【正文】 思考題： ? 什么是商業(yè)銀行？它的主要職能是什么？ ? 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。 （三）盈利性目標(biāo)（ 2） ? 實(shí)現(xiàn)盈利的主要途徑 ? （ 1）盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大盈利資產(chǎn)比重； ? （ 2）以盡可能低的成本取得更多的資金； ? （ 3）通過(guò)為客戶(hù)提供良好的服務(wù)來(lái)吸引更多的廉價(jià)資金； ? （ 4）減少貸款和投資損失； ? （ 5）加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)核算，提高勞動(dòng)效率，節(jié)約管理費(fèi)用開(kāi)支； ? （ 6）嚴(yán)格操作規(guī)程，完善監(jiān)督機(jī)制，減少事故和差錯(cuò)。 （三）盈利性目標(biāo)（ 1） ? 定義 ? 盈利性目標(biāo)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)，它要求經(jīng)營(yíng)者在可能的情況下追求利潤(rùn)最大化。 （二）流動(dòng)性目標(biāo)（ 4） ?（ 2）負(fù)債途徑 ? 向中央銀行借款，包括向中央銀行貸款和辦理再貼現(xiàn)； ? 發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單； ? 向其他銀行借款（同業(yè)拆借市場(chǎng)）； ? 回購(gòu)協(xié)議融資等。某項(xiàng)資產(chǎn)變現(xiàn)的成本越低，該項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性就越強(qiáng)。 （二）流動(dòng)性目標(biāo)（ 1） ? 定義 ? 流動(dòng)性目標(biāo)是指商業(yè)銀行保持隨時(shí)可以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)提現(xiàn)與合理的貸款要求，滿(mǎn)足銀行支付的需要。 （二）商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu) ?1．決策系統(tǒng)（股東大會(huì)和董事會(huì)） ?2．執(zhí)行系統(tǒng)（行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)及業(yè)務(wù)職能部門(mén)） ?3．監(jiān)督系統(tǒng) ?4．管理系統(tǒng) 五、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo) ?（一）安全性目標(biāo) ?（二）流動(dòng)性目標(biāo) ?（三）盈利性目標(biāo) ?（四）“三性”間的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系 （一）安全性目標(biāo)（ 1） ? 安全性目標(biāo)是要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能隨時(shí)應(yīng)付客戶(hù)提款，使客戶(hù)對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信心。 ? 多元銀行控股公司：指擁有或控制兩家以上銀行的控股公司。 ? （ 1） 類(lèi)型 ? 非銀行持股公司，即由某個(gè)大企業(yè)擁有某一銀行的主要股份而形成的股權(quán)公司。 （一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式 ?缺點(diǎn)： ? 一是如果總行沒(méi)有完善的通信手段和成本控制方法，銀行的經(jīng)營(yíng)效益會(huì)下降。 ? 按各層次職能的不同，具體分為： ? 總行制：總行除了管理各分行外，本身也對(duì)外營(yíng)業(yè)。 （一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式 ?缺點(diǎn)： ? 一是由于限制了競(jìng)爭(zhēng)，不利于銀行的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)效率的提高； ? 二是單一銀行制與經(jīng)濟(jì)的外向型發(fā)展相矛盾，人為地限制了資本的流動(dòng)； ? 三是單一銀行制的金融創(chuàng)新不如其他類(lèi)型的銀行。 （四）信用創(chuàng)造（ 5） ? 影響銀行信用創(chuàng)造功能的主要因素 ? 中央銀行的貨幣政策； ? 金融監(jiān)管； ? 公眾的流動(dòng)性偏好； ? 市場(chǎng)利率預(yù)期等。 （四）信用創(chuàng)造（ 3） ? 派生存款在信貸擴(kuò)張中的雙重作用 ? 一是為社會(huì)再生產(chǎn)提供信用支付手段，節(jié)約現(xiàn)金，有利于社會(huì)總資金的周轉(zhuǎn)； ? 二是無(wú)限循環(huán)地使用貸款，會(huì)導(dǎo)致信用膨脹，再生產(chǎn)過(guò)程中物質(zhì)供求不平衡，存款過(guò)度增長(zhǎng)最終誘發(fā)和加劇通貨膨脹。 ? 支付中介職能的作用： ? （ 1）使商業(yè)銀行持續(xù)擁有廉價(jià)的資金來(lái)源； ? （ 2）可節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用，增加生產(chǎn)資本投入。 ? 如： ? 德意志銀行收購(gòu)美國(guó)信宇銀行； ? 荷蘭國(guó)際銀行收購(gòu)英國(guó)巴林銀行； ? 荷蘭商業(yè)銀行與比利時(shí)布魯塞爾銀行合并等 三、商業(yè)銀行的職能與作用 ?（一）信用中介 ?（二）支付中介 ?（三）金融服務(wù) ?（四）信用創(chuàng)造 ?（五）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì) （一）信用中介 ? 信用中介指商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散貨幣集中起來(lái)，通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)把它們投向需要資金的各部門(mén)，充當(dāng)資金閑置者和資金短缺者之間的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。 ? （ 2）大銀行之間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，并購(gòu)的規(guī)模越來(lái)越大，國(guó)際銀行業(yè)的市場(chǎng)份額迅速集中于少數(shù)國(guó)際大銀行； ? 以美國(guó)為例， 1990年代，前八大銀行的資產(chǎn)份額由 22%上升到近 40%。 ? 直接原因： ? 一是國(guó)際債務(wù)危機(jī)的爆發(fā)，銀行越來(lái)越認(rèn)識(shí)到以債券方式持有債權(quán)比以貸款方式持有債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)小，易于轉(zhuǎn)讓 ? 二是債券是各國(guó)引進(jìn)外資和進(jìn)行資本輸出的有效方式，發(fā)行和購(gòu)買(mǎi)者踴躍 ? 三是國(guó)際債券信譽(yù)較高，投資者樂(lè)于購(gòu)買(mǎi) （五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 9） ?主要表現(xiàn)： ? 一是國(guó)際銀行貸款逐年下降，國(guó)際債券市場(chǎng)發(fā)展很快； ? 二是信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展，使大量期限長(zhǎng)、流動(dòng)性差的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為有盈利和可流通的債券。 （五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 6） ? 2．金融創(chuàng)新的多樣化 ? 金融創(chuàng)新指金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融服務(wù)、融資技術(shù)以及支付制度等方面的創(chuàng)新。 ? 具體表現(xiàn)為一些大銀行紛紛在國(guó)外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)、附屬機(jī)構(gòu)、或收購(gòu)?fù)鈬?guó)銀行、或與外國(guó)銀行合作成立財(cái)團(tuán)銀行。 （四）銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)綜合化、 全能化趨勢(shì)（ 3） ? 混業(yè)型金融集團(tuán)的產(chǎn)生 ? 商業(yè)銀行逐漸發(fā)展成為集銀行、證券、投資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)于一身的金融集團(tuán)； ? 所從事的業(yè)務(wù)：銀行業(yè)務(wù)、證券買(mǎi)賣(mài)、委托投資、代理保險(xiǎn)、代理各種社會(huì)服務(wù)等。 （三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（ 4） ?（ 2）銀行員工數(shù)量及結(jié)構(gòu)的變化 ? 銀行業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化程度的提高，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)虛擬化，銀行逐漸由傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型企業(yè)向資本密集型和知識(shí)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變，對(duì)員工的需求量下降； ? 結(jié)構(gòu)變化表現(xiàn)為：柜面人員、會(huì)計(jì)人員的比重將大大下降，產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員、分析人員、客戶(hù)經(jīng)理、管理人員將成為銀行員工結(jié)構(gòu)的主體。即傳統(tǒng)物理形式的網(wǎng)點(diǎn)將逐漸減少甚至不再有固定網(wǎng)點(diǎn)。 （三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（ 1） ? 銀行設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的主要目的 ? 一是滿(mǎn)足銀行員工與客戶(hù)面對(duì)面服務(wù)的需要； ? 二是為了方便客戶(hù)，在客戶(hù)比較集中的地點(diǎn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，以便就近提供銀行服務(wù)。 （二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)（ 2） ? 世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生： 1995年美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在 Inter 網(wǎng)上開(kāi)業(yè)。 ? 意義： ? 有利于銀行更充分地利用信息技術(shù)以及經(jīng)營(yíng)觀念上的改變； ? 銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于是否能快速地采用最新的技術(shù)。 （一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（ 4） ? 內(nèi)部綜合管理信息化 ? 指運(yùn)用信息技術(shù)的管理方法對(duì)銀行全