商業(yè)銀行管理商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)-資料下載頁
2025-08-01 09:20本頁面
【導(dǎo)讀】它是銀行吸收資金的主要來源；是銀行開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)；是銀行同社會各界建立廣泛聯(lián)系的渠道；也可以說商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)具有關(guān)鍵性、基礎(chǔ)性、1）按是否可開列支票。儲蓄存款、定期存款。2）按存款者身份不同。單位存款（企業(yè)存款、事業(yè)單位存款、財政存。教育儲蓄是一種零存整取定期儲蓄存款，它具。貸款優(yōu)先等特點。向中央銀行融通資金。的暫時應(yīng)付款項也可視為結(jié)算中的負債。存款期限結(jié)構(gòu)由以短為。負債持有市場份額不平。是銀行在組織資金來源過程中所花費的開支，包括利息支出和非。4）可用資金成本。銀行所在國家或地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況。中央銀行貨幣政策的松緊度。制定合理的存款價格、利率適當浮動。服務(wù)項目與服務(wù)質(zhì)量。網(wǎng)點設(shè)置與營業(yè)設(shè)施。營銷手段銀行公共形象與社區(qū)關(guān)系。隨著利率管制的放開，存款定價權(quán)力會轉(zhuǎn)移到
【正文】 ? （ 1）收益與風(fēng)險交替原理 ? 認為：風(fēng)險與收益存在一種相互交替（替換）的關(guān)系，風(fēng)險增加可造成收益減少，風(fēng)險減少會帶來收益增加。 ? 但一定要注意，這里所說的因風(fēng)險增加或減少而帶來收益減少或增加不是指實際收益的變化，而是指風(fēng)險變動引起投資者主觀估價上的收益變動 ? （ 2）、收益與風(fēng)險的關(guān)系處理 ? 投資風(fēng)險與收益之間的變動關(guān)系有三種： ? 風(fēng)險不變，收益變動 ? 收益不變，風(fēng)險變動 ? 收益和風(fēng)險同時變動，同時增加或同時減少或一增一減 ? 在處理和協(xié)調(diào)收益與風(fēng)險的關(guān)系時，應(yīng)堅持：在承擔(dān)既定風(fēng)險的條件下爭取盡可能高的收益；在取得同等收益的情況下承擔(dān)盡可能小的風(fēng)險的原則。即在投資決策中，堅持在具有同等風(fēng)險程度的證券中選擇收益高的證券，在具有同等收益率的證券中選擇風(fēng)險程度低的證券 ? 證券投資方法 ?（ 1）、有效投資組合法 ?（ 2）、梯形投資法 ?（ 3）、杠鈴?fù)顿Y法 銀行證券投資的策略 ? 流動性準備方法：證券投資應(yīng)重點滿足銀行流動性需要！通過二級準備金來實現(xiàn) ? 梯形期限投資策略：把資金均勻的投資在不同期限的證券上 ? 杠鈴結(jié)構(gòu)投資方法：銀行資金只分布在短期證券和長期證券上，一般不考慮中期證券 ? 利率周期性期限決策投資方法：根據(jù)對未來利率的預(yù)測，決定更多的持有長期證券還是短期證券 ?六、我國商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)的情況 ?總的說來，限制多、種類少、占比低、收入低 ?發(fā)展證券投資具有重大意義 ? 為什么零售銀行業(yè)務(wù)大有可為？為什么國內(nèi)金融機構(gòu)紛紛提出以零售業(yè)務(wù)為核心業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型規(guī)劃，以零售業(yè)務(wù)作為發(fā)展的“重中之重”？ ?（一）商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了深刻變化 資本充足率監(jiān)管 我國資本監(jiān)管進一步與國際接軌，銀行業(yè)監(jiān)管已經(jīng)進入了一個以強化資本監(jiān)管為核心的審慎監(jiān)管新階段，資本充足率成為股份制商業(yè)銀行生存與發(fā)展的生命線。 利率市場化改革的加速 ? 隨著利率市場化漸行漸近，銀行利潤壓力和風(fēng)險管理壓力不斷加大； ?利率市場化導(dǎo)致了銀行存貸款利差的縮小，而利差的縮小又導(dǎo)致了公司信貸業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻率逐步降低，公司銀行業(yè)務(wù)的利潤增長放緩。 ?在這種情況下，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略重點發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，開始大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，以拓展收入來源，提高收益率。 融資脫媒趨勢的發(fā)展 ? 隨著利率的市場化和融資渠道的多元化，優(yōu)質(zhì)的大企業(yè)更多地通過資本市場直接融資，而不是通過銀行進行融資，出現(xiàn)了融資脫媒的趨勢。 ? 我國資本市場蓬勃發(fā)展，總市值已超過 11萬億。 ?企業(yè)短期融資債券的發(fā)行，加速了我國融資脫媒趨勢的發(fā)展。 信息技術(shù)的迅猛發(fā)展 ? 世紀 90年代至今，信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，使得網(wǎng)上銀行、 ATM、 POS、電話銀行等虛擬服務(wù)逐漸部分取代傳統(tǒng)的面對面人工服務(wù)，成為銀行服務(wù)的重要渠道。 ? 這些電子銀行的發(fā)展為銀行成本控制提供了條件，零售銀行業(yè)務(wù)的比較效益得到了幅度提高，從而也促進了零售銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。 ?（二）零售銀行業(yè)務(wù)與批發(fā)性公司銀行業(yè) 務(wù)之比較優(yōu)勢 ?零售銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行穩(wěn)定的利潤來源，它既是現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，又是現(xiàn)代商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的標志，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行順應(yīng)資本市場的變化和現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的趨勢，適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理的要求所做出的必然選擇。 低資本消耗、低風(fēng)險權(quán)重 ?由于零售銀行業(yè)務(wù)具有風(fēng)險分散、效益穩(wěn)定的特點，相對于公司貸款，個人貸款的風(fēng)險權(quán)重要要小很多，因此零售資產(chǎn)的資本消耗也低 。 ? 如個人資產(chǎn)中的主流業(yè)務(wù)品種 — 住房按揭貸款的風(fēng)險權(quán)重為 50%； ? 這促使銀行為了滿足監(jiān)管當局資本充足率的要求，大力發(fā)展包括個人貸款在內(nèi)的零售銀行業(yè)務(wù)。 銀行議價能力強 ?大企業(yè)客戶憑借其在市場上的壟斷地位，逼迫銀行降低貸款利率，銀行處于價格談判的被動一方； ? 零售銀行客戶群體的分散化、單個量小等特點，使得銀行在業(yè)務(wù)中的議價能力處于相對強勢地位。 客戶關(guān)系長久 由于零售銀行客戶使用銀行產(chǎn)品的頻率和種類較多，特別是住房按揭貸款業(yè)務(wù)的長期性，決定了零售客戶和銀行的關(guān)系較為長久，客戶忠誠度比較高。 零售業(yè)務(wù)市場發(fā)展空間巨大 ? 社會財富分配結(jié)構(gòu)發(fā)生了急劇的變化，財富更多地向居民個人手中積聚，個人金融消費力量快速增長。 ? 個人要實現(xiàn)其財富的保值增值，這使得個人對金融產(chǎn)品的需求不斷增長，為零售銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供了巨大的空間。 品牌傳播能力強 零售銀行客戶群體龐大的特點，決定了它具有強大的品牌傳播能力，能進一步提升銀行的聲譽。 創(chuàng)新的突破點多 ? 零售銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的標志； ?個人金融消費日益呈現(xiàn)多元化的特點，蘊藏了巨大的創(chuàng)新機遇。
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