【正文】 金額金額是指授信額度的具體數(shù)額。 授信的基本要素授信的基本要素為：對(duì)象、金額、期限、利率或費(fèi)率、用途、擔(dān)保。 對(duì)于中長(zhǎng)期授信項(xiàng)目授信，還須有各類合格、有效的相關(guān)核準(zhǔn)文件或批準(zhǔn)文件，預(yù)計(jì)資金來(lái)源及使用情況、預(yù)計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃。 近三年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動(dòng)表以及銷量情況。 法人代碼證書(shū)(副本及影印件)；（3） 授信對(duì)象應(yīng)提供的基本資料授信對(duì)象即客戶在申請(qǐng)授信時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供以下基本資料：（1） 認(rèn)真對(duì)待有關(guān)責(zé)任人的口頭或書(shū)面申辯，對(duì)申辯意見(jiàn)要認(rèn)真審核，并作出有事實(shí)根據(jù)的采納或不采納結(jié)論，實(shí)事求是地認(rèn)定相關(guān)責(zé)任意見(jiàn)；（6）責(zé)任認(rèn)定要有證據(jù)佐證，須附有客觀、正確地反映認(rèn)定其錯(cuò)誤事實(shí)、性質(zhì)及應(yīng)負(fù)責(zé)任的證據(jù)；（4） 授信盡職調(diào)查部門 負(fù)責(zé)編制、保管本行有關(guān)放款業(yè)務(wù)的信息資料及統(tǒng)計(jì)報(bào)表。具體為：（1） 按要求每月定期修改放款系統(tǒng)操作員密碼。 配合貸后監(jiān)控管理，對(duì)授信業(yè)務(wù)經(jīng)貸后監(jiān)控審批的額度凍結(jié)、減少及授信條件變更等管理和控制；（6） 負(fù)責(zé)辦理授信額度內(nèi)提款、使用和放款業(yè)務(wù)的帳務(wù)處理手續(xù)；（4） 負(fù)責(zé)對(duì)授信管理部門或?qū)徟行妮斎氲氖谛蓬~度予以確認(rèn)，對(duì)授信客戶授信額度的使用進(jìn)行管理和控制；（2） 抵(質(zhì))押品描述；l 授信申請(qǐng)人、擔(dān)保人名稱；l審查授信各類文件和憑證單據(jù)等要素內(nèi)容是否規(guī)范一致。 完整性審查。（3） 授信合同、擔(dān)保合同內(nèi)容是否合法、合同條款是否完備；l主要內(nèi)容包括：l 負(fù)責(zé)對(duì)經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)的授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)人和擔(dān)保人與本行簽署的相關(guān)合同文本、法律文書(shū)及相關(guān)憑證等授信資料，在放款前進(jìn)行合規(guī)合法性和完整規(guī)范性的審查，并審查授信經(jīng)營(yíng)部門和資產(chǎn)保全部門提交的資料是否滿足提款條件；（2） 做好抵(質(zhì))押物或權(quán)利證書(shū)等重要憑證的保管。 負(fù)責(zé)本部門文件的管理工作；（5） 負(fù)責(zé)上級(jí)行、人行和監(jiān)管部門要求的各種分析報(bào)告、統(tǒng)計(jì)資料的上報(bào)工作；（3）主要職責(zé)是：（1）審查的主要材料有：l 資產(chǎn)保全部門 其他工作。 負(fù)責(zé)上級(jí)行、人行和監(jiān)管部門要求的各種分析報(bào)告、統(tǒng)計(jì)資料的上報(bào)工作；（3）主要職責(zé)是：（1） 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)進(jìn)駐的授信經(jīng)營(yíng)部門正常類授信客戶和列入監(jiān)察名單的客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、監(jiān)測(cè)和報(bào)告。 向授信經(jīng)營(yíng)部門提示客戶所處行業(yè)和市場(chǎng)變化、法律法規(guī)變化、國(guó)家政策調(diào)整和客戶經(jīng)營(yíng)管理等變化形成的風(fēng)險(xiǎn)信息；（5） 對(duì)列入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單的授信客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和減持退出計(jì)劃的落實(shí)情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控、檢查和匯總分析；（3） 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗負(fù)責(zé)監(jiān)控本行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化，并提出相應(yīng)處理意見(jiàn)，主要職責(zé)是：（1） 負(fù)責(zé)放款中心的管理；（10） 負(fù)責(zé)審核對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單列入/退出的申報(bào)以及月度監(jiān)控情況；（8） 負(fù)責(zé)評(píng)估和分析本行資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理狀況；（6） 組織對(duì)本行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)(含信貸和非信貸資產(chǎn))的風(fēng)險(xiǎn)分類，監(jiān)控、識(shí)別和全程跟蹤資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)及變化；（4） 組織實(shí)施總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的各項(xiàng)管理制度和本行相關(guān)規(guī)章制度，制定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控實(shí)施細(xì)則；（2） 對(duì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶實(shí)施監(jiān)察名單管理，提出申報(bào)/退出監(jiān)察名單的理由，負(fù)責(zé)制定行動(dòng)計(jì)劃，并組織、監(jiān)督實(shí)施。 調(diào)查核實(shí)抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；l 指導(dǎo)、監(jiān)督客戶經(jīng)理貫徹執(zhí)行授信管理相關(guān)制度和授信工作人員授信盡職要求；（6） 組織實(shí)施本行授信客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整計(jì)劃；（4） 負(fù)責(zé)組織客戶經(jīng)理開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查，維護(hù)客戶關(guān)系，推進(jìn)市場(chǎng)拓展；選擇優(yōu)質(zhì)客戶，確定明確的營(yíng)銷目標(biāo)；（2） 對(duì)轄內(nèi)公司授信客戶和業(yè)務(wù)情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，負(fù)責(zé)上報(bào)上級(jí)行、人行和監(jiān)管部門要求的有關(guān)授信分析報(bào)告、授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告、各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料；（2） 收集整理和上報(bào)在授信審查、檢查過(guò)程中或通過(guò)其他途徑采集的風(fēng)險(xiǎn)信息。 檢查和考核授信經(jīng)營(yíng)部門執(zhí)行授信規(guī)章制度的情況，提出相應(yīng)的管理建議及整改要求；（7） 檢查和督導(dǎo)本行正常類授信客戶定期和不定期監(jiān)控工作；（5） 研究擬定授信工作規(guī)劃，研究分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢(shì)和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，調(diào)查分析授信業(yè)務(wù)投向；（3） 授信管理崗其主要職責(zé)：（1）如須變更、凍結(jié)授信額度，報(bào)高級(jí)信貸執(zhí)行官/信貸執(zhí)行官批準(zhǔn)后書(shū)面通知授信經(jīng)營(yíng)部門和放款中心；（7） 完整性審查。其主要職責(zé)為：（1） 制定并組織落實(shí)本行有關(guān)授信風(fēng)險(xiǎn)審查規(guī)章制度；（3） 授信管理部門主管其主要職責(zé)：（1） 授信業(yè)務(wù)發(fā)放后，授信工作人員或其親屬可從客戶獲取利益；（4） 授信工作人員的親屬在客戶單位任職或持有股份；（2）善于了解和分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息，正確運(yùn)用信貸分析技術(shù)，完善風(fēng)險(xiǎn)防范措施，提高資產(chǎn)質(zhì)量，不遷就授信客戶的不合理要求；（6）授信審查人員不得在審批流程完成前向授信經(jīng)營(yíng)部門和客戶承諾授信業(yè)務(wù)會(huì)否獲得批準(zhǔn)、不得將審查部門或其他審查人員的討論意見(jiàn)或個(gè)人意見(jiàn)透露授信經(jīng)營(yíng)部門、客戶。授信審查人員不得向授信經(jīng)營(yíng)部門介紹有個(gè)人關(guān)系的授信客戶、不得隨意接受可能影響公正評(píng)審的吃請(qǐng)，不得收受財(cái)物和其他好處；（4）要以高度的責(zé)任心和敬業(yè)精神對(duì)待自己所從事的工作，做到業(yè)務(wù)精通，技術(shù)嫻熟，講求效率，一絲不茍，嚴(yán)格按制度和操作程序辦事；（3） 品德高尚，愛(ài)國(guó)愛(ài)行。 從業(yè)準(zhǔn)則授信工作人員作為金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)運(yùn)作的具體操作者，其素質(zhì)的高低直接關(guān)系到授信業(yè)務(wù)的質(zhì)量。要樹(shù)立以客戶為中心的營(yíng)銷理念，正確處理好市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與有效控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，促使全行授信工作的各個(gè)環(huán)節(jié)高效、有序運(yùn)作。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和資產(chǎn)保全部門要落實(shí)好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)化解的責(zé)任，提高風(fēng)險(xiǎn)處置能力，真正在全行形成每個(gè)崗位都明確風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)流程都是一道防范風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口的局面，全面提高全行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理和問(wèn)題授信管理人員都應(yīng)該按照盡職指引要求履行職責(zé)，切實(shí)把好授信全流程每一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口。建立并實(shí)施審慎的書(shū)面授信政策、授信標(biāo)準(zhǔn)以及審批和管理程序，建立完整的檔案記錄，持續(xù)監(jiān)測(cè)信貸資產(chǎn)組合(包括借款人的財(cái)務(wù)狀況)，確保對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的控制。因此，本手冊(cè)在表述信貸一詞時(shí)，均以授信一詞來(lái)代替。為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，交通銀行正著力營(yíng)造全面風(fēng)險(xiǎn)管理的信貸文化，確立“風(fēng)險(xiǎn)――收益最優(yōu)化”的管理理念，將銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平和收益期望與股東對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度有機(jī)統(tǒng)一；堅(jiān)持信貸經(jīng)營(yíng)管理的安全性、流動(dòng)性和效益性原則，大力拓展信貸業(yè)務(wù)，在發(fā)展中控制風(fēng)險(xiǎn)，以高質(zhì)量保障信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)治久安；進(jìn)一步加大信貸業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)控，努力規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)。第一部分　信貸業(yè)務(wù)基本指引如果有矛盾或沖突的，則提請(qǐng)信貸政策委員會(huì)審議。對(duì)授信工作人員的考核、盡職調(diào)查和問(wèn)責(zé)等均以手冊(cè)為準(zhǔn)。各部門具體分工為：公司部、國(guó)際部負(fù)責(zé)對(duì)“授信業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件”的維護(hù)，公司部協(xié)助授信部對(duì)“授信額度使用和歸還”中“集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信額度的核定規(guī)定”的維護(hù)；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)對(duì) “貸后監(jiān)控”的維護(hù)，授信部協(xié)助；保全部負(fù)責(zé)對(duì)“問(wèn)題貸款管理”的維護(hù)；審計(jì)部負(fù)責(zé)對(duì)“授信工作盡職調(diào)查和信貸問(wèn)責(zé)”的維護(hù)；其他部分由授信部負(fù)責(zé)維護(hù)。5 手冊(cè)的維護(hù) 部門職責(zé)本手冊(cè)由總行制訂和維護(hù)。如系受到外部因素的制約(如地方法規(guī)或當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的規(guī)定)而無(wú)法執(zhí)行手冊(cè)中部分政策時(shí)，可由該分行向總行信貸政策委員會(huì)提出書(shū)面建議證實(shí)某一條政策不適用的理由，并提出修改的意見(jiàn)。 手冊(cè)的形式手冊(cè)采用活頁(yè)文件夾裝訂的形式，并同時(shí)在內(nèi)部網(wǎng)上發(fā)布，以便于及時(shí)調(diào)整更新內(nèi)容，保證手冊(cè)中的規(guī)定始終處于正在執(zhí)行的狀態(tài)。第一部分信貸業(yè)務(wù)基本指引包括基本要求、信貸崗位職責(zé)、授信基本條件和要素、授信額度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和行業(yè)投向指引等六章；第二部分信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)全面闡述了我行信貸業(yè)務(wù)操作的基本要求，包括授信業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件、授信調(diào)查/申報(bào)、授信分析、授信審查、授信額度使用和歸還、貸后監(jiān)控、問(wèn)題貸款管理、擔(dān)保管理、減值貸款損失撥備、授信文檔、授信盡職調(diào)查和信貸問(wèn)責(zé)等十一章；第三部分信貸流程明確了信貸業(yè)務(wù)操作的程序，包括授信申報(bào)/審查/審批流程、授信額度使用流程、貸后監(jiān)控流程、問(wèn)題類授信客戶管理流程、減值貸款損失撥備流程、盡職調(diào)查流程等六章，信貸流程是保證每筆信貸業(yè)務(wù)都正確執(zhí)行我行信貸業(yè)務(wù)政策的制度保障；第四部分信貸工具提供了信貸管理業(yè)務(wù)的操作和管理工具，包括授信申報(bào)/審查/審批工具、授信額度使用審查審批工具、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工具、財(cái)務(wù)分析工具、貸后監(jiān)控工具、問(wèn)題類授信客戶管理工具、擔(dān)保管理工具、減值貸款損失撥備工具、授信文檔管理工具、盡職調(diào)查工具等十章，信貸管理工具是規(guī)范操作信貸業(yè)務(wù)的載體和支持信貸分析的技術(shù)工具。更 新 記 錄引 言第一部分 信貸業(yè)務(wù)基本指引1 基本要求 基本目標(biāo) 基本責(zé)任 審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng) 授信盡職 提高工作效率 保證服務(wù)質(zhì)量 從業(yè)規(guī)范 從業(yè)準(zhǔn)則 回避制度2 信貸崗位職責(zé) 授信管理部門 授信管理部門主管 授信審查崗 授信管理崗 綜合崗 授信經(jīng)營(yíng)部門 授信經(jīng)營(yíng)部門主管 客戶經(jīng)理 綜合崗 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門主管 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理 綜合崗 資產(chǎn)保全部門 資產(chǎn)保全部門主管 資產(chǎn)保全崗 資產(chǎn)保全審查崗 綜合崗 放款中心 放款中心部門主管 檔案審查崗 法律審查崗 放款操作崗 復(fù)核檢查崗 綜合管理崗 授信盡職調(diào)查部門 部門主管 授信盡職調(diào)查崗3 授信基本條件和要素 授信的基本條件 授信對(duì)象 一般授信對(duì)象 集團(tuán)客戶授信對(duì)象 授信對(duì)象應(yīng)提供的基本資料 授信的基本要素 對(duì)象 金額 期限 利率或費(fèi)率 用途 擔(dān)保 授信活動(dòng)中的權(quán)利與義務(wù) 授信活動(dòng)中我行的權(quán)利與義務(wù) 授信活動(dòng)中我行的權(quán)利 授信活動(dòng)中我行的義務(wù) 授信活動(dòng)中客戶的權(quán)利與義務(wù) 授信活動(dòng)中客戶的權(quán)利 授信活動(dòng)中客戶的義務(wù) 授信擔(dān)保 限制授信的事項(xiàng) 限制授信的對(duì)象 必須嚴(yán)格控制的授信對(duì)象 禁止和限制辦理的授信事項(xiàng) 禁止事項(xiàng) 禁止提供授信的業(yè)務(wù)4 授信額度 授信額度的核定對(duì)象 需要核定授信額度的對(duì)象 無(wú)需核定授信額度的情況 是否具有法律責(zé)任的判別 不具法律責(zé)任的文書(shū)的簽訂 “問(wèn)題類授信客戶”核定授信額度的規(guī)定 授信額度的申報(bào) 正常類授信客戶的授信額度申報(bào) 問(wèn)題類授信客戶貸款重組額度的申報(bào) 正常類授信客戶完全現(xiàn)金保證額度和銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度的申報(bào) 問(wèn)題類授信客戶完全現(xiàn)金保證額度和銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度的申報(bào) 集團(tuán)客戶的授信額度申報(bào) 授信額度的核定 授信額度的核定原則 “正常類授信客戶”授信額度的綜合確定 “問(wèn)題類授信客戶”重組貸款授信額度的確定 完全現(xiàn)金保證額度的核定 集團(tuán)客戶授信額度的核定 集團(tuán)客戶授信額度的核定原則 集團(tuán)客戶授信額度的核定依據(jù) 集團(tuán)客戶授信額度需核定的種類 集團(tuán)客戶授信額度的管理方式 集團(tuán)客戶成員的加入與拆出 分類額度 分類額度設(shè)置的一般原則 單獨(dú)設(shè)立的分類額度 分類額度與授信額度的關(guān)系 分類額度的使用方式 特殊分類額度規(guī)定 帳戶透支額度 短期組合額度 借新還舊額度 部分現(xiàn)金保證額度 授信期限的設(shè)置 授信額度計(jì)價(jià)幣種 授信額度的管理 授信額度的使用控制 授信額度使用的原則 授信額度使用的余額控制要求 授信額度使用的期限要求 授信額度的增加、減少和注銷 授信額度的增加 授信額度的減少和注銷 授信額度的特殊處理 授信額度的鎖定與解鎖 授信額度的清零與恢復(fù) 授信額度的凍結(jié)與解凍 授信安排的調(diào)整 授信安排調(diào)整的相關(guān)規(guī)定 分類額度的調(diào)整規(guī)定 集團(tuán)客戶授信額度的調(diào)整規(guī)定 總的分類額度調(diào)整與集團(tuán)成員之間的額度調(diào)劑 集團(tuán)客戶成員的授信額度調(diào)整5 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí) 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系 種類和適用范圍 評(píng)級(jí)的申報(bào)、審批和工具 評(píng)級(jí)的申報(bào)流程 評(píng)級(jí)的申報(bào)人 評(píng)級(jí)工具 評(píng)級(jí)的更新和終止 定期更新 不定期更新 終止 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的相