【正文】 個(gè)性化的設(shè)計(jì)，客戶在任何一家商業(yè)銀行享受到的服務(wù)基本上是沒(méi)什么區(qū)別的。在這種情況下，商業(yè)銀行無(wú)疑是對(duì)有區(qū)別的客戶給予了沒(méi)有區(qū)別的服務(wù)，對(duì)于那些收入不同，風(fēng)險(xiǎn)偏好不同的客戶，根本無(wú)法滿足他們對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?。因此可以看出目前銀行針對(duì)普通人的“個(gè)人理財(cái)中心”的服務(wù)還處在較低的層次?？v觀國(guó)外各大商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，非常的細(xì)化。相比于國(guó)外，這也與我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的政策體制也有關(guān)系。目前我國(guó)金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對(duì)于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳不到位。由調(diào)查問(wèn)卷可以發(fā)現(xiàn)，大部分的客戶還是從親戚朋友這個(gè)渠道來(lái)購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的，另外營(yíng)業(yè)廳宣傳冊(cè)和理財(cái)人員介紹則成為了銀行營(yíng)銷主力。這體現(xiàn)在銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng)，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，認(rèn)為客戶自己會(huì)上門來(lái)要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái)；或是不善于通過(guò)常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的范圍不大。也導(dǎo)致不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)水準(zhǔn)心存疑慮，對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人才缺乏，且風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。在這項(xiàng)對(duì)理財(cái)人員專業(yè)素質(zhì)滿意度得調(diào)查中，可以非常清晰的了解到客戶對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)人員的不信任。也可以從側(cè)面反應(yīng)出，目前商業(yè)銀行理財(cái)人員整體素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)人才。在國(guó)外，如花旗的每一位Citigold客戶經(jīng)理和其他理財(cái)專才都通過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)以及獲內(nèi)部專業(yè)認(rèn)可。而反觀國(guó)內(nèi)，目前銀行的理財(cái)員大多是原來(lái)銀行儲(chǔ)蓄所的員工，對(duì)證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來(lái)，雖然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財(cái)經(jīng)理參加理財(cái)專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)較少，即使參加了理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問(wèn)很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等多方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，若不具備全面的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展建議。加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，實(shí)行差別化、個(gè)性化的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)細(xì)分。個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)在于個(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)椴煌娜嗽谌松牟煌A段對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人?duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個(gè)人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來(lái)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，這才是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)真正方向。在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行必須在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶的需求特性，調(diào)整產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，增加產(chǎn)品特色，爭(zhēng)取出奇制勝、以新取勝。新產(chǎn)品必須體現(xiàn)以客戶為中心的理念，使客戶效益達(dá)到最大化為目標(biāo)。商業(yè)銀行還應(yīng)該積極與保險(xiǎn)、證券、信托等非銀行機(jī)構(gòu)尋求合作，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合和開(kāi)發(fā)能力。為提供客戶個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。提高營(yíng)銷手段，加大個(gè)人理財(cái)?shù)男麄髁Χ?。通過(guò)各種媒體開(kāi)展廣泛的個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾?，要把銀行的理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時(shí)加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點(diǎn)的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時(shí)間和空間的限制得到理財(cái)服務(wù)。培養(yǎng)專業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員。提高理財(cái)人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理。隨著中國(guó)金融理財(cái)師（CFP）資格認(rèn)證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。四、結(jié)語(yǔ)。隨著我國(guó)國(guó)民財(cái)富的增長(zhǎng)，老百姓對(duì)于財(cái)富管理的需求也不斷的增強(qiáng)，越來(lái)越多的人開(kāi)始從各個(gè)地方尋求財(cái)富的保值增值。在這個(gè)大背景之下，在我國(guó)金融市場(chǎng)占主導(dǎo)地位的銀行，也迎來(lái)了新的機(jī)會(huì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)疑會(huì)成為其發(fā)展的新焦點(diǎn)。雖然，在金融危機(jī)的沖擊之下，國(guó)外銀行出現(xiàn)了許多的問(wèn)題，但在個(gè)人理財(cái)這個(gè)方面，國(guó)外商業(yè)銀行毫無(wú)疑問(wèn)仍是處于領(lǐng)先地位的，這并不能妨礙我們?nèi)ソ梃b他們的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要?jiǎng)?chuàng)新，更需要新鮮的血液！可以預(yù)測(cè)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一個(gè)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，就要重視個(gè)人理財(cái)這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財(cái)品牌，突出自身特色，從提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)查問(wèn)卷理財(cái)相關(guān)問(wèn)題如下，將您選擇的答案填寫在問(wèn)題后的括號(hào)里或是按照提示標(biāo)出順序號(hào)。您聽(tīng)說(shuō)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品嗎？A知道（繼續(xù)答題）B不知道（僅回答第6題即可）如果您知道理財(cái)產(chǎn)品，您都知道下述銀行的哪些理財(cái)產(chǎn)品？（可多選）A中國(guó)工商銀行匯財(cái)通外匯理財(cái)B中國(guó)工商銀行穩(wěn)得利人民幣理財(cái)C中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行本利豐人民幣理財(cái)D中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行匯利豐外匯理財(cái)E中國(guó)銀行匯聚寶外匯理財(cái)F中國(guó)銀行人民幣理財(cái)G中國(guó)建設(shè)銀行匯得盈人民幣理財(cái)H中國(guó)建設(shè)銀行利得盈人民幣理財(cái)I中國(guó)交通銀行得寶外匯理財(cái)J中國(guó)交通銀行通寶外匯理財(cái)K中國(guó)民生銀行保得人民幣理財(cái)L中國(guó)民生銀行非凡外匯理財(cái)M光大銀行陽(yáng)光人民幣理財(cái)N光大銀行陽(yáng)光外匯理財(cái)O中信銀行理財(cái)保外匯理財(cái)P中信銀行理財(cái)保人民幣理財(cái)Q華夏銀行穩(wěn)盈人民幣理財(cái)R其他您主要是通過(guò)什么途徑獲得的這些理財(cái)產(chǎn)品信息？（最多選三個(gè)）（跳至第7題繼續(xù)答題）A報(bào)紙B電視C廣播D戶外E銀行客戶服務(wù)介紹F網(wǎng)絡(luò)G朋友介紹H理財(cái)展會(huì)形式，專家集中講解I其他如果您不了解理財(cái)產(chǎn)品信息，今后您是否希望獲得更多的理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)？A是B否（原因：您最希望通過(guò)什么途徑了解更多的金融理財(cái)信息？（最多選三個(gè)）A報(bào)紙B電視C廣播D戶外E銀行客戶服務(wù)介紹F網(wǎng)絡(luò)G朋友介紹H理財(cái)展會(huì)形式，專家集中講解I其他如果理財(cái)產(chǎn)品能夠給你帶來(lái)更高、更穩(wěn)定的收益，您會(huì)購(gòu)買嗎？A會(huì)B不會(huì)如果您對(duì)理財(cái)產(chǎn)品已有了一定的了解，您購(gòu)買過(guò)嗎？A是（繼續(xù)答題）B否（跳至第21題開(kāi)始回答）在您購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，誰(shuí)起著決策的作用？A男主人B女主人在過(guò)去的一年之中，您購(gòu)買的是哪幾家銀行的理財(cái)產(chǎn)品？（可多選）A中國(guó)工商業(yè)銀行B中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行C中國(guó)銀行D中國(guó)建設(shè)銀行E交通銀行F中國(guó)民生銀行G光大銀行H中信銀行I華夏銀行J其他您選擇上述銀行理財(cái)產(chǎn)品的理由是什么？（最多選三家）A值得信賴B投資理財(cái)產(chǎn)品專業(yè)C產(chǎn)品收益高D有其他業(yè)務(wù)聯(lián)系E一直在此銀行購(gòu)買F服務(wù)好G產(chǎn)品信息及時(shí)H能夠?yàn)槲伊可矶ㄗ鯥其他1您對(duì)銀行服務(wù)的滿意程度：（按照滿意程度標(biāo)出順序號(hào)，最滿意的標(biāo)“1”，依此類推）（）中國(guó)工商業(yè)銀行（）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（）中國(guó)銀行（）中國(guó)建設(shè)銀行（）交通銀行（）中國(guó)民生銀行（）光大銀行（）中信銀行（）華夏銀行（）其他1您滿意的理財(cái)產(chǎn)品投資期限是：A一周B月度產(chǎn)品C 1年期D 2年期E 3年期F 5年期G 5年以上1您滿意的理財(cái)產(chǎn)品金額起點(diǎn)是多少？A1萬(wàn)元B2萬(wàn)元C3萬(wàn)元D5萬(wàn)元E10萬(wàn)F10萬(wàn)以上1您選擇過(guò)的投資工具有：（可多選）A定期儲(chǔ)蓄B基金C股票D國(guó)債E理財(cái)產(chǎn)品F房地產(chǎn)G分紅保險(xiǎn)1您選擇過(guò)幾種投資理財(cái)工具？A 1種B 2種C 3種D 3種以上1在未來(lái)一年之內(nèi)，對(duì)哪一種投資方式的收益預(yù)期最高？A定期儲(chǔ)蓄B基金C股票D國(guó)債E理財(cái)產(chǎn)品F房地產(chǎn)G分紅保險(xiǎn)1在未來(lái)一年中，您會(huì)選擇哪幾種投資工具？A定期儲(chǔ)蓄B基金C股票D國(guó)債E理財(cái)產(chǎn)品F房地產(chǎn)G分紅保險(xiǎn)1您選擇上述投資工具的原因是什么？A收益穩(wěn)定B習(xí)慣性購(gòu)買C有銀行人員的專業(yè)服務(wù)D足夠了解E現(xiàn)有資金合適F其他1在未來(lái)的一年之中，您會(huì)增加對(duì)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買的投入量嗎？A是B否C不確定（原因：）您最關(guān)心的或是擔(dān)心的理財(cái)問(wèn)題是什么？（跳至第24題繼續(xù)答題）A收益B期限C起點(diǎn)金額D產(chǎn)品的信賴程度E其他2如果您沒(méi)有購(gòu)買過(guò)理財(cái)產(chǎn)品，您認(rèn)為主要的影響因素是什么？A沒(méi)有這部分資金投入B對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解太少C沒(méi)有理財(cái)意識(shí)D沒(méi)有時(shí)間E其他2在未來(lái)的一年之中，您會(huì)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品嗎？A是（繼續(xù)答題）B否（原因結(jié)束答題）2您在哪一種情況下會(huì)選擇銀行進(jìn)行投資理財(cái)？A有一定數(shù)額的閑置資金B(yǎng)想要通過(guò)投資賺錢C 意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾訢在朋友的介紹下E其他2您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力：當(dāng)您再做一項(xiàng)財(cái)務(wù)決策時(shí)，考慮的時(shí)間長(zhǎng)度：A幾個(gè)小時(shí)B一周以內(nèi)C半個(gè)月D一個(gè)月E一個(gè)月以上您在等待一項(xiàng)重要投資結(jié)果時(shí)，會(huì)覺(jué)得：A非常焦慮B焦慮C一般D興奮E非常興奮當(dāng)您聽(tīng)到意想不到的財(cái)務(wù)壞消息時(shí)，是否反映激烈：A一直B經(jīng)常C很少D幾乎不E從不您在過(guò)去的投資中，認(rèn)為自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度為：A很少B較少C一般D較多E很多您認(rèn)為自己在做一項(xiàng)投資決策時(shí)，是感性的還是理性的：A非常理性B比較理性C介于理性與感性之間D比較感性E非常感性謝謝您的參與！為了您成為“幸運(yùn)金融使者”之后，我們?cè)诘谝粫r(shí)間聯(lián)系到您，請(qǐng)留下您的個(gè)人資料：姓名：性別：年齡：職業(yè)：地址：郵編：固定電話：移動(dòng)電話：平均月收入：A 1000元以下B 10011500元C 15012000元D 20012500元E 2500元以上