商業(yè)銀行管理商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)(參考版)
2024-08-14 09:20本頁面
【正文】 。 品牌傳播能力強(qiáng) 零售銀行客戶群體龐大的特點(diǎn)，決定了它具有強(qiáng)大的品牌傳播能力，能進(jìn)一步提升銀行的聲譽(yù)。 零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展空間巨大 ? 社會(huì)財(cái)富分配結(jié)構(gòu)發(fā)生了急劇的變化，財(cái)富更多地向居民個(gè)人手中積聚，個(gè)人金融消費(fèi)力量快速增長(zhǎng)。 銀行議價(jià)能力強(qiáng) ?大企業(yè)客戶憑借其在市場(chǎng)上的壟斷地位，逼迫銀行降低貸款利率，銀行處于價(jià)格談判的被動(dòng)一方； ? 零售銀行客戶群體的分散化、單個(gè)量小等特點(diǎn)，使得銀行在業(yè)務(wù)中的議價(jià)能力處于相對(duì)強(qiáng)勢(shì)地位。 低資本消耗、低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重 ?由于零售銀行業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)分散、效益穩(wěn)定的特點(diǎn)，相對(duì)于公司貸款，個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重要要小很多，因此零售資產(chǎn)的資本消耗也低 。 ? 這些電子銀行的發(fā)展為銀行成本控制提供了條件，零售銀行業(yè)務(wù)的比較效益得到了幅度提高，從而也促進(jìn)了零售銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。 ?企業(yè)短期融資債券的發(fā)行，加速了我國(guó)融資脫媒趨勢(shì)的發(fā)展。 融資脫媒趨勢(shì)的發(fā)展 ? 隨著利率的市場(chǎng)化和融資渠道的多元化，優(yōu)質(zhì)的大企業(yè)更多地通過資本市場(chǎng)直接融資，而不是通過銀行進(jìn)行融資，出現(xiàn)了融資脫媒的趨勢(shì)。 利率市場(chǎng)化改革的加速 ? 隨著利率市場(chǎng)化漸行漸近，銀行利潤(rùn)壓力和風(fēng)險(xiǎn)管理壓力不斷加大； ?利率市場(chǎng)化導(dǎo)致了銀行存貸款利差的縮小，而利差的縮小又導(dǎo)致了公司信貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率逐步降低，公司銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)增長(zhǎng)放緩。 ? 但一定要注意，這里所說的因風(fēng)險(xiǎn)增加或減少而帶來收益減少或增加不是指實(shí)際收益的變化，而是指風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)引起投資者主觀估價(jià)上的收益變動(dòng) ? （ 2）、收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系處理 ? 投資風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的變動(dòng)關(guān)系有三種： ? 風(fēng)險(xiǎn)不變，收益變動(dòng) ? 收益不變，風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng) ? 收益和風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)變動(dòng)，同時(shí)增加或同時(shí)減少或一增一減 ? 在處理和協(xié)調(diào)收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持：在承擔(dān)既定風(fēng)險(xiǎn)的條件下爭(zhēng)取盡可能高的收益；在取得同等收益的情況下承擔(dān)盡可能小的風(fēng)險(xiǎn)的原則。 ? 第二：商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)的區(qū)別： ? （ 1）流動(dòng)性不同； ? （ 2）地位不同； ? （ 3）資金來源渠道； ? （ 4）管理重點(diǎn)和方法不同（貸款應(yīng)堅(jiān)持“三查制度”，“ 5P” ，“ 5C” 方法；證券投資應(yīng)堅(jiān)持“基本面與技術(shù)面分析，注重基本面，注重成長(zhǎng)性”） ? （ 5），所反映的債權(quán)債務(wù)關(guān)系形式與性質(zhì)不同（貸款銀行與借款人之間發(fā)生直接關(guān)系，是其少數(shù)債權(quán)人之一，這種具有個(gè)人關(guān)系性質(zhì)的雙邊關(guān)系一般通過具有法律效力的借款契約來維系；證券投資銀行與證券發(fā)行人之間發(fā)生間接關(guān)系，這種不受個(gè)人關(guān)系影響的社會(huì)關(guān)系是一種市場(chǎng)交易性質(zhì)的行為，它有專門的法律和規(guī)章來維系與保障）； ? 最佳選擇是 :國(guó)庫(kù)券、政府公債、政府機(jī)構(gòu)債券、信用等級(jí)高的企業(yè)債券及部分優(yōu)質(zhì)股票（允許的情況下） ? 政府債券有三種類型：中央政府債券、政府機(jī)構(gòu)債券、地方政府債券。 ? 同業(yè)拆借的過程：資金拆借雙方都在中央銀行開有準(zhǔn)備金賬戶，當(dāng)資金拆借發(fā)生時(shí)，雙方賬戶發(fā)生以下變化： ? 當(dāng)拆借資金到期時(shí)，拆借雙方的賬戶為 ： （變號(hào)） 拆出行資產(chǎn)負(fù)債表 資產(chǎn) 負(fù)債和權(quán)益 資金拆出 +100 準(zhǔn)備金 ?100 拆入行資產(chǎn)負(fù)債表 資產(chǎn) 負(fù)債和權(quán)益 準(zhǔn)備金 +100 資金拆入 +100 同業(yè)拆借管理要點(diǎn) ? 合理確定拆借資金的額度和期限 ? 正確估算拆借收益和成本支出 ? 準(zhǔn)確把握拆借資金的用途 ? 合理安排每筆拆借資金的數(shù)量和期限 ? 作好還款的計(jì)劃安排 向中央銀行融資 ? 1）再貼現(xiàn) ? 中央銀行預(yù)扣利息 =票面金額 再貼現(xiàn)率 距到期日天數(shù) /360 ? 申請(qǐng)銀行貼現(xiàn)金額 =票面金額（ 1?再貼現(xiàn)率 距到期日天數(shù) /360） ? 2）再貸款 ? 可信用貸款；可抵押貸款 ? 年度性貸款 ? 季節(jié)性貸款 ? 頭寸貸款 證券回購(gòu) ? 1）特點(diǎn) ? 期限短（一天 ~半年）、利率稍低于同業(yè)拆借利率、協(xié)議雙方可直接成交也可間接成交、金額較大 ? 2）操作流程： 商業(yè)銀行出售債券 資產(chǎn) 負(fù)債和權(quán)益 政府債券 100 準(zhǔn)備金 +100 債券購(gòu)買者 資產(chǎn) 負(fù)債和權(quán)益 政府債券 +100 準(zhǔn)備金 100 商業(yè)銀行購(gòu)回債券 （變號(hào)） 商業(yè)銀行長(zhǎng)期借款 ? 主要形式是發(fā)行金融債券 ? 好處：獲得長(zhǎng)期資金來源；使負(fù)債多元化，增強(qiáng)負(fù)債的穩(wěn)定性；沒有擠兌風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)自己需要有計(jì)劃發(fā)行；成本低于發(fā)行股票，股權(quán)不會(huì)被稀釋；利息在稅
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