登記的并不是“物權(quán)”，而是買房人根據(jù)買賣合同請求交付房屋和移轉(zhuǎn)房屋所有權(quán)的債權(quán)。 ? 對于新發(fā)放的貸款，銀行必須更加慎重地簽訂借款合同，謹防出現(xiàn)借款合同無效的情況，否則擔(dān)保合同將無效，會對貸款造成無法挽回的損失?！段餀?quán)法》與《擔(dān)保法》并存的情況將給銀行工作人員甚至法律工作人員理解和適用法律造成一定困難。但由于缺乏明確的法律依據(jù)，最高額質(zhì)押的法律效力一直存在爭議。 3/3/2023 72 （三）確認了最高額質(zhì)押 ?法律規(guī)定 ? 《物權(quán)法》第 222條規(guī)定，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人可以協(xié)議設(shè)立最高額質(zhì)權(quán)。其中，以基金份額出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)?shù)阶C券登記結(jié)算機構(gòu)辦理出質(zhì)登記，質(zhì)權(quán)自登記時設(shè)立。 ? 《物權(quán)法》第 228條規(guī)定，以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自信貸征信機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。因此，《物權(quán)法》補充規(guī)定，沒有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。 3/3/2023 66 （二）區(qū)分不同權(quán)利質(zhì)押的質(zhì)權(quán)設(shè)立方式 ?法律規(guī)定（ 1） ? 《物權(quán)法》第 224條規(guī)定，以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。 ? 與《擔(dān)保法》相比，《物權(quán)法》規(guī)定的可以出質(zhì)的權(quán)利范圍有以下變化：增加了可轉(zhuǎn)讓的基金份額質(zhì)押和應(yīng)收賬款質(zhì)押，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。 ? 關(guān)于權(quán)利質(zhì)押，《物權(quán)法》第 223條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。三是最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)確定后，一旦債權(quán)到期，或出現(xiàn)當(dāng)事人約定的可以實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以就抵押財產(chǎn)優(yōu)先受償。 3/3/2023 58 影響 ? 《物權(quán)法》的規(guī)定，在一定程度上改變了最高額抵押債權(quán)確定前禁止轉(zhuǎn)讓主合同債權(quán)以及抵押權(quán)的機械性，有利于債權(quán)人權(quán)益的保護和實現(xiàn)，也使得最高額抵押權(quán)的靈活性和擔(dān)保作用得到更好發(fā)揮，將極大地方便貸款人在貸款剝離、出售以及機構(gòu)撤銷時轉(zhuǎn)讓最高額抵押合同項下的貸款。 3/3/2023 57 評析 ? 《擔(dān)保法》第 61條規(guī)定，最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。立法者認為，是否將已經(jīng)存在的債權(quán)轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍，是當(dāng)事人自己的權(quán)利，只要雙方協(xié)商同意，法律應(yīng)當(dāng)允許。 ? 注意： 《物權(quán)法》實施后，銀行原來在房地產(chǎn)抵押中的一些瑕疵，如在房地產(chǎn)抵押時未將土地使用權(quán)列入抵押物清單、未將房屋、土地同時辦理抵押登記等將得到彌補，這些情況下的抵押權(quán)將得到法律認可，銀行的合法權(quán)益將得到充分保護。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押。 ? 注意： 《物權(quán)法》實施后，商業(yè)銀行可以從保護債權(quán)安全的角度出發(fā)，在擔(dān)保合同中明確約定抵押權(quán)實現(xiàn)的具體條件。 3/3/2023 47 評析 ? 首先，《物權(quán)法》第 179條除“債務(wù)人不履行到期債務(wù)”外，還規(guī)定了“發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形”作為抵押權(quán)實現(xiàn)的原因，是其尊重實踐和意思自治原則的重要體現(xiàn)。 3/3/2023 45 影響 ? 區(qū)分擔(dān)保合同的效力和擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立有利于保護買受人依據(jù)合同所享有的占有權(quán)，有利于保護銀行作為債權(quán)人的利益。 ? 第 189條規(guī)定，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以本法第一百八十一條規(guī)定的動產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。 3/3/2023 42 （三）理順了抵押合同與抵押權(quán)的關(guān)系 ?法律規(guī)定（ 1） ? 《物權(quán)法》第 15條規(guī)定，當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時生效；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力。抵押財產(chǎn)確定前，企業(yè)賣出的財產(chǎn)不追回，買進的財產(chǎn)算作抵押財產(chǎn)。 3/3/2023 39 （二）設(shè)立了動產(chǎn)浮動抵押制度 ?法律規(guī)定 ? 《物權(quán)法》第 181條規(guī)定，經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償。 3/3/2023 35 四、關(guān)于抵押的有關(guān)規(guī)定 3/3/2023 36 （一）擴大了抵押物的范圍和抵押種類 ? 法律規(guī)定 ? 《物權(quán)法》第 180條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押：建筑物和其他土地附著物；建設(shè)用地使用權(quán)；以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通運輸工具以及法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。這一規(guī)定體現(xiàn)的是“物保優(yōu)先于人?！钡挠^念，不利于公平對待物權(quán)擔(dān)保人和保證人，也限制了債權(quán)人的選擇自由。 3/3/2023 31 影響 ? 《物權(quán)法》進一步擴大了登記機構(gòu)的審查職能，明確了登記機構(gòu)的審查責(zé)任，強調(diào)因登記錯誤，給他人造成損害的，登記機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，對受害人提供更加充分的保護。 ? 第 12條規(guī)定，登記機構(gòu)應(yīng)當(dāng)查驗申請人提供的權(quán)屬證明和其他必要材料，就有關(guān)登記事項詢問申請人，如實、及時登記有關(guān)事項等；申請登記的不動產(chǎn)的有關(guān)情況需要進一步證明的，登記機構(gòu)可以要求申請人補充材料，必要時進行實地查看。 ? 注意： 銀行在接受預(yù)告登記的不動