【正文】 于保護(hù)消費(fèi)者利益。一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計改革前后商業(yè)車險總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主將享受更低的車險費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費(fèi)者滿意度。保險公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標(biāo)，良性競爭可以在商業(yè)車險價格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。3．商業(yè)車險改革的主要目標(biāo)是什么？答：深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革核心目標(biāo)是把定價權(quán)更多的交給 市場，進(jìn)一步激發(fā)市場的活力；同時賦予保險消費(fèi)者對保險產(chǎn)品的選擇權(quán)，讓消費(fèi)者享受更加人性化、專業(yè)化的保險服務(wù)；保險監(jiān)管部門也簡政放權(quán)，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。4．商業(yè)車險改革的主要任務(wù)是什么？答：商業(yè)車險改革的主要任務(wù)是建立市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力。5．修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點(diǎn)是什么？都包括哪些內(nèi)容？答：本次行業(yè)示范條款修訂從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)建和諧社會的立足點(diǎn)出發(fā)，對車險產(chǎn)品保險責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對車險行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。行業(yè)示范條款包括中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款(2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會特種車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車單程提車保險示范條款（2014版）。6．行業(yè)示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些？答：一是擴(kuò)大責(zé)保險任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項；二是社會關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。7．綜合商業(yè)保險示范條款包括哪些主險？答：主險包括機(jī)動車損失保險、機(jī)動車第三者責(zé)任保險、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險、機(jī)動車全車盜搶保險共四個獨(dú)立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。8．綜合商業(yè)保險示范條款包括哪些附加險？答：附加險包括玻璃單獨(dú)破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機(jī)涉水損失險、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險、車上貨物責(zé)任險、精神損害撫慰金責(zé)任險、不計免賠率險、機(jī)動車損失保險無法找到第三方特約險及指定修理廠險。9．行業(yè)示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？答：減少附加險數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U并進(jìn)了主險保險責(zé)任，使主險保障范圍更寬，以便更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少行業(yè)協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險公司開發(fā)特色附加險條款，可以豐富保險產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。10．行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項？答：通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項，分別是：a駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，b其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險機(jī)動車的其他情況下駕車，c發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,d改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知,e發(fā)動機(jī)車架號同時變更,f訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),g責(zé)任免除的兜底條款。11．車損險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？答：車損險條款減少了一條責(zé)任免除事項：被保險機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。12．第三者責(zé)任險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？答：第三者責(zé)任險條款減少了一條責(zé)任免除事項：被保險機(jī)動車拖帶未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車（含掛車）或被未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的其他機(jī)動車拖帶。13．第三者的概念是什么？答：是指因被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車車上人員、被保險人。14．車上人員責(zé)任險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？答：車上人員責(zé)任險條款減少了三條責(zé)任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。15．車上人員的概念是什么？答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。16．盜搶險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？答：盜搶險條款減少了三條責(zé)任免除事項，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機(jī)動車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險車輛的駕駛?cè)伺c保險車輛同時失蹤。17．什么是代位求償權(quán)？代位求償對消費(fèi)者有哪些利好？答：保險代位求償權(quán)又稱保險代位權(quán)，是指因第三者對保險標(biāo)的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。行業(yè)示范條款中，對車輛損失險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責(zé)任對方索賠、向責(zé)任對方的保險公司索賠和代位求償?！按磺髢敗边m用于被保險人投保車損險且發(fā)生車損險保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對方的賠償，保險公司依據(jù)保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。18．被保險人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？答：被保險人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)行業(yè)示范條款對家庭成員的解釋，【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員?！境斜Ｆ?9．商業(yè)車險新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？ 答：不可以，依據(jù)合同原理，如果當(dāng)事人依據(jù)法律的規(guī)定訂立合同，合同的內(nèi)容和形式都符合法律規(guī)定，則合同一旦成立便會自然產(chǎn)生法律拘束力，投保時簽訂哪個條款就按照簽訂時的條款文本約定內(nèi)容執(zhí)行，新舊條款不能相關(guān)替換。20．保險公司可否隨便調(diào)整費(fèi)率？答：保險公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。21．商業(yè)車險改革后，商業(yè)險保費(fèi)如何計算？ 答：商業(yè)車險保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù) 基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)/（1附加費(fèi)用率）費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)交通違法系數(shù)自主核保系數(shù)自主渠道系數(shù)22．什么是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)？答：是指根據(jù)對保險標(biāo)的的風(fēng)險判斷，對保險基準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行上下浮動比率的調(diào)整，包括無賠款優(yōu)待系數(shù)，自主核保系數(shù)，自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)，是保單折扣率的計算依據(jù)。23．費(fèi)率調(diào)整系數(shù)使用適用于哪些條款？答：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動車綜合商業(yè)保險、特種車商業(yè)保險、單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險。24．機(jī)動車損失保險免賠率如何約定？答：（一）被保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率；（二）被保險機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率；（三）違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。25．什么是“零整比”？答：所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。26．商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是如何規(guī)定的？答：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的賠款情況進(jìn)行浮動費(fèi)率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。27．無賠款優(yōu)待系數(shù)的計算依據(jù)是什么？答：車險信息平臺查找結(jié)案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)的計算依據(jù)。28．無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值如何與理賠情況對應(yīng)？答：NCD系數(shù)值，，新車、，。29．什么是車險信息平臺？答：車險平臺全稱為車險行業(yè)信息集中平臺，是集交強(qiáng)險、商業(yè)險承保、理賠功能為一體的綜合性車險信息平臺，由各財險公司共同出資統(tǒng)一建立的全國平臺。從商業(yè)價值看，行業(yè)車險信息集中平臺規(guī)范了車險經(jīng)營市場，防止惡意競爭，避免單方對政策和實(shí)務(wù)的理解錯誤，同時規(guī)避道德風(fēng)險；在行業(yè)價值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業(yè)的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運(yùn)輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息；通過整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)。目前我省車輛（拖拉機(jī)、摩托車除外）投保交強(qiáng)險、商業(yè)車險都需通過車險平臺。30．車險信息平臺返回的無賠款優(yōu)待系數(shù)，保險公司可以調(diào)整嗎？如果返回的系數(shù)有錯誤，如何處理？答：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD返回給保險公司后，保險公司必須據(jù)實(shí)使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無賠款優(yōu)待系數(shù)平臺返回錯誤的：若保單在保險期限內(nèi)的由原承保保險公司進(jìn)行信息調(diào)整；若保單在保險期間外的，由續(xù)保保險公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺核實(shí)后協(xié)助處理。理賠案件信息錯誤導(dǎo)致無賠款優(yōu)待系數(shù)錯誤：原保險公司應(yīng)負(fù)責(zé)處理其公司產(chǎn)生的問題賠案。31．如果客戶將老條款保單進(jìn)行全單退保形成短期單，再按新條款投保時，無賠款優(yōu)待系數(shù)如何計算？答：首先考慮短期單承保期間內(nèi)的賠付情況。若短期單內(nèi)存在賠案，新保單則按照賠案次數(shù)進(jìn)行上浮；若短期單內(nèi)未發(fā)生賠案，則進(jìn)一步考慮短期單的承保期限。短期單的承保期限以6個月為標(biāo)準(zhǔn)，短期單內(nèi)未發(fā)生賠案的前提下，若短期單的承保期限大于或等于6個月，將短期單視同整年單，并結(jié)合以往賠付情況來確定新保單的浮動；若短期單的承保期限小于6個月，則忽略該短期單，根據(jù)短期單投保時的浮動情況確定新保單的浮動。32．如客戶想退保重新投保新條款，無賠款優(yōu)待系數(shù)如何確定？ 答：改革后，消費(fèi)者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費(fèi)者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無賠款優(yōu)待系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。33．投保人投保短期保單，保費(fèi)如何計算？答：短期保險費(fèi)=年保險費(fèi)N/365（N為投保人的投保天數(shù)）34．車險信息平臺如何界定新車？答：當(dāng)車齡（保險起期車輛初登日期）小于9個月，且平臺未匹配到標(biāo)的存在完整歷史保單時，平臺判斷標(biāo)的為“新車”。35．車輛上年沒有交通違法記錄，投保時保費(fèi)是否有優(yōu)惠？答:對于平臺已經(jīng)與交通管理平臺對接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進(jìn)行費(fèi)率的浮動，交通違法系數(shù)由平臺返回保險公司，保險公司據(jù)實(shí)使用，不得調(diào)整。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區(qū)，保險公司不得調(diào)整。？答：特別約定是對保單中未詳盡事項的明確和補(bǔ)充，保險人在增加特別約定時應(yīng)遵守依法合規(guī)的原則，約定內(nèi)容不能與條款相悖，不能損害被保險人的合法權(quán)益，不能縮小或擴(kuò)大保險責(zé)任，不能贈送附加險。37．商業(yè)車險改革后，車損險保額該如何確定？答：車損險保額按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定。投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。38．車輛實(shí)際價值如何協(xié)商確定？答：協(xié)商車輛實(shí)際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時按照車輛的協(xié)商實(shí)際價值全額賠付。若協(xié)商實(shí)際價值遠(yuǎn)高于行業(yè)實(shí)際參考價值，車輛發(fā)生全損時的不當(dāng)?shù)美麜|發(fā)客戶的逆選擇風(fēng)險，若協(xié)商實(shí)際價值遠(yuǎn)低于行業(yè)實(shí)際參考價值，車輛發(fā)生全損時易引發(fā)客戶投訴。故在與客戶協(xié)商實(shí)際價值時，應(yīng)盡量與行業(yè)實(shí)際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區(qū)間。39．什么是新車購置價？答：指本保險合同簽訂地購置與被保險機(jī)動車同類型新車的價格，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商確定。40．什么是市場公允價值？答：指熟悉市場情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價格，或無關(guān)聯(lián)的雙方在公平交易的條件下一項資產(chǎn)可以被買賣或者一項負(fù)債可以被清償?shù)某山粌r格。41．行業(yè)是否有參考的車輛折舊系數(shù)？答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險條款中折舊率表，即按月計算折舊金額的方案。因?yàn)閲覍用孢€沒有出臺相關(guān)的規(guī)定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業(yè)公認(rèn)的汽車折舊計算方法。42．折舊金額如何計算？答：折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機(jī)動車新車購置價的80%。折舊金額=新車購置價被保險機(jī)動車已使用月數(shù)月折舊系數(shù) 43．保險公司在承保自燃損失險時，是如何確定保險金額的？答：根據(jù)自燃損失附加險中第三條保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值內(nèi)協(xié)商確定。44．投保人投保時，保險公司應(yīng)履行哪些告知義務(wù)？答：一是向投保人提供投保單并附商業(yè)險條款，向投保人介紹條款，主要包括保險責(zé)任、保險金額、保險價值、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容；二是對于投保人選擇投保基本型條款的，應(yīng)詳細(xì)說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關(guān)于免除保險人責(zé)任的 條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以《機(jī)動車輛保險免責(zé)事項說明書》形式向投保人作出明確說明；四是保險人在履行如實(shí)告知義務(wù)時應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實(shí)事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。45．投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)可能導(dǎo)致哪些法律后果？答：投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)；投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，但退還保費(fèi)。46．在投保手續(xù)方面與以往有什么較