商業(yè)銀行管理商業(yè)銀行負債業(yè)務(存儲版)
【正文】 9相反，如果利率上升，籌集新資金的邊際成本就會超過平均成本，如按平均成本發(fā)放新貸款，其結果只能是不劃算的，因為現(xiàn)在籌集資金的邊際成本提高了 邊際成本 =總成本變動額 =新利率 新利率下籌集的資金額 舊利率 舊利率下籌集的資金額 邊際成本率 = 籌集的新增資金額總成本變動額? 例：某銀行通過 7%的存款利率吸收了 25萬元存款，銀行估計，如果提供利率為 7免費存款服務的觀點還被推崇。 ? 中央銀行貨幣政策的松緊度。 （ 2）、借入負債 ? 同業(yè)拆借 ? 回購協(xié)議 ? 轉(zhuǎn)貼現(xiàn) ? 向中央銀行融通資金 ? 大額可轉(zhuǎn)讓存單 ? 商業(yè)票據(jù) ? 國際金融市場借款（包括歐洲貨幣市場借款） ? 長期借款（金融債券） （ 3）、結算中的負債 ? 指在結算業(yè)務活動中形成的負債。此外銀行由于各種原因形成的暫時應付款項也可視為結算中的負債。 ? （ 2）內(nèi)部因素 ? 存款的品種、存款的定價、服務項目與質(zhì)量、存貸款的依存關系（銀行對客戶的信貸支持）、商業(yè)銀行的信譽及實力、網(wǎng)點設置和營業(yè)設施、營銷手段、銀行公共形象與同社會各界的關系、商業(yè)銀行員工的素質(zhì)和能力 負債管理的策略 ? （ 1）價格策略 ? 制定合理的存款價格、利率適當浮動 ? （ 2）創(chuàng)新策略 ? 積極開發(fā)負債業(yè)務新品種 ? 不斷完善和挖掘原有的負債工具的新功能 ? （ 3）服務策略 ? 服務系列化、服務優(yōu)質(zhì)化 ? （ 4）宣傳策略 ? 加強廣告宣傳、注重公共關系的建立 存款規(guī)模的影響因素和開拓存款市場的經(jīng)營策略 ? 存款品種 ? 存款定價 ? 服務項目與服務質(zhì)量 ? 銀行對客戶的信貸支持 ? 銀行的信譽與實力 ? 網(wǎng)點設置與營業(yè)設施 ? 營銷手段銀行公共形象與社區(qū)關系 ? 六、存款負債的經(jīng)營管理 ? 存款經(jīng)營管理的目標 ? 提高存款增長率 ? 增加存款穩(wěn)定性 ? 降低存款成本率 ? 調(diào)節(jié)存款運用率 ? 優(yōu)化結構、降低風險 存款增長率 = 上期各項存款平均余額長額計算期各項存款平均增存款穩(wěn)定性 = 存款平均余額存款最低余額存款成本率 = 存款平均余額各項費用各項利息支出 ?存款運用率 = 存款平均余額貸款平均余額1）對銀行來講：流動性風險 利率風險 操作風險等 2）對存款人講：信用風險 利率風險 通脹風險 種類 \期限 \利率 ? 例 :某銀行支行上年各項存款平均余額為 2150萬元 ,本年各項存款余額 :年初為 2500萬元、第一季度末為 2310萬元、第二季度末為 2280萬元、第三季度末為 2430萬元、四季度末為2680萬元。每項存款服務的定價變得足夠彌補所有或絕大部分提供該服務的成本 ? 存款定價與銀行成本的結合使銀行家們更緊密地將價格與成本配對，并取締許多以前免費提供的服務。如果銀行資產(chǎn)的收益率始終為 10%（即邊際收益率不變）。5 251197% 0即在投資決策中，堅持在具有同等風險程度的證券中選擇收益高的證券，在具有同等收益率的證券中選擇風險程度低的證券 ? 證券投資方法 ?（ 1）、有效投資組合法 ?（ 2）、梯形投資法 ?（ 3）、杠鈴投資法 銀行證券投資的策略 ? 流動性準備方法：證券投資應重點滿足銀行流動性需要！通過二級準備金來實現(xiàn) ? 梯形期限投資策略：把資金均勻的投資在不同期限的證券上 ? 杠鈴結構投資方法：銀行資金只分布在短期證券和長期證券上，一般不考慮中期證券 ? 利率周期性期限決策投資方法：根據(jù)對未來利率的預測，決定更多的持有長期證券還是短期證券 ?六、我國商業(yè)銀行證券投資業(yè)務的情況 ?總的說來，限制多、種類少、占比低、收入低 ?發(fā)展證券投資具有重大意義 ? 為什么零售銀行業(yè)務大有可為？為什么國內(nèi)金融機構紛紛提出以零售業(yè)務為核心業(yè)務的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型規(guī)劃，以零售業(yè)務作為發(fā)展的“重中之重”？ ?（一）商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了深刻變化 資本充足率監(jiān)管 我國資本監(jiān)管進一步與國際接軌，銀行業(yè)監(jiān)管已經(jīng)進入了一個以強化資本監(jiān)管為核心的審慎監(jiān)管新階段，資本充足率成為股份制商業(yè)銀行生存與發(fā)展的生命線。 ?（二）零售銀行業(yè)務與批發(fā)性公司銀行業(yè) 務之比較優(yōu)勢 ?零售銀行業(yè)務是現(xiàn)代商業(yè)銀行穩(wěn)定的利潤來源，它既是現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重點，又是現(xiàn)代商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的標志，發(fā)展零售銀行業(yè)務是商業(yè)銀行順應資本市場的變化和現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的趨勢，適應現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理的要求所做出的必然選擇。 創(chuàng)新的突破點多 ? 零售銀行業(yè)務是現(xiàn)代商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的標志； ?個人金融消費日益呈現(xiàn)
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