【正文】 個性化的設(shè)計，客戶在任何一家商業(yè)銀行享受到的服務(wù)基本上是沒什么區(qū)別的。在這種情況下，商業(yè)銀行無疑是對有區(qū)別的客戶給予了沒有區(qū)別的服務(wù)，對于那些收入不同，風險偏好不同的客戶，根本無法滿足他們對個人理財?shù)男枨蟆Ｒ虼丝梢钥闯瞿壳般y行針對普通人的“個人理財中心”的服務(wù)還處在較低的層次。縱觀國外各大商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)，非常的細化。相比于國外，這也與我國對商業(yè)銀行的政策體制也有關(guān)系。目前我國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。個人理財業(yè)務(wù)宣傳不到位。由調(diào)查問卷可以發(fā)現(xiàn)，大部分的客戶還是從親戚朋友這個渠道來購買個人理財產(chǎn)品的，另外營業(yè)廳宣傳冊和理財人員介紹則成為了銀行營銷主力。這體現(xiàn)在銀行市場營銷觀念不強，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴重，認為客戶自己會上門來要求進行個人理財；或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財業(yè)務(wù)開展的范圍不大。也導(dǎo)致不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面認識，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業(yè)銀行的理財水準心存疑慮，對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。高素質(zhì)專業(yè)理財人才缺乏，且風險意識淡薄。在這項對理財人員專業(yè)素質(zhì)滿意度得調(diào)查中，可以非常清晰的了解到客戶對商業(yè)銀行理財人員的不信任。也可以從側(cè)面反應(yīng)出，目前商業(yè)銀行理財人員整體素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)人才。在國外，如花旗的每一位Citigold客戶經(jīng)理和其他理財專才都通過嚴格的培訓(xùn)以及獲內(nèi)部專業(yè)認可。而反觀國內(nèi)，目前銀行的理財員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資和保險業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財經(jīng)理參加理財專業(yè)培訓(xùn)的機會較少，即使參加了理財業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強的業(yè)務(wù)，理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實務(wù)操作，若不具備全面的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展建議。加強個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，實行差別化、個性化的服務(wù)，實現(xiàn)市場細分。個人理財?shù)闹攸c在于個性化的服務(wù)。因為不同的人在人生的不同階段對理財?shù)囊笫遣灰粯拥模煌娜藢τ陲L險的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進行個性化服務(wù)，這才是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個真正方向。在市場細分的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行必須在日益激烈的市場競爭中，發(fā)現(xiàn)目標客戶的需求特性，調(diào)整產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，增加產(chǎn)品特色，爭取出奇制勝、以新取勝。新產(chǎn)品必須體現(xiàn)以客戶為中心的理念，使客戶效益達到最大化為目標。商業(yè)銀行還應(yīng)該積極與保險、證券、信托等非銀行機構(gòu)尋求合作，不斷推進產(chǎn)品整合和開發(fā)能力。為提供客戶個性化的理財服務(wù)打下堅實的基礎(chǔ)。提高營銷手段，加大個人理財?shù)男麄髁Χ?。通過各種媒體開展廣泛的個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財?shù)闹匾?，要把銀行的理財產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風險，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點進行理財產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時間和空間的限制得到理財服務(wù)。培養(yǎng)專業(yè)的個人理財服務(wù)人員。提高理財人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理。隨著中國金融理財師（CFP）資格認證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓(xùn)建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。四、結(jié)語。隨著我國國民財富的增長，老百姓對于財富管理的需求也不斷的增強，越來越多的人開始從各個地方尋求財富的保值增值。在這個大背景之下，在我國金融市場占主導(dǎo)地位的銀行，也迎來了新的機會，個人理財業(yè)務(wù)無疑會成為其發(fā)展的新焦點。雖然，在金融危機的沖擊之下，國外銀行出現(xiàn)了許多的問題，但在個人理財這個方面，國外商業(yè)銀行毫無疑問仍是處于領(lǐng)先地位的，這并不能妨礙我們?nèi)ソ梃b他們的先進經(jīng)驗。個人理財業(yè)務(wù)需要創(chuàng)新，更需要新鮮的血液！可以預(yù)測到個人理財服務(wù)是一個蘊含巨大機遇和廣闊前景的市場，個人理財服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強銀行競爭力，就要重視個人理財這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財品牌，突出自身特色，從提高理財服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。關(guān)于銀行理財產(chǎn)品市場調(diào)查問卷理財相關(guān)問題如下，將您選擇的答案填寫在問題后的括號里或是按照提示標出順序號。您聽說過理財產(chǎn)品嗎？A知道（繼續(xù)答題）B不知道（僅回答第6題即可）如果您知道理財產(chǎn)品，您都知道下述銀行的哪些理財產(chǎn)品？（可多選）A中國工商銀行匯財通外匯理財B中國工商銀行穩(wěn)得利人民幣理財C中國農(nóng)業(yè)銀行本利豐人民幣理財D中國農(nóng)業(yè)銀行匯利豐外匯理財E中國銀行匯聚寶外匯理財F中國銀行人民幣理財G中國建設(shè)銀行匯得盈人民幣理財H中國建設(shè)銀行利得盈人民幣理財I中國交通銀行得寶外匯理財J中國交通銀行通寶外匯理財K中國民生銀行保得人民幣理財L中國民生銀行非凡外匯理財M光大銀行陽光人民幣理財N光大銀行陽光外匯理財O中信銀行理財保外匯理財P中信銀行理財保人民幣理財Q華夏銀行穩(wěn)盈人民幣理財R其他您主要是通過什么途徑獲得的這些理財產(chǎn)品信息？（最多選三個）（跳至第7題繼續(xù)答題）A報紙B電視C廣播D戶外E銀行客戶服務(wù)介紹F網(wǎng)絡(luò)G朋友介紹H理財展會形式，專家集中講解I其他如果您不了解理財產(chǎn)品信息，今后您是否希望獲得更多的理財產(chǎn)品知識？A是B否（原因：您最希望通過什么途徑了解更多的金融理財信息？（最多選三個）A報紙B電視C廣播D戶外E銀行客戶服務(wù)介紹F網(wǎng)絡(luò)G朋友介紹H理財展會形式，專家集中講解I其他如果理財產(chǎn)品能夠給你帶來更高、更穩(wěn)定的收益，您會購買嗎？A會B不會如果您對理財產(chǎn)品已有了一定的了解，您購買過嗎？A是（繼續(xù)答題）B否（跳至第21題開始回答）在您購買理財產(chǎn)品的過程中，誰起著決策的作用？A男主人B女主人在過去的一年之中，您購買的是哪幾家銀行的理財產(chǎn)品？（可多選）A中國工商業(yè)銀行B中國農(nóng)業(yè)銀行C中國銀行D中國建設(shè)銀行E交通銀行F中國民生銀行G光大銀行H中信銀行I華夏銀行J其他您選擇上述銀行理財產(chǎn)品的理由是什么？（最多選三家）A值得信賴B投資理財產(chǎn)品專業(yè)C產(chǎn)品收益高D有其他業(yè)務(wù)聯(lián)系E一直在此銀行購買F服務(wù)好G產(chǎn)品信息及時H能夠為我量身定做I其他1您對銀行服務(wù)的滿意程度：（按照滿意程度標出順序號，最滿意的標“1”，依此類推）（）中國工商業(yè)銀行（）中國農(nóng)業(yè)銀行（）中國銀行（）中國建設(shè)銀行（）交通銀行（）中國民生銀行（）光大銀行（）中信銀行（）華夏銀行（）其他1您滿意的理財產(chǎn)品投資期限是：A一周B月度產(chǎn)品C 1年期D 2年期E 3年期F 5年期G 5年以上1您滿意的理財產(chǎn)品金額起點是多少？A1萬元B2萬元C3萬元D5萬元E10萬F10萬以上1您選擇過的投資工具有：（可多選）A定期儲蓄B基金C股票D國債E理財產(chǎn)品F房地產(chǎn)G分紅保險1您選擇過幾種投資理財工具？A 1種B 2種C 3種D 3種以上1在未來一年之內(nèi)，對哪一種投資方式的收益預(yù)期最高？A定期儲蓄B基金C股票D國債E理財產(chǎn)品F房地產(chǎn)G分紅保險1在未來一年中，您會選擇哪幾種投資工具？A定期儲蓄B基金C股票D國債E理財產(chǎn)品F房地產(chǎn)G分紅保險1您選擇上述投資工具的原因是什么？A收益穩(wěn)定B習(xí)慣性購買C有銀行人員的專業(yè)服務(wù)D足夠了解E現(xiàn)有資金合適F其他1在未來的一年之中，您會增加對理財產(chǎn)品購買的投入量嗎？A是B否C不確定（原因：）您最關(guān)心的或是擔心的理財問題是什么？（跳至第24題繼續(xù)答題）A收益B期限C起點金額D產(chǎn)品的信賴程度E其他2如果您沒有購買過理財產(chǎn)品，您認為主要的影響因素是什么？A沒有這部分資金投入B對理財產(chǎn)品了解太少C沒有理財意識D沒有時間E其他2在未來的一年之中，您會購買理財產(chǎn)品嗎？A是（繼續(xù)答題）B否（原因結(jié)束答題）2您在哪一種情況下會選擇銀行進行投資理財？A有一定數(shù)額的閑置資金B(yǎng)想要通過投資賺錢C 意識到理財?shù)闹匾訢在朋友的介紹下E其他2您的風險承受能力：當您再做一項財務(wù)決策時，考慮的時間長度：A幾個小時B一周以內(nèi)C半個月D一個月E一個月以上您在等待一項重要投資結(jié)果時，會覺得：A非常焦慮B焦慮C一般D興奮E非常興奮當您聽到意想不到的財務(wù)壞消息時，是否反映激烈：A一直B經(jīng)常C很少D幾乎不E從不您在過去的投資中，認為自己所承擔的風險程度為：A很少B較少C一般D較多E很多您認為自己在做一項投資決策時，是感性的還是理性的：A非常理性B比較理性C介于理性與感性之間D比較感性E非常感性謝謝您的參與！為了您成為“幸運金融使者”之后，我們在第一時間聯(lián)系到您，請留下您的個人資料：姓名：性別：年齡：職業(yè)：地址：郵編：固定電話：移動電話：平均月收入：A 1000元以下B 10011500元C 15012000元D 20012500元E 2500元以上