【正文】 2023年 2月 1日星期三 上午 10時 55分 46秒 10:55: ? 1最具挑 戰(zhàn) 性的挑 戰(zhàn) 莫 過 于提升自我。 :55:4610:55Feb231Feb23 ? 1越是無能的人，越喜 歡 挑剔 別 人的 錯兒 。 2023年 2月 1日星期三 10時 55分 46秒 10:55:461 February 2023 ? 1空山新雨后，天 氣晚來 秋。 :55:4610:55:46February 1, 2023 ? 1意志 堅 強的人能把世界放在手中像泥 塊 一 樣 任意揉捏。 , February 1, 2023 ? 很多事情努力了未必有 結(jié) 果，但是不努力卻什 么 改 變 也 沒 有。 。 :55:4610:55Feb231Feb23 ? 1故人江海 別 ，幾度隔山川。 巴塞爾協(xié)議主要針對的是信用風(fēng)險，旨在通過實施資本充足率標(biāo)準(zhǔn)來強化國際銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性，消除因各國資本要求不同而產(chǎn)生的不公平競爭。分析時，必須綜合銷售收入分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理，即流動資產(chǎn)和長期資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)比率關(guān)系。 （ 2）權(quán)益系數(shù)表明了企業(yè)的負(fù)債程度。其基本思想是將企業(yè)凈資產(chǎn)收益率逐級分解為多項財務(wù)比率乘積，這樣有助于深入分析比較企業(yè)經(jīng)營業(yè)績。從綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中批量抽取，批量導(dǎo)入信貸管理系統(tǒng)，保障前、后臺數(shù)據(jù)完全一致，后臺系統(tǒng)無需人工重復(fù)輸入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。 后臺控制前臺 綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)系統(tǒng)接口 物理 連 接 數(shù) 據(jù) 庫 電 子合同 信 貸 管理系 統(tǒng) 電 子合同 數(shù) 據(jù) 庫 綜 合 業(yè)務(wù) 系 統(tǒng) 數(shù)據(jù)接口 B、生成貸款審批碼 貸款審批通過后，生成 貸款審批碼 ，并打印在紙制合同或借據(jù)上，前臺將貸款審批碼輸入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，經(jīng)系統(tǒng)校驗通過后，前臺方可記帳發(fā)放貸款。 ?關(guān)注類 ?借款人在貸款期間能夠正常還本付息。 ?5% ?10% ?20% ?15% ?15% ?15% ?20% 按行業(yè)建模 設(shè)置要素權(quán)重 ?利息保障倍數(shù) ?流動比率 ?資產(chǎn)負(fù)債率 ?資產(chǎn)利潤率 ?應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率 ?銷售利潤率 ?存貨周轉(zhuǎn)率 ?分析模型要素 ?權(quán)數(shù) 五級分類管理（ 財務(wù)因素分析 ） ?5% ?利息保障倍數(shù) ?10% ?流動比率 ?20% ?資產(chǎn)負(fù)債率 ?15% ?資產(chǎn)利潤率 ?15% ?15% ?應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率 ?20% ?銷售利潤率 ?權(quán)數(shù) ?分析模型要素 按行業(yè)建模 設(shè)置要素權(quán)重 ?存貨周轉(zhuǎn)率 企業(yè)連續(xù)三年報表 行業(yè)平均指標(biāo) 優(yōu)秀 良好 平均 較低 企業(yè)級別 靈 敏 度 調(diào) 整 沃爾 分析法 五級分類管理 (現(xiàn)金流量分析 ) 正常 關(guān)注 次級 可疑 損失 分析結(jié)果 資產(chǎn)負(fù)債表 損益表 按直接法 產(chǎn)生 現(xiàn)金流量表 經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量 投資活動現(xiàn)金凈流量 籌資活動現(xiàn)金凈流量 ? 現(xiàn)金流量分析 五級分類管理 (現(xiàn)金流量分析流程 ) 還款來源是經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金， 而且現(xiàn)金流量比較穩(wěn)定 正常 還款來源是經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金， 但現(xiàn)金流量減少 次級 還款來源不是或不全是經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金， 而是投資或籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金 關(guān)注 可疑 還款來源只是投資活動和籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金， 而且明顯不足 五級分類管理 (非財務(wù)因素分析 ) 行業(yè)風(fēng)險 分析 經(jīng)營風(fēng)險 分析 借款人管理 風(fēng)險分析 借款人還款 意愿分析 本機構(gòu)信貸 管理分析 五級分類管理 (非財務(wù)因素分析 ) 非財務(wù)因素 文本庫 基礎(chǔ)設(shè)置 量化文本 信息等級 選擇鉤對 非財務(wù)因素 正常 關(guān)注 次級 可疑 損失 分析結(jié)果 非財務(wù)因素 分析 鉤對可直接分類文本 五級分類管理 (擔(dān)保因素分析 ) 擔(dān)保因素 文本庫 基礎(chǔ)設(shè)置 量化文本 信息等級 較好 一般 較差 分析結(jié)果 擔(dān)保因素 分析 選擇鉤對 擔(dān)保因素 貸款合同 抵質(zhì)押物 管理 五級分類管理 (綜合模型分析 ) 設(shè)置綜合 分析比重 非財務(wù)因素分析結(jié)果 現(xiàn)金流量分析結(jié)果 財務(wù)因素分析結(jié)果 擔(dān)保因素分析結(jié)果 上調(diào) /下調(diào) 分類結(jié)果 電 腦 初 分 結(jié) 果 人 工 確 定 結(jié) 果 有效 /無效 m％ n％ p％ 五級分類管理 自然人其它貸款分類 自然人一般農(nóng)戶分類 消費貸款分類 信用卡及微企 企事業(yè)貸款分類 五級分類管理（ 自然人其他貸款 ） 財產(chǎn)狀況 負(fù)債狀況 經(jīng)營狀況 履約情況 鉤對文本信息 輸入財務(wù)數(shù)據(jù) 履約情況 經(jīng)營狀況 財產(chǎn)狀況 擔(dān)保情況 m% n% p% 有效 /無效 電 腦 初 分 結(jié) 果 人 工 確 定 結(jié) 果 自然人借款調(diào)查表 分析模型 分析結(jié)果 五級分類管理 自然人其它貸款分類 自然人一般農(nóng)戶分類 消費貸款分類 信用卡及微企 企事業(yè)貸款分類 五級分類管理（ 自然人一般農(nóng)戶分類矩陣 ） 保證貸款 抵押貸款 信用貸款 質(zhì)押貸款 信用 等級 優(yōu)秀 較好 一般 非信用戶 逾期天數(shù) 逾期天數(shù) 逾期天數(shù) 逾期天數(shù) 貸款形態(tài) 大于等于 小于等于 大于等于 小于等于 大于等于 小于等于 大于等于 小于等于 正常 60 30 0 0 關(guān)注 61 90 31 90 1 90 1 90 次級 91 180 91 180 91 180 91 180 可疑 181 181 181 181 損失 五級分類管理（ 自然人一般農(nóng)戶分類矩陣 ） 信用貸款 抵押貸款 保證貸款 質(zhì)押貸款 信用 等級 優(yōu)秀 較好 一般 非信用戶 逾期天數(shù) 逾期天數(shù) 逾期天數(shù) 逾期天數(shù) 貸款形態(tài) 大于等于 小于等于 大于等于 小于等于 大于等于 小于等于 大于等于 小于等于 正常 60 30 0 0 關(guān)注 61 90 31 90 1 90 1 90 次級 91 270 91 180 91 180 91 180 可疑 271 181 181 181 損失 五級分類管理（ 自然人一般農(nóng)戶分類矩陣 ） 信用貸款 保證貸款 質(zhì)押貸款 抵押貸款 信用 等級 優(yōu)秀 較好 一般 非信用戶 逾期天數(shù) 逾期天數(shù) 逾期天數(shù) 逾期天數(shù) 貸款形態(tài) 大于等于 小于等于 大于等于 小于等于 大于等于 小于等于 大于等于 小于等于 正常 90 60 30 30 關(guān)注 91 180 61 90 31 90 31 90 次級 181 270 91 180 91 180 91 180 可疑 271 181 181 181 損失 五級分類管理（ 自然人一般農(nóng)戶分類矩陣 ） 信用貸款 保證貸款 質(zhì)押貸款 抵押貸款 信用 等級 優(yōu)秀 較好 一般 非信用戶 逾期天數(shù) 逾期天數(shù) 逾期天數(shù) 逾期天數(shù) 貸款形態(tài) 大于等于 小于等于 大于等于 小于等于 大于等于 小于等于 大于等于 小于等于 正常 90 90 60 60 關(guān)注 91 180 91 180 61 90 61 90 次級 181 360 181 270 91 270 91 270 可疑 361 271 271 271 損失 五級分類管理 信用卡及微企 消費貸款分類 自然人一般農(nóng)戶分類 自然人其它貸款分類 企事業(yè)貸款分類 五級分類管理（ 信用卡、消費貸款分類 ） 信用卡透支分類標(biāo)準(zhǔn) ?可疑 ?次級 ?關(guān)注 ?正常 ?分類結(jié) 果 ?181360天 ?91180天 ?6190天 ?60天以下 ?逾期天數(shù) 住房、汽車貸款分類標(biāo)準(zhǔn) ?具備“企事業(yè)單位貸款、自然人其他貸款標(biāo)準(zhǔn)”第 5項所列情況之一。 項目評價 統(tǒng)一貸后管理的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，量化考核作業(yè)情況； 風(fēng)險預(yù)警管理 1 2 到期貸款預(yù)警 連續(xù)欠息預(yù)警 保證時效預(yù)警 執(zhí)行時效預(yù)警 起訴時效預(yù)警 長期逾期貸款預(yù)警 拖欠本息預(yù)警 呆滯貸款預(yù)警 連續(xù)欠息客戶報警 …… …… 3 4 5 6 7 8 9 10 多項預(yù)警報警功能 五級分類管理 五級分類 貸款五級分類是現(xiàn)代銀行全面準(zhǔn)確地識別、反映信用風(fēng)險的重要手段。 貸后檢查 檢察借款人、保證人的經(jīng)營情況和財務(wù)狀況，了解貸款效果和存在問題，重測貸款風(fēng)險度。 ? 明確咨詢主責(zé)任人。 。 貸款業(yè)務(wù)管理 節(jié)點 4：貸款審議崗 召開貸審會議后，要求貸審人員輸入貸審會議信息，比如 貸審日期、貸審人數(shù)、同意人數(shù)、反對人數(shù)、貸審人員意 見等，如果同意過半，可提交下一節(jié)點，否則中止流程。在提 交下一節(jié)點時，系統(tǒng)自動檢查客戶信息、財務(wù)報表、 所提供的原始材料是否齊全，否則拒絕提交下一節(jié)點， 保證了受理信息和原始資料的完整性。 智能化 業(yè)務(wù)流程的設(shè)計理念集信貸文化、風(fēng)險控制體系、制度、技術(shù)、授權(quán)五項理念為一體。 ? 評級模型按客戶分類設(shè)置，模型指標(biāo)可自主調(diào)整。 評級授信管理 通過評級篩選出優(yōu)良客戶，淘汰不良客戶