【正文】 ? 關(guān)于貸款五級分類的其他要求，請繼續(xù)遵照浦銀發(fā) [2021]第 128 號文“關(guān)于下發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行貸款風(fēng)險分類管理暫行辦法》的通知”及浦銀風(fēng)險部[2021]第 11 號“關(guān)于不得自行上調(diào)五級分類后三類貸款分類結(jié)果的通知”執(zhí)行。 第五十七條 我行聘請的外部審計人員在對我行各級機構(gòu)的審計過程中，認為應(yīng)對具體貸款分類結(jié)果作出調(diào)整的，有關(guān)機構(gòu)應(yīng)及時向總行風(fēng)險管理部提出請內(nèi)參 第 38 頁 共 29 頁 示，經(jīng)同意后方可進行調(diào)整。各分行、直屬支行應(yīng)于每年的1 月 30 日和 7 月 30 日前，向總行報告年度和半年度風(fēng)險分類的明細清單。對墊款和抵債資產(chǎn)，原則上不得上調(diào)分類結(jié)果。對于確實應(yīng)上調(diào)分類結(jié)果的，應(yīng)報總行資產(chǎn)保全部批準。 第四十九條 風(fēng)險分類執(zhí)行情況是我行上級行對下級行信貸檢查的重要內(nèi)容，對于在信貸檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險分類不正確 的，上級行有權(quán)對下級行的分類結(jié)果進行內(nèi)參 第 37 頁 共 29 頁 調(diào)整。 第四十七條 結(jié)合貸后檢查的定期分類要上調(diào)貸款分類結(jié)果的，應(yīng)謹慎 進行，并必須經(jīng)過分行、直屬支行的信貸審查委員會審查。第一次分類安排在第二季度進行，分類依據(jù)必須包括企業(yè)上一年度和當(dāng)年第一季度的財務(wù)數(shù)據(jù)；第二次分類安排在第四季度進行，分類 依據(jù)必須包括企業(yè)當(dāng)年上半年度和第三季度的財務(wù)數(shù)據(jù)。 第四十二條 貸款在報批過程中，上級行的信貸審查部門可以對下級行的風(fēng)險分類認定進行調(diào)整。各級信貸審查人員對初步分類依據(jù)的數(shù)據(jù)、內(nèi)參 第 36 頁 共 29 頁 資料的完整性和分類適用標準的恰當(dāng)性做出判斷，提出分類復(fù)審意見。 第五章 貸款分類管理的程序 第一節(jié) 貸款發(fā)放時的分類 第三十八條 企事業(yè)法人和個體工商戶貸款在發(fā)放前提交審批時，必須按風(fēng)險分類的標準進行分類，作為貸款審批的必要條件。 第三十二條 對出現(xiàn)以下情況的貸款分類等級為損失類： 超預(yù)定許可透支期限 180 天以上的準貸記卡透支； 內(nèi)參 第 35 頁 共 29 頁 借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款； 逾期 3 年以上無法收回 的各類自然人貸款。 準貸記卡透支，在合理的透支期限內(nèi)。對于存在本章所列明情況的貸款、墊款和抵債資產(chǎn)，應(yīng)分為對應(yīng)的類別。 第十八條 重組后的貸款，半年內(nèi)分類認定原則上不得高于重組前原貸款的類別，半年后可視情況調(diào)整。 如對存在以下情況的貸款（但不限于），應(yīng)至少分為次級類： 借款人的支付出現(xiàn)問題，現(xiàn)金周轉(zhuǎn)困難，同時，難以在銀行取得新的貸款，或不能在往來客戶處按市場條件繼續(xù)取得商業(yè)信用的； 借款人發(fā)生不能償還對其他債權(quán)人的債務(wù)的事件； 借款人的內(nèi)部管理出現(xiàn)嚴重問 題，將直接影響到我行貸款的償還； 由于借款人的財務(wù)狀況惡化，或無力履行借款合同而需要重組的貸款； 借款人的資金回流緩慢，生產(chǎn)周期過長，已經(jīng)超出行業(yè)平均水平二倍以上（如存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率等）； 固定資產(chǎn)項目貸款，由于各種原因，導(dǎo)致項目進展緩慢，延誤工期一年以上； 借款人存在采取隱瞞事實不報，或提供虛假報表等手段套取貸款的情況。 第十三條 正常類貸款的劃分，主要體現(xiàn)“信貸資產(chǎn)安全”，即實施貸款分類的人員通過調(diào)查分析后，對借款人履行合同， 按時歸還貸款的本息有充分把握的，分為正常類。但是，貸款的第二還款來源較充分，貸款的最終風(fēng)險較低。 第七條 正常類貸款的認定原則：貸款未到期（含展期后未到期），借款人經(jīng)營情 況良好，現(xiàn)金流穩(wěn)定，一直保持正常還本付息，銀行對借款人最終還款付息有充分把握。 第四條 貸款風(fēng)險分類應(yīng)與貸款三查相結(jié)合，貫穿于各類授信業(yè)務(wù)從發(fā)放、貸后檢查管理、貸款收回、乃至不良資產(chǎn)保全和核銷的全過程。 此外，在審查借款人（抵押財產(chǎn)共有人）婚姻狀況時，應(yīng)注意： 對于外籍人士的，我國公證機構(gòu)受條件所限不會就其 婚姻狀況進行公證，因此外籍人士以我國公證機構(gòu)出具的公證書證明其婚姻狀況的，對借款人（抵押財產(chǎn)共有人）的婚姻狀況和資信狀況應(yīng)作深入調(diào)查； 港澳同胞由當(dāng)?shù)鼐哂泄C人資格的律師出具婚姻證明的，除核對律師印鑒外，必要時應(yīng)對公證人（律師）的資質(zhì)及其公證行為的真實性進行核查； 由于區(qū)（縣）級以上人才交流中心主要根據(jù)被證明人檔案所反映情況而出具婚姻狀況證明，因此對于此類婚姻狀況證明，需要調(diào)查其時效性； 借款人（抵押財產(chǎn)共有人）為離婚或喪偶的，根據(jù)其提供文件、證明、內(nèi)參 第 30 頁 共 29 頁 資料的時效性，可要求其另行提供未婚證明，未婚證明要求同上。 ◆ 有效戶籍證明：戶口簿 2 借款人及其配偶、抵押財產(chǎn)共有人的婚姻狀況證明的原件及復(fù)印件 ◆ 婚姻狀況證明包括： 1. 區(qū)縣以上民政部門簽發(fā)的結(jié)婚證或離婚證； 2. 檔案所在地出具的婚姻狀況證明（檔案所在地一般為單位人事部門、人才交流中心，對外服務(wù)公司或街道，借款人根據(jù)自己的情況加以確定）； 3. 公證機構(gòu)出具的證明婚姻狀況的公證書； 4. 戶口簿（限夫妻雙方為同一戶籍者）。舉例如下：按揭貸款業(yè)務(wù)檔案： **發(fā)展商項下貸款資料（附清單）： （ 3） 辦理移交、調(diào)閱 貸款經(jīng)辦人員在貸款發(fā)放并登錄好信貸臺帳后，應(yīng)將所有重要檔案復(fù)印后放內(nèi)參 第 27 頁 共 29 頁 入一般檔 案資料，將重要檔案資料正本按上述重要檔案存放要求辦理重要檔案的移交手續(xù)；將一般檔案資料（至少包括申請、審批表、借款合同、收入證明資料等）按要求整理后，辦理一般檔案的移交手續(xù)?！爸匾獧n案”的歸集、整理及核算： （ a） 貸款發(fā)放后，由貸款受理人員和檔案保管人員將《房地產(chǎn)其他權(quán)利證明》、保險單正本經(jīng)雙人會同封包，并加蓋騎縫章； （ b） 檔案保管人員應(yīng)填寫一式三聯(lián)“代保管 憑證”（其中第一聯(lián)粘貼于封包上，第二、三聯(lián)作入庫記錄，每一聯(lián)上均加蓋貸款受理人員和檔案保管人員的名章），辦理封包入庫手續(xù)； （ c） 庫房人員應(yīng)對封包外觀進行審核，審核內(nèi)容包括：⑴封包是否雙人會同并加蓋騎縫章；⑵封包是否粘貼“代保管憑證”第一聯(lián)；⑶“代保管憑證”是否記錄完整； （ d） 庫房人員審核無誤后，在“代保管憑證”第一聯(lián)上加蓋名章，登記“代保管物品登記簿”；并在“代保管憑證” 第二、三聯(lián)上加蓋“已入庫”字樣后退還檔案保管人員； （ e） 檔案保管人員執(zhí)管 “代保管憑證” 第二聯(lián)，以備查對；將“代保管憑證” 第三聯(lián)交儲蓄柜，由儲蓄 柜經(jīng)辦人員開具表外收入傳票，以每一封（包）一元計一元入備忘科目“ 090280 代保管有價值品”賬戶核算。 （ 2） 合作協(xié)議、合作合同副本或復(fù)印件及其合作單位的營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表等資料連同行內(nèi)對此合作計劃的審查、審批及會議紀要等資料作為一般信貸資料，作為該合作項目下發(fā)生的各筆貸款的首筆貸款資料保管，并為此檔案專門設(shè)立文件清單。專夾首頁應(yīng)設(shè)文件清單，標明專夾內(nèi)各項文件名稱，并及時增補清單內(nèi)容，所有專夾封面必須注明“個人信貸規(guī)章制度（列示內(nèi)容）”如：個人信貸規(guī)章制度（個人購房貸款規(guī)章制度）。貸款檔案由“規(guī)章制度文件”、“各類合作協(xié)議文件”及“客戶貸款資料文件”等三大類基本文件資料組成。 然后，個人信貸業(yè)務(wù)部門出劇業(yè)務(wù)聯(lián)系單， 交由柜面人員完成 約定扣款日變更 操作。 然后， 個人信貸業(yè)務(wù)部門出劇業(yè)務(wù)聯(lián)系單，交由柜面人員完成 還款方式變更 操作。 （四）貸款 期限變更 若借款人提出期限變更， 需向銀行提出書面申請，獲得銀行同意后方可辦理。 （三） 貸款逾期處理 貸款逾期后，通過個人信貸 管理 逾期清單打印 功能，依據(jù)逾期清單發(fā)出 逾期貸款催收單，在次一工作日寄發(fā)，同時通知貸款催收人員； 貸款逾期三個月以內(nèi)的，由經(jīng)辦該筆貸款的信貸調(diào)查人員負責(zé)專門催討，可以通過電話或上門方式； 貸款逾期超過三個月的，按我行有關(guān)資產(chǎn)保全制度規(guī)定執(zhí)行。 （一） 貸款到期償還 貸款到期時，我行綜合業(yè)務(wù) 系統(tǒng)會自動從客戶還款帳戶上 扣收，并完成帳務(wù) 處理。 （二） 貸款資金劃轉(zhuǎn)（具體操作執(zhí)行《上海浦東發(fā)展銀行個人購房貸款會計處理辦法》及相關(guān)現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行） 將在個人信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中完成發(fā)放操作的借款憑證交 會計人員 ， 會計人員依據(jù)借款 憑證完成貸款入帳， 借款憑證第一聯(lián)作 借款人帳戶借 方憑證， ；借款憑證第二聯(lián) 作 收款人帳戶 貸方 憑證 、第三聯(lián) 作 收款人 收款通知） ，第四聯(lián)借款人回單， 第五聯(lián)會計部門留存，第六聯(lián)信貸部門留存。 提請分行注意，對于部分分行所在地區(qū)的房地產(chǎn)抵押登記機構(gòu)不能提供“期房抵押登記”的情況，請參照本手冊第二章附注執(zhí)行。以北京地區(qū)為例，在辦妥商品房預(yù)售登記，銀行貸款審批通過，并由房產(chǎn)商提供階段性擔(dān)保，辦妥其他貸前手續(xù) （如保險）的前提下，分行可以據(jù)此發(fā)放個人住房貸款；分行應(yīng)在抵押房產(chǎn)符合“現(xiàn)房”抵押條件時，及時辦理產(chǎn)權(quán)抵押手續(xù)。該階段的操作應(yīng)遵守如下規(guī)范： 銀行向借款人或抵押財產(chǎn)共有人提供多家保險機構(gòu)，以供選擇，可供選擇的保險機構(gòu)必須與銀行簽署合作協(xié)議； 保險金額不得低于借款總額； 保險期限不得短于借款期限； 銀行為保險賠償金的第一收益人，保險單正本應(yīng)由應(yīng)執(zhí)管； 保險相關(guān)費用由借款人承擔(dān)，由保險機構(gòu)工作人員當(dāng)場收?。ɑ蛴摄y行代收）。 （五） 在相關(guān)各方簽署完畢后，銀行在合同上加蓋公章或合同專用章，完成合同簽署。對于非簽約樓盤按揭貸款，受理人員應(yīng)當(dāng)場核對房產(chǎn)商的有關(guān)資料的原件和復(fù)印件（參見附件 非我行簽約樓盤暨單套住房按揭貸款的補充審核要求）。 二、 基本操作規(guī)范 （一） 起草并通知各方簽署合同 貸款受理人員收到信貸審批人員簽署同意的《個人購房貸款審批表》后，即負責(zé)通知簽約各方（房產(chǎn)商、借款人及相關(guān)權(quán)利人），并與之約定簽署合同的時間、地點及辦理手續(xù)所需相關(guān)費用； 通知簽約配套（抵押房產(chǎn)保險、抵押登記、合同公證）有關(guān)人員合同簽署的時間、地點； 各方在簽署合同時應(yīng)出示相關(guān)證件的原件，并攜帶印鑒。 （六） 貸款手續(xù)經(jīng)辦人： 可由“貸款受理人”擔(dān)任，負責(zé)安排辦理手續(xù)的時間和地點，并通知有關(guān)各方，同時應(yīng)在現(xiàn)場落實各項手續(xù)的妥善辦理。 a. 貸款受理人可以根據(jù)《個人購房貸款審批表》內(nèi)容，填寫合同基本要素，并空出位置供相關(guān)各方簽章； b. 將東方卡 /存折（日后還款載體）的賬號填入合同中相應(yīng)位置。 內(nèi)參 第 16 頁 共 29 頁 第四章 辦理手續(xù) “辦理手續(xù)”是指貸款經(jīng)銀行審核通過后，由銀行工作人員安排、協(xié)調(diào)借款當(dāng)事各方正式辦理貸款發(fā)放前的所有手續(xù)的過程。 （ 1） 審閱貸款審查人員信貸分析報告，并考慮貸款投向的基礎(chǔ)上，做出貸與不貸、貸多貸少的專業(yè)判斷； （ 2） 在《個人購房貸款申請審批表》上填寫貸款審批意見（終審）； （ 3） 通知原信貸審查 人員領(lǐng)回有關(guān)資料后，交由原受理人員作后續(xù)處理。 2. 信貸審查人員（崗）操作規(guī)范 貸款審查的操作按照 《上海浦東發(fā)展銀行個人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范》 （浦銀發(fā)[2021]96 號）及相關(guān)現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。 二、 基本操作規(guī)范 1. 信貸調(diào)查人員（崗）操作規(guī)范 （ 1） 根據(jù)借款人提供的個人公積金賬號，查詢并確定其公積金貸款額度，并打印《住房公積金可貸額度查詢清單》作審查資料（此條適用于開辦個人住房公積金貸款業(yè)務(wù)的分行。我 行貸款受理人員將最終對可戶提交的資料的真實性、完整性負責(zé)。 7. 初審，即判別借款申請是否符合以下最基本貸款條件： （ 1） 借款人年齡（應(yīng)年滿 18 周歲，且貸款到期日借款人年齡不超過 65 周歲）； （ 2） 貸款 /授信總額度（不應(yīng)超過房價 8 成；購置商業(yè)用房的，不應(yīng)超過 6 成）； （ 3） 貸款期限（不應(yīng)超過 30 年；購置商業(yè)用房的，不應(yīng)超過 10 年）； （ 4） 貸款利率（“利率表”參見 —— 附件 1）； （ 5） 其他。 5. 貸款受理人員根據(jù)《上海浦東發(fā)展銀行個人購房貸款申請書 —— 申請個人購房貸款資料一覽表》（參見 —— 附件 2）要求借款人提供相關(guān)資料。 2. 根據(jù)人民銀行及我行對個人購房貸款（或“理財房貸”業(yè)務(wù)，下同）的貸款成數(shù)、年限、利率、還款方式等方面的現(xiàn)行規(guī)定，與借款人協(xié)商、確定貸款方案。對于超出《個人金融業(yè)務(wù)問答》和《個人金融崗位培訓(xùn)教程》范圍的咨詢問題或客戶投訴，可參照電話咨詢服務(wù)規(guī)范進行處理。 外勤咨詢（如售樓現(xiàn)場咨詢、 配合各類營銷活動的需要的專場咨詢）。 （二） 人員咨詢（個貸專員 /理財