【正文】 案發(fā)后，公安機(jī)關(guān)從顏平處追回人民幣，黃蕤的親屬代其退出贓款人民幣 3萬(wàn)元。 ? 中新社湖北新聞網(wǎng) 11月 3日電 (涂莉 邢怡 )2日，武漢市中級(jí)人民法院以票據(jù)詐騙罪，一審判處該市某公司老板顏平無(wú)期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)；某商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理黃蕤有期徒刑 8年，并處罰金人民幣 5萬(wàn)元。 (四）票據(jù)詐騙罪 是指以非法占有為目的，利用金融票據(jù)進(jìn)行詐騙活動(dòng)，騙取財(cái)物數(shù)額較大的行為。 (三 ) 對(duì)違法票據(jù)承兌、付款、保證罪 是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員在票據(jù)業(yè)務(wù)中，對(duì)違反票據(jù)法規(guī)定的票據(jù)予以承兌、付款或者保證，造成重大損失的行為。在這一點(diǎn)上， 本罪與違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪 不同，違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪造成較大損失即構(gòu)成犯罪，而本罪構(gòu)成重大損失才構(gòu)成犯罪。周某明知或者應(yīng)該知道一些貸款是介紹人用的，明知自己的行為可能造成貸款無(wú)法收回的后果，還是把貸款放出去，所以犯罪故意即可認(rèn)定。 ? （一）違法發(fā)放貸款罪 ? （二）貸款詐騙罪 ? （三）對(duì)違法票據(jù)承兌、付款、保證罪 ? （四）票據(jù)詐騙罪 案例 相關(guān)金融犯罪 （一）違法發(fā)放貸款罪 指金融部門(mén)或者銀行的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)以上十萬(wàn)元以下罰金；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。至于如何認(rèn)定保底條款，可以參酌委托理財(cái)實(shí)踐中的公平、合理、合法的保底慣例確定。一方面，作為意思自治原則的體現(xiàn)，交易雙方的自由約定應(yīng)當(dāng)?shù)玫椒勺鹬?，但是另一方面，出于金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的考慮， 監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于這類(lèi)“保本保息承諾”條款的有效性采取了較為審慎的態(tài)度。 委托理財(cái)合同指委托人將其擁有所有權(quán)或者處分權(quán)的金融資產(chǎn) (如貨幣、票據(jù)等 )委托給受托人從事投資管理活動(dòng)的合同。 （六）保管風(fēng)險(xiǎn)。 注意審查背書(shū)是否連續(xù)。 防范措施：一是加強(qiáng)背書(shū)的審驗(yàn)，不規(guī)范票據(jù)不符受理； 二是對(duì)有缺陷的票據(jù)要及時(shí)與承兌行溝通聯(lián)系，按照其要求，進(jìn)行彌補(bǔ)。 （三）公示催告票據(jù)風(fēng)險(xiǎn) 公示催告風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)辦行在公示催告期間買(mǎi)入了該類(lèi)票據(jù)或者庫(kù)存票據(jù)被公示催告而滅有及時(shí)申報(bào)權(quán)利，從而形成風(fēng)險(xiǎn)。 我行認(rèn)為，票據(jù)的貼現(xiàn)只是貼現(xiàn)行將該匯票作質(zhì)押，向持票人融通資金的行為，不屬于票據(jù)轉(zhuǎn)讓?zhuān)虼顺袃躲y行拒付票款是無(wú)理的。一旦持票人獲得票據(jù)不符合這兩個(gè)條件，出現(xiàn)糾紛將得不到法律的保護(hù)。 二是嚴(yán)格按照規(guī)程操作，執(zhí)行雙人審驗(yàn)制度，對(duì)須看、摸、照的部分要從嚴(yán)審核； 三是堅(jiān)持買(mǎi)入票據(jù)的查詢(xún)制度。 克隆票：仿真效果好，票據(jù)要素與原票一致，單純通過(guò)要素查詢(xún)難以辨別真?zhèn)巍? （ 3）返還義務(wù)。 （ 3）保全債權(quán)。 ? *國(guó)有股只限于為本單位及全資或控股子公司提供質(zhì)押，且不得超過(guò)其所持該上市公司國(guó)有股的50%。 上市公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自股份出質(zhì)向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記之日生效； 非上市公司或有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，自股份出質(zhì)向工商機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記之日生效； 以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)、專(zhuān)利等出質(zhì)的，質(zhì)押權(quán)自向有關(guān)部門(mén) 登記 之日起生效。應(yīng)注意的是：應(yīng)收賬款的概念中，包括了 “ 公路、橋梁等收費(fèi)權(quán) ” . 法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。 問(wèn) （ 1） 質(zhì)押合同生效時(shí)間、質(zhì)權(quán)的生效時(shí)間 （ 2）銀行與甲約定汽車(chē)不轉(zhuǎn)移占有，仍由甲保管，質(zhì)權(quán)是不產(chǎn)生。 質(zhì)押 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同 自當(dāng)事人簽字蓋章時(shí)生效。 ? 第二種意見(jiàn)認(rèn)為， 《 抵押規(guī)定 》 后于 《 查封規(guī)定 》 頒布，且專(zhuān)門(mén)針對(duì)已依法設(shè)定抵押的房屋而作，則關(guān)于爭(zhēng)議住房能否拍賣(mài)的問(wèn)題，應(yīng)首先適用該規(guī)定。 ? ? [分歧 ] ? 執(zhí)行過(guò)程中，建設(shè)銀行申請(qǐng)對(duì)抵押貸款的住房拍賣(mài)還債。原來(lái)，小劉生前購(gòu)買(mǎi)這 140平方米的住房，是將房屋抵押后搞的按揭貸款，至今尚欠本息 15萬(wàn)元。 （ 2）假設(shè)汽車(chē)同時(shí)抵押給銀行和乙，銀行登記，乙未登記，后汽車(chē)拍賣(mài)了 100萬(wàn) （ 3）都登記 （ 4）都未登記 同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的 《 物權(quán)法 》 第 176條規(guī)定，同一債權(quán)既有保證人，又有第三人提供物保的，債權(quán)人可以請(qǐng)求保證人或者物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。 （ 2）假設(shè)登記 （ 3）假設(shè)別墅同時(shí)抵押給銀行和乙，都登記，后別墅拍賣(mài)了 100萬(wàn) 案例 甲向銀行貸款 100萬(wàn)，用一套汽車(chē)抵押。 抵押權(quán)生效 不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)登記生效 動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)隨合同生效產(chǎn)生，但登記可以對(duì)抗第三人 案例 甲向銀行貸款 100萬(wàn)，用一套別墅抵押。當(dāng)物滅失時(shí)，物權(quán)也隨之消滅。丙企業(yè)用一幢賓館樓房提供抵押擔(dān)保。 未登記的不得對(duì)抗善意的第三人 。 ? 特點(diǎn) :浮動(dòng)抵押權(quán)設(shè)定后，抵押人可以將 抵押的原材料投入成品生產(chǎn)，也可以賣(mài)出 抵押的財(cái)產(chǎn) — 抵押的財(cái)產(chǎn)不固定。 ? 鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)不能僅以集體所有的建設(shè)用地抵押，但可以將鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押，這時(shí)其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。 (4)要求抵押人及時(shí)通報(bào)涉及在建工程權(quán)屬變更的相關(guān)事項(xiàng)。 建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及其控制 為了防范與控制在建工程抵押風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以采取以下措施： （ 1）收集建筑工程承包合同及相關(guān)資料。 ? （ 2）抵押人應(yīng)當(dāng)為貸款銀行行使檢查監(jiān)督提供方便，對(duì)銀行的檢查監(jiān)督建議認(rèn)真 研究并及時(shí)反饋處理意見(jiàn)。 抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。 （七）主合同變更對(duì)保證人責(zé)任的影響 ? （ l）保證期間債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。銀行應(yīng)該在這個(gè)期間對(duì)甲提起訴訟或仲裁。甲的朋友乙提供保證。 1保證方式 一般保證 （ 1）基本關(guān)系：債務(wù)人是第一順序清償人，保證人是第二順序清償人。 審查公司擔(dān)保人出具的股東會(huì)貨股東大會(huì)批準(zhǔn)擔(dān)保決議的合法性。 ? 第二，針對(duì) 《 物權(quán)法 》 出臺(tái)帶來(lái)的有關(guān)法律制度的變化，認(rèn)真學(xué)習(xí)，充分維護(hù)自身的合法權(quán)益，切實(shí)防控相關(guān)操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。 ? 其三，共同借款人操作方式，即學(xué)生及其直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人共同作為借款主體向銀行借款。 （二）助學(xué)貸款主體問(wèn)題 為了解決這部分人的借款主體資格問(wèn)題，商業(yè)銀行費(fèi)盡心思，想出了不少防止借款合同無(wú)效的操作方式： ? 其一，學(xué)生借款操作方式，即學(xué)生作為借款主體，并由學(xué)生的法定監(jiān)護(hù)人出具同意學(xué)生借款的書(shū)面證明。離婚時(shí)，男女雙方對(duì)財(cái)產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行了分割，債權(quán)人就不能要求另一方承擔(dān)還款責(zé)任嗎？ 運(yùn)用債務(wù)轉(zhuǎn)移法落實(shí)離婚夫妻的債務(wù)。 2022年 12月，傅先生與陳女士經(jīng)法院調(diào)解離婚，調(diào)解書(shū)約定：傅先生、陳女士共同購(gòu)買(mǎi)的商品房歸陳女士所有，按揭貸款也由陳女士負(fù)責(zé)返還。貸款發(fā)放后，李某不能依約償還貸款本息，銀行起訴至人民法院。 第二，銀行應(yīng)爭(zhēng)取夫妻雙方為共同借款人。 《 商業(yè)銀行法 》 第 53條規(guī)定：“商業(yè)銀行的工作人員不得泄漏其在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。 ＊相關(guān)鏈接二： 2022年 中國(guó)人民銀行發(fā)出《 關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為的通知 》 （ 1）要求各銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行法定的存款利率等國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。 三、商業(yè)銀行依法開(kāi)展業(yè)務(wù)以及遵守公平